Реструктуризация кредита: что это простыми словами и как договориться с банком или МФО
Кратко
Что такое реструктуризация кредита, какие бывают варианты, обязан ли банк или МФО согласиться, как подать заявление, что проверить в допсоглашении, сколько вырастет переплата и как это отразится в кредитной истории.
Кирилл Горин, арбитражный управляющий1 946 завершённых дел
Обновлено 24 сентября 2026 г.чтение ≈ 35 минБанки
Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего договора по соглашению с банком или МФО: срок становится длиннее, платёж меньше, появляется отсрочка по основному долгу, снижается ставка или замораживаются пени. Долг при этом не уменьшается и не списывается: вы должны ту же сумму, только возвращаете её по новому графику, и почти всегда переплачиваете больше. Закон не обязывает банк соглашаться, но обязывает рассмотреть ваше обращение и ответить в срок, а МФО с 1 июля 2026 года обязана рассмотреть заявление о реструктуризации по базовому стандарту, но согласиться не обязана.
Договориться с банком проще до первой просрочки, чем после года-двух платежей «на честном слове». Речь только о добровольной договорённости с кредитором. Реструктуризация долгов в банкротстве — это другая, судебная процедура, о ней ниже один абзац.
Реструктуризация кредита простыми словами: меняется график, а не сумма долга
Реструктуризация — это соглашение с кредитором о том, что часть условий договора (срок, ставка, платёж, неустойка) теперь другая. Юридически это обычное изменение договора по соглашению сторон: так можно поступить с любым договором, если закон не запрещает (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Оформляется оно в той же форме, что и сам кредит, то есть письменно — допсоглашением, новым графиком или новым договором (п. 1 ст. 452 ГК РФ). Условия считаются изменёнными с момента, когда соглашение подписано (п. 1 ст. 453 ГК РФ), а не с момента, когда вы подали заявление.
Отсюда главное свойство реструктуризации: она не отменяет долг. Если осталось 300 000 ₽, после реструктуризации вы по-прежнему должны 300 000 ₽ плюс проценты за новый срок. Иногда кредитор по своей воле прощает часть пеней или процентов, но это его решение, а не свойство процедуры.
Что кредитор может поменять сам, а что — только с вашего согласия
Изменить обязательство в одностороннем порядке нельзя (ст. 310 ГК РФ). По кредиту гражданина банк не может сам сократить срок, поднять ставку, поменять порядок расчёта процентов, ввести или увеличить комиссию (ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности»). Улучшить условия без подписи заёмщика кредитор, наоборот, вправе: снизить ставку, уменьшить или отменить неустойку, объявить период без пеней (ч. 16 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Всё, что ухудшает ваше положение или меняет срок, требует вашей подписи.
Чем договорная реструктуризация отличается от реструктуризации в банкротстве
Договорную реструктуризацию вы согласуете с одним кредитором без суда. Реструктуризация долгов гражданина в банкротстве — стадия дела в арбитражном суде: её вводит суд, план погашения всех долгов утверждает суд, на время процедуры действует мораторий, а срок плана ограничен законом (ст. 213.11, 213.14 закона № 127-ФЗ). Если вы видите слова «план реструктуризации», «собрание кредиторов», «финансовый управляющий» — это про банкротство, см. статью про реструктуризацию долгов в банкротстве. Отдельно встречается «реструктуризация через МФЦ» — под этим обычно понимают внесудебное банкротство, о нём — в статье о реструктуризации через МФЦ.
Если вы ещё платите и хотите снизить нагрузку, вам нужна договорная реструктуризация в своём банке или МФО. Судебная процедура нужна тем, у кого платежи по всем долгам уже выше дохода и договориться с каждым кредитором по отдельности не получается.
Какие бывают варианты реструктуризации
Рекомендательный стандарт Банка России по урегулированию задолженности граждан (информационное письмо от 24.04.2023 № ИН-03-59/31) перечисляет способы: снижение или отмена неустоек, льготный период по основному долгу или процентам с уменьшением платежа или увеличением срока, перенос даты платежа, отступное, реализация или замена залога. Способы можно комбинировать. Для заёмщика это шесть основных вариантов.
Продление срока и меньший ежемесячный платёж
Самый частый вариант. Остаток долга растягивают на более длинный срок, и платёж падает. Например, ВТБ на странице программы пишет, что срок кредита можно увеличить до 120 месяцев, Газпромбанк называет этот вариант пролонгацией. Минус: чем дольше платите, тем больше процентов отдаёте, расчёт — ниже.
Отсрочка по основному долгу
На несколько месяцев вы платите только проценты или часть платежа, а основной долг «стоит». Это передышка на время лечения, поиска работы, декрета. После окончания отсрочки платёж возвращается, а иногда становится выше прежнего, если срок не продлили.
Снижение ставки
Бывает реже и обычно в связке с продлением. Снизить ставку кредитор может и сам, без допсоглашения (ч. 16 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Для заёмщика это лучший вариант: переплата уменьшается, а не растёт.
Отмена или заморозка неустоек
Если просрочка уже есть, пени продолжают начисляться. Кредитор может списать их полностью или частично либо объявить период, когда они не начисляются. По закону неустойка по потребительскому кредиту не может превышать 20 % годовых от просроченной суммы, если на долг продолжают начисляться проценты, или 0,1 % в день, если проценты не начисляются (ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ), и при частичной оплате она гасится только пятой, после просроченных процентов и основного долга (ч. 20 ст. 5).
