Кредитные каникулы в 2026 году: что это, кому положены и как оформить

Кредитные каникулы в 2026 году: что поменялось

Действуют ли кредитные каникулы в 2026 году? Да: с 1 января 2024 года это постоянный механизм, обратиться можно в любой момент действия договора (Банк России). Изменения последнего года точечные.

С 1 октября 2025 года — каникулы по бизнес-кредитам ИП и самозанятых

Закон № 276-ФЗ заработал 1 октября 2025 года и применяется к договорам, заключённым с 1 марта 2024 года. Главное отличие от обычных каникул — не нужно доказывать падение дохода. Условия другие:

• каникулы по этому закону можно брать не чаще одного раза в пять лет;
• срок — до шести месяцев;
• просрочка на день получения требования — не больше 30 календарных дней подряд;
• кредитор отвечает за 15 рабочих дней; если ответа нет 30 календарных дней, каникулы считаются установленными (ст. 4);
• самозанятые вправе обращаться, пока идёт эксперимент с налогом на профессиональный доход, то есть до 31 декабря 2028 года (закон № 422-ФЗ).

Проценты при этом продолжают начисляться, а у самозанятых, микро- и малых предприятий их каждый месяц прибавляют к основному долгу (ч. 2 ст. 6 закона № 276-ФЗ), так что пауза обходится дороже обычной.

С 1 сентября 2026 года — ипотечные каникулы при рождении второго ребёнка

Закон № 229-ФЗ от 04.07.2026 добавил в статью 6.1-1 основание «рождение или усыновление второго и следующего ребёнка»: каникулы до 18 месяцев, но не дольше полутора лет ребёнка, при усыновлении — 18 месяцев с даты усыновления. Правило действует и по ипотеке, взятой раньше, а досрочный выход из ипотечных каникул теперь прямо разрешён. Для потребкредитов такого основания нет.

Лимиты Правительство так и не утвердило

Закон поручает Правительству установить предельные суммы кредитов для каникул. На сентябрь 2026 года постановления нет, поэтому действуют переходные цифры: 450 000 ₽, 1,6 млн ₽ и 150 000 ₽ по закону № 348-ФЗ и 15 млн ₽ по ипотеке по закону № 76-ФЗ. «1,6 млн для любого кредита» или ссылки на постановления 2020 года относятся к ковидным каникулам либо просто ошибочны.

Новости о «новых кредитных каникулах» часто пересказывают законопроекты. Пока закон не подписан и не вступил в силу, требовать по нему нельзя. Прежде чем ссылаться на новшество, проверьте номер закона и дату, с которой он действует.

Кому положены кредитные каникулы: условия, которые должны совпасть

Статья 6.1-2 перечисляет условия, которые должны выполняться одновременно. Если не выполнено хотя бы одно, кредитор вправе отказать.

Уже возникшая просрочка сама по себе не мешает: Банк России прямо пишет, что наличие просроченной задолженности на право обратиться за каникулами не влияет.

Как посчитать падение дохода на 30 %

Сравнивают среднемесячный доход за два месяца и за 12 месяцев перед месяцем обращения; сам месяц подачи не учитывается. Если заёмщиков несколько, например супруги-созаёмщики, берут их совокупный доход. У пенсионера учитывают и пенсию, и зарплату.

Условный пример: требование подаётся в октябре, средний доход за 12 месяцев — 60 000 ₽, в августе пришло 38 000 ₽, в сентябре 40 000 ₽ (в среднем 39 000 ₽). Падение (60 000 − 39 000) / 60 000 = 35 % — основание есть. При среднем 43 000 ₽ падение было бы 28,3 %, и отказ был бы законным.

Если доход упал в середине месяца, прикиньте, в каком месяце подачи два предыдущих месяца уже покажут падение больше 30 %: иногда лучше подождать несколько дней, чем получить отказ. Отдельной методики Правительства пока нет, считают по тексту закона.

