Рефинансирование кредитов и микрозаймов с просрочками: дадут ли и что делать при отказе

Можно ли рефинансировать микрозаймы в банке

Можно, но не любые и не при любой нагрузке: мешают сами сроки микрозаймов и требования программ.

Какие займы подходят под банковские программы

Многие программы рефинансирования берут только кредиты других банков и кредитные карты. Часть программ принимает и займы МФО, но условия те же, что для банковских кредитов: нет текущей просрочки, с выдачи прошло несколько месяцев, до конца срока ещё есть время, договор в рублях. Типичный микрозаём «до зарплаты» на 2–4 недели под такие условия не попадает просто по срокам: к моменту, когда пройдут требуемые месяцы, его уже нужно вернуть или продлить. Больше шансов у долгосрочных займов с графиком платежей, которые вы платите без задержек.

Надёжных данных о том, какая доля банков берёт займы МФО в рефинансирование, нет, поэтому не верьте спискам «банков, которые точно рефинансируют микрозаймы».

Займы, взятые через интернет

Займ, оформленный онлайн на сайте или в приложении МФО, юридически ничем не отличается от займа, взятого в офисе: это такой же договор потребительского займа, он так же отражается в кредитной истории. Банку важно не то, где вы его оформили, а кто кредитор, какие у займа срок и остаток, нет ли по нему просрочки. Один нюанс: у онлайн-займов часто короткие сроки и много мелких договоров в разных компаниях. Если у вас пять-семь таких займов, банк увидит в первую очередь закредитованность, а не удобство объединения.

Перед заявкой проверьте, что ваша МФО есть в госреестре Банка России. Если заём выдала компания, которой в реестре нет, это нелегальный кредитор: такой долг ни один банк не рефинансирует, а платить и разговаривать с ним нужно иначе.

Почему новый микрозаём не закрывает старые

Когда банк отказал, тянет взять в МФО побольше и закрыть три маленьких займа. Ставка по микрозайму может доходить до 0,8 % в день (ч. 23 ст. 5 закона № 353-ФЗ), неустойка — до 20 % годовых (ч. 21 ст. 5), а полная стоимость не может превышать 292 % годовых (ч. 11 ст. 6). Условно: заём 20 000 ₽ на 30 дней по ставке на пределе стоит 4 800 ₽ одних процентов. Три таких займа — 14 400 ₽ в месяц, которые не уменьшают долг ни на рубль, если вы только продлеваете.

Предел всех начислений по краткосрочному займу считается от суммы займа и зависит от даты договора.

Новый заём, взятый, чтобы закрыть старые, получает свой собственный предел, и счёт начислений начинается заново. Поэтому «перекрытие» займов займами поднимает общую сумму долга, даже если каждый отдельный договор соблюдает закон. С 1 октября 2026 года до 1 апреля 2027 года МФО не может выдать заём с ПСК выше 200 % годовых, если у человека уже есть два непогашенных таких займа в любых банках и МФО (ч. 5 ст. 4 закона № 545-ФЗ). С 1 апреля 2027 года заём с ПСК выше 100 % можно будет получить не раньше четвёртого календарного дня после полного погашения предыдущего такого займа (п. 13 ч. 1 ст. 12 закона № 151-ФЗ).

Если микрозаймам больше нескольких месяцев, проверьте, не превысила ли МФО законный предел начислений. Переплату можно потребовать вернуть — это реальные деньги на погашение других долгов. Порядок описан в статье как вернуть переплату в МФО, претензию можно собрать в конструкторе претензии о переплате сверх предела.

Почему банки отказывают в рефинансировании, даже если история неплохая

Банк почти никогда не объясняет отказ подробно, но причины обычно одни и те же, и половину из них можно увидеть самому до заявки.

