Какие долги списываются при банкротстве, а какие остаются: полный разбор по видам долга

Кратко

Какие долги списывают при банкротстве физических лиц, а какие остаются: кредиты, МФО, налоги, штрафы, долг по уголовному делу, ДТП, залог. Когда суд откажет в освобождении и что делать, если долг продолжают взыскивать.

Кирилл Горин, арбитражный управляющий1 946 завершённых дел

Обновлено 24 сентября 2026 г.чтение ≈ 37 минСписание долгов

По общему правилу при банкротстве списываются все долги, которые возникли до того, как арбитражный суд принял заявление о банкротстве: кредиты, кредитные карты, микрозаймы, долги, проданные коллекторам, расписки, налоги, коммуналка, пени и штрафы. Исключений два. Первое — требования, которые закон сохраняет всегда: текущие платежи, алименты, вред жизни и здоровью, зарплата работникам, моральный вред, субсидиарная ответственность и ещё несколько (п. 5–6 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ). Второе — отказ в освобождении из-за поведения самого должника (п. 4 той же статьи): тогда суд может не освободить от всех долгов, а в части случаев — только от долга перед тем кредитором, которого обманули (п. 63 Обзора ВС от 18.06.2025).

Поэтому честный ответ на вопрос «спишут ли мой долг» всегда состоит из двух частей: к какому виду относится долг и нет ли в истории его появления того, что суд сочтёт недобросовестным. Ниже разбираю обе части по видам долга — с условиями, нормами и тем, что делать, если после завершения процедуры кредитор продолжает требовать деньги.

13 групптребований (11 из п. 5–6 и ещё две из абз. 2 п. 3) сохраняются после банкротства при любом исходе дела: текущие платежи, алименты, вред здоровью, зарплата, субсидиарная ответственность и другие (п. 5–6 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ)

3 основаниядля полного отказа в списании: нарушения в самом деле о банкротстве, скрытые или ложные сведения управляющему и суду, незаконные действия при получении или исполнении долга (п. 4 ст. 213.28)

Нет потолкау суммы долга в судебном банкротстве: закон устанавливает только нижние пороги в 500 000 ₽ для обязанности подать заявление (ст. 213.3, 213.4)

25 000 — 1 000 000 ₽общий долг, при котором доступно бесплатное банкротство через МФЦ; спишут только долги, перечисленные в заявлении (п. 1 ст. 223.2, п. 2 ст. 223.6)

Общее правило: что списывается при банкротстве физического лица

По закону после завершения расчётов с кредиторами гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе тех, кто так и не заявился в деле (п. 3 ст. 213.28). Это и есть «списание долгов». Попадёт ли под него конкретный долг, зависит от трёх вещей: даты, перечня исключений и поведения должника.

Граница проходит по дате принятия заявления

Всё, что вы задолжали до даты, когда арбитражный суд принял заявление о банкротстве, — реестровые требования. Их включают в реестр, гасят из денег от продажи имущества, а остаток списывается. Всё, что возникло после этой даты, — текущие платежи (ст. 5 закона о банкротстве). В реестр они не попадают, их платят по мере возникновения, а неоплаченные остаются за вами и после процедуры.

Простой пример. Кредит, взятый в 2024 году, и долг по нему — реестровые. Квитанция за отопление за тот месяц, когда дело уже идёт, — текущий платёж. Подробно о текущих платежах, их очерёдности и о том, как делить квитанцию, — в статье текущие платежи при банкротстве.

Дата принятия заявления — это не день, когда вы отправили документы, и не день решения о признании банкротом. Её называет определение суда о принятии заявления к производству. Сохраните его.

Исключение первое: требования, которые закон не прощает

Пункты 5 и 6 ст. 213.28 перечисляют долги, на которые освобождение не распространяется, даже если процедура прошла безупречно и должник вёл себя честно. Их объединяет одно: либо кредитор особенно уязвим, либо долг вырос из виновного поведения самого должника. Каждую позицию я разбираю ниже на бытовых примерах.

Исключение второе: отказ в освобождении из-за поведения должника

Пункт 4 той же статьи описывает случаи, когда суд вообще не применяет освобождение. Это не про вид долга, а про человека: скрыл имущество, солгал банку при получении кредита, не отдал управляющему документы, уклонялся от налогов. Тогда суд пишет в определении о завершении, что правило об освобождении не применяется, и остаются все долги, а не только проблемный. Верховный суд допускает и частичный отказ — только по долгу перед тем кредитором, которого обманули (п. 63 Обзора практики по делам о банкротстве граждан от 18.06.2025).

Как закон устроен целиком, какие в нём процедуры и где искать нужные статьи, я разбирал в обзоре закон о банкротстве физических лиц простыми словами. Здесь — только то, что касается судьбы долгов.

Никто не может честно пообещать заранее, что «спишут всё». Решение об освобождении суд принимает в самом конце, по итогам проверки управляющего, и кредиторы вправе возражать. Юрист может оценить риски и подготовить позицию, но результат определяет суд.

Таблица по видам долга: спишут или нет и от чего это зависит

Эта таблица — ответ на вопрос «какие долги можно списать по банкротству». Она про судебную процедуру. Для МФЦ добавляется ещё одно условие: спишут только долги, которые вы перечислили в заявлении, и только в указанной сумме. Об этом отдельный раздел ниже.

