Банк ВТБ при банкротстве физических лиц

Что делать прямо сейчас, если платить ВТБ нечем

Это порядок действий на ближайшие дни. Ещё до того, как вы решите, идти в суд или нет.

1. Выпишите все долги, а не только ВТБ

   Кредиты, карты, рассрочки, микрозаймы, налоги, долги знакомым. Банкротство — процедура сразу про все обязательства. Считать нужно общую картину, а не один банк.

   Если часть долгов вы не помните, закажите кредитную историю. Список бюро, где она хранится, запросите на Госуслугах. В каждом бюро историю выдают бесплатно дважды в год.

2. Возьмите точные цифры по договорам ВТБ

   Нужны два документа: справка о задолженности с разбивкой на основной долг, проценты и неустойку, и выписка по счёту. Неустойка, пеня и штраф — это разные названия санкций за просрочку, и в справке они обычно идут отдельными строками. С этих бумаг начинается любая проверка расчёта банка, если сумма окажется завышенной.

3. Отдельно посчитайте ипотеку

   Нужны три цифры: остаток долга банку, рыночная стоимость квартиры и сумма уже внесённых платежей вместе с первоначальным взносом. От них зависит, что вам выгоднее: оставить квартиру и платить ипотеку дальше или дать её продать и получить часть денег обратно. Пример расчёта с цифрами — в разделе про ипотеку.

4. Не берите новых кредитов и не переоформляйте имущество

   Ни новых займов «чтобы перекрыть», ни переписывания машины на брата. Именно эти два действия дают банку реальные основания спорить в суде. Обычная жизнь без резких движений — лучшая подготовка.

5. Вспомните все сделки за три года

   Дарения, продажи родственникам, переоформления долей и машин. Три года — реальный срок, за который сделки могут проверить. Объяснение по каждой сделке лучше подготовить заранее, а не на заседании.

6. Проверьте, не подходит ли вам бесплатный МФЦ

   Если общий долг от 25 000 до 1 000 000 рублей и есть одно из четырёх оснований — например, приставы закрыли дело, потому что взять с вас нечего, — вам доступна бесплатная внесудебная процедура. О ней и об остальных основаниях — в конце статьи.

Если ВТБ уже подал иск или дело у приставов

Начатое судебное банкротство это не отменяет — наоборот, оно останавливает и суды, и приставов.

Как только суд введёт первую часть процедуры — реструктуризацию долгов, — происходит три вещи. Исковые заявления кредиторов, предъявленные не в рамках дела о банкротстве, оставляют без рассмотрения: их просто перестают рассматривать по существу. Причём любых кредиторов, а не только банков: микрофинансовых организаций, коллекторов, управляющей компании, знакомого, у которого вы занимали. Приставы приостанавливают взыскание и перестают снимать деньги. Долг перестаёт расти: прекращается начисление процентов, неустоек, штрафов и пеней по всем обязательствам, кроме текущих платежей, а аресты с имущества снимаются.

Основание: п. 2 ст. 213.11 ФЗ-127, ч. 1 ст. 69.1 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ (далее — ФЗ-229).

Останавливается не всё. Дальше продолжают исполнять требования о возмещении вреда жизни и здоровью, о взыскании алиментов, об истребовании имущества из чужого незаконного владения и ряд других требований, названных в законе. Перечень открытый, поэтому по своему производству лучше уточнить у пристава.

Позже, когда вас признают банкротом и введут реализацию имущества, дела у приставов не приостанавливаются, а закрываются совсем: документы передают финансовому управляющему.

Основание: ч. 1, 4 и 5 ст. 69.1 ФЗ-229.

Оставление иска без рассмотрения и приостановление взыскания наступают в силу закона — это не зависит от того, попросили вы об этом или нет. Но районный суд и пристав узнают о вашем банкротстве не мгновенно, поэтому ускорьте дело руками. Возьмите в арбитражном суде копию определения о введении процедуры. Отнесите её в тот районный суд, где ВТБ судится с вами, вместе с заявлением об оставлении иска без рассмотрения. Такую же копию отвезите или отправьте своему приставу — с заявлением о приостановлении производства и указанием номера дела о банкротстве.

А вот для внесудебного банкротства через МФЦ действующее производство у приставов — прямое препятствие. Нужно, чтобы приставы закрыли дело именно потому, что взять с вас нечего, и после этого новых дел не заводили.

Основание: п/п 1 п. 1 ст. 223.2 ФЗ-127, п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229.

Проверить это просто. Зайдите в банк данных исполнительных производств на сайте ФССП или в раздел судебной задолженности на Госуслугах и найдите себя по фамилии и дате рождения. Затем запросите у пристава постановление об окончании производства. В нём указано основание, и там должно стоять именно «п. 4 ч. 1 ст. 46». Без этой бумаги в МФЦ заявление не примут.

Спишет ли ВТБ долг при банкротстве

ВТБ в вашем деле — рядовой кредитор. Никаких особых прав против вас у него нет.

В законе он называется конкурсным кредитором третьей очереди. Расшифрую. Очередь — это порядок, в котором из вырученных денег платят разным кредиторам. В первой очереди — долги за вред жизни и здоровью и алименты, во второй — зарплата и выходные пособия вашим работникам, если вы кого-то нанимали. Все банки, микрозаймы и обычные долги стоят в третьей, самой большой очереди. Если у вас нет долгов первой и второй очереди, ВТБ просто один из всех. На списание вашего долга очередь никак не влияет.

Основание: п. 3 ст. 213.27 ФЗ-127.