Лимит считают по выданной сумме, а не по остатку

Если вы взяли 600 000 ₽ и вернули всё, кроме 200 000 ₽, под лимит 450 000 ₽ кредит не проходит: сравнивают выданную сумму. По карте берут меньшую из величин — лимит выдачи или лимит задолженности. Кредит больше лимита — повод говорить о реструктуризации.

Если банк уже подал в суд или долг у приставов

Если иск подан, но решение ещё не вступило в силу, а судебного приказа и исполнительного листа нет, иск сам по себе не мешает каникулам — при соблюдении остальных условий. Их прекратят при мировом соглашении или банкротстве (ч. 12 и 28 ст. 6.1-2). Процесс каникулы не останавливают, зато неустойка замораживается. Если решение уже вступило в силу или кредитор предъявил исполнительный документ — лист или судебный приказ, право на каникулы по этому договору потеряно. Как вести себя, когда иск уже подан, — в статье что делать, если банк подал в суд по кредиту. Проверить, не возбуждено ли уже исполнительное производство, можно по инструкции как проверить исполнительное производство.

Кто ещё может взять каникулы: ИП, самозанятые, родители, срочники, жители зоны ЧС

Отдельных «льготных категорий» в статье 6.1-2 нет, но у некоторых ситуаций свои документы или свой закон.

ИП и самозанятые: чем подтвердить доход

Сначала определите, какой у вас кредит. Если потребительский, на личные нужды, действует статья 6.1-2 и нужно доказать падение дохода больше чем на 30 %. Закон прямо называет документы для предпринимателей и самозанятых (ч. 10 ст. 6.1-2):

• самозанятый — справка о состоянии расчётов (доходах) по налогу на профессиональный доход, форма по КНД 1122036. Её формируют в приложении «Мой налог» или в веб-кабинете на сайте ФНС, справка подписана электронной подписью налоговой;
• ИП — книга учёта доходов (и расходов) по своему режиму: УСН, патент, ЕСХН или общая система;
• документы нужны за текущий и предыдущий год, а если вы совмещали режимы, то по доходам со всех видов деятельности.

Если кредит брали на бизнес, подходит закон № 276-ФЗ, и падение дохода доказывать не нужно; для ИП действует лимит его категории, чаще всего микропредприятия — 60 млн ₽ (по сообщению Банка России). Если долги уже непосильны, пригодится разбор банкротства самозанятых.

Семьи с детьми, рождение ребёнка и декретный отпуск

Рождение ребёнка само по себе основанием для общих каникул не является: нужно падение дохода больше чем на 30 %. В отпуске по уходу можно приложить справку работодателя о зарплате и документы об отпуске (ч. 10 ст. 6.1-2). По ипотеке мягче: основание «новый иждивенец» (доход −20 %, платежи больше 40 % дохода), а с 1 сентября 2026 года — «второй и следующий ребёнок» без условий о доходе. Если в декрете долги стали неподъёмными, прочитайте, какие есть варианты для женщин с пособиями.

Срочная служба и призыв: отдельного закона нет

Каникулы СВО по закону № 377-ФЗ даются мобилизованным, контрактникам, добровольцам и их семьям, а призывники на срочной службе туда не входят; в законе «О статусе военнослужащих» норм о кредитах тоже нет. Поэтому у срочника путь один — общие каникулы по статье 6.1-2, если доход упал больше чем на 30 % (например, пришлось уйти с работы), а по ипотеке — по одному из оснований статьи 6.1-1.

Жители зоны ЧС: Курская, Белгородская, Брянская области, Крым и другие регионы

Второе основание — жильё в зоне чрезвычайной ситуации, нарушенные условия жизни и утраченное имущество. Важен не регион, а введённый режим ЧС и документ о вас лично от органа местного самоуправления (пп. «п» п. 2 ст. 11 закона № 68-ФЗ). Требование подают в течение 60 дней со дня установления этих фактов — одинаково в Курской, Белгородской, Брянской областях, Крыму и любом другом регионе.

