Как списать долг по сроку давности: срок исковой давности по кредиту

Кратко

Срок исковой давности по кредиту — три года по каждому платежу, а при досрочном требовании банка — от его неисполнения. Сам долг не исчезает: суд откажет во взыскании, только если вы заявите о пропуске срока до решения.

Кирилл Горин, арбитражный управляющий1 946 завершённых дел

Обновлено 26 сентября 2026 г.чтение ≈ 20 минСписание долгов

Через три года кредит сам не пропадает. Банк или коллектор не взыщут старые платежи, только если вы сами заявите суду: «срок давности прошёл». Сделать это нужно до того, как суд вынесет решение, лучше письменно. Три года считают не от дня, когда брали кредит, и не от звонков коллекторов, а отдельно по каждому пропущенному платежу.

Пришло письмо из суда — не откладывайте. Небольшие иски суд часто решает без заседания, по бумагам. Если не ответить в срок, указанный в письме, решение вынесут по расчёту банка.

Что сделать сегодня:

Найдите дату последнего платежа — в приложении банка или в выписке.
Соберите письма из банка, от коллекторов и из суда.
Если есть письмо из суда, посмотрите, до какого числа можно ответить.

Остальные даты (когда банк ходил за приказом, когда подал иск) видны в документах суда. Не уверены в расчёте — покажите бумаги юристу: он посчитает, по каким платежам срок уже прошёл.

3 годасрок давности, отдельно по каждому платежу графика

до решения судауспеть заявить о сроке — потом поздно

10 рабочих днейна возражения против судебного приказа

Что такое исковая давность и почему старый долг не исчезает сам

Исковая давность — это три года, за которые банк должен успеть пойти в суд. Опоздал — вы можете попросить суд ему отказать. Для банков, МФО и коллекторов отдельного срока нет. С налогами правила другие: трёхлетней исковой давности там нет, а сроки взыскания и списание по статье 59 НК РФ разобраны в статье о том, как списать долги по налогам.

Истечение трёх лет не прекращает долг. Суд принимает иск и через пять, и через десять лет. Судья не вправе применить давность сам, даже если видит, что платёж просрочен в 2019 году. Давность работает только как ваше возражение в споре — устное или письменное, но сделанное до решения.

Поэтому «списать долг по сроку давности» в прямом смысле нельзя. Можно добиться отказа в иске полностью или в части. После такого решения эти суммы принудительно уже не взыщут, хотя в учёте банка и в кредитной истории запись о просрочке может остаться.

Письмо в банк «прошу списать долг по сроку давности» ничего не даёт: такой обязанности у банка нет. Опаснее другое — в переписке легко признать долг, и тогда срок пойдёт заново.

Что даёт истекший срок ещё до суда: удержать долг из ваших денег в счёт своих встречных обязательств (зачесть) кредитор не вправе. Со списанием со счёта по условиям договора споры бывают, поэтому, пока вопрос не решён, не держите деньги и не получайте зарплату на карту банка-кредитора.

Срок исковой давности по кредиту физического лица: с какого момента считается

Отсчёт начинается со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении. Для кредита это день после пропущенного платежа. Дальше всё зависит от того, как устроен долг.

Вид долга	С какого момента считают три года
Потребительский кредит или ипотека с графиком	Отдельно по каждому ежемесячному платежу — со дня после его даты
Банк потребовал досрочно вернуть весь остаток	По ещё не наступившим платежам — со дня, когда истёк срок в требовании; по уже просроченным — по графику
Микрозаём одним платежом	Со дня после даты возврата по последнему соглашению о продлении — само продление считается признанием долга
Кредитная карта	По минимальным платежам или от срока оплаты заключительного счёта — по условиям договора
Проценты и неустойка	Истекают вместе с основным долгом, даже если начислены позже
Долг продан коллектору	Как у банка: продажа долга срок не обнуляет и не продлевает

Давность по каждому платежу графика

Верховный Суд разъяснил: по ежемесячным платежам срок считают отдельно по каждому. Поэтому давность почти никогда не «сжигает» кредит целиком. Суд откажет только по тем взносам, срок по которым истёк к дню, когда кредитор пошёл в суд, а более поздние взыщет.