Перевод долга по кредитной карте в кредит с графиком
По карте нет фиксированного срока: минимальный платёж может годами почти целиком уходить на проценты. Реструктуризация по карте — это фиксированный график с понятной датой окончания, иногда с закрытием лимита. Т-Банк в своём блоге прямо пишет, что рассматривает реструктуризацию и по кредитным картам; Газпромбанк на странице программы по картам указывает только один случай — эвакуацию из приграничных районов или зоны ЧС.
Объединение нескольких кредитов в одном банке
Если у вас несколько кредитов в одном банке, их можно свести в один с общим графиком. ВТБ описывает это так: действующие кредиты закрываются, а взамен оформляется новый реструктурирующий кредит, в том числе при наличии просрочки. Кредиты в разных банках так объединить нельзя, для этого существует рефинансирование или комплексное урегулирование по стандарту ЦБ, о них ниже.
Просите не «реструктуризацию вообще», а конкретный вариант: «продлить срок до 48 месяцев, платёж не выше 10 000 ₽» или «отсрочка по основному долгу на 6 месяцев». Конкретную просьбу проще рассмотреть, и по ответу сразу видно, согласился банк или предложил своё.
Проверьте, какой вариант решения долгов подходит вам
Ответьте на вопросы — предварительный результат появится на экране.
Выберите наиболее подходящий вариант
Обязан ли банк или МФО согласиться на реструктуризацию
Нет. Реструктуризация — добровольная программа кредитора: стороны свободны в заключении договора и его изменении (ст. 421, 450 ГК РФ). Банк обязан принять и рассмотреть ваше обращение, ответить на него в течение 15 рабочих дней, а при запросе дополнительных документов — продлить срок не больше чем на 10 рабочих дней (ст. 30.1 закона «О банках и банковской деятельности»). Для МФО те же сроки установлены ст. 9.1 закона № 151-ФЗ. Обязанности сказать «да» нет ни у банка, ни у МФО.
Право заёмщика есть только на законные льготы. Это кредитные каникулы по потребительскому кредиту (ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ), ипотечные каникулы (ст. 6.1-1) и каникулы для участников СВО и их семей (закон № 377-ФЗ). Если вы подходите под их условия, кредитор должен их дать. Условия, лимиты и оформление — отдельная тема; для военнослужащих подробно — в статье о кредитных каникулах для участников СВО.
Есть ли закон о реструктуризации кредитов физических лиц
Отдельного закона нет. За «новым законом о реструктуризации» или «госпрограммой помощи должникам» обычно стоят законные каникулы, банкротство или реклама посредников. Банк России в бюллетене № 43 сам разделяет реструктуризацию по закону (каникулы по ст. 6.1-1 и 6.1-2) и по собственным программам банков. Государственная программа помощи ипотечным заёмщикам ДОМ.РФ, которую ещё иногда упоминают, по данным ДОМ.РФ, проводила реструктуризации до 31.12.2020 и сейчас не действует.
Для банков есть рекомендательный стандарт ЦБ 2023 года, банки присоединяются к нему добровольно. Для МФО с 1 июля 2026 года действует новый базовый стандарт защиты прав получателей услуг МФО (утверждён Банком России, протокол № КФНП-14 от 07.05.2026), и его статья 13 уже обязательна для микрофинансовых организаций.
Если банк отказал, это не нарушение закона само по себе. Нарушение — если он не ответил в срок, отказался принять заявление или потребовал оплатить «услугу реструктуризации».
Кому соглашаются и чем подтвердить трудности
Банку важно понять, что трудности настоящие и что по новым условиям вы сможете платить. По данным ЦБ, частая причина отказов по собственным программам банков — заёмщик не принёс подтверждающие документы; кроме того, заёмщики часто сами отказываются от предложенных условий.
Стандарт ЦБ 2023 года называет десять трудных ситуаций: болезнь больше двух месяцев подряд, декрет, инвалидность I или II группы, потеря работы, призыв, утрата имущества и другие. Есть и денежные пороги: доход за два месяца упал больше чем на 30 % против среднего за прошлый год, а платежи по кредиту съедают больше половины дохода; или родился ребёнок (появился иждивенец), доход упал больше чем на 20 %, а платежи превышают 40 % дохода. Банк вправе установить более мягкие критерии.
| Ситуация | Чем обычно подтверждают | На что обратить внимание |
|---|---|---|
| Потеря работы | Трудовая книжка или сведения о трудовой деятельности, приказ об увольнении, справка из службы занятости | Встаньте на учёт как безработный: это отдельное основание в стандарте ЦБ |
| Снижение зарплаты | Справка о доходах, уведомление или приказ об изменении зарплаты, допсоглашение к трудовому договору | Газпромбанк, например, пишет, что справки о доходе актуальны 30 дней |
| Болезнь или травма | Больничный лист, выписка, справка медучреждения, справка об инвалидности | У ВТБ для семейных обстоятельств указан больничный на срок от трёх месяцев |
| Рождение ребёнка, декрет | Свидетельство о рождении, справка об отпуске по беременности и родам или по уходу за ребёнком | Покажите, как изменились доход и расходы семьи |
| Призыв на срочную службу | Документ военного комиссариата или воинской части | При мобилизации и участии в СВО сначала проверьте законные каникулы по закону № 377-ФЗ |
| Утрата имущества, ЧС | Справка МЧС или органа власти, документы об ущербе | Для МФО основанием названа утрата имущества дороже 500 000 ₽ |
| Смерть заёмщика или созаёмщика | Свидетельство о смерти, документы о наследстве | Стандарт ЦБ относит к трудным ситуациям и переход кредита к наследнику |
К справкам полезно приложить свой расчёт: доход семьи, обязательные расходы, все платежи по кредитам и платёж, который вы реально потянете.