Для жителей Курской, Брянской и Белгородской областей Банк России в 2024 году рекомендовал принимать любые доступные документы (о собственности, регистрации, пункте временного размещения), а в 2025 году — продлевать паузу ещё минимум на шесть месяцев без повторных документов. Это рекомендации, а не обязанность, но ссылаться на них стоит. Горячая линия Банка России — 8 800 250-15-24.

Снижение дохода и ЧС — разные основания. По одному договору можно воспользоваться каждым по одному разу. Если во время каникул по доходу вы оказались в зоне ЧС и оформили вторые, первые прекращаются автоматически (ч. 7 ст. 6.1-2).

Ипотечные каникулы: когда можно поставить ипотеку на паузу

Для ипотеки действует своя статья — 6.1-1. Условия: сумма кредита не больше 15 млн ₽; заложенное жильё — единственное пригодное для постоянного проживания (или право требования по договору долевого участия на такое жильё); нет банкротства, вступившего в силу решения суда, предъявленного исполнительного документа и требования к поручителю; не действуют каникулы по законам № 377-ФЗ или № 106-ФЗ. Доля в другой квартире не мешает, если приходящаяся на неё площадь не больше нормы предоставления жилья в вашем городе.

В каких случаях можно взять ипотечные каникулы

Достаточно одного из семи оснований (ч. 2 ст. 6.1-1):

• вы встали на учёт в службе занятости как безработный, либо вы работающий пенсионер по старости и вас уволили;
• вам установили инвалидность I или II группы;
• больничный длится больше двух месяцев подряд;
• доход за два месяца упал больше чем на 30 % против среднего за 12 месяцев, и при этом платежи по ипотеке за следующие полгода превысят 50 % дохода;
• иждивенцев стало больше, чем на день выдачи кредита, доход упал больше чем на 20 %, а платежи превысят 40 % дохода;
• жильё в зоне ЧС, нарушены условия жизни и утрачено имущество — требование в течение 60 календарных дней;
• с 1 сентября 2026 года — родился или усыновлён второй или следующий ребёнок.

Как подать требование и что будет с платежами

В требовании указывают паузу или уменьшенный платёж и основание; начало можно назначить до двух месяцев назад. Документы прикладывают сразу или дают банку доверенность на их получение; первый в перечне — выписка из ЕГРН обо всех ваших объектах, она подтверждает, что жильё единственное. Банк вправе за два рабочих дня запросить документы, вы даёте их за десять. Ответ — за пять рабочих дней, а если за десять рабочих дней нет ни ответа, ни запроса, каникулы считаются установленными.

После окончания паузы вы платите по прежнему графику, а пропущенные платежи переносятся в самый конец — срок кредита удлиняется. Банк России поясняет, что сумма процентов по ипотеке при этом не меняется. Исключение — «детское» основание: за 7–18-й месяц каникул проценты начисляются на остаток долга и платятся после всех остальных платежей. Как защитить квартиру, если долги копятся, — в статье как сохранить квартиру.

Можно ли взять ипотечные каникулы повторно

По одному договору — один раз по любому из оснований 1–5 и 7 и ещё один раз по ЧС. Рефинансирование под ту же квартиру счёт не обнуляет. Из текста закона следует, что после ипотечных каникул, например из-за падения дохода, «детское» основание по тому же договору уже не использовать; официального разъяснения нет, уточните позицию банка заранее.

Если вы выбрали не полную паузу, а уменьшенный платёж, его нужно вносить в срок. Неуплата уменьшенного платежа — обычная просрочка: на неё начисляется неустойка, и она попадает в кредитную историю (ч. 15 ст. 6.1-1, ч. 4.1-1 ст. 4 закона № 218-ФЗ).

Кредитная карта на каникулах: что будет с лимитом и минимальным платежом

Каникулы по кредитке оформляют по той же статье 6.1-2, но с особенностями.