Простыми словами: суд возьмёт с вас только то, что вы не заплатили за последние три года до дня, когда банк обратился в суд. Банк подал в суд в мае 2026 года — спросят платежи с мая 2023-го. Всё, что раньше, суд не взыщет, если вы об этом заявили. Если к тому времени график уже закончился, «свежих» платежей может не остаться.

Досрочное требование банка меняет отсчёт

Когда банк выставляет требование вернуть весь кредит досрочно, он сам меняет срок исполнения по остатку. Верховный Суд в определении от 04.07.2023 № 41-КГ23-28-К4 указал: давность по досрочно истребованной части долга считается от неисполнения требования, а не по исходному графику.

Пример. График до 2030 года, просрочка с 2022-го, в 2024 году банк прислал требование вернуть всё за 30 дней. Три года по остатку, который по графику ещё не наступил, пойдут с окончания этих 30 дней — до 2027 года. Взносы, просроченные ещё до требования, считают по графику: по платежам 2022 года срок мог истечь уже в 2025 году. Требование не возвращает к жизни платежи, срок по которым истёк до того, как банк его выставил.

По потребительскому кредиту банк вправе требовать досрочный возврат, если просрочка суммарно превысила 60 календарных дней за последние 180 дней. Найдите это требование, дату отправки и получения. Как банки его оформляют, разобрано в материале про требование досрочного возврата долга.

Кредитная карта и микрозаём

Срок тот же — три года, сложность только в стартовой дате. По микрозайму на 30 дней она видна из договора, но каждое продление переносит дату возврата — смотрите последнее соглашение. По карте суды читают договор и тарифы: если есть обязательный минимальный платёж, считают по каждому; если банк выставил заключительный счёт, срок могут считать от окончания срока его оплаты. Единого правила для всех карт нет, особенности — в тексте про долг по кредитной карте.

Проверьте, какой вариант решения долгов подходит вам

Ответьте на вопросы — предварительный результат появится на экране.

Проверка, подойдёт ли мне банкротствоШаг 1 из 7

Как обстоят дела с вашими долгами?

Выберите наиболее подходящий вариант

Как рассчитать срок исковой давности по кредиту без калькулятора

Онлайн-калькуляторы обычно вычитают три года из сегодняшней даты. Для кредита так считать нельзя: срок проверяют на дату, когда кредитор впервые обратился в суд, и вычитают время, пока шло дело о приказе.

Формула для самопроверки: дата платежа + 3 года + дни, пока шло дело о приказе (от подачи заявления до отмены). Если результат позже даты иска — этот платёж взыщут. Если раньше — по нему можно заявить о давности.

Составьте список платежейИз графика или выписки выпишите даты всех неоплаченных взносов. Если было досрочное требование — отдельно дату, когда истёк срок его исполнения.
Найдите дату первого обращения в судЭто день подачи заявления о судебном приказе мировому судье, если его приняли, или день подачи иска. Если судья вернул заявление или отказал в его принятии, срок не останавливался.
Отметьте платежи старше трёх летПо каждому платежу: дата уплаты плюс три года. Если этот день раньше обращения в суд — срок по платежу истёк.
Учтите время приказаС подачи заявления о приказе до его отмены срок не идёт. После отмены он продолжается, а если осталось меньше шести месяцев — удлиняется до шести.
Проверьте, не признавали ли долгРеструктуризация, акт сверки, письмо с обещанием заплатить — от них срок мог начаться заново. Если что-то подписывали, считайте от даты подписи.