Если подтверждающего документа нет, всё равно подавайте заявление и объясните, почему справки нет и когда она будет. Банк вправе запросить недостающие документы, а у части банков есть пороги долга, при которых справки не нужны.
Как договориться с банком о реструктуризации
Звонок в колл-центр поможет узнать программу и список документов, но сроки ответа запускает только письменное заявление. Порядок такой.
- Посчитайте свой бюджетДоход семьи минус обязательные расходы — это сумма, которую вы можете отдавать всем кредиторам. Без этой цифры непонятно, спасёт ли новый график.
- Выберите вариант и соберите документыРешите, что просить, и соберите справки о причине. Поручителя и созаёмщика предупредите заранее: их подпись, скорее всего, понадобится.
- Напишите мотивированное заявлениеУкажите номер и дату договора, что случилось и когда, как изменился доход, какой платёж вы можете вносить и какой вариант просите, перечень приложений и способ получения ответа. Готовое заявление под ваш случай можно собрать в конструкторе заявления на реструктуризацию кредита.
- Отправьте так, чтобы осталось подтверждениеБанк обязан принимать обращения по почте, лично и на адрес электронной почты, подпись для этого не нужна (ст. 30.1 закона «О банках»). Подойдут приложение или онлайн-форма банка, если там есть такая функция, либо офис со вторым экземпляром и отметкой о приёме. Сохраните номер заявки.
- Платите, сколько можете, пока ждёте ответДо подписания соглашения действует старый договор, и каждая пропущенная дата попадает в кредитную историю как просрочка.
- Проверьте предложение банка и только потом подписывайтеОдобрение не обязывает вас подписывать: можно попросить другие условия.
Когда обращаться: лучше до первой просрочки
Самый удобный момент — когда вы уже понимаете, что следующий платёж не потянете, но ещё не пропустили его. Стандарт ЦБ распространяется и на непросроченные кредиты, а базовый стандарт МФО прямо даёт право обратиться при риске возникновения просрочки (п. 1 ст. 13). После 60 дней просрочки разговор становится тяжелее: банк получает право потребовать вернуть весь кредит досрочно, об этом — в разделе про большую просрочку.
Сколько ждать ответа
По закону — 15 рабочих дней со дня регистрации обращения, при продлении ещё до 10 рабочих дней. Стандарт ЦБ рекомендует банкам рассматривать заявление об урегулировании до 30 календарных дней с продлением не больше чем на 20, а о решении сообщать в течение 5 рабочих дней после его принятия.
Платить ли по старому графику, пока банк думает
Прямой нормы о «заморозке» платежей на время рассмотрения нет. Пока соглашение не подписано, договор действует на прежних условиях (ст. 310, 453 ГК РФ), а пропуск платежа отражается в кредитной истории как просрочка. Поэтому мой совет — платить по старому графику, сколько получается. Если хватает только на часть платежа, вносите часть. Что происходит при просрочке по дням, я разбирал в статье о последствиях просрочки платежа по кредиту.
Нужен ли первый взнос
Закон первый взнос не требует и не запрещает — это условие конкретной программы. Некоторые кредиторы просят погасить часть просрочки перед подписанием, чтобы убедиться, что вы действительно будете платить. ВТБ, например, пишет, что при действующих кредитных каникулах реструктуризацию могут одобрить после их окончания и внесения очередного платежа по графику. Если вам предлагают взнос, который вы не потянете, скажите об этом прямо и предложите свою сумму.
Никто не вправе брать с вас деньги за само рассмотрение заявления о реструктуризации. Стандарт ЦБ отдельно запрещает навязывать платные услуги при урегулировании задолженности. Если «сотрудник банка» по телефону просит перевести комиссию за оформление, это признак мошенничества.
