Реструктуризация кредита: что это простыми словами и как договориться с банком или МФО

Как сделать реструктуризацию кредита: заявление, сроки, платежи

Договориться с банком можно самостоятельно и бесплатно. По телефону колл-центра узнают программу, а срок ответа запускает только письменное заявление. Порядок — на схеме.

В заявлении укажите номер и дату договора, что случилось и когда, какой платёж вы потянете, какой вариант просите, и приложите список документов. Готовое заявление под ваш случай соберёт конструктор заявления на реструктуризацию. У части банков есть своя заявка-анкета на реструктуризацию, её тоже можно заполнить.

Банк обязан принимать обращения почтой, лично и на адрес электронной почты, указанный на сайте, подпись для этого не нужна (ст. 30.1 закона «О банках»). Подойдут и приложение или онлайн-форма, если банк их предлагает. Через Госуслуги заявление о реструктуризации кредита не подают: такой услуги там нет.

Когда обращаться: до первой просрочки

Обращайтесь, когда уже понимаете, что следующий платёж не потянете, но ещё не пропустили его. Когда просрочка за полгода превысит 60 дней, разговор станет тяжелее: банк получает право потребовать вернуть весь кредит досрочно, об этом в разделе о большой просрочке.

Платить ли по старому графику, пока банк думает

Да, насколько получается. Пока соглашение не подписано, договор действует на прежних условиях, а пропуск платежа попадает в кредитную историю как просрочка. Если хватает только на часть, вносите часть. Что происходит при просрочке по дням, разобрано в статье о последствиях просрочки платежа по кредиту.

Первый взнос и плата за рассмотрение

Первый взнос закон не требует и не запрещает, это условие программы: если он вам не по силам, предложите свою сумму. Брать деньги за рассмотрение заявления банк и МФО не вправе: ответить на обращение — их обязанность (ч. 19 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Если «сотрудник банка» по телефону просит перевести комиссию за оформление реструктуризации, это признак мошенничества.

Допсоглашение и переплата: что проверить перед подписью

Одобрение не обязывает вас подписывать. Банк обычно присылает проект допсоглашения и нового графика: возьмите документы домой и пройдитесь по списку. Если условия не подходят, можно попросить другие.

Созаёмщики отвечают солидарно, поэтому новые условия подписывают все.

Подписанная реструктуризация и исковая давность

Реструктуризация — письменное признание долга, а признание прерывает срок исковой давности (ст. 203 ГК РФ). Верховный суд относит к таким действиям и изменение договора, и саму просьбу должника об отсрочке или рассрочке (п. 20 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43). Если срок уже истёк, письменное признание запускает его заново (п. 2 ст. 206 ГК РФ).

Обычная оплата части долга действует иначе: по тому же п. 20 Пленума она исковую давность по всему долгу не прерывает, если вы не оговорили обратное. Это правило действует, пока суда не было.

Если по долгу уже есть решение или судебный приказ, давность не важна: важен трёхлетний срок предъявления исполнительного листа (ч. 1 ст. 21 закона № 229-ФЗ), и его прерывает любая, даже частичная оплата (ч. 1 ст. 22). Если по старому долгу давно не было платежей и его перепродавали, не подписывайте соглашение и не пишите просьб, пока не проверите давность по статье о списании долгов по сроку давности.

Сколько вы переплатите: условный пример расчёта

Пример условный, не из практики: остаток 300 000 ₽, ставка 25 % годовых, до конца кредита 24 месяца, страховок и комиссий нет. Посчитать свой случай можно и без калькулятора: сравните строку «итого» в старом графике и в графике, который предложит банк.

Продление срока вдвое снижает платёж примерно на 38 %, а переплата вырастает больше чем вдвое. Сдерживает её только снижение ставки.

Правило выбора: самый короткий срок, при котором платёж укладывается в бюджет с запасом 10–15 %. Досрочно вернуть кредит после реструктуризации закон разрешает, предупредив банк не позже чем за 30 календарных дней, если договор не даёт срок короче (ч. 4 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Тогда длинный срок служит запасом на трудный период.