Подробный пример расчёта с приказом

Платежи 15-го числа, последний внесён 15.03.2022. Досрочного требования нет. 10.04.2025 банк подал заявление о приказе, в июне 2025 года приказ отменили, 01.09.2025 банк подал иск.

Платёж	Конец трёхлетнего срока	Итог
15.04.2022	15.04.2025; на день заявления о приказе оставалось 5 дней	После отмены приказа остаток удлинён до 6 месяцев — иск подан в срок, взыщут
15.05.2022 и позже	к 10.04.2025 не наступил	Взыщут
Те же, если бы банк пошёл за приказом в июле 2025	по платежам с апреля по июнь 2022 наступил (при подаче после 15 июля — и по июльскому)	При вашем заявлении суд откажет по этим платежам

Расчёт по датам надёжнее ощущения «прошло больше трёх лет». Определения о приказе и об его отмене можно попросить у мирового судьи: придите на участок или напишите заявление.

Что прерывает и что приостанавливает срок давности по долгу

Бывает два случая. Срок начинается заново — если вы признали долг. Срок ставится на паузу — пока банк судится с вами.

Событие	Что происходит со сроком
Подписанная реструктуризация, акт сверки, письменное признание суммы	Три года начинаются заново
Просьба об отсрочке или рассрочке, из которой видно признание долга	Три года начинаются заново
Оплата части долга без слов о том, что признаёте весь	По всему долгу срок заново не начинается
Письменное признание уже после истечения срока	Срок начинается заново
Заявление о приказе или иск, принятые судом	Пауза, пока идёт дело
Звонки, СМС и письма коллекторов, ваше молчание	Ничего не меняют

Оплата части долга, по разъяснению Пленума Верховного Суда № 43, не означает признания всего долга. Но деньги, внесённые после истечения срока, назад не вернуть, даже если вы не знали о давности.

Коллектор просит внести немного, «чтобы закрыть вопрос»? Не подписывайте никаких бумаг с суммой долга и не платите, пока не посчитали срок. Подпись под соглашением с суммой — уже признание.

Пока срок не истёк, признанием могут счесть и действия, а не только подпись: платёж с указанием всей суммы долга, просьбу об отсрочке. После истечения срока его возобновляет только письменное признание. Устное «да, должен» по телефону давность не возобновляет, но спорить об этом придётся по записям разговоров и переписке, поэтому безопаснее не обсуждать сумму вовсе. Узнать, сколько и кому вы должны, можно письменным запросом без признания суммы — форма запроса в банк о размере задолженности.

Коллектор вправе напоминать о долге и после истечения давности, но в рамках закона о коллекторах. Что делать при угрозах и слишком частых звонках и куда жаловаться, описано в статье если коллектор угрожает.

Судебный приказ по старому кредиту: как отменить и что будет со сроком

Судебный приказ мировой судья выносит без заседания и без вызова должника. Заявить в этом производстве о давности невозможно. Сначала приказ нужно отменить, а о давности говорить уже в иске, который кредитор подаст после отмены.

Получили приказ — в течение 10 рабочих дней отнесите или отправьте мировому судье, который его вынес, возражение. Достаточно одной фразы: «Не согласен с судебным приказом, прошу его отменить», дата и подпись. Образец — возражение относительно исполнения судебного приказа.
Если 10 дней прошли, возражения всё равно можно подать, приложив доказательства, что вы не могли сделать это вовремя по независящим от вас причинам: копию не получали, жили по другому адресу, лежали в больнице. Такое заявление часто называют ходатайством о восстановлении срока — форма здесь.
Если о приказе вы узнали от приставов, из Госуслуг или по списанию с карты, 10 дней считайте с этого момента.
Определение об отмене приказа сохраните: по нему приставы прекращают взыскание, от его даты считается остаток давности. Если деньги уже удержали, подайте мировому судье заявление о повороте исполнения — удержанное вернут, если кредитор не подаст иск или суд откажет в нём.