Что проверить в допсоглашении и новом графике перед подписью
Не подписывайте предложение банка в тот же день: возьмите документы домой и пройдитесь по списку.
| Что смотреть | Где искать | Почему это важно |
|---|---|---|
| Итоговая сумма выплат | Новый график платежей, строка «итого» | Сравните её с остатком по старому графику: разница — цена реструктуризации |
| Полная стоимость кредита | Рамка на первой странице договора или допсоглашения | Если ставка растёт или меняется категория кредита, ПСК не может превышать предел ЦБ (ч. 11 ст. 6 закона № 353-ФЗ) |
| Страховка | Отдельное заявление, полис, пункт о дисконте к ставке | Страховка, от которой зависят условия кредита, входит в ПСК (п. 3 ч. 4 ст. 6) |
| Пени и штрафы | Пункт о задолженности на дату соглашения | Их могут списать, заморозить или перенести в конец графика — это разные деньги |
| Дата первого платежа | Первая строка графика | Первый платёж по новому графику иногда больше обычного из-за процентов за прошедший период |
| Кто подписывает | Стороны допсоглашения | Поручители и созаёмщики должны подписать, иначе для них условия могут остаться прежними |
| Признание долга | Пункт о размере задолженности | Подписанное соглашение прерывает срок исковой давности |
Для ориентира: предельная ПСК, которую Банк России установил на IV квартал 2026 года для потребительских кредитов без залога свыше 100 000 ₽ по категории «иные», — 39,119 % годовых, до 100 000 ₽ — 55,437 %, по кредитным картам — около 71–73 % в зависимости от лимита и от того, расплачиваетесь ли вы картой или снимаете наличные (таблица предельных значений ПСК Банка России). Если в допсоглашении ставка вдруг выросла, сравните ПСК с этими цифрами.
Страховка в новых условиях
Иногда ставку «снижают» только при условии, что вы купите страховку. От допуслуги, купленной при кредите, или от участия в коллективной страховке закон разрешает отказаться в течение 30 календарных дней (ч. 2.1, 2.5, 2.7 ст. 7 закона № 353-ФЗ), а по добровольному страхованию есть период охлаждения 14 календарных дней с возвратом премии в течение 10 рабочих дней (Указание Банка России № 3854-У).
Поручитель и созаёмщик
Созаёмщики отвечают солидарно, поэтому новые условия подписывают все. С поручителем тонкость: если обязательство изменили без его согласия и его ответственность от этого выросла (например, увеличились проценты или срок), поручитель отвечает на прежних условиях (п. 2 ст. 367 ГК РФ). Поэтому банки обычно просят подпись поручителя под допсоглашением.
Старый долг: сначала проверьте срок давности
Любая реструктуризация — письменное признание долга. Признание прерывает срок исковой давности (ст. 203 ГК РФ), а Верховный суд прямо относит к таким действиям и просьбу об отсрочке или рассрочке, и изменение договора (п. 20 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43). Если срок уже истёк, письменное признание запускает его заново (п. 2 ст. 206 ГК РФ).
Если по долгу давно не было платежей и его перепродавали, не подписывайте соглашение и не платите «для начала переговоров», пока не проверите давность. Как её посчитать — в статье о списании долгов по сроку давности.
Сколько вы переплатите: пример расчёта
Чтобы понять цену реструктуризации, достаточно формулы аннуитетного платежа. Платёж A = S × i ÷ (1 − (1 + i)−n), где S — остаток долга, i — месячная ставка (годовая, делённая на 12 и на 100), n — число месяцев. Переплата = A × n − S.
Возьмём расчётный пример, не из практики: остаток 300 000 ₽, ставка 25 % годовых, до конца кредита 24 месяца, страховок и комиссий нет.
| Вариант | Платёж в месяц | Переплата за оставшийся срок | Разница со старым графиком |
|---|---|---|---|
| Без изменений, 24 месяца | ≈ 16 011 ₽ | ≈ 84 275 ₽ | — |
| Продление до 36 месяцев | ≈ 11 928 ₽ | ≈ 129 406 ₽ | + 45 131 ₽ |
| Продление до 48 месяцев | ≈ 9 947 ₽ | ≈ 177 463 ₽ | + 93 188 ₽ |
| Продление до 60 месяцев | ≈ 8 805 ₽ | ≈ 228 324 ₽ | + 144 049 ₽ |
| 6 месяцев только проценты, затем 24 месяца | 6 250 ₽, затем ≈ 16 011 ₽ | ≈ 121 775 ₽ | + 37 500 ₽ |
| 48 месяцев, ставка снижена до 18 % | ≈ 8 812 ₽ | ≈ 123 000 ₽ | + 38 725 ₽ |
Продление срока вдвое снижает платёж примерно на 38 %, но переплата вырастает больше чем вдвое, и каждый следующий год продления экономит в месяц всё меньше. Отсрочка на полгода дешевле, но потом платёж возвращается к прежнему. Заметно сдерживает переплату только снижение ставки.
Как посчитать свой вариант
Возьмите из приложения банка остаток основного долга и ставку. Посчитайте три цифры: платёж по старому графику, платёж по предложению банка и итоговую сумму выплат по каждому. Если банк предлагает продление, спросите, можно ли вернуться к досрочному погашению без комиссий: досрочно вернуть потребительский кредит закон разрешает, и тогда длинный срок служит страховкой на трудный период, а не приговором на пять лет.
Хорошее правило: выбирайте самый короткий срок, при котором платёж укладывается в ваш бюджет с запасом 10–15 %. Самый маленький платёж — почти всегда самая дорогая реструктуризация.
Если просрочка уже большая, история испорчена или долг у коллектора
С просрочкой договориться можно, но условия жёстче. Банки ограничивают программы по длительности просрочки: у ВТБ, например, указано до 60 дней при финансовых трудностях и до 120 дней при семейных обстоятельствах. Плохая кредитная история сама по себе не мешает реструктуризации в своём банке: он и так видит все ваши платежи, а решение принимает по доходу и причине трудностей.