• Лимит 150 000 ₽. Берут меньшую из двух величин: лимит выдачи или лимит задолженности.
• Задним числом нельзя. По обычному кредиту начало паузы можно назначить до месяца назад, а по карте — не раньше дня отправки требования (ч. 6).
• Карта замораживается. На время каникул банк не выдаёт кредитные деньги (ч. 21).
• Минимальный платёж не нужен. Платежи, сроки которых попали в каникулы, вносить не обязательно. Платить можно, но если внесёте больше, чем сумма этих платежей, каникулы прекратятся (ч. 20).
• Проценты за паузу гасят два года равными платежами каждые 30 дней в течение 720 дней (ч. 26), а доступный лимит уменьшается на их сумму, если договор не говорит иного (ч. 27).

Условный пример: долг 120 000 ₽ под 35 % — за шесть месяцев набежит около 21 000 ₽, после каникул это примерно 875 ₽ раз в 30 дней сверх минимального платежа 24 раза подряд. Если кредитки уже не закрыть никакими паузами, прочитайте, как законно разобраться с долгом по кредитной карте.

Кредитные каникулы в МФО: можно ли поставить микрозаём на паузу

Да. Статья 6.1-2 распространяется на любые договоры потребительского займа, а кредитором по закону считается и банк, и микрофинансовая организация, и кредитный кооператив, и ломбард (ст. 3 закона № 353-ФЗ). Лимит 450 000 ₽ почти всегда больше суммы микрозайма. Базовый стандарт для МФО, действующий с 1 июля 2026 года, прямо оговаривает, что его правила об урегулировании долга не применяются к законным каникулам: они предоставляются по закону, а не по усмотрению микрофинансовой организации.

Как подать требование в МФО

Обычно договор позволяет подать требование через личный кабинет — сохраните скриншот с датой. Второй путь — заказное письмо с уведомлением на адрес из договора. Документы те же, что и для банка. Образец под микрозаём тоже можно собрать в конструкторе требования о кредитных каникулах.

Что будет с микрозаймом после каникул

Проценты по ставке договора начисляются на основной долг всё время паузы (ч. 22 ст. 6.1-2), и по микрозайму с дневной ставкой это дорого. Условный пример: заём 20 000 ₽ под 0,8 % в день — за 182 дня каникул по ставке набежало бы 29 120 ₽, больше самого займа. Но по коротким займам действует общий предел начислений: 100 % от суммы займа по договорам с 1 апреля 2026 года и 130 % по договорам с 1 июля 2023 года по 31 марта 2026 года (ч. 24 ст. 5). На мой взгляд, он ограничивает и проценты за каникулы: исключения для льготного периода в законе нет. Но это вывод из общего правила, а не отдельная норма.

После паузы срок возврата сдвигается не меньше чем на срок каникул: сначала возвращаете сумму займа, затем отдельно — проценты за каникулы. Неустойку во время паузы не начисляют, взыскание запрещено (ч. 17–18). Сохраняйте всю переписку с МФО. Если займов несколько и пауза лишь откладывает проблему, прочитайте, что будет, если не платить микрозайм, и какие есть выходы, если долги перед МФО уже не погасить.

Каникулы по микрозайму имеют смысл, если через полгода у вас появятся деньги вернуть и заём, и проценты. Если нет, полгода паузы лишь сдвинут тот же разговор с МФО на более поздний срок.

Как оформить кредитные каникулы: пошагово

1. Проверьте, подходите ли выСверьтесь с таблицей условий: выданная сумма, прежние каникулы, суд и исполнительное производство.
2. Соберите документыСправка о доходах за текущий и прошлый год, справка по НПД или книга учёта ИП; для ЧС — документ органа местного самоуправления. Подробный список — ниже.
3. Составьте требованиеУкажите договор, ссылку на статью 6.1-2 закона № 353-ФЗ, основание, длительность и дату начала. Если есть поручитель или залог оформлен на другого человека, приложите их письменное согласие.
4. Отправьте так, чтобы осталась датаЧерез приложение или личный кабинет, если это предусмотрено договором; заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения; или лично в офисе, попросив отметку о приёме на вашем экземпляре.
5. Дождитесь ответаКредитор отвечает в течение пяти рабочих дней. Если за десять рабочих дней после отправки нет ни согласия, ни отказа, каникулы считаются установленными.
6. Проверьте уведомление и новый графикВ уведомлении кредитор указывает, сколько можно внести за время каникул без их прекращения. Новый график он присылает не позже пяти дней после окончания паузы.