Реструктуризация микрозайма в МФО

Реструктуризация микрозаймов, в том числе с просрочками, возможна, но МФО, как и банк, не обязана соглашаться. Она обязана рассмотреть заявление и ответить за 15 рабочих дней с продлением не больше чем на 10 (ст. 9.1 закона № 151-ФЗ). Базовый стандарт для МФО (утв. Банком России, протокол от 07.05.2026 № КФНП-14) ограничивает продления микрозаймов, но соглашение о реструктуризации, которое снижает ставку или общую сумму долга, к таким продлениям не относится. Поэтому просите у МФО именно снижения ставки или списания части долга, а не очередную пролонгацию.

Заявление отправьте на e-mail МФО, указанный на её сайте, или через личный кабинет и приложите сканы документов. Если займов несколько, пишите в каждую МФО отдельно.

Пролонгация и реструктуризация займа

Пролонгация лишь сдвигает дату возврата после оплаты процентов, а реструктуризация меняет условия: ставка ниже, сумма меньше, рассрочка. МФО не вправе включать в основной долг неоплаченные проценты, пени и платежи за услуги ни новацией, ни допсоглашением (п. 12 ч. 1 ст. 12 закона № 151-ФЗ). Если в «реструктуризации» основной долг вдруг вырос на сумму процентов, не подписывайте.

Можно ли вернуть только основной долг без процентов

Закона, который обязывал бы МФО отказаться от процентов, нет: реструктуризация кредита без процентов — только по доброй воле кредитора. Но начисления ограничены. По займам сроком до года проценты, пени и платежи за услуги не могут превысить 100 % суммы займа (ч. 24 ст. 5 закона № 353-ФЗ), ставка — не выше 0,8 % в день (ч. 23 той же статьи).

Если начислено больше предела, требуйте перерасчёт, подробнее — в статье о возврате переплаты в МФО. При частичной оплате деньги идут сначала на просроченные проценты, потом на основной долг, а неустойка гасится только пятой (ч. 20 ст. 5 закона № 353-ФЗ).

Не берите новый заём, чтобы закрыть старый. С 1 октября 2026 года по 1 апреля 2027 года МФО не вправе выдавать заём с ПСК больше 200 % годовых, если у вас уже два непогашенных договора с такой ПСК (ч. 5 ст. 4 закона № 545-ФЗ). Если займы уже не удаётся обслуживать, прочитайте, что будет, если не платить микрозаём, и как списать микрозаймы.

Реструктуризация ипотеки: каникулы, программы банков, льготная ставка

Реструктуризация ипотеки устроена так же, как по потребительскому кредиту: это добровольная программа банка. Но у ипотеки есть законная альтернатива: ипотечные каникулы по ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ, если квартира единственное жильё, а вы в трудной жизненной ситуации. По общим основаниям каникулы дают не больше чем на шесть месяцев. Условия и порядок описаны в статье о кредитных каникулах по ипотеке.

Сделать реструктуризацию ипотеки можно в каждом крупном банке, но программы разные. У ВТБ на странице для ипотечных заёмщиков названы три меры: каникулы на 3 месяца по программе банка, реструктуризация с увеличением срока или отсрочкой и каникулы по закону (страница vtb.ru, проверено 08.11.2026). Кредит под залог недвижимости реструктурируют по тем же правилам.

Семейная и льготная ипотека

Если ипотека по программе господдержки, до подписания спросите у банка письменно, сохранится ли льготная ставка при новом графике: условия субсидии задаёт программа, и продление срока может выйти за её рамки.

Ипотеку уже не платите

При просрочке банк может обратить взыскание на квартиру через суд, поэтому о графике договаривайтесь сразу. Подробнее — в статьях о том, что будет, если не платить ипотеку, и как сохранить квартиру.

Реструктуризация кредита в Сбербанке, ВТБ, Альфа-Банке и других банках

Реструктуризация кредита в Сбербанке — то же изменение условий, что и в любом банке, только по программе Сбербанка. На его публичной странице есть кнопка «Подать заявку», вкладка с подтверждающими документами и перечень ситуаций: заметно сократился доход, потеря работы, декрет или отпуск по уходу за ребёнком, утрата трудоспособности. Заявку подают со страницы банка или в СберБанк Онлайн, письменное заявление банк обязан принять в любом случае.