Просрочка больше 60 дней
Если общая просрочка за последние 180 дней превысила 60 календарных дней, банк вправе потребовать досрочно вернуть весь остаток с процентами, дав не меньше 30 календарных дней (ч. 2 ст. 14 закона № 353-ФЗ). Но и в ответ на такое требование можно предложить график. Как ответить на требование, подскажет конструктор ответа на требование о досрочном возврате, а сама процедура разобрана в статье о требовании досрочного возврата долга.
Если вы не уверены, сколько на самом деле должны, сначала запросите расчёт задолженности: без него невозможно понять, какие суммы вы признаёте. Для этого есть конструктор запроса документов по кредиту.
Долг передали коллектору: с кем договариваться
Если коллектор работает по агентскому договору, долг по-прежнему принадлежит банку или МФО, и менять условия может только кредитор — туда и пишите заявление. Если долг продали по договору цессии, у долга новый владелец, и договариваться нужно с ним. Против нового кредитора вы сохраняете все возражения, которые имели против банка (ст. 384, 386 ГК РФ, ч. 1 ст. 12 закона № 353-ФЗ). О привлечении представителя и о продаже долга кредитор обязан уведомить вас в течение пяти рабочих дней (ч. 1 ст. 9 закона № 230-ФЗ). Что делать по шагам после продажи долга, кому платить и что запросить у нового кредитора, я разобрал в статье о том, как действовать, если кредит передали коллекторам.
У профессиональных коллекторских организаций бывают свои программы: рассрочка, погашение с дисконтом. Прежде чем соглашаться, убедитесь, что компания есть в госреестре ФССП, что долг действительно у неё, и проверьте срок давности.
Реструктуризация микрозайма в МФО
Что МФО обязана сделать по базовому стандарту
С 1 июля 2026 года действует новый базовый стандарт защиты прав получателей услуг МФО. По его статье 13 обратиться с заявлением можно уже при риске просрочки, а МФО обязана рассмотреть заявление и проанализировать документы. Оснований 11, среди них тяжёлая болезнь (не меньше 21 дня), инвалидность I–II группы, утрата имущества дороже 500 000 ₽, потеря работы без трудоустройства три месяца и дольше при несовершеннолетних детях или неполной семье, статус единственного кормильца, призыв и иное существенное ухудшение положения не по вашей воле. Факты подтверждают документами государственных органов или уполномоченных организаций, если МФО не решила иначе.
Итог — решение о реструктуризации или отказ; при согласии МФО предлагает соглашение. Она также вправе в одностороннем порядке простить долг или уменьшить его, просто уведомив вас. Срок ответа — как для любого обращения: 15 рабочих дней плюс до 10 при продлении (ст. 9.1 закона № 151-ФЗ). К законным кредитным каникулам по займу эта статья стандарта не применяется, они оформляются по своим правилам.
Пролонгация и реструктуризация — не одно и то же
Пролонгация — это продление срока возврата займа: вы платите проценты за прошедший период, и срок сдвигается. По займам сроком до 30 дней стандарт ограничивает такие продления — не больше пяти в год с одним заёмщиком (ст. 14). Реструктуризация — изменение условий, которое помогает выбраться: снижение ставки, уменьшение суммы, рассрочка. Соглашения, по которым ставка снижена или долг уменьшен, в лимит пяти продлений не входят.
Ещё одно важное правило. МФО не вправе новацией или допсоглашением включать в основной долг неоплаченные проценты, пени и платежи за услуги (п. 12 ч. 1 ст. 12 закона № 151-ФЗ в редакции закона № 545-ФЗ). Если в «реструктуризации» от МФО основной долг вдруг вырос на сумму набежавших процентов, не подписывайте и уточните расчёт.
Можно ли вернуть только основной долг без процентов
Закона, который обязывал бы МФО отказаться от процентов, нет. Но есть два инструмента. Первый — предел начислений: по займам сроком до года проценты, пени и платежи за услуги не могут превысить 100 % суммы займа по договорам с 1 апреля 2026 года и 130 % по договорам с 1 июля 2023 года по 31 марта 2026 года (ч. 24 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Ставка при этом не выше 0,8 % в день (ч. 23 ст. 5). Второй — право МФО простить часть долга. Попросить вернуть основной долг и часть процентов вы можете, согласиться или нет — решает МФО.
| Дата договора займа | Предел процентов, пеней и платежей за услуги | Пример: заём 20 000 ₽ |
|---|---|---|
| С 01.07.2023 по 31.03.2026 | 130 % суммы займа | Начисления не больше 26 000 ₽, всего к возврату не больше 46 000 ₽ |
| С 01.04.2026 | 100 % суммы займа | Начисления не больше 20 000 ₽, всего к возврату не больше 40 000 ₽ |
Если начислено больше предела, требуйте перерасчёт, подробнее — в статье о возврате переплаты в МФО. Помните и про очерёдность: при частичной оплате деньги сначала идут на просроченные проценты, потом на основной долг, а неустойка гасится только пятой (ч. 20 ст. 5 закона № 353-ФЗ).