Долговая нагрузка и лимиты Банка России

Банки и МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) при каждом решении о выдаче кредита (ч. 1 ст. 5.1 закона № 353-ФЗ), в том числе при рефинансировании. ПДН — отношение всех ежемесячных платежей по кредитам и займам к подтверждённому среднемесячному доходу. Если он выше 50 %, кредитор до заключения договора обязан письменно предупредить вас о риске неисполнения и штрафных санкций (ч. 5 ст. 5.1).

Сверху действуют макропруденциальные лимиты Банка России. На IV квартал 2026 года по необеспеченным кредитам и займам МФО доля выдач заёмщикам с ПДН выше 50 % не может превышать 15 %, а с ПДН выше 80 % — 1 % (в III квартале было 18 % и 3 %). Это ограничение на весь портфель банка, а не запрет для вас лично. Но на практике банк тратит эту узкую «квоту» на самых надёжных клиентов с высокой нагрузкой, и человек с пачкой займов в неё почти не попадает.

Две детали часто становятся неожиданностью. Первая: по методике Банка России кредитная карта может учитываться в ПДН исходя из лимита, даже если вы ей не пользуетесь. Вторая: в расчёт идёт только доход, который вы можете подтвердить документами или который банк видит в данных Госуслуг и налоговой. При официальной зарплате 40 000 ₽ и реальных 90 000 ₽ нагрузку посчитают от 40 000 ₽.

Как именно учитываются платежи по долгам, которые вы гасите рефинансированием, определяет методика Банка России, и банки применяют её по-своему. Не рассчитывайте, что банк «вычтет» старые займы из нагрузки: исходите из того, что он посчитает всё, что видит в кредитной истории на день заявки.

Много займов МФО и серия заявок подряд

Несколько действующих микрозаймов для скоринга — сигнал, что человек закрывает одни долги другими. Даже если все займы оплачены вовремя, картина «пять займов за три месяца» снижает оценку. То же самое делает серия заявок: в кредитную историю попадает каждое обращение за кредитом с запрошенной суммой, каждое одобрение и каждый отказ с причиной (ч. 3.3 ст. 4 закона № 218-ФЗ). Пять заявок за неделю другие банки видят как пять попыток найти деньги любой ценой.

Каникулы, реструктуризация, приставы и самозапрет

Отметка о кредитных каникулах или реструктуризации в кредитной истории говорит банку, что у вас уже были трудности с платежами. Сама по себе она не запрещает рефинансирование, но часто перевешивает в скоринге. Долг у приставов банк проверяет по базе ФССП, и открытое исполнительное производство почти гарантирует отказ. Самозапрет на кредиты, установленный через Госуслуги, банк обязан соблюдать: пока он действует, договор не заключат, сколько бы раз вы ни подавали заявку.

Если отказывают при хорошей истории, первым делом посчитайте свою нагрузку вместе с лимитами кредитных карт. Карта с лимитом 150 000 ₽, которую вы давно не используете, может оказаться той самой причиной: её закрытие иногда снижает ПДН сильнее, чем досрочный платёж по кредиту.

Что проверить до того, как подавать заявку

Час на проверку экономит отказ, который потом увидят все банки.

• Кредитная история и рейтинг. Получите отчёт во всех бюро, где хранится ваша история: через Госуслуги это бесплатно дважды в год в каждом бюро (ч. 2 ст. 8 закона № 218-ФЗ). Как это сделать и прочитать отчёт, разобрано в статье как проверить кредитную историю, что значит число от 1 до 999 — в материале про кредитный рейтинг на Госуслугах.
• Полный список договоров. Выпишите все кредиты, займы и карты с остатком, датой выдачи и сроком. Забытая карта или заём, который вы считали закрытым, обычно и ломает расчёт. Как найти все свои долги, объяснено в статье как узнать, где у вас есть кредиты.
• Приставы. Проверьте себя в банке данных исполнительных производств ФССП. Порядок — в статье как проверить исполнительное производство.
• Самозапрет. Если вы его ставили, снимите заранее. Снятие начинает действовать со второго календарного дня после внесения сведений в историю (ст. 5.1 закона № 218-ФЗ). Подробности — в статье о самозапрете на кредиты.
• Справки о сумме долга. По каждому договору запросите размер задолженности: раз в месяц это бесплатно (ч. 3 ст. 10 закона № 353-ФЗ). Готовые запросы — в банк и в МФО.

