Как списать долги законно: банкротство, МФЦ, давность и другие способы

С чего начать, чтобы списать долги: шаги по порядку

1. 1

   Соберите все долги и проверьте, что уже у приставов

   Закажите кредитную историю: в ней видны кредиты, займы и новые владельцы долгов. Производства проверьте в банке данных ФССП, налоги — в личном кабинете налогоплательщика. Сложите суммы с процентами и штрафами: от общей суммы зависит путь. Отметьте, по каким долгам уже был суд или судебный приказ.

   Как узнать все свои кредиты →Проверка: спишут ли долги →
2. 2

   Проверьте старые долги на срок давности

   Срок — три года по каждому платежу графика (п. 2 ст. 200 ГК, п. 24 Пленума ВС № 43). Суд применит его, только если вы заявите о пропуске до решения (п. 2 ст. 199 ГК). Признание долга, например подписанный график или акт сверки, срок прерывает (ст. 203 ГК), оплата части долга сама по себе — нет (п. 20 Пленума ВС № 43). Время, пока шёл судебный приказ, в срок не входит (ст. 204 ГК). Если приказ или решение уже вступили в силу, считают срок предъявления листа (ч. 1 ст. 21 229-ФЗ). Ничего не подписывайте, пока не посчитали срок.

   Исковая давность по кредиту →Заявление о пропуске срока давности →
3. 3

   Долги до 1 млн ₽: проверьте условия МФЦ

   Через МФЦ подают, если все обязательства вместе, включая непросроченные, алименты и поручительства, составляют от 25 тыс. до 1 млн ₽ и есть основание из закона (п. 1 ст. 223.2 127-ФЗ). Самое частое: пристав закрыл дело и вернул лист, потому что у вас нет имущества и денег (в постановлении будет ссылка на п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ), и новых дел у приставов нет. Другие основания касаются пенсионеров, получателей детского пособия и участников СВО, а также листа, выданного семь лет назад или раньше. В каждом из них лист должны были предъявлять к исполнению, а взыскать по нему так и не смогли. В день подачи проверьте себя в банке данных ФССП: новое производство, даже по штрафу, закрывает этот путь. Не затягивайте: через полгода после окончания взыскатель вправе снова отдать лист приставу (ч. 5 ст. 46 229-ФЗ). Через шесть месяцев после того, как МФЦ внесёт сведения о вас в ЕФРСБ (это открытый реестр банкротств), долги, указанные в заявлении, списывают; не указанные остаются (ст. 223.6).

   Заявление на банкротство через МФЦ →Список кредиторов →Банкротство через МФЦ: условия →
4. 4

   Больше 1 млн ₽ или МФЦ не подходит — банкротство в арбитражном суде

   Если долги от 500 тыс. ₽ и, заплатив одному кредитору, вы не сможете заплатить остальным, вы обязаны подать заявление в суд в течение 30 рабочих дней (п. 1 ст. 213.4 127-ФЗ). При меньшей сумме подать вправе, если очевидно, что платить в срок не получится (п. 2 ст. 213.4). Подать заявление можно самостоятельно, приложив документы о долгах, доходе и имуществе. До подачи ничего не продавайте, не дарите и не переоформляйте на родных: сделки за три года до банкротства управляющий проверяет и может оспорить (п. 2 ст. 61.2), а за скрытое имущество суд не освободит от долгов (п. 4 ст. 213.28). Суд вводит реструктуризацию или продажу имущества. То, что по закону забирать нельзя, не продают (п. 3 ст. 213.25): единственное жильё, если оно не в ипотеке (кроме явно избыточного, постановление КС от 26.04.2021 № 15-П), обычные вещи и мебель, прожиточный минимум из дохода (ст. 446 ГПК). Расходы: 25 000 ₽ на вознаграждение финансовому управляющему вносят на депозит суда (п. 3 ст. 20.6, п. 4 ст. 213.4), публикации и почта по нашей практике стоят ещё 16–22 тыс. ₽. Госпошлину должник за своё заявление не платит (подп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК). При реструктуризации добавляются ещё 25 000 ₽ и публикации, при продаже имущества — 7 % от выручки управляющему и расходы на торги (п. 17 ст. 20.6). В нашей практике (больше 1 900 дел) судебное банкротство длится в среднем 7 месяцев.

   Судебное банкротство: этапы и сроки →Заявление о признании банкротом →Что такое банкротство →
5. 5

   Не готовы к банкротству — договоритесь с кредитором

   Если доход есть, но платёж стал непосильным, попросите банк о реструктуризации или кредитных каникулах, а суд о рассрочке исполнения решения. Сравните и рефинансирование в другом банке. Учтите: просьба об отсрочке или рассрочке может считаться признанием долга и прервать срок давности (п. 20 Пленума ВС № 43). Реструктуризация внутри банкротства — другая процедура: план выплат утверждает суд (реструктуризация долгов гражданина).

   Заявление на реструктуризацию кредита →Заявление на кредитные каникулы →
6. 6

   Проверьте тех, кто обещает списать долги

   Вам звонят с незнакомого номера из «службы списания долгов» или «центра помощи должникам» и обещают списать кредиты по новому закону? Бывает, что это уловка, чтобы получить предоплату или доступ к Госуслугам. Освободить от долгов по закону о банкротстве могут только арбитражный суд и МФЦ, ни онлайн, ни за деньги в обход них этого не сделать. Если говорят, что дело уже идёт, найдите его по фамилии в картотеке арбитражных дел и в ЕФРСБ. Коды из СМС никому не называйте, деньги по ссылке не переводите.

   Как найти дело в картотеке →Мошенники получили доступ к Госуслугам →

Все статьи о списании долгов

Соседние темы: банкротство через МФЦ подробно — условия и порядок, что можно сделать через Госуслуги, банкротство пенсионера через МФЦ. Долг по кредитке — как списать долг по кредитной карте. Сколько стоит процедура — цена банкротства. Деньги, которые банк снимает со счёта без вашего распоряжения, — другая тема: безакцептное списание.

Вопросы о списании долгов