Какие документы нужны и что кредитор требовать не вправе

Перечень закрытый: требовать сверх названного в частях 3, 4 и 10 статьи 6.1-2 кредитор не вправе (ч. 13). Справка «по форме банка», выписки по счетам, трудовая книжка — за рамками закона.

Без согласия поручителя требование не соответствует закону; как устроена его ответственность, — в статье поручитель и созаёмщик по кредиту. Если заёмщиков несколько, требование может подать любой из них без согласия остальных (ч. 29).

Можно ли оформить кредитные каникулы через Госуслуги

Закон называет три способа подачи: предусмотренный договором (приложение, личный кабинет, офис), заказное письмо с уведомлением и вручение под расписку (ч. 8 ст. 6.1-2). Госуслуг среди них нет, требование направляют самому кредитору. Если на портале попалась услуга о каникулах, проверьте, не для участников СВО ли она. Госуслуги пригодятся позже: через них можно узнать, в каких бюро хранится кредитная история, и проверить, как там отразились каникулы.

С какой даты начинаются каникулы и что значит молчание кредитора

Дату начала выбираете вы: по кредиту и займу — не раньше чем за месяц до обращения, по карте — не раньше дня отправки требования, по ипотеке — до двух месяцев назад. Если в требовании нет ни срока, ни даты, каникулы длятся шесть месяцев с даты отправки (ч. 6). Условия договора считаются изменёнными с даты начала каникул (ч. 16).

Если в течение десяти рабочих дней после отправки нет ни уведомления, ни отказа, каникулы считаются установленными со дня отправки или с указанной вами даты (ч. 15).

Сохраните подтверждение отправки: опись и почтовый трек, скриншот обращения с датой и номером, копию с отметкой о приёме. Если кредитор скажет, что требования не получал, это главное доказательство.

Пока кредитор не ответил, лучше продолжать платить по графику, если есть такая возможность. Если в каникулах откажут законно, всё, что вы не заплатили в ожидании ответа, станет обычной просрочкой.

Что написать в требовании о кредитных каникулах и где чаще ошибаются

Формы требования закон не устанавливает, но из статьи 6.1-2 понятно, что в нём должно быть:

• ваши ФИО, паспорт, контакты, номер и дата договора;
• прямая ссылка: «прошу предоставить льготный период в соответствии со статьёй 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ»;
• основание: снижение дохода больше чем на 30 % или ЧС;
• длительность, не больше шести месяцев, и дата начала;
• список приложений.

Частые ошибки:

• не приложили документы о трудной ситуации — главная причина отказов по данным Банка России;
• не сослались на закон и получили вместо каникул программу банка на его условиях;
• назначили начало раньше чем за месяц до обращения, а по карте — раньше дня отправки;
• забыли согласие поручителя или залогодателя;
• подали после того, как кредитор предъявил исполнительный лист;
• не сохранили доказательство даты отправки.

Требование с правильной ссылкой на закон, основанием, сроком и списком приложений собирается в конструкторе требования о кредитных каникулах: ответьте на вопросы и скачайте готовый .docx.

Проценты во время и после каникул: сколько стоит полгода паузы

По потребкредиту на основной долг всё время каникул начисляются проценты по ставке договора (ч. 22), неустойка не начисляется, а старые проценты и пени фиксируются (ч. 18). После каникул платёж прежний, срок увеличивается не меньше чем на срок паузы (ч. 23), а проценты за паузу платятся в самом конце платежами того же размера (ч. 25). Прикинуть цену без калькулятора просто: остаток основного долга × годовая ставка ÷ 12 × число месяцев паузы.