Требования, не погашенные из-за недостаточности вашего имущества, считаются погашенными — за исключением случаев, прямо предусмотренных законом. По-человечески: если денег и имущества не хватило, чтобы рассчитаться со всеми, остаток долга перестаёт существовать и доплачивать потом не придётся. Исключения — те самые несписываемые долги из таблицы ниже и отказ в освобождении по п. 4 ст. 213.28 ФЗ-127.

Основание: п. 6 ст. 213.27 ФЗ-127.

Доказывать недобросовестность должен тот, кто на неё ссылается: чаще всего это банк. Вам не нужно доказывать, что вы честный человек: закон исходит из этого по умолчанию.

Эффект вы почувствуете задолго до конца дела: с даты введения реструктуризации долгов долг перестаёт расти. Проценты, неустойки, штрафы и пени больше не начисляются по всем обязательствам, кроме текущих платежей, а аресты и запреты на распоряжение имуществом снимают (п. 2 ст. 213.11 ФЗ-127).

Заблуждение: «если долг не заявлен, он не спишется»

Для суда это неверно. В судебном банкротстве списывают и те долги, которые никто не заявил. Забытый кредит ВТБ висеть не останется.

Основание: п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127.

Правило «списывается только то, что вы указали» работает во внесудебном банкротстве через МФЦ. Там долг перед кредитором, которого вы не назвали в заявлении, останется с вами. А если вы занизили сумму, спишут только её. Две процедуры путать не стоит: цена ошибки большая.

Основание: ст. 223.6 ФЗ-127.

Можно ли банкротиться, если долг перед ВТБ меньше 500 000 рублей

Да. Полмиллиона рублей и просрочка — это не пропуск в процедуру. Это два разных правила, которые в популярных текстах постоянно путают.

• Вы обязаны подать заявление, когда долги в сумме не меньше 500 000 рублей и расчёт с одним кредитором делает невозможным расчёт с другими. Срок на подачу — 30 рабочих дней (п. 1 ст. 213.4 ФЗ-127).
• Вы вправе подать заявление при любой сумме долга. Ждать 500 тысяч не надо. Но нужны два условия сразу: предвидение банкротства — обстоятельства, из которых очевидно, что этими доходами вы кредит не потянете и в срок не расплатитесь, — и при этом признаки неплатёжеспособности и (или) недостаточности имущества (п. 2 ст. 213.4 ФЗ-127). Что такое неплатёжеспособность, разбираю прямо ниже.
• Порог «500 000 рублей плюс три месяца просрочки» обязателен для кредитора. То есть для самого ВТБ, когда на банкротство подаёт он (п. 2 ст. 213.3 ФЗ-127).

Размер неисполненных обязательств в этом случае значения не имеет.

Пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 № 45

Закон заранее считает, что платить вам нечем, пока не доказано обратное. Достаточно любого одного из четырёх условий:

• вы перестали платить кредиторам вообще;
• по долгам, составляющим больше 10% всех ваших обязательств, просрочка тянется дольше месяца. Проще говоря: заметная часть ваших долгов не платится больше месяца;
• сумма долгов больше стоимости всего вашего имущества;
• есть постановление пристава об окончании производства из-за того, что взять с вас нечего.

Основание: п. 3 ст. 213.6 ФЗ-127.

С долгом перед одним ВТБ в 300 000 рублей и без дохода вы вправе подать заявление сами. Госпошлину должник-гражданин при этом не платит.

Сколько банкротство стоит и сколько длится

Это два вопроса, из-за которых люди чаще всего тянут. Отвечаю прямо, цифры — ориентировочные, на 2026 год.

Деньги

• Госпошлина — 0 рублей. Когда заявление о своём банкротстве подаёте вы сами, пошлина не взимается вовсе.
• Вознаграждение финансового управляющего — 25 000 рублей за одну процедуру. Эти деньги вносят на депозитный счёт суда до заседания. Если процедур будет две (сначала реструктуризация, потом реализация имущества), платят за каждую (п. 3 ст. 20.6 ФЗ-127).
• Ещё 7% управляющий получает из выручки от продажи имущества или из погашенных долгов. Из вашего кармана эти деньги не берут: если продавать нечего, платить нечего (п. 17 ст. 20.6 ФЗ-127).
• Публикации — примерно 15 000–20 000 рублей. Каждое сообщение в ЕФРСБ стоит около 500 рублей, их набирается 4–6. Плюс обязательное объявление в газете «Коммерсантъ» — порядка 12 000–15 000 рублей.
• Почта кредиторам — 2 000–5 000 рублей.
• Итого без юриста — примерно 45 000–60 000 рублей. С юристом или банкротной фирмой — обычно ещё 60 000–150 000 рублей в зависимости от региона, часто в рассрочку.
• Через МФЦ — бесплатно. Ни пошлины, ни управляющего, ни публикаций за ваш счёт.

Если 25 000 рублей на депозит у вас нет прямо сейчас, вместе с заявлением подайте ходатайство об отсрочке их внесения до первого заседания. Ходатайство — это просто письменная просьба к суду. Суды такие отсрочки дают, но деньги всё равно придётся внести: без них процедуру не введут.

Время

• От подачи заявления до первого заседания — от 15 дней до 3 месяцев.
• Реализацию имущества вводят на срок до шести месяцев, суд вправе её продлить (п. 2 ст. 213.24 ФЗ-127).
• На практике от подачи до определения о завершении проходит 8–12 месяцев, если нет имущества и споров. С торгами и оспариванием сделок — дольше, иногда полтора года.
• Внесудебное банкротство через МФЦ длится ровно шесть месяцев со дня публикации сведений в ЕФРСБ.