Не подавайте заявки в пять банков подряд «на всякий случай». Одна продуманная заявка лучше пяти случайных.

Рефинансирование с плохой кредитной историей: от чего зависит решение

«Плохая кредитная история» — не статус, а набор фактов: сколько было просрочек, какой длины, как давно. Банк смотрит на них вместе с тем, что происходит сейчас.

Что взвешивает скоринг

Решающих факторов обычно пять: есть ли текущая просрочка, как вы платили последние 6–12 месяцев, какая у вас нагрузка, насколько подтверждён и стабилен доход, сколько было заявок в последнее время. Человек с просрочкой трёхлетней давности, который потом два года платил без единой задержки, для банка совсем не то же самое, что человек с тремя задержками за последний квартал. Если вы получаете зарплату или пенсию в определённом банке, он видит ваши поступления напрямую, и иногда требования к такому клиенту мягче. Разумно начинать с него.

Если история испорчена ошибкой — чужой кредит, закрытый долг числится открытым, — сначала исправьте запись через бюро. Заявление об оспаривании можно подготовить в конструкторе исправления кредитной истории, а общий порядок — в статье как улучшить кредитную историю.

Почему «без отказа» почти всегда значит брокер, МФО или залог

Запросы «рефинансирование с плохой историей без отказа» ведут не в банки. Легальный кредитор не может заранее обещать одобрение: решение принимается после проверки истории, ПДН и скоринга. Кто обещает, тот продаёт что-то другое. На практике это один из трёх вариантов: кредитный брокер, который берёт деньги за «подбор» и рассылку анкет; новый микрозаём под максимальную ставку; кредит или заём под залог машины или квартиры.

Предложение «рефинансируем любую историю, одобрение 100 %» — повод закрыть страницу. Рассмотрение заявки и оценка кредитоспособности по закону бесплатны (ч. 3 ст. 7 закона № 353-ФЗ), а гарантировать решение банка не может никто, кроме самого банка.

Как объединить все займы и кредиты в один

Если банк согласился, самое опасное место — не одобрение, а закрытие старых договоров: здесь остаются хвосты, которые потом оборачиваются просрочкой по «погашенному» займу.

1. Соберите справки о точной сумме долгаПо каждому договору запросите остаток на конкретную дату: основной долг, проценты, неустойку. По микрозаймам проценты идут каждый день, поэтому сумма на день перевода будет больше, чем в справке недельной давности. Попросите сумму для полного досрочного погашения на дату перевода или заложите запас.
2. Подайте одну заявку и изучите условияПосле одобрения у вас есть пять рабочих дней, чтобы согласиться с индивидуальными условиями: всё это время банк не может их менять (ч. 7 ст. 7 закона № 353-ФЗ). Проверьте ПСК, страховку, срок и то, до какой даты нужно подтвердить погашение старых долгов.
3. Предупредите старых кредиторов о досрочном погашенииПо общему правилу о досрочном возврате уведомляют не менее чем за 30 календарных дней, если договор не устанавливает меньший срок (ч. 4 ст. 11 закона № 353-ФЗ). У большинства банков и МФО срок короче или погашение делается в приложении в день платежа, но проверьте свой договор.
4. Проследите за переводом денегНовый банк переводит деньги по реквизитам из справок. Если деньги пришли вам на карту с обязанностью погасить долги самому, платите в тот же день и сохраняйте все чеки: нецелевая трата — нарушение договора.
5. Возьмите справку о закрытии каждого договораКредитор по вашему требованию обязан выдать документ о полном погашении (п. 2 ст. 408 ГК РФ). Кредитную карту закройте отдельным заявлением: погашенная карта без закрытия договора остаётся открытой с лимитом.
6. Проверьте кредитную историюЧерез несколько рабочих дней после погашения закажите отчёт: старые договоры должны быть отмечены закрытыми. Сведения передаются в бюро не позднее второго рабочего дня, но между бюро бывают расхождения.
7. Подтвердите погашение новому банку в срокБанки проверяют это по-разному. Срок, в который нужно подтвердить погашение, и санкцию за опоздание (рост ставки, комиссию) смотрите в своём договоре.