В таблице — только то, что написано на публичных страницах банков на дату проверки. Одобрения не обещает ни один банк, решение принимают индивидуально.

В МТС Банке реструктуризация возможна по кредиту наличными, карте и ипотеке, но не по микрозаймам, решение — за 1–2 недели (подробнее в статье о долге в МТС Банке).

Если вашего банка нет в таблице (Россельхозбанк, Райффайзенбанк, Яндекс Банк и другие), действуйте по общей схеме: письменное заявление с документами, ответ за 15 рабочих дней.

Несколько кредитов в разных банках

Реструктуризации нескольких кредитов сразу во всех банках одним заявлением нет: каждый кредитор решает за себя. ВТБ на своей странице описывает программу комплексного урегулирования, по которой меняют условия и у банков-партнёров. Другой путь — рефинансирование, о нём в статье о рефинансировании с просрочками. Как договориться со всеми кредиторами, разобрано в разделе о реструктуризации всех долгов.

Реструктуризация, кредитные каникулы или рефинансирование: что выбрать

Реструктуризация отличается от каникул и рефинансирования основанием. Каникулы — право по закону при соблюдении условий, реструктуризация — договорённость со своим кредитором, рефинансирование — новый кредит, обычно в другом банке, которым гасят старый.

Рефинансирование банк одобряет как новый кредит: с текущей просрочкой его почти не дают, зато при хорошей истории и ставке ниже оно снижает переплату. Подробнее в статье о рефинансировании кредитов с просрочками.

Что выгоднее в вашей ситуации

Если трудности короткие и вы подходите под условия кредитных каникул, начните с них: конструктор требования о каникулах, для военнослужащих — конструктор каникул по закону № 377-ФЗ.

Если доход снизился надолго, каникулы только отложат проблему: нужна реструктуризация с продлением срока. Если просрочек нет, а ставка по старому кредиту заметно выше нынешних, сравните с рефинансированием итоговую сумму выплат. Реструктуризация в банке не лишает вас права на кредитные каникулы по закону: в зачёт идут только прежние каникулы. Если платить пока получается, посмотрите, как погасить долги по кредитам по плану без новых займов.

Как реструктуризация влияет на кредитную историю и новый кредит

В кредитную историю передаются сведения о внесении изменений в договор, отдельно — об изменениях по законным каникулам (ст. 4 закона № 218-ФЗ). Значит, реструктуризацию увидят другие кредиторы. Но запись об изменении договора — не просрочка: если вы платили по графику, просрочек в истории не появится.

Удалить достоверную запись нельзя: она хранится 7 лет со дня последнего изменения (ст. 7 закона № 218-ФЗ). Проверять свою историю бесплатно можно дважды в год в каждом бюро (ст. 8). Узнать, в каких бюро она хранится, можно на Госуслугах, а как заказать отчёт, разобрано в статье о проверке кредитной истории.

Если после реструктуризации бюро показывает просрочку, которой не было, поможет конструктор заявления об исправлении кредитной истории. Платную помощь с исправлением ошибок описывает страница о восстановлении кредитной истории.

Долговая нагрузка и кредит после реструктуризации

После снижения платежа другие банки увидят меньший ежемесячный платёж, и для них ваша долговая нагрузка (ПДН, ст. 5.1 закона № 353-ФЗ) тоже снизится. Взять кредит или ипотеку после реструктуризации закон не запрещает, решение за банком. Чем дольше вы платите по новому графику без просрочек, тем лучше это видно в истории.

Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита

Для добровольной реструктуризации закон лимита не устанавливает: повторная реструктуризация кредита возможна, в том числе после отказа. Лимиты есть только у законных каникул. Каждая следующая просьба даётся тяжелее, поэтому приходите до новой просрочки и с новыми документами. Добившись реструктуризации, платите строго по новому графику.