Куда подавать заявление и что собрать

Заявление подают в арбитражный суд вашего региона — по месту регистрации. Есть три способа: отнести в канцелярию суда лично, отправить почтой или подать онлайн через систему «Мой арбитр» (my.arbitr.ru), вход в неё — через учётную запись Госуслуг. Через сам портал Госуслуг заявление о банкротстве в суд не подаётся.

Что приложить:

• список кредиторов и опись имущества — по официальным формам (приказ Минэкономразвития от 05.08.2015 № 530);
• документы по долгам: кредитные договоры, справки о задолженности, требования банков, судебные приказы;
• справки о доходах и удержанном налоге за три года;
• выписки по банковским счетам за три года;
• копии документов по сделкам за три года с недвижимостью, машинами, долями и ценными бумагами;
• паспорт, ИНН, СНИЛС и сведения о состоянии индивидуального лицевого счёта из Социального фонда;
• свидетельство о браке или разводе за последние три года, свидетельства о рождении детей, брачный договор, если он есть;
• справку о том, что вы не индивидуальный предприниматель, либо выписку из реестра предпринимателей не старше пяти рабочих дней;
• копию трудовой книжки или справку из центра занятости, если работы нет;
• документ о внесении 25 000 рублей на депозит суда либо ходатайство об отсрочке;
• название саморегулируемой организации, из которой суд назначит вам финансового управляющего.

Основание: п. 3 ст. 213.4 ФЗ-127.

Где взять финансового управляющего

Финансовый управляющий — это независимый специалист, которого суд назначает вести вашу процедуру. Он описывает имущество, ведёт расчёты, публикует сведения, выдаёт вам деньги на жизнь и отчитывается перед судом.

Конкретного человека вы выбрать не можете: в заявлении указывается только организация, из которой суд его назначит. Если организация никого не даст, суд ждёт три месяца и вправе прекратить дело.

Основание: п. 4 ст. 213.4, п. 9 ст. 45 ФЗ-127.

Что делать: до подачи заявления найдите управляющего, готового вести ваше дело, и укажите его организацию. Если оттуда никто не согласится, подайте ходатайство о смене организации и назовите другую.

Нужен ли юрист

Закон подавать самому не запрещает. Без юриста реально обойтись, если ситуация простая: долги только по кредитам и картам, имущества нет, сделок за три года не было. Юрист нужен, когда есть ипотека, машина в залоге, сделки с роднёй, поручители или ВТБ уже заявил о вашей недобросовестности. Ориентир по цене — 60 000–150 000 рублей за сопровождение целиком.

Реквизиты и платежи ВТБ во время процедуры банкротства

Слово «реквизиты» в банкротстве всплывает в двух ситуациях: когда вы заполняете список кредиторов и когда решаете, куда и можно ли вообще платить банку. Разберу обе.

Какие реквизиты ВТБ нужны для заявления

В список кредиторов банк вносят по его полному названию и адресу. Название пишите так, как оно указано в вашем договоре или в последнем уведомлении о смене кредитора, — для самого ВТБ это «Банк ВТБ (ПАО)». Если кредит брали в другом банке группы, сверяйтесь с разделом про «Открытие» и РНКБ выше.

Реквизиты банка берите из своих документов: кредитного договора, справки о задолженности, выписки или приложения банка, а также с официального сайта ВТБ. Не переписывайте их с посторонних сайтов и из сообщений незнакомых людей: ошибка в названии кредитора затянет включение долга в список.

Нужно ли платить ВТБ, пока идёт дело

• До подачи заявления. Не гасите один кредит в ущерб остальным: платежи, которыми вы предпочли одного кредитора другим, суд может признать недействительными (п. 2 и 3 ст. 61.3 ФЗ-127). Подробнее — в разделе про сделки выше.
• В реструктуризации. Требования банка рассматриваются только в деле о банкротстве (п. 2 ст. 213.11 ФЗ-127), а распоряжаться деньгами на счетах вы вправе только с письменного согласия финансового управляющего (п. 5.1 ст. 213.11 ФЗ-127). Платить ВТБ напрямую, в обход дела, не нужно.
• В реализации имущества. Вы сами кредиторам не платите: деньги распределяет финансовый управляющий в порядке очерёдности. Реквизиты банка ему известны из требования, которое ВТБ заявил в дело.
• Ипотека, которую вы сохранили по отдельному соглашению с банком. Здесь, наоборот, платите по прежнему графику (п. 4 ст. 213.10-1 ФЗ-127) — на те реквизиты, которые указаны в договоре и соглашении. Что происходит с ипотекой, когда дело уже закончено, разобрано в статье ипотека после банкротства.

Если вам звонят или пишут от имени банка, суда или управляющего и диктуют «новые реквизиты для погашения долга в деле о банкротстве», ничего не переводите. Перезвоните своему финансовому управляющему по номеру, который знаете сами, и уточните, нужен ли такой платёж вообще.

Если долгов немного и суд вам не нужен, реквизиты кредиторов понадобятся и для заявления во внесудебную процедуру — порядок описан в статье о банкротстве через МФЦ.

На что жить во время процедуры

Это самый важный практический вопрос, и отвечаю на него подробно.

Куда придёт зарплата. Финансовый управляющий открывает один основной счёт, через который идут все ваши доходы. Свои счета вы в это время не открываете и деньгами на них не распоряжаетесь: это делает управляющий. Поэтому напишите в бухгалтерию заявление о смене реквизитов для зарплаты — по Трудовому кодексу это нужно сделать не позднее чем за 15 календарных дней до дня выплаты (ст. 136 ТК РФ). Пенсия зачисляется туда же.

Основание: п. 6 и 7 ст. 213.25 ФЗ-127.