Храните справки о закрытии старых договоров не меньше нескольких лет. Если через год по старому займу вдруг «найдётся» долг или его продадут коллектору, справка — самый короткий способ закрыть вопрос.

Если старый заём остался открытым

Чаще всего это недоплата: деньги пришли на день-два позже даты из справки, и за эти дни начислились проценты. Как только увидели остаток, запросите у кредитора точную сумму и доплатите, затем снова потребуйте справку о полном погашении.

Если долг оплачен полностью, а в кредитной истории договор всё ещё открыт или висит просрочка, подайте заявление об оспаривании в бюро — через конструктор исправления записи в бюро или в личном кабинете бюро. Если старый долг к моменту рефинансирования уже был продан коллекторскому агентству и вы гасили его новому владельцу, запросите сверку и справку о погашении у него — для этого есть конструктор запроса о сверке новому кредитору. Для обычного банка он не нужен: там достаточно справки о закрытии.

Долг, который давно продан коллектору, не гасите рефинансированием и не признавайте вслепую. Сначала проверьте, не истёк ли срок исковой давности и кому на самом деле перешло право требования: иначе можно заплатить по долгу, который суд уже не стал бы взыскивать. Порядок действий — в статье если кредит передали коллекторам.

Кредит на погашение других кредитов: когда это выход, а когда спираль

Перекредитование имеет смысл, только если новый платёж вы действительно тянете, а старые долги закрываются полностью и больше не открываются. Иначе проблема просто переезжает на несколько месяцев вперёд с процентами.

Условный расчёт: три займа и кредитная карта

Цифры ниже условные и нужны только для того, чтобы увидеть механику; конкретных ставок банков я намеренно не привожу. У человека три микрозайма по 20 000 ₽ и кредитная карта с долгом 60 000 ₽ при лимите 80 000 ₽. Зарплата — 60 000 ₽. Займы он продлевает, платя только проценты: по верхней границе закона это около 14 400 ₽ в месяц, плюс минимальный платёж по карте, условно 3 000 ₽. Долг при этом не уменьшается.

Второй сценарий — единственный, в котором перекредитование работает. Он требует двух вещей: платёж по новому кредиту должен помещаться в бюджет с запасом, и вы физически закрываете каналы новых долгов — карту, приложения МФО. Для второго есть самозапрет на кредиты: поставить его после рефинансирования бывает разумнее, чем полагаться на силу воли.

Признаки того, что это спираль

• Новый кредит нужен, чтобы внести очередной платёж, а не чтобы закрыть долги целиком.
• После всех платежей по кредитам на жизнь остаётся меньше прожиточного минимума.
• Это уже вторая или третья попытка «собрать всё в одно место» за год.
• Вы рассматриваете заём под залог машины или квартиры, чтобы закрыть необеспеченные долги.

Банк России в материалах Финкульта формулирует это прямо: если кредитов уже много, брать новый на погашение старых крайне рискованно, можно оказаться в долговой яме, и разумнее сначала договориться со своим кредитором об изменении условий.

Где взять деньги, чтобы погасить микрозаймы, если новый кредит не вариант

Честный ответ: чаще всего не в новом долге, а в пересмотре старых. Проверьте переплату сверх законного предела по каждому займу — иногда она перекрывает остаток по другому договору. Продажа ненужного имущества, беспроцентный заём у родственников с распиской и понятным графиком, аванс у работодателя — всё это дешевле любого микрозайма. Если микрозаймов много и они растут быстрее, чем вы платите, начинайте с самого дорогого и того, где ближе предел начислений: там каждый рубль останавливает наибольший рост. Общая логика выхода из долгов, когда денег на все платежи нет, разобрана в статье что делать, если нечем платить кредиты.