Если банк отказал, просрочка уже большая или долг в суде

Почему банки отказывают и куда жаловаться, разобрано в статье о том, могут ли отказать в реструктуризации кредита; здесь — что делать дальше. Отказ не мешает подать заявление снова с новыми документами или другим вариантом, например отсрочкой вместо продления.

Просрочка больше 60 дней

Если общая просрочка за последние 180 дней превысила 60 календарных дней, банк вправе потребовать досрочно вернуть весь остаток с процентами, дав на это не меньше 30 календарных дней (ч. 2 ст. 14 закона № 353-ФЗ). Реструктуризацию просроченного кредита можно просить и в ответ на такое требование. Ответ соберёт конструктор ответа на требование о досрочном возврате, сама ситуация разобрана в статье о требовании досрочного возврата долга.

Просить её можно и по плохим кредитам, и с плохой кредитной историей: свой банк и так видит все ваши платежи и решает по доходу и причине трудностей.

Но чем длиннее просрочка, тем меньше шансов. ВТБ, например, на своей странице берёт в программу кредиты с просрочкой до 60 дней, а при семейных обстоятельствах до 120 (таблица выше). Когда долг уже во взыскании, кредитор может предложить закрыть его одним платежом со скидкой на пени и часть процентов, рассрочку по мировому соглашению или продать долг. Просите письменный расчёт и условия до оплаты. Если не уверены, сколько должны, сначала запросите расчёт задолженности через конструктор запроса документов по кредиту.

Долг у коллектора

Если коллектор работает по агентскому договору, долг по-прежнему у банка или МФО, и условия меняет только кредитор. Если долг продали, договариваться нужно с новым владельцем. Против него вы сохраняете все возражения, которые имели против банка (ст. 386 ГК РФ).

Прежде чем подписывать рассрочку, проверьте сроки. Если решения суда по долгу ещё нет, смотрите исковую давность: её прерывает письменное признание, но не частичная оплата. Если решение или приказ уже есть, смотрите срок предъявления исполнительного листа: его прерывает любая оплата (подробнее). Шаги после продажи долга описаны в статье о том, как действовать, если кредит передали коллекторам.

Банк уже подал в суд

Сначала проверьте, чем банк взыскивает. Судебный приказ отменяют возражениями мировому судье в течение 10 рабочих дней с получения (ст. 128, ч. 3 ст. 107 ГПК РФ). Банк может взыскать и без суда, по исполнительной надписи нотариуса: оспорить её можно в течение 10 рабочих дней с того дня, как о ней узнали (ч. 2 ст. 310, ч. 3 ст. 107 ГПК РФ), подробнее — в статье о поиске исполнительной надписи. После отмены приказа банку придётся подавать иск, а это время для переговоров о графике.

Реструктуризация долга после суда возможна в другой форме. Стороны вправе заключить мировое соглашение на любой стадии, в том числе при исполнении решения (ст. 39, 153.8 ГПК РФ). После решения суд может дать отсрочку или рассрочку исполнения (ст. 203, 434 ГПК РФ).

Что делать по шагам, если иск уже подан, — в статье банк подал в суд по кредиту, а если долг у приставов — о рассрочке по исполнительному производству и о том, что на самом деле останавливает приставов. Если решили гасить долг у приставов, платите по УИН и храните чек: как оплатить долг приставам и не заплатить дважды, разобрано отдельно.

Рассрочку решения на шесть лет суд не дал

Разбор практики: определение Мещанского районного суда Москвы от 21.10.2025 по делу № 2-2042/2024. Банк взыскал с заёмщика долг по кредитным договорам, решение вступило в силу, взыскатель получил исполнительный лист. Должник попросил рассрочить исполнение на 72 месяца, по 52 212 ₽ в месяц: постоянной работы и официального дохода нет, на иждивении двое несовершеннолетних детей.

Суд отказал. Он указал, что эти доводы не исключительные: рассрочка на несколько лет нарушит права взыскателя, должник не показал, что уже начал исполнять решение, и не доказал, что у него нет имущества, за счёт которого можно погасить долг (ст. 203, 434 ГПК РФ).