Сколько вам оставляют. Каждый месяц из ваших денег исключают прожиточный минимум на вас и такую же сумму на каждого, кого вы содержите: на детей, на нетрудоспособных родителей. Размер зависит от вашего региона. С 8 августа 2024 года эти деньги исключает сам управляющий — отдельное заседание не нужно.

Основание: п. 3 ст. 213.25 ФЗ-127 в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ.

Как их получать. Порядок выдачи вы согласовываете с управляющим при первой встрече. Обычно деньги переводят на карту, оставленную вам для повседневных трат, реже выдают наличными по расписке. Договоритесь о конкретной дате месяца и зафиксируйте её в переписке.

Детские пособия остаются вашими. Счёт, на который приходят социальные выплаты, — исключение: управляющий им не распоряжается (п. 8.1 ст. 213.25 ФЗ-127). Доходы жены и её пенсия — тоже не ваши деньги, их не трогают.

Если прожиточного минимума не хватает. Подайте в суд ходатайство об исключении из конкурсной массы дополнительных денег. Конкурсная масса — это всё ваше имущество и доходы, из которых расплачиваются с кредиторами; исключить из неё — значит оставить вам. Просить можно на лекарства, на аренду жилья, на лечение ребёнка. Приложите чеки, назначения врача, договор аренды, справки об инвалидности.

Основание: п. 2 ст. 213.25 ФЗ-127.

В первой части процедуры, реструктуризации, счета ещё ваши, но распоряжаться средствами на них вы вправе только с предварительного письменного согласия финансового управляющего — любыми, а не только крупными суммами. Без согласия тратятся только деньги со специального счёта, который вы открываете сами: в пределах 50 000 рублей в месяц, а по вашему ходатайству суд вправе лимит увеличить (п. 5.1 ст. 213.11 ФЗ-127). На жизнь вам всё равно остаётся прожиточный минимум на себя и на каждого, кого вы содержите: за хлеб отчитываться не придётся.

Что будет с семьёй, поручителем и имуществом

Жена, муж и общее имущество

Всё, что куплено в браке, считается общим, даже если оформлено на супруга. Такое имущество продают целиком, а половину выручки выплачивают вашему супругу деньгами. Машина, записанная на жену, но купленная в браке, в эту категорию попадает.

Основание: п. 7 ст. 213.26 ФЗ-127.

Не трогают личное имущество супруга: то, что было до брака, получено в дар или по наследству. Если у вас есть общие долги — например, кредит брали на семью, — их гасят и из доли супруга тоже. Брачный договор, заключённый незадолго до банкротства, банк может оспорить.

Поручитель и созаёмщик

Здесь новость неприятная. Ваше банкротство поручителя и созаёмщика не освобождает. Банк вправе потребовать с них весь долг целиком (ст. 363 ГК РФ). Если жена — созаёмщик по ипотеке ВТБ, платить ипотеку она будет дальше.

Поручитель, который заплатил за вас, встаёт в очередь кредиторов вместо банка. Но и его требование к вам спишется вместе с остальными. Если сумма для него неподъёмная, обсудите с ним банкротство и для него тоже.

Машина, дача, гараж

Машину продадут, даже если вы ездите на ней на работу. Исключение одно: транспорт, необходимый в связи с инвалидностью, — его не забирают (ст. 446 ГПК РФ). Просить суд оставить недорогое авто как рабочий инструмент можно, но соглашаются суды редко.

Дачу и гараж продают. Дачу не тронут только в одном случае: если это ваше единственное пригодное для постоянного проживания жильё.

Обычную квартиру, которая не в ипотеке и в которой вы живёте, по общему правилу не заберут: на единственное пригодное для постоянного проживания жильё взыскание не обращают (ст. 446 ГПК РФ). Оговорка одна: если жильё явно роскошное и заметно превышает разумную потребность в жилище, суд вправе разрешить его продажу с предоставлением вам замещающего жилья (постановление Конституционного Суда РФ от 26.04.2021 № 15-П). На практике до этого доходит редко.

Если кредит был в «Открытии» или РНКБ

Многие приходят с вопросом: «Почему мне пишет ВТБ, я брал не там?» Причина в объединении банков внутри группы. Когда один банк присоединяют к другому, все долги переходят к нему — это и называется правопреемством.

• РНКБ Банк (ПАО) прекратил работу 12 июня 2025 года и присоединился к Банку ВТБ (ПАО). С этой даты кредитор заёмщиков РНКБ — именно ВТБ.
• ПАО Банк «ФК Открытие» прекратило работу 1 января 2025 года. Но присоединили его к АО «БМ-Банк» — банку той же группы ВТБ. Правопреемник здесь БМ-Банк, а не ВТБ, хотя отдельные розничные портфели передавались и в ВТБ.
• Банка «Тинькофф» как названия больше нет: с июня 2024 года это Т-Банк. Росбанк с 1 января 2025 года присоединён к нему же.

Практический вывод: указывайте кредитора по последнему уведомлению о смене кредитора и по актуальной кредитной истории, а не по названию на обложке старого договора. Ошибка в названии затянет включение долга в список, но списанию сама по себе не помешает.

Как ВТБ ведёт себя в деле о банкротстве

ВТБ — крупный кредитор с собственной юридической службой, и в делах он участвует активно. Но набор действий у банка конечный и описан в законе. У каждого действия есть свой срок.