Расчёт условный: кредит 300 000 ₽ на 36 месяцев под 25 % годовых, аннуитетный платёж. Здесь каникулы стоят примерно 2,3 ежемесячного платежа. По ипотеке по основаниям 1–6 дополнительных процентов закон не начисляет.

Если до каникул была просрочка, после их окончания её нужно погасить сразу вместе с замороженной неустойкой. Финансовая культура Банка России предупреждает: иначе неустойка снова начнёт расти.

Кредитная история, рейтинг и новые кредиты после каникул

Что увидят в кредитной истории

Сам факт каникул попадает в кредитную историю отдельной записью (пп. «г» п. 2 ч. 3 ст. 4 закона № 218-ФЗ), а неуплата в период каникул по статьям 6.1-1 и 6.1-2 из неё исключается (ч. 4.1-1 ст. 4). Банк России формулирует так: каникулы будут зафиксированы, но историю не испортят. Что и сколько хранится в истории, — в разборе закона о кредитных историях. Проверить свою историю после каникул поможет инструкция как проверить кредитную историю. Если там по ошибке отразилась просрочка за период каникул, подайте заявление об исправлении — его можно собрать в конструкторе заявления в бюро.

Когда пропуск платежа всё же станет просрочкой

• кредитор законно отказал, а вы в ожидании ответа не платили;
• вы назначили начало каникул позже, чем пропустили первый платёж, и платёж до этой даты остался неоплаченным;
• по ипотечным каникулам с уменьшенным платежом вы не внесли уменьшенный платёж;
• после окончания каникул не вернулись к графику или не погасили старую просрочку.

Кредитный рейтинг, новый кредит и рефинансирование

Как бюро учитывают каникулы в рейтинге, они не раскрывают. Запись о каникулах просрочкой не является, но банк при новой заявке её увидит и оценит по своим правилам: права на новый кредит или рефинансирование закон не даёт. Как устроены баллы, — в статье о кредитном рейтинге. Если история уже пострадала от просрочек до каникул, полезны материалы о том, как улучшить кредитную историю, и об услуге восстановления кредитной истории.

Сколько раз можно брать каникулы, продлить их, выйти досрочно или платить

Сколько раз. По каждому договору потребительского кредита — один раз из-за снижения дохода и один раз из-за ЧС. Если кредитов несколько, каникулы можно оформить по каждому, в том числе одновременно. Правила «можно повторно через 12 месяцев» в законе нет.

Продлить. Нельзя: максимум шесть месяцев на одно требование, а взятые на три месяца по тому же основанию уже не продлить.

Выбирайте длительность с запасом: короткие каникулы не продлеваются, а из шестимесячных можно выйти в любой момент.

Выйти досрочно. Можно в любой момент уведомлением; каникулы прекращаются со дня его получения, график приходит за пять рабочих дней (ч. 19). По ипотеке такое право прямо закреплено с 1 сентября 2026 года (ч. 16.1 ст. 6.1-1).

Платить во время каникул. Можно, это снижает переплату. Если внесёте больше, чем полагалось по старому графику за этот период, каникулы прекратятся, а новый график придёт за три рабочих дня (ч. 20).

Отозвать требование до ответа. Прямой нормы нет; проще дождаться каникул и сразу выйти из них уведомлением.

Банк не даёт кредитные каникулы: законные причины отказа и что делать

Отказать кредитор может только в одном случае: если требование не соответствует статье 6.1-2 (ч. 14). Отказ должен прийти в течение пяти рабочих дней с указанием причины. Законные причины — любое невыполненное условие из таблицы выше или не приложенные документы. Отказ «по внутренним правилам», требование дополнительных справок или платы за оформление законными причинами не являются.

Сначала сравните причину отказа с законом. Если она устранима — например, не хватило справки или неверно выбран месяц подачи, — проще исправить ошибку и подать требование заново, чем жаловаться. Право на каникулы по этому основанию вы ещё не использовали.