Отмена приказа не означает, что срок истёк: время, пока шло дело о приказе, в давность не засчитывается. Поэтому иск через два-три месяца после отмены чаще всего подан в срок — проверяйте расчётом. Все этапы приказа описаны в разборе процедуры судебного приказа.

Срок исковой давности истёк, а коллекторы подали в суд: план действий

Продажа долга не даёт коллектору нового срока: он получает требование с той же датой начала, что была у банка. Если по вашему расчёту срок истёк, иск коллектора можно отбить, вовремя подав заявление о пропуске срока.

Найдите делоПо письму суда или по ФИО на сайте районного суда либо мирового участка. Узнайте номер дела, вид производства и срок для ответа.
Получите иск с приложениямиТам договор продажи долга, расчёт и часто требование о досрочном возврате. Если копий нет — ознакомьтесь с делом в суде и сфотографируйте материалы.
Посчитайте срок по датамКак в разделе о расчёте выше: платежи, досрочное требование, приказ и его отмена, дата иска.
Подайте письменное заявление о пропуске срокаЧерез канцелярию, почтой с описью или электронно. Храните копию с отметкой.
Проверьте решениеЕсли суд не учёл заявление, это основание для апелляционной жалобы.

Опаснее всего упрощённое производство: суд решает дело по документам, без вызова сторон. Так рассматривают небольшие денежные иски, а иногда и иски по кредитным договорам. Если в определении суда написано «в порядке упрощённого производства», в назначенный срок (не меньше 15 дней) отправьте возражения с заявлением о давности, иначе решение вынесут по расчёту кредитора.

Кто что доказывает: вы показываете, что срок истёк, а кредитор — что он начинался заново или стоял на паузе. Не приносите в суд за банк его доказательства, например подписанную вами реструктуризацию, если он сам её не представил.

Если решение вынесли заочно, без вас, его можно отменить в том же суде: заявление об отмене подают в течение 7 дней со дня, когда вы получили копию решения. Укажите, что не были извещены, и заявите о пропуске срока исковой давности. После отмены дело рассмотрят заново.

Если решение уже есть, а вы о сроке не писали, — почти всегда поздно. Исключение: вас не известили о суде. Тогда в апелляционной жалобе (срок — месяц) можно заявить, что срок давности прошёл, — суд рассмотрит дело заново по правилам первой инстанции. Как вести себя с новым кредитором до суда, разобрано отдельно: кредит передали коллекторам.

Можно ли коллектору или банку восстановить пропущенный срок

Нет. Восстановить исковую давность суд может только гражданину и только по причинам, связанным с его личностью: тяжёлая болезнь, беспомощность, неграмотность. Банку, МФО и коллекторскому агентству как организациям пропущенный срок не восстанавливается. Если в иске есть просьба «восстановить срок», напишите в заявлении, что юридическому лицу пропущенный срок не восстанавливается (ст. 205 ГК РФ).

Ходатайство о применении срока исковой давности: образец текста

Единой формы закон не устанавливает — годится заявление в свободной форме. В судах его называют по-разному: «заявление о применении», «ходатайство о применении», «заявление о пропуске срока исковой давности». Название значения не имеет, важны содержание и дата подачи. Короткий вариант:

В ___________ суд. Дело № ______.
От ответчика ______________ (ФИО, адрес).

Заявление о пропуске срока исковой давности

Истец просит взыскать долг по договору № ______ от ________. Последний платёж я внёс ________. Срок исковой давности по платежам со сроком уплаты до ________ истёк до обращения истца в суд.

Прошу применить срок исковой давности и отказать во взыскании этих платежей, а также процентов и неустойки, начисленных на них.

Дата, подпись.

Если все платежи за давностью, просите отказать в иске полностью. Если часть укладывается в срок, не просите отказать во всём: заявление с точным расчётом по платежам убедительнее и сразу показывает суду, какую сумму отсечь. К заявлению приложите определение об отмене приказа, выписку и требование банка, если они есть.