Чего ВТБ сделать не может

Иногда пишут, что банк «привлечёт должника к субсидиарной ответственности». В личном банкротстве такого механизма нет. Субсидиарная ответственность по главе III.2 ФЗ-127 (ст. 61.11–61.20) — это ответственность контролирующих должника лиц в деле о банкротстве компании. Контролирующее лицо — понятие шире, чем директор или владелец: им признают и фактического бенефициара, и того, кто извлекал выгоду из незаконного поведения компании, и того, кто без всякой должности определял её действия (ст. 61.10 ФЗ-127). Но к вашим собственным кредитам это отношения не имеет: по личным долгам вы и так отвечаете своим имуществом (ст. 24 ГК РФ).

Основание: глава III.2 ФЗ-127, ст. 61.10, 61.11–61.20.

Обратная ситуация встречается. Если субсидиарную ответственность уже возложили на вас в чужом деле — например, как на директора обанкротившегося ООО, — этот долг личным банкротством не спишется (п. 6 ст. 213.28 ФЗ-127).

Какие сделки могут оспорить и за какой срок

Здесь популярные тексты сильно занижают сроки, и люди зря успокаиваются. «Полгода до банкротства» — миф. Реальные сроки проверки такие:

• Один год до принятия судом вашего заявления — если вы что-то продали заметно дешевле, чем оно стоит (п. 1 ст. 61.2 ФЗ-127).
• Три года до принятия заявления — если сделка была сделана специально, чтобы кредиторам ничего не досталось. Сюда попадают дарение квартиры родственнику и продажа машины за 10 000 рублей. Важный момент: если сделка была с роднёй, суд заранее исходит из того, что родственник понимал, зачем вы это делаете. Доказывать обратное придётся вам (п. 2 ст. 61.2 ФЗ-127).
• Один месяц и шесть месяцев — платежи, которыми вы предпочли одного кредитора остальным: вернули долг другу или одному банку, а другим не платили (п. 2 и 3 ст. 61.3 ФЗ-127).

Право оспаривать появляется с момента введения реструктуризации долгов. Финансовый управляющий может подать такое заявление всегда. А ВТБ — только если его требование, включённое в реестр требований кредиторов, превышает 10 процентов общего размера реестра. Заявленный долг и включённый в реестр — не одно и то же: порог считают именно по реестру. Его размер вы увидите в отчёте управляющего и в определениях суда о включении кредиторов в реестр.

Основание: п. 1 и 2 ст. 213.32 ФЗ-127.

Если такая сделка была, расскажите о ней юристу до подачи заявления. Сама по себе она списания долгов не отменяет. Но последствия недействительности сделки, признанной таковой по ст. 61.2 или 61.3 ФЗ-127, из-под освобождения выведены: имущество вернут и продадут в общей массе, а если вернуть его нельзя — с вас взыщут его стоимость деньгами. Вот этот долг останется с вами (п. 6 ст. 213.28 ФЗ-127).

Отдельно про частый страх. Продали машину родственнику по нормальной цене два года назад — оспаривать нечего, если вы докажете, что цена была рыночной и деньги вы получили. Годятся: расписка или банковский перевод, скриншоты объявлений на такие же машины того же года, отчёт оценщика, договор с указанием реальной суммы.

Что делать, если кредит вы всё-таки взяли незадолго до подачи заявления. Не скрывайте это. Соберите доказательства, что на дату получения кредита вы могли платить, а положение ухудшилось позже: приказ об увольнении, больничный лист, справку о снижении дохода. Спор здесь решается тем, могли вы платить в момент получения денег или заведомо не собирались.

Ипотека ВТБ при банкротстве: можно ли сохранить квартиру

ВТБ — один из крупнейших ипотечных банков, и для его заёмщиков это самый важный раздел.

Ипотечную квартиру могут продать, даже если это ваше единственное жильё. Правило «единственное жильё не забирают» на ипотеку не действует. Обычную квартиру, не в ипотеке, по общему правилу не тронут — кроме редкого случая явно роскошного жилья, о котором я писал выше.

Но с 2024 года у вас появился реальный выбор из двух вариантов. Коротко: квартиру можно оставить, договорившись с банком, — тогда ипотеку придётся платить дальше. Или её продадут, а часть денег вернут вам.

Что действует сегодня, в 2026 году. Работают оба правила, и это разные даты. Сохранить квартиру отдельным соглашением с банком можно с 8 сентября 2024 года. Новый порядок дележа денег от продажи действует с 3 апреля 2026 года. Если ваше дело началось раньше, а квартира ещё не продана, спросите у финансового управляющего до начала торгов, по каким правилам будут делить выручку в вашем деле.

Вариант первый: договориться с банком и остаться в квартире

С 8 сентября 2024 года действует статья 213.10-1 ФЗ-127 (введена Федеральным законом от 08.08.2024 № 298-ФЗ). Она позволяет заключить отдельное мировое соглашение с ипотечным кредитором по единственному пригодному для постоянного проживания жилью. Мировое соглашение — это письменный договор с банком, который утверждает суд. Ключевые условия:

• Согласие остальных кредиторов не нужно. И несогласие финансового управляющего не помешает суду утвердить соглашение (п. 1–3 ст. 213.10-1).
• Заключить его можно на любой стадии дела. Но не раньше, чем пройдут два месяца, отведённые кредиторам на заявление своих требований (п. 2 ст. 213.8 ФЗ-127).
• Квартиру и участок под ней не продают, долг перед банком убирают из общего списка, и вы платите ипотеку по прежнему графику. Всю сумму сразу с вас не потребуют (п. 4 ст. 213.10-1).
• Платить может третье лицо: родственник или другой человек. Он вступает в соглашение и принимает на себя ваши права и обязанности по ипотеке — то есть платит весь остаток по графику, а не только ближайшие платежи. Если он перестанет платить, соглашение расторгнут, долг банка вернётся в дело, и квартиру всё же продадут.
• Если в вашем деле есть долги первой и второй очереди — по вреду жизни и здоровью, алиментам, зарплате работникам — и гасить их нечем, для них придётся внести отдельную сумму на специальный счёт. Не больше 10% стоимости квартиры по отчёту оценщика. Вносите вы сами или тот, кто платит за вас. Для квартиры за 5 млн рублей это до 500 тысяч — сверх обычных ипотечных платежей (п. 6 ст. 213.10-1).