Реструктуризация микрозайма с просрочкой онлайн
МФО обязана принимать обращения по почте, лично и на электронную почту и публиковать эти адреса на сайте (ст. 9.1 закона № 151-ФЗ). Значит, заявление о реструктуризации можно отправить на e-mail МФО, указанный на её сайте, или через личный кабинет, если там есть такая форма, приложив сканы документов. Если займов несколько, пишите в каждую МФО отдельно. Если займы уже не удаётся обслуживать, посмотрите статьи о том, что будет, если не платить микрозаём, и о списании микрозаймов.
Не берите новый заём, чтобы закрыть старый: это обычный путь в спираль долгов. С 1 октября 2026 года по 1 апреля 2027 года МФО не вправе выдавать заём с ПСК больше 200 %, если у вас уже два таких непогашенных займа (ч. 5 ст. 4 закона № 545-ФЗ).
Реструктуризация, кредитные каникулы или рефинансирование: что выбрать
Эти три инструмента часто путают, хотя они устроены по-разному. Каникулы — право по закону при соблюдении условий. Реструктуризация — договорённость со своим кредитором. Рефинансирование — новый кредит, обычно в другом банке, которым гасят старый.
| Критерий | Реструктуризация | Кредитные каникулы | Рефинансирование |
|---|---|---|---|
| Основание | Соглашение с кредитором, его добрая воля | Закон: ст. 6.1-1, 6.1-2 закона № 353-ФЗ, закон № 377-ФЗ | Новый кредитный договор |
| Обязан ли кредитор | Рассмотреть — да, согласиться — нет | Да, если вы подходите под условия закона | Нет, новый банк решает сам |
| Где оформлять | Только в банке или МФО, где кредит | В банке или МФО, где кредит | В любом банке |
| Проверка дохода и истории | Документы о трудностях; ПДН считают, только если платёж растёт | Документы о трудностях; ПДН не считают | Полная проверка как при новом кредите, включая ПДН |
| С просрочкой | Возможна, но условия жёстче | Зависит от условий закона | С текущей просрочкой почти не дают |
| Срок действия | Любой, по договорённости | По потребкредиту — до 6 месяцев | На срок нового кредита |
| Сколько раз | Закон не ограничивает | По ст. 6.1-2 — один раз по договору | Закон не ограничивает |
| Переплата | Обычно растёт из-за срока | Проценты за паузу, срок сдвигается | Может снизиться, если ставка ниже |
Что лучше в вашей ситуации
Если трудности короткие и вы подходите под условия законных каникул, начните с них: при соблюдении условий отказать нельзя. Шаблон требования есть в конструкторе требования о кредитных каникулах, для военнослужащих — в конструкторе каникул по закону № 377-ФЗ.
Если доход снизился надолго, например вы перешли на работу с меньшей зарплатой, каникулы только отложат проблему. Здесь нужна реструктуризация с продлением срока, чтобы платёж стал постоянно меньше.
Если просрочек нет, доход стабильный, а ставка по старому кредиту заметно выше нынешних, рефинансирование может оказаться выгоднее: сравните итоговую сумму выплат с учётом страховок и комиссий нового кредита. С текущей просрочкой новый банк почти наверняка откажет.
Кредитные каникулы по ст. 6.1-2 и договорная реструктуризация не исключают друг друга. Ограничение «условия договора ранее не изменялись» в этой статье касается изменений по требованию заёмщика по самой ст. 6.1-2 и по закону № 106-ФЗ, а не добровольных соглашений с банком.
Если долгов несколько и они в разных банках, стандарт ЦБ 2023 года предусматривает комплексное урегулирование: заявление подают одному из кредиторов, участвующих в этой процедуре. Спросите в своём банке, работает ли он по такой схеме.
Как реструктуризация отражается в кредитной истории и ПДН
В кредитную историю передаются сведения о внесении изменений в договор (пп. «г» п. 2 ч. 3 ст. 4 закона № 218-ФЗ). Значит, договорная реструктуризация будет видна другим кредиторам. Законные каникулы отмечаются отдельно. ВТБ на странице программы пишет, что в бюро передаются все действующие кредиты, включая договоры по реструктуризации, а влияние на кредитную историю зависит от рисковой политики конкретного банка. По материалам НБКИ, такая запись снижает рейтинг меньше, чем просрочки.
Удалить достоверную запись нельзя: каждая запись хранится 7 лет с даты последнего изменения (ст. 7 закона № 218-ФЗ). Проверить свою историю бесплатно можно дважды в год в каждом бюро (ст. 8). Как это сделать, разобрано в статье о проверке кредитной истории. Если после реструктуризации бюро показывает просрочку, которой не было, поможет конструктор заявления об исправлении кредитной истории.
С показателем долговой нагрузки (ПДН) так. Банк обязан рассчитывать ПДН при выдаче кредита и при решении увеличить среднемесячный платёж (ч. 1 ст. 5.1 закона № 353-ФЗ). Реструктуризация со снижением платежа в этот перечень не входит. Бюро передаёт другим кредиторам величину среднемесячного платежа по каждому договору (пп. «в.1» п. 2 ч. 3 ст. 4 закона № 218-ФЗ). Отсюда вывод, а не прямая норма: после снижения платежа ваша расчётная нагрузка для других банков тоже снижается.