По процентам и неустойке давность истекает вместе с основным долгом, даже если их начислили позже (ст. 207 ГК РФ) — напишите это отдельной строкой. Поручителю сначала стоит проверить срок поручительства (п. 6 ст. 367 ГК РФ): оно часто прекращается раньше, чем истекает давность.

Полный шаблон в .docx с таблицей расчёта — заявление о применении срока исковой давности. Перед подачей сверьте каждую дату с материалами дела.

Долги за ЖКХ свыше трёх лет: что отпадёт по давности, а что нет

По квартплате и коммунальным услугам срок тот же — три года, и считают его по каждому месяцу отдельно (п. 41 Пленума ВС от 27.06.2017 № 22). «Долг за пять лет» по давности отпадает только за месяцы, срок по которым истёк к дню, когда управляющая компания или ресурсник обратились в суд. Пени по этим месяцам отпадают вместе с ними.

По ЖКХ почти всегда сначала выносят судебный приказ: его отменяют возражением, а о давности заявляют в иске, который подаст УК. Через МФЦ или Госуслуги давность не применяют. В МФЦ подают заявление о внесудебном банкротстве при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и только при условиях закона — например, если исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества. Это другая процедура, условия разобраны в статье о списании долгов через Госуслуги.

Чтобы давность сработала по ЖКХ, важны ещё две вещи:

Если вы платите без указания месяца, деньги засчитают в периоды, где давность не истекла. Указывайте расчётный период в каждом платеже.
Для расчёта нужна разбивка долга по месяцам, а не итог из квитанции. Запросите её письменно — заявление в УК о справке о задолженности.

Взносы на капремонт взыскивает региональный оператор, и у этих долгов свои особенности, включая переход долга к покупателю квартиры: как быть с долгом за капремонт.

Срок давности исполнительного производства и долги умершего

Если решение или приказ уже есть, исковая давность больше не работает. У приставов свой срок — срок предъявления исполнительного документа: три года со дня вступления решения или судебного приказа в законную силу. Он прерывается, когда документ предъявляют к исполнению и когда с вас что-то удерживают, поэтому долг у приставов может числиться годами.

Если банк предъявил лист приставам, когда этот срок уже истёк, пристав обязан отказать в возбуждении производства. Возбудили — обжалуйте постановление старшему приставу или в суд в течение 10 дней. Учтите: взыскатель может попросить суд восстановить срок предъявления, и тогда вам придут документы из суда — возражайте по существу.

Если производство окончено из-за невозможности взыскания и лист вернули банку, три года считают заново со дня возвращения. Что значит такое окончание — в статье про пункт 4 части 1 статьи 46. Заявление приставу «кредиту больше трёх лет, прекратите взыскание» по решённому делу не сработает — давность заявляли до решения. С таким долгом работают иначе, см. просуженная задолженность.

По долгам умершего кредиторы предъявляют требования к наследникам в пределах обычной исковой давности. Для таких требований срок не прерывается, не приостанавливается и не восстанавливается, а наследник отвечает не больше, чем стоит полученное наследство. Подробнее — о долгах умершего.

Когда ссылка на давность не спасёт от взыскания

Ситуация	Что можно сделать вместо давности
Решение вынесено заочно, без вас	В течение 7 дней после получения копии подать заявление об отмене и в нём заявить о давности
Решение вступило в силу, о давности не заявляли	Проверить сроки обжалования; следить за сроком предъявления у приставов
Приказ не отменён, идут удержания	Подать возражения в течение 10 дней с того дня, как узнали о приказе, с объяснением причин опоздания; после отмены — заявление о повороте исполнения
Подписывали реструктуризацию или акт сверки	Пересчитать срок от даты подписи
Досрочное требование банка моложе трёх лет	Проверить дату и доставку требования, спорить с расчётом суммы и со старыми взносами
Долг взыскивают по бумаге от нотариуса без суда (исполнительная надпись)	Оспорить надпись в суде по месту нахождения нотариуса в течение 10 дней, как узнали о ней. Если с момента, когда у банка возникло право требования, прошло больше двух лет, нотариус не вправе был её совершать

Если долгов много и по свежим кредитам срок не истёк, давность уберёт только часть. Тогда посмотрите на судебное банкротство: суд может освободить сразу от всех долгов, если вы честно показали доходы и имущество.