Плата за сохранение квартиры честная, и понимать её нужно заранее: ипотечный долг по такому соглашению не списывается (абз. 2 п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127). Остальные долги — по картам, кредитам, микрозаймам, в том числе того же ВТБ, — спишутся как обычно. Если соглашение расторгнуть или перестать платить, долг банка восстановят, и он сможет забрать жильё (п. 8 и 9 ст. 213.10-1).

Вариант второй: квартиру продают, часть денег возвращают вам

Утверждение «квартиру продали, все деньги ушли ВТБ» устарело. С 3 апреля 2026 года действуют специальные правила для единственного жилья в ипотеке.

Основание: ст. 213.27-1 ФЗ-127, введена Федеральным законом от 23.03.2026 № 62-ФЗ.

Пример с цифрами

Квартира продана за 5 000 000 рублей. Долг банку — 2 000 000 рублей. Вы уже внесли 1 500 000 рублей: первоначальный взнос плюс платежи. Долгов по вреду жизни и здоровью, по алиментам и по зарплате работникам у вас нет. Считаем по шагам:

• Шаг 1. Банку положено 80% — это 4 000 000 рублей. Но больше своего долга он получить не может. Значит, ВТБ забирает 2 000 000 рублей.
• Шаг 2. 10% (500 000 рублей) для кредиторов первой и второй очереди. Таких долгов у вас нет — эти деньги никуда не уходят.
• Шаг 3. 10% (500 000 рублей) оставляют вам. Проверяем ограничение: вы внесли 1 500 000, значит 500 000 проходят полностью. Вам — 500 000 рублей.
• Шаг 4. Остаток банку в счёт непогашенной части. Его долг уже закрыт полностью, поэтому здесь ноль.
• Шаг 5. Всё оставшееся — вам: 5 000 000 − 2 000 000 − 500 000 = 2 500 000 рублей.
• Итого вы получаете 3 000 000 рублей. Если бы в деле были долги по алиментам или вреду здоровью, из этой суммы ушло бы ещё 500 000, и вам осталось бы 2 500 000.

Цифры в примере округлены и не учитывают расходов на проведение торгов — на практике они немного уменьшают распределяемую сумму. Точный расчёт по вашему делу сделает финансовый управляющий.

Как выбрать между двумя вариантами

Формула простая. Возьмите рыночную стоимость квартиры и вычтите остаток долга банку. Это ваши деньги, которые вы получите при продаже: в примере выше — 3 млн рублей. Теперь сравните их с тем, во что вам обойдётся жильё, если квартиру продать: аренда на несколько лет или покупка чего-то попроще.

Оставлять квартиру выгодно, когда платёж по ипотеке вам по силам после списания остальных долгов, а купить похожее жильё на возвращённые деньги не получится. Продавать выгодно, когда платёж неподъёмный даже без других кредитов, а вырученных денег хватает на скромное жильё без ипотеки.

Ещё один рычаг: с сентября 2024 года вы вправе продать заложенную квартиру сами, а не отдавать её на торги. Для этого нужно согласовать продажу с банком и управляющим и уложиться в отведённый срок. Своя продажа обычно дороже торгов, поэтому вам остаётся больше.

Основание: ст. 5 Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ.

Как банк может уменьшить вашу долю

Финансовый управляющий обязан опубликовать в ЕФРСБ сведения о том, какие деньги вам оставляют. В течение десяти рабочих дней ВТБ или сам управляющий вправе попросить суд эту сумму уменьшить. Заседания не будет — судья решит по бумагам, вас не вызовут. Поэтому свои возражения подавайте письменно сразу, в те же десять рабочих дней: сколько человек живёт в семье, есть ли дети, почему деньги нужны на жильё.

Основание: п. 2 ст. 213.27-1, п. 2 ст. 60 ФЗ-127.

Уменьшат сумму в двух случаях. Первый — денег хватает на жильё, которое явно больше, чем нужно вам и живущим с вами родным. Второй — если доказана ваша недобросовестность.

Основание: п. 3 ст. 213.27-1 ФЗ-127.

Машина и другой залог

Для залога, который не является единственным жильём, правило общее. 80% выручки идёт банку-залогодержателю, то есть банку, у которого вещь в залоге. 10% — кредиторам первой и второй очереди, если другого имущества на них не хватает. Оставшееся — на судебные расходы, вознаграждение управляющего и оплату привлечённых им специалистов, а затем снова банку, если его долг не закрыт. То, что банк не добрал с продажи, встаёт в общую третью очередь и списывается вместе с остальными долгами.

Основание: п. 5 ст. 213.27 ФЗ-127.

Незаложенное имущество, которое защищено статьёй 446 ГПК РФ, с 8 августа 2024 года исключает из конкурсной массы сам финансовый управляющий. Отдельное заседание больше не нужно, спорные вопросы судья решает единолично. Так же вам оставляют деньги в размере прожиточного минимума на вас и на каждого, кого вы содержите.

Основание: п. 3 ст. 213.25 ФЗ-127 в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ.

Заблокирует ли ВТБ карту при банкротстве

Да, карты перестанут работать. Но неверно, что их «блокирует управляющий вместо банка». Участвуют оба, и только в процедуре реализации имущества.