Рассрочку после суда дают, когда должник доказал, что заплатить сразу не может, несмотря на свои усилия, и предлагает реальный график. До заявления начните платить хотя бы часть, приложите справки о доходе и иждивенцах, выписку о том, что имущества для продажи нет, и просите срок, за который долг действительно можно закрыть.

Плюсы, минусы и риски реструктуризации: когда она не спасает

Плюсы: платёж становится посильным, пени перестают расти, если их заморозили, в кредитной истории вместо череды просрочек — запись об изменении договора, и всё решается без суда. Минусы, то есть чем она опасна: переплата почти всегда растёт, подпись прерывает срок давности, новый график бывает привязан к страховке, новые кредиты какое-то время даются сложнее. Главный подвох виден по итоговой сумме выплат, подводные камни помельче ищите в допсоглашении по таблице выше.

Соглашаться ли, зависит от того, хватит ли денег на новый платёж по всем долгам сразу. Плоха реструктуризация тогда, когда трудности постоянные: если после платежей по всем кредитам семье не остаётся хотя бы прожиточного минимума в вашем регионе, новый график только растянет проблему. Общий обзор выходов есть в статье о том, что делать, если нечем платить кредиты.

Когда смотреть на банкротство

Через МФЦ банкротство возможно при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽, если приставы окончили исполнительное производство из-за отсутствия имущества и новых производств нет, а у пенсионеров, получателей пособия на ребёнка и участников СВО — если исполнительный документ выдан не позднее чем за год до обращения, предъявлялся и не исполнен полностью, а имущества для взыскания нет (ст. 223.2 закона № 127-ФЗ), подробно — в статье о банкротстве через МФЦ. С какой суммы долга имеет смысл судебная процедура, разобрано в статье с какой суммы банкротство.

В судебном банкротстве должник госпошлину не платит (подп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ), но после того как суд примет заявление, вносит на депозит суда 25 000 ₽ вознаграждения финансового управляющего за процедуру (п. 3 ст. 20.6, п. 4 ст. 213.4 закона № 127-ФЗ).

Публикации и почта по нашей практике стоят ещё 16–22 тыс. ₽. Если суд вводит реструктуризацию долгов, добавляются ещё 25 000 ₽ и публикации, а при продаже имущества управляющий получает 7 % от выручки и оплачиваются торги (п. 17 ст. 20.6). По нашей практике (более 1 900 дел) банкротство в среднем длится около 7 месяцев с момента, когда суд присвоил делу номер, то есть почти сразу после подачи заявления. Из чего складывается цена, показано на странице о цене банкротства.

Подать на банкротство можно и после реструктуризации: подписанное соглашение этому не мешает. Об общем порядке — статья о судебном банкротстве, о плане погашения долгов в суде — о реструктуризации долгов в банкротстве. Если кредит брали на бизнес как ИП, особенности процедуры описаны в статье о банкротстве ИП.

Ипотеку в банкротстве иногда удаётся сохранить по плану реструктуризации или мировому соглашению с залоговым банком; как проходит реструктуризация ипотеки при банкротстве, разобрано отдельно. Как ведут себя банки, если дело идёт к банкротству, разобрано отдельно: Сбербанк при банкротстве, ВТБ при банкротстве, Т-Банк и банкротство. Исход зависит от ваших обстоятельств и решения суда.

Посредники и «судебная реструктуризация без банкротства»

Процедуры «судебной реструктуризации без банкротства» в законе нет. Суд может утвердить мировое соглашение, дать рассрочку исполнения решения или в исключительных случаях изменить договор по ст. 451 ГК РФ. Посредники, которые обещают «полное списание», призывают перестать платить и просят оплату вперёд, должны насторожить. Реструктуризацию через юриста оформлять не обязательно: банк рассматривает заявление заёмщика бесплатно, а посредник не может обязать его согласиться.

Если не понимаете, какой путь подходит именно вам, напишите мне в MAX: посмотрю ситуацию и скажу, с чего начать.

Вопросы о реструктуризации кредита