Если займы уже просрочены и по ним звонят, не берите новый заём, чтобы «заткнуть» самый шумный долг. Что на самом деле происходит при неуплате микрозайма и в какие сроки, описано в статье что будет, если не платить микрозаём.

Опасные предложения вокруг рефинансирования

Там, где банк отказал, появляются посредники, которые зарабатывают на усталости от отказов.

Кредитные брокеры и платные подписки подбора

Понятия «кредитный брокер» в законодательстве нет, государство не ведёт их реестр и не контролирует работу — так пишет Банк России. Брокер может разослать вашу анкету по банкам и МФО, помочь собрать документы, но не может гарантировать кредит, обещать ставку или «улучшить» кредитную историю. Если брокер утверждает, что поможет взять кредит любому заёмщику, он говорит неправду. Рассылка анкеты в десятки банков сразу к тому же множит отказы в истории.

Отдельная история — сервисы «подбора займов» с платной подпиской. Человек вводит данные карты «для проверки» или «зачисления», а потом каждые несколько дней с карты списываются деньги за доступ к витрине предложений. Как отключить такие списания и вернуть деньги, объяснено в статье как отписаться от платных услуг займов.

Никому не платите вперёд за «одобрение», «подготовку заявки» или «страховку перед выдачей». Легальный кредитор не берёт денег до выдачи кредита, а рассмотрение заявки по закону бесплатно. Предоплата за одобрение — типичный признак мошенничества.

Займы под залог ПТС или квартиры «для погашения долгов»

Когда необеспеченный кредит не дают, предлагают обеспеченный: под залог машины или жилья. Для закредитованного человека это худший обмен — долги, которые при неуплате грозят судом и приставами, превращаются в долг, при неуплате которого забирают имущество. МФО вообще запрещено выдавать гражданам потребительские займы под залог жилья, за исключением особой категории микрокредитных компаний (п. 11 ч. 1 ст. 12 закона № 151-ФЗ). Предложение «заём под квартиру, чтобы закрыть все долги» от неизвестной компании — почти наверняка нелегальный кредитор. Банк России сообщал (Финкульт, 27.08.2026), что в первом полугодии 2026 года выявил в 2 раза больше нелегальных кредиторов, чем годом ранее, и займы под залог недвижимости для закредитованных людей — одна из самых распространённых их схем.

Как проверить организацию за пять минут

• Банк, МФО, кредитный кооператив, ломбард — поиск по названию, ИНН или ОГРН в сервисе проверки участников финансового рынка на сайте Банка России.
• Признаки нелегальной деятельности — в списке компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности.
• Коллекторское агентство — в государственном реестре ФССП.
• Кредитного брокера проверить по реестру нельзя: реестра не существует. Смотрите на договор, реквизиты и на то, просят ли деньги вперёд.

В чём подвох выгодного рефинансирования

Даже честное рефинансирование с низкой ставкой в рекламе бывает дороже, чем кажется: подвох складывается из нескольких условий договора.

Страховка и ставка без неё

Банк обязан дать возможность получить кредит без страховки, но вправе при этом повысить ставку (ч. 2.2 ст. 7 закона № 353-ФЗ). Поэтому «ставка от …» в рекламе часто — ставка со страховкой, которая сама стоит заметных денег. Сравнивайте полную стоимость кредита с учётом страховки и без неё. От добровольной страховки, оформленной при выдаче, можно отказаться в течение 30 календарных дней и получить деньги назад. А после досрочного погашения старого кредита страховщик по вашему заявлению обязан вернуть часть премии за неиспользованный период в течение 7 рабочих дней (ч. 12 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Претензию можно составить в конструкторе претензии о возврате страховки.