Дадут ли потом кредит и можно ли рефинансировать
Закон не запрещает ни новый кредит, ни рефинансирование после реструктуризации. Решение за банком, и лучше всего историю восстанавливают полгода-год платежей без просрочек по новому графику. Проверить, как банк отразил реструктуризацию, можно по инструкции о проверке кредитной истории, а платную помощь с исправлением ошибок описывает страница о восстановлении кредитной истории.
Сколько раз можно просить реструктуризацию и можно ли повторно по тому же кредиту
Для договорной реструктуризации закон лимита не устанавливает: можно просить снова, в том числе по тому же кредиту, и после отказа. Стандарт ЦБ прямо говорит, что после отказа заявление можно направить повторно. Лимиты есть только у законных инструментов: каникулы по ст. 6.1-2 — один раз по договору, а продления по займам МФО сроком до 30 дней — не больше пяти в год. Но каждая следующая просьба по тому же кредиту даётся тяжелее.
Если после реструктуризации платить снова тяжело, приходите в банк до новой просрочки и с новыми документами. Просьба «продлить ещё раз, потому что снова упал доход, вот справки» звучит совсем иначе, чем объяснения после трёх месяцев молчания.
Посмотрю вашу кредитную историю и скажу, в какие банки идти. Бесплатно.
Написать в TelegramПлюсы и минусы: стоит ли соглашаться
Плюсы: платёж становится посильным, пени перестают расти, в кредитной истории вместо череды просрочек — запись об изменении договора. Всё решается без суда.
Минусы: переплата почти всегда растёт; подпись прерывает срок давности; новый график бывает привязан к страховке; новые кредиты какое-то время даются сложнее. А при постоянных трудностях реструктуризация лишь откладывает проблему.
Главный вопрос перед подписью: хватит ли вам денег на новый платёж по всем долгам сразу, а не только по этому кредиту. Если нет, реструктуризация одного кредита не решит проблему.
Ипотека и кредитная карта: особенности
Для ипотеки банки чаще держат отдельные программы: у ВТБ, например, реструктуризация ипотеки вынесена на отдельную страницу, Газпромбанк включает ипотеку в общую программу. Если есть риск потерять квартиру, начните со статьи о том, как сохранить квартиру: там разобраны и переговоры с банком, и защита единственного жилья.
По кредитной карте реструктуризация обычно означает перевод долга в кредит с графиком, и предлагают её не все банки. Если по карте долг уже большой, а минимальный платёж уходит в основном на проценты, посмотрите статью о долге по кредитной карте.
Как подать заявку в Сбербанке, ВТБ, Т-Банке и других банках
В таблице — только то, что написано на публичных страницах банков на дату проверки, 23.09.2026. Одобрение ни в одном банке не гарантировано, решение принимают индивидуально.
| Банк | Как подать | Что указано о программе | Статус проверки |
|---|---|---|---|
| ВТБ | Онлайн-форма на сайте банка или офис; консультация 8 800 200-23-00 | Кредиты наличными и автокредиты; долг от 50 000 ₽, срок кредита от 6 месяцев; просрочка до 60 дней при финансовых трудностях или до 120 дней при семейных обстоятельствах; срок до 120 месяцев; можно объединить кредиты; для ипотеки — отдельная программа | Страница vtb.ru проверена 23.09.2026 |
| Почта Банк | Через ВТБ | Банк присоединён к ВТБ 01.05.2026; кредиты перешли в ВТБ, действующие реструктуризации и каникулы продолжают действовать без новых допсоглашений | Страница vtb.ru/pochtabank проверена 23.09.2026 |
| Т-Банк | Чат поддержки или 8 800 333-33-33, затем документы о трудностях | Кредиты и кредитные карты; условия индивидуальные; банк может запросить дополнительные документы | Статья в блоге банка на tbank.ru проверена 23.09.2026 |
| Газпромбанк | Офис, мобильное приложение, сайт или 8 800 301-06-01 | Потребкредиты, ипотека, автокредиты; пролонгация, смена типа платежа, отсрочка или снижение платежа; по картам — только при эвакуации; «предодобренная реструктуризация» в приложении без справок о доходе, подписание в офисе всеми участниками | Страницы gazprombank.ru проверены 23.09.2026 |
| Сбербанк | Письменное заявление в офисе, почтой или на e-mail банк обязан принять по закону; онлайн-каналы уточняйте в приложении банка | Раздел о реструктуризации есть на sberbank.ru, но на дату проверки открыть и сверить его не удалось, поэтому условия не пересказываю | Не сверено 23.09.2026 |
| Альфа-Банк | Письменное заявление в офисе, почтой или на e-mail; другие каналы уточняйте у банка | Справочная статья о разнице реструктуризации и рефинансирования есть на alfabank.ru; условия программы на дату проверки не сверены | Не сверено 23.09.2026 |
Реструктуризацию в Сбербанке онлайн начните с приложения: откройте кредит и проверьте, есть ли раздел о реструктуризации или финансовых трудностях. Если нет, отправьте письменное заявление — банк обязан его принять и ответить за 15 рабочих дней. Как крупные банки ведут себя при банкротстве: Сбербанк, ВТБ, Т-Банк.
Готовое заявление с номером договора, причиной, приложениями и конкретной просьбой можно собрать в конструкторе заявления на реструктуризацию, а затем отправить через приложение, почтой или отнести в офис.