Не позднее следующего рабочего дня после того, как вас признали банкротом, вы обязаны передать финансовому управляющему все свои банковские карты. Он в течение одного рабочего дня со дня их получения обязан принять меры к блокировке операций.

Основание: п. 9 ст. 213.25 ФЗ-127.

Технически операции ограничивает сам банк. Управляющий уведомляет банки о начале процедуры, а банк считается уведомлённым в том числе после публикации сведений о вас в ЕФРСБ. После этого он отвечает за все операции по вашему распоряжению. Поэтому на практике блокировку ставит именно ВТБ.

Основание: абз. 8 п. 8 ст. 213.9, п. 3 ст. 213.7, п. 8 ст. 213.25 ФЗ-127.

Сдавать карты нужно не с момента подачи заявления. В реструктуризации карты остаются у вас, но распоряжаться средствами на счетах вы вправе только с предварительного письменного согласия управляющего; без согласия тратятся лишь деньги со специального счёта — в пределах установленного лимита. Карты передают с даты признания вас банкротом.

Основание: п. 5.1 ст. 213.11 ФЗ-127.

Если зарплата приходит именно на карту ВТБ, действуйте заранее. Как только суд признал вас банкротом, узнайте у управляющего реквизиты основного счёта и в тот же день отнесите в бухгалтерию заявление о смене реквизитов. Зарплату за месяц, в котором карту заблокировали, работодатель перечислит уже на новый счёт, а деньги вам выдаст управляющий.

Как снять ограничения после процедуры

Ограничения отпадают не по доброй воле банка. Просто с даты определения о завершении реализации имущества полномочия финансового управляющего заканчиваются. Речь именно о снятии ограничений по счетам: возврата к тем же самым картам закон не предполагает, ведь счета в ходе процедуры открывает и закрывает управляющий.

Основание: п. 8 ст. 213.9 ФЗ-127.

Если ВТБ всё же держит карту заблокированной, порядок такой.

1. Получите в суде определение о завершении реализации имущества с отметкой о вступлении в силу. Текст определения появляется в картотеке арбитражных дел на kad.arbitr.ru, копию высылают почтой. Но для банка возьмите бумажную копию в канцелярии суда — именно с отметкой.
2. Придите с ней в отделение ВТБ и попросите снять ограничения по счетам и картам.
3. При отказе подайте письменную претензию в двух экземплярах. На своём экземпляре попросите поставить отметку о принятии. Жёсткого срока ответа закон не устанавливает, банки обычно отвечают за 15 рабочих дней. Так и напишите в претензии: прошу ответить в течение 15 рабочих дней.
4. Если через три недели ответа нет или он вас не устроил — жалоба в Банк России через интернет-приёмную на cbr.ru. Обращение рассматривают 30 календарных дней, срок могут продлить до 60.

Не ждите молча. На практике письменная претензия с отметкой о принятии решает вопрос за несколько дней, до Банка России и тем более до суда доходит редко.

Что не спишется никогда, даже если вы всё сделали правильно

Обещать, что «долги перед всеми списываются разом», я не стану — это неправда. Закон прямо перечисляет долги, которые остаются с вами, как бы честно вы себя ни вели.

Отдельно — отказ в списании из-за нечестного поведения. Он возможен в трёх случаях: вас привлекли к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство; вы не дали суду и управляющему сведения или исказили их; вы действовали незаконно при возникновении или исполнении обязательства — мошенничество, злостное уклонение от погашения долга, уклонение от уплаты налогов, заведомо ложные сведения при получении кредита, сокрытие или умышленное уничтожение имущества. Поддельная справка о доходах для ВТБ — как раз третий случай. Поставить вопрос вправе не только банк, но и финансовый управляющий, и сам суд.

Основание: п. 4 ст. 213.28 ФЗ-127.

Кредитная история и другие последствия

Запрета брать кредиты в законе нет — есть только обязанность сообщать о банкротстве. Решение остаётся за банком, и ВТБ вправе отказать, как и любой другой. Но с подтверждённым доходом через год-два карта или небольшая рассрочка вполне реальны.

Узнает ли работодатель. Сообщать ему закон вас не обязывает, и увольнять за банкротство нельзя. Сведения о процедуре публичны — они есть в ЕФРСБ, — но специально работодателю их никто не отправляет. Управляющий может запросить у бухгалтерии справку о доходах: это обычный запрос, из которого видно, что идёт процедура. На допуск к государственной тайне сам факт банкротства не влияет: в перечне оснований для отказа его нет (ст. 22 Закона РФ от 21.07.1993 № 5485-1).

Выпустят ли за границу. Автоматического запрета нет. Суд вправе временно ограничить вам выезд, но делает это только по мотивированной просьбе кредитора или управляющего — например, если подозревает, что вы прячете имущество. Ограничение снимается с завершением процедуры.

Основание: п. 3 ст. 213.24 ФЗ-127.

Что будет, если вы пропустили 30 рабочих дней на подачу обязательного заявления. Ничего страшного: за это предусмотрено предупреждение или штраф от 1 000 до 3 000 рублей (ч. 5 ст. 14.13 КоАП РФ). На списание долгов пропуск срока не влияет. Подавайте заявление сейчас.

Зато взыскивать списанные долги после завершения дела не может никто: ни банк, ни коллекторы, ни те, кому банк перепродал ваш долг.

Если коллекторы звонят прямо сейчас. С даты, когда вас признали банкротом, они обязаны прекратить общение с вами по поводу возврата долга (Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ). Отправьте им копию судебного акта. Если звонки продолжаются — жалоба в ФССП: именно эта служба ведёт реестр коллекторов и наказывает их. При угрозах — заявление в полицию.