Для проверки своего случая соберите: договор и график, выписку с датой последнего платежа, требование о досрочном возврате, копии приказа и определения об отмене, иск с приложениями, договор продажи долга и всё, что подписывали после первой просрочки. По этим бумагам видно, какие платежи уже не взыщут, а какие придётся решать иначе.

Источники (проверено 25.09.2026)

Гражданский кодекс РФ — ст. 196, 199–207, 367, 411, 811, 1175; ГПК РФ — ст. 128, 129, 232.2, 232.3, 237, 310, 330, 443, 444; Федеральный закон № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» — ст. 21, 22, 31, 46; Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — ст. 14; Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — ст. 223.2; Основы законодательства РФ о нотариате — ст. 90, 91; Постановление Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9; Постановление Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43; Постановление Пленума ВС РФ от 27.12.2016 № 62; Постановление Пленума ВС РФ от 27.06.2017 № 22; Определение ВС РФ от 04.07.2023 № 41-КГ23-28-К4. Материал не является индивидуальной юридической консультацией.

Частые вопросы

Списывается ли кредит автоматически через три года?

Нет. Истечение срока исковой давности не прекращает долг, а суд принимает иск и после трёх лет. Отказать во взыскании по давности суд может только по вашему заявлению, сделанному до вынесения решения.

Сколько лет можно не платить кредит, чтобы он списался?

Такого срока нет. Долг сам не списывается ни через три, ни через десять лет. Давность помогает только в суде, когда вы о ней заявили, и отсекает лишь платежи старше трёх лет на день обращения банка в суд.

Можно ли заявить о пропуске срока исковой давности устно?

Можно, в заседании суда первой инстанции, и это занесут в протокол. Надёжнее подать письменное заявление с расчётом по датам и сохранить копию с отметкой суда.

Если заплатить коллектору небольшую сумму, срок давности начнётся заново?

Сам частичный платёж не признаёт весь долг, если вы не написали иное. Но подписанное соглашение с суммой долга срок прерывает, а после его истечения запускает заново. Деньги, внесённые после истечения срока, не вернут.

Что отвечать коллектору по долгу, которому больше трёх лет?

Ничего не подтверждайте и ничего не подписывайте. Скажите, что все вопросы только письменно. Долг и сумму не признавайте и не обещайте заплатить.

Прерывает ли срок давности реструктуризация через приложение банка?

Может прервать. Если вы подали заявку или подтвердили новый график, из которого видно, что вы признаёте долг, три года начнутся заново. Сохраните скриншоты и проверьте дату такого действия.

Действует ли срок давности по долгу МФО так же, как по кредиту?

Да, срок тот же — три года. Отсчёт идёт со дня после даты возврата по договору, а если заём продлевали, то по последнему соглашению о продлении.

Как узнать, подал ли банк или коллектор на меня в суд?

Поищите себя по ФИО на сайтах районного суда и мирового участка по месту жительства. Проверьте раздел исполнительных производств на сайте ФССП и уведомления на Госуслугах.

Можно ли подать в суд на банк, чтобы списать кредит по сроку давности?

Отдельного иска о списании долга по давности закон не предусматривает. Давность заявляют как возражение, когда банк или коллектор сам обращается в суд.

Влияет ли истёкший срок давности на кредитную историю?

Нет, запись о просрочке в кредитной истории от давности не исчезает. Отказ суда во взыскании означает только, что долг нельзя взыскать принудительно.