Длиннее срок — больше переплата

Платёж уменьшается чаще всего не из-за ставки, а из-за срока. Кредит, растянутый с двух лет до пяти, даёт комфортный платёж и заметно большую переплату. Посмотрите не только на ежемесячную сумму, но и на итог по графику: сколько всего вы отдадите банку. Отдельная ловушка — сумма «с запасом»: банк предлагает взять больше, чем нужно на погашение, и разницу получить наличными. Такой кредит уже увеличивает ваши обязательства, и долг растёт.

Подтверждение погашения и комиссии

В договоре рефинансирования почти всегда есть обязанность подтвердить, что старые долги закрыты, и санкция за неподтверждение: рост ставки, комиссия, требование досрочного возврата. Выясните до подписи, в какой срок и каким документом нужно подтвердить погашение. Что касается комиссий, кредитор не вправе брать плату за то, что обязан делать сам по закону (ч. 19 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Но комиссия за перевод денег в сторонний банк или за перевод долга по карте при невыполнении условий может быть прописана в тарифах вполне законно.

Перед подписью задайте банку три вопроса письменно в чате: какая ПСК со страховкой и без неё, сколько всего я выплачу по графику, в какой срок и каким документом подтвердить закрытие старых долгов. Ответы сохраните скриншотами.

Банк или коллектор сам предложил рефинансирование

Предложение банка «рефинансировать под меньший процент» обычно означает одно из двух: либо это персональное предложение нового кредита наличными, который вы сами должны направить на погашение, либо внутреннее рефинансирование собственного кредита банка. Смотрите на ПСК и срок, а не на ставку в сообщении. Если звонок «из банка» сопровождается просьбой назвать код из SMS или перевести деньги «на безопасный счёт», это мошенники, а не банк.

Коллекторское агентство кредиты не выдаёт: это не банк и не МФО. Когда коллектор говорит о «рефинансировании», речь обычно о рассрочке или скидке по его собственному требованию либо о предложении занять деньги где-то ещё, чтобы закрыть долг перед ним. Взыскателю запрещено вводить должника в заблуждение о размере долга, сроках и последствиях неуплаты (п. 5 ч. 2 ст. 6 закона № 230-ФЗ). Попросите письменно расчёт суммы, документ об уступке и условия рассрочки.

Как рефинансирование отражается на кредитной истории

Рефинансирование не стирает прошлое, но делает картину для следующих банков спокойнее. Появляется новая запись о кредите с суммой и графиком. Старые договоры после погашения отмечаются закрытыми — если кредиторы правильно передали сведения. Прошлые просрочки по старым договорам остаются в истории на весь срок хранения записи: рефинансирование их не удаляет. Поэтому сама по себе процедура не улучшает историю — её улучшают последующие месяцы аккуратных платежей по новому кредиту. Подробнее о том, как восстанавливается репутация заёмщика, — в статье как улучшить кредитную историю.

Через месяц после рефинансирования закажите отчёт ещё раз и проверьте все бюро, где хранится ваша история. Закрытый договор, который в одном бюро по ошибке остался открытым, будет учитываться в вашей нагрузке при следующей заявке.

Долг у приставов или уже был суд

Если кредитор уже получил судебный приказ или решение и долг передан приставам, банковское рефинансирование практически недоступно. Банк видит исполнительное производство и понимает, что его деньги пойдут не на плановое снижение платежа, а на погашение взыскания, при этом на счета и доход заёмщика может быть обращено взыскание.

На этой стадии нужны другие инструменты. Проверьте производство и основание в статье как проверить исполнительное производство, а о том, что происходит, если не платить по нему, — в материале что будет, если не платить приставам. Если банк только подал иск, план действий описан в статье банк подал в суд по кредиту: что делать.