ВТБ подал на банкротство должника: что меняется

Банк вправе начать дело сам, но это право не безусловно.

ВТБ как банк может подать на ваше банкротство сразу, не подавая сначала обычный иск о взыскании. Достаточно, чтобы у вас появились признаки банкротства. Публиковать заранее на Федресурсе уведомление о намерении, как при банкротстве компании, банку не нужно: Верховный суд прямо указал, что при заявлении о банкротстве гражданина это требование не применяется, в том числе к банкам.

Основание: абз. 2 п. 2 ст. 7 ФЗ-127; п. 7 постановления Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45.

Для гражданина сумма долга должна быть не меньше 500 000 рублей при просрочке больше трёх месяцев (п. 2 ст. 213.3 ФЗ-127). Признать вас банкротом может только суд: во внесудебном порядке банк этого сделать не может. И при подаче заявления банк платит госпошлину 100 000 рублей (п. 1 ст. 333.21 НК РФ). Поэтому по мелким долгам банки этим путём почти не пользуются: идут им, когда видят имущество или сделки, которые есть смысл оспаривать.

Инициатива банка — не катастрофа. Правила списания долгов те же и от того, кто подал заявление, не зависят. Меняются две вещи: организацию, из которой назначат управляющего, предлагает заявитель, и вы теряете инициативу в сроках.

Если ВТБ уже подал заявление о вашем банкротстве, не игнорируйте письмо из суда. Первое заседание — единственная возможность высказаться о сумме долга и о том, какую процедуру вводить, до того как всё пойдёт по сценарию банка.

Когда заявление о своём банкротстве подаёте вы сами, государственная пошлина не взимается вовсе. Это отдельно предусмотрено Налоговым кодексом для должников-граждан.

Когда вместо суда подходит МФЦ

Если ВТБ — ваш единственный или почти единственный кредитор, а сумма невелика, есть вариант дешевле. Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатно. Оно доступно, если общая сумма долгов не меньше 25 000 и не больше 1 000 000 рублей и есть любое одно из четырёх оснований:

• приставы закрыли дело, потому что взять с вас нечего, и после этого новых дел о взыскании денег не заводили (п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229);
• исполнительный документ — то есть судебный приказ или лист, по которому с вас взыскивают, — выдан не позднее чем за семь лет до обращения, предъявлялся приставам и не исполнен или исполнен частично. Здесь закрывать производство не требуется;
• ваш основной доход — пенсия, либо вы участвуете или участвовали в специальной военной операции (это основание добавлено Федеральным законом от 23.05.2025 № 111-ФЗ). Условия: исполнительный документ предъявлен не позднее чем за год до обращения, не исполнен, и имущества для взыскания нет;
• вы получаете ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка — при тех же условиях.

Основание: п. 1 ст. 223.2 ФЗ-127.

Заявление подают в МФЦ по месту жительства, процедура длится шесть месяцев со дня публикации сведений в ЕФРСБ.

Что происходит с деньгами эти полгода. Со дня публикации приставы приостанавливают взыскание, а долг перестаёт расти: проценты и неустойки не начисляются. С пенсии и зарплаты удерживать не должны. Исключение прежнее: алименты и возмещение вреда жизни и здоровью взыскивают дальше.

Основание: ст. 223.4 ФЗ-127.

Минус один и существенный: спишут только долги перед кредиторами, которых вы назвали в заявлении, и только в пределах указанных сумм. Занизили долг перед ВТБ — разницу продолжат требовать. Поэтому цифры берите из справок банка и из свежей кредитной истории, а при сомнении округляйте в большую сторону.

Основание: ст. 223.6 ФЗ-127.

И помните: кредитор из вашего списка вправе перевести дело из МФЦ в суд, обратившись в арбитражный суд. Например, если увидит занижение долга или найдёт ваше имущество (п. 2 ст. 223.5 ФЗ-127).

Прямой совет для типичной ситуации: один кредитор ВТБ, долг около 300 000 рублей. Проверьте на сайте ФССП своё исполнительное производство. Если оно закрыто по п. 4 ч. 1 ст. 46 и новых дел нет — идите в МФЦ: это бесплатно и займёт полгода. Если приставы ещё работают или производства вообще не было, внесудебная процедура вам недоступна: подавайте в арбитражный суд. То же самое, если у вас есть ипотека, машина или другое имущество — такие дела ведёт только суд.

Коротко

ВТБ в деле о банкротстве ведёт себя предсказуемо. Заявляет свой долг, следит за процедурой, при наличии оснований возражает и оспаривает сделки. Ни заставить вас платить по чужим долгам фирмы, ни заблокировать списание своим несогласием или голосованием он не может.

Поводы для спора даёт не бедность, а сделки и документы. Дарение квартиры за три года до дела, поддельная справка о доходах, кредит, взятый за две недели до подачи заявления. Если этого нет, спорить банку не с чем.

Главная работа приходится на ипотеку. У вас есть выбор: оставить квартиру, договорившись с банком, и платить ипотеку дальше — или дать её продать и получить часть денег обратно. Посчитайте оба варианта на своих цифрах и до подачи заявления. Этот выбор делается один раз.

Банкротство — серьёзный шаг, и решаться на него стоит с открытыми глазами. Кредит после него дадут не сразу, а повторно банкротиться по своему заявлению можно только через пять лет. Прежде чем подавать документы, попробуйте договориться с банком о рассрочке или кредитных каникулах, а если сумма долга небольшая — проверьте, подходит ли вам бесплатная процедура через МФЦ.