Отказ в каникулах Банк России сам приводит как пример нарушения. Жалобу с описанием и ссылками на нормы соберите в конструкторе жалобы в ЦБ и отправьте через интернет-приёмную Банка России.

Если под условия закона вы не подходите, Банк России советует обсудить реструктуризацию по программе кредитора; заявление собирается в конструкторе заявления о реструктуризации, а что делать, если отказали и в этом, — в статье могут ли отказать в реструктуризации кредита.

Плюсы, минусы и подводные камни: что стоит за отзывами о каникулах

В отзывах и на форумах одни пишут, что каникулы их выручили, другие — что после них стало только хуже. Обе оценки объясняются тем, как устроен закон, а не везением.

Что каникулы дают:

• до шести месяцев без платежей и без неустойки;
• на это время кредитор не вправе требовать досрочного возврата, обращаться к поручителю, забирать залог и предъявлять исполнительный документ (ч. 17);
• пропуски платежей в период каникул не считаются просрочкой в кредитной истории;
• ответ — за пять рабочих дней, молчание кредитора означает согласие.

Чем за это платят:

• по потребкредиту проценты начисляются всё время паузы;
• по каждому основанию — только один раз на договор;
• жёсткие лимиты сумм: крупный потребкредит под каникулы не проходит;
• после решения суда или предъявления исполнительного листа каникулы уже не дадут;
• кредитной картой во время каникул пользоваться нельзя, а после них свободный лимит уменьшится.

Главный подводный камень: после каникул платёж прежний, плюс хвост процентов в конце. Если доход за полгода не восстановился, проблема вернётся — а каникул по этому основанию уже не будет. Оцените заранее, откуда через шесть месяцев возьмутся деньги.

Каникулы или реструктуризация: в чём главное отличие

Кредитные каникулы — право по закону: если вы подходите под условия, кредитор обязан их дать, и условия паузы одинаковы для всех. Реструктуризация — добровольная договорённость: кредитор вправе отказать, а условия определяет его программа. Каникулы дают передышку до шести месяцев, после которой платёж возвращается к прежнему, а реструктуризация может надолго уменьшить платёж за счёт более длинного срока. Сравнительная таблица всех трёх инструментов, включая рефинансирование, и ответ на вопрос «что лучше в вашей ситуации» — в статье о реструктуризации кредита.

Каникул не дали или их не хватит: какой следующий шаг

Если трудности не временные, нужен другой инструмент, и выбирать его лучше до суда. Что происходит с долгом по мере роста просрочки, разобрано в статье о последствиях просрочки платежа по кредиту, а общий план для тех, у кого несколько долгов и не хватает денег на все платежи, — в статье что делать, если нечем платить кредиты.

• Доход снизился надолго, но платить меньшую сумму вы сможете. Реструктуризация по программе кредитора: более длинный срок и меньший платёж.
• Долг от 25 000 до 1 000 000 ₽, и вы подходите под одно из условий закона — например, исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества. Бесплатное внесудебное банкротство, подробности — в статье о банкротстве через МФЦ.
• Долги большие и платить их из текущего дохода нереально. Судебное банкротство. При долге от 500 000 ₽ и невозможности платить закон обязывает гражданина подать заявление (ст. 213.4 закона № 127-ФЗ), при меньшем долге он вправе сделать это сам. Какие долги при этом прекращаются, а какие остаются, — в статье какие долги списываются при банкротстве.

Учтите: если суд признает обоснованным заявление о вашем банкротстве, действующие каникулы прекращаются (ч. 28 ст. 6.1-2).

Не уверены, подходите ли под каникулы или пора думать о других вариантах? Опишите ситуацию — я бесплатно разберу ваши кредиты и подскажу законный и посильный следующий шаг. Как устроена работа с долгами в суде, можно посмотреть на странице юриста по банкротству.

Вопросы о кредитных каникулах