Честная анкета: что нельзя скрывать и приукрашивать

Когда отказы идут один за другим, появляется соблазн «помочь» анкете: не указать пару займов, дописать доход, взять справку у знакомого работодателя. Скрыть займы не получится: банк видит их в истории. А недостоверные сведения о доходе и работе создают риски, которые гораздо серьёзнее отказа.

Первый риск — уголовный. Хищение денег путём представления кредитору заведомо ложных или недостоверных сведений — это мошенничество в сфере кредитования (ст. 159.1 УК РФ). Даже по части первой наказание начинается со штрафа до 120 000 ₽. Второй риск — в будущем банкротстве. Если выяснится, что гражданин предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, суд может не освободить его от обязательств (абз. 4 п. 4 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ). Получается, что кредит, взятый по поддельной справке, чтобы закрыть другие долги, способен заблокировать выход из долгов через процедуру в будущем.

Не пользуйтесь услугами «подготовки документов для одобрения» и не соглашайтесь указать чужого работодателя. Банки сверяют данные с налоговой и Социальным фондом, а отвечает за ложные сведения заёмщик.

И ещё одно, о чём стоит знать заранее. Если через несколько месяцев после крупного погашения одному кредитору вы окажетесь в банкротстве, такой платёж могут оспорить как сделку с предпочтением: за месяц до принятия заявления судом, а в пределах шести месяцев — если кредитор знал о вашей неплатёжеспособности (ст. 61.3, 213.32 закона № 127-ФЗ). Обычное рефинансирование при нормальной нагрузке это не затрагивает, но при явной неплатёжеспособности решение стоит обсудить со специалистом до, а не после.

Рефинансирование не дали: что делать дальше

Отказ банка — сигнал, что нужен другой инструмент. Ниже короткая развилка.

• Договориться со своим кредитором. Реструктуризация — изменение графика по действующему договору без нового кредита. Как её оформить и чем она отличается от рефинансирования, объяснено в статье договориться о реструктуризации, заявление можно собрать в конструкторе. Если отказали и в этом, разбор причин — в материале могут ли отказать в реструктуризации.
• Кредитные каникулы. При падении дохода больше чем на 30 % можно потребовать льготный период до 6 месяцев (ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ), если сумма кредита не выше установленного лимита. Условия — в статье о кредитных каникулах, требование — в конструкторе.
• Проверить переплату в МФО. Всё, что начислено сверх 100 % или 130 % суммы займа, можно вернуть через претензию о переплате.
• Переговоры о сумме и сроках. Письменно, с расчётом того, сколько вы реально можете платить, — со всеми кредиторами, включая коллекторов.
• Банкротство. Через МФЦ — бесплатно при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и одном из оснований закона, процедура длится 6 месяцев (ст. 223.2, 223.6 закона № 127-ФЗ); через суд — при любой сумме, с вознаграждением финансового управляющего 25 000 ₽ и расходами. Условия и последствия — в статьях банкротство через МФЦ и судебное банкротство. Результат зависит от обстоятельств дела и решения суда.

Если денег нет на все платежи и не понятно, с чего начать, откройте статью что делать, если нечем платить кредиты: там разобраны расчёт ситуации и карта законных вариантов. Последствия просрочки по банковскому кредиту по дням описаны в материале о последствиях просрочки платежа, а если долги — в основном микрозаймы, посмотрите статью как списать микрозаймы.

Когда долг от 500 000 ₽ и платить по всем обязательствам уже не получается, закон обязывает гражданина подать заявление о банкротстве в течение 30 рабочих дней (п. 1 ст. 213.4 закона № 127-ФЗ). Если вы в такой ситуации, новое рефинансирование — не решение: сначала оцените свои варианты с юристом.

Если процедура уже позади и вы думаете о новом кредите, это отдельная тема: как банки смотрят на бывших банкротов, объяснено в статье какие банки одобряют кредит после банкротства, а как постепенно вернуть доверие кредиторов — на странице восстановления кредитной истории.

Вопросы о рефинансировании кредитов и микрозаймов с просрочками