Банк отказал или уже подал в суд
Отказ — частый исход: по данным ЦБ, одобряют около четверти рассмотренных заявок. Отказ не мешает подать заявление снова с новыми документами или предложить другой вариант, например отсрочку вместо продления. Почему банки отказывают, какие у вас права и куда жаловаться, если заявление не рассмотрели, я разобрал в статье о том, могут ли отказать в реструктуризации кредита.
Если банк уже обратился в суд, договориться всё ещё можно, но в другой форме. Стороны вправе заключить мировое соглашение на любой стадии, в том числе при исполнении решения (ст. 39, 153.8–153.10 ГПК РФ). После решения суд может дать отсрочку или рассрочку исполнения, если есть обстоятельства, затрудняющие исполнение (ст. 203, 434 ГПК РФ, ст. 37 закона № 229-ФЗ). Если долг уже у приставов, об этом — в статье о рассрочке по исполнительному производству.
Когда реструктуризация не спасает
Если даже после продления срока платежи по всем долгам не укладываются в доход, новый график просто растянет яму. Ориентир для самопроверки — прожиточный минимум: в 2026 году федеральный ПМ (установлен на 2026 год Правительством, действует с 1 января по 31 декабря) для трудоспособного человека — 20 644 ₽ в месяц, для пенсионера — 16 288 ₽, для ребёнка — 18 371 ₽, в регионах суммы свои. Если после платежей по всем кредитам у семьи остаётся меньше, стоит смотреть на другие варианты. Общий обзор выходов есть в статье о том, что делать, если нечем платить кредиты.
Одна из развилок — банкротство. Через МФЦ оно возможно при долге от 25 000 ₽ до 1 000 000 ₽ и при соблюдении условий ст. 223.2 закона № 127-ФЗ — подробно в статье о банкротстве через МФЦ. Через арбитражный суд процедура доступна и при большем долге — об этом статья о судебном банкротстве, а о судебном плане погашения — в статье о реструктуризации долгов в банкротстве. У банкротства есть последствия и расходы, из чего складывается стоимость, показано на странице о цене банкротства. Исход зависит от ваших обстоятельств и решения суда.
Платная «судебная реструктуризация без банкротства» и посредники с предоплатой
Процедуры «судебной реструктуризации без банкротства» в законе нет. Суд может утвердить мировое соглашение, дать рассрочку исполнения решения или изменить договор из-за существенного изменения обстоятельств (ст. 451 ГК РФ). Последнее случается редко: для этого нужны сразу четыре условия, и Верховный суд не признал таким основанием ухудшение материального положения после увольнения (определение ВС РФ от 13.09.2016 № 18-КГ16-102).
Банк России предупреждает о так называемых раздолжнителях. Их признаки: обещание результата, «полного списания», «защиты имущества», призывы перестать платить, ссылки на «госпрограмму» без названия закона, договор на «консультационные услуги» и спешка с оплатой. ЦБ советует сначала обратиться к самому кредитору: реструктуризацию вы можете попросить сами и бесплатно.
Не платите посреднику вперёд за «договорённость с банком». Банк рассматривает заявление заёмщика бесплатно, а посредник не может обязать его согласиться. Если вам обещают одобрение за деньги, это повод насторожиться, а не надеяться.
Вопросы о реструктуризации кредита
Что такое реструктуризация кредита простыми словами?
Обязан ли банк сделать реструктуризацию кредита?
Что лучше: кредитные каникулы или реструктуризация?
Что лучше: рефинансирование или реструктуризация долга по кредиту?
Как договориться с банком, если большая просрочка по кредиту?
Какие документы нужны для реструктуризации кредита?
Можно ли договориться с МФО вернуть только основной долг без процентов?
Обязана ли МФО рассмотреть заявление о реструктуризации?
Как реструктуризация влияет на кредитную историю?
Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита?
Как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке онлайн?
Нужно ли платить по старому графику, пока банк рассматривает заявление?
Стоит ли платить посредникам за судебную реструктуризацию без банкротства?
Читайте также
- На счёт наложены ограничения в ВТБ: что это значит и как снять блокировку по 115-ФЗ
- Выкуп долга по договору цессии: можно ли выкупить свой долг у банка и как это делают через родственника
- Андеррайтинг: что это простыми словами
Об авторе
Кирилл Юрьевич Горин
Арбитражный управляющий · СРО ААУ «Евразия» · практика с 2017 года
Ведёт процедуры банкротства физлиц по всей России — завершённые дела с судебными актами опубликованы в открытой базе сайта и проверяются в картотеке арбитражных судов.
1 946 завершённых дел — каждое с номером, который можно открыть в картотеке и проверить.
- · ИНН 623407718456 · реестр арбитражных управляющих Минюста РФ
- · Высшее юридическое образование
- · Практика проверяется в картотеке арбитражных дел
Спишут ли ваши долги?
Оставьте номер — разберу вашу ситуацию бесплатно и скажу честно, подходит ли банкротство. Если нет — подскажу, что делать вместо него.
Нажимая кнопку, вы соглашаетесь на обработку номера телефона и звонок юриста.
Перезвоним в течение 15 минут в рабочее время. Отправляя форму, вы соглашаетесь с обработкой персональных данных.