Вид долга	Спишут ли	При каком условии	Основание
Потребительские кредиты и кредитные карты	Да	Долг возник до принятия заявления; при получении кредита вы не давали банку заведомо ложных сведений	п. 3 ст. 213.28
Рассрочки и сервисы оплаты частями (BNPL)	Да	Это обычный денежный долг перед банком или оператором сервиса; его нужно указать в списке кредиторов, даже если его нет в кредитной истории	п. 3 ст. 213.28
Займы МФО	Да	Те же, что для банковских кредитов	п. 3 ст. 213.28
Долги, проданные коллекторам и ПКО	Да	Покупатель долга получает ровно те права, что были у первого кредитора, и списывается долг так же	ст. 382, 384 ГК; п. 3 ст. 213.28
Расписки, займы у знакомых и родственников	Да	Долг реальный и указан в списке кредиторов; скрытый от суда заимодавец — повод усомниться в вашей честности	п. 3 ст. 213.28
Налоги, сборы и пени до принятия заявления	Да	Не установлено уклонение от уплаты налогов	ст. 2, п. 3 и 4 ст. 213.28
Коммунальные платежи до принятия заявления	Да	Только за периоды до принятия заявления; начисления за время процедуры — текущие	ст. 5, п. 3 ст. 213.28
Долги по судебным приказам, решениям и в исполнительных производствах	Да, если сам долг списываемый	Приказ или решение суда не меняют природу долга: кредит по приказу спишут, алименты по приказу — нет	п. 3 ст. 213.28; ч. 4 ст. 69.1 закона № 229-ФЗ
Поручительство за другого человека	Да, для вас	Ваш долг поручителя — обычное реестровое требование; основному заёмщику ваше банкротство не помогает	ст. 363 ГК; п. 3 ст. 213.28
Проценты, неустойки и штрафы по договорам	Да	Учитываются в реестре отдельно и гасятся после основного долга; начисление останавливается с введением процедуры	п. 2 ст. 4, п. 3 ст. 137, п. 2 ст. 213.11
Ипотека, автокредит и другой залоговый долг	Частично	Списывается часть, которую не покрыли деньги от продажи залога	п. 5 ст. 213.27
Административные штрафы (ГИБДД и другие) за нарушения до принятия заявления	Да	Кроме штрафов за нарушения в самом деле о банкротстве; через МФЦ — только если штраф указан в заявлении	ст. 2, п. 3 и 4 ст. 213.28
Исполнительский сбор	Да, вместе с долгом	Его нет в перечне исключений; подробно — в статье исполнительский сбор	п. 3 и 5 ст. 213.28
Алименты	Нет	Ни в суде, ни через МФЦ; что возможно — в статье как списать долги по алиментам	п. 5 ст. 213.28
Уголовный штраф	Как правило, нет	Банкротство не освобождает от наказания; штраф как дополнительное наказание учитывается в реестре	Постановление КС РФ от 17.12.2025 № 46-П

Кредиты, карты, рассрочки и микрозаймы

Это основная масса долгов, и она списывается по общему правилу. Не важно, сколько кредитов, на какую сумму и сколько лет длится просрочка. Верховный суд отдельно указал, что длительная просрочка сама по себе не превращается в «злостное уклонение» (п. 56 Обзора от 18.06.2025), а нецелевое использование кредита само по себе не повод отказать в освобождении (п. 55).

Рассрочки в маркетплейсах и сервисах «оплаты долями» — такой же денежный долг. Подвох в другом: сведения о небольших рассрочках могут не попасть в кредитную историю. Мелкие рассрочки собирайте по приложениям и вписывайте в список кредиторов сами. Подробности по отдельным видам долга — в статьях как списать микрозаймы и как списать долг по кредитной карте.

Долг продан коллектору или ПКО

При уступке новый кредитор получает права в том объёме, который был у прежнего (ст. 384 ГК). Это всё тот же кредит или заём, и списывается он так же. Если агентство не заявилось в реестр, долг всё равно попадает под освобождение как незаявленный, если вы его не скрывали.

Расписки и деньги, взятые у знакомых

Долг по расписке — такое же денежное обязательство, как кредит, и списывается на общих основаниях. Сложности бывают в двух случаях. Человек не указывает такой долг, потому что «друг подождёт», — а скрытый кредитор становится поводом проверить вашу добросовестность. Или крупная расписка появляется незадолго до банкротства, и кредиторы подозревают фиктивный заём; тогда суд проверяет, были ли деньги на самом деле.

Судебные приказы и исполнительные производства

Приказ, решение суда или надпись нотариуса не делают долг «несписываемым»: судьба долга зависит от его вида. После признания гражданина банкротом пристав оканчивает исполнительные производства и снимает аресты, кроме производств по алиментам, текущим платежам и ещё нескольким требованиям (ч. 4 ст. 69.1 закона об исполнительном производстве). Проверить, какие производства открыты сейчас, можно по инструкции как проверить исполнительное производство.

Коммунальные долги за время до принятия заявления списываются, а начисления за месяцы, пока идёт дело, — текущие, их нужно платить. Если платить сразу невозможно, лучше договориться с управляющей компанией о графике: долг по текущим платежам после процедуры никуда не денется.

Проверьте, какой вариант решения долгов подходит вам

Ответьте на вопросы — предварительный результат появится на экране.

Проверка, подойдёт ли мне банкротствоШаг 1 из 7

Как обстоят дела с вашими долгами?

Выберите наиболее подходящий вариант

Какие требования переживут банкротство при любом исходе

Это ответ на самый частый вопрос — какие долги не списываются при банкротстве физических лиц. Перечень в п. 5 и 6 ст. 213.28 закрытый. Такие требования сохраняют силу, даже если кредитор не заявил их в деле, и после завершения процедуры их можно взыскивать как обычно. По тем из них, что были включены в реестр и остались непогашенными, арбитражный суд выдаёт исполнительные листы.

Требование	Пример из жизни	Норма
Текущие платежи	Коммуналка, налоги и новые долги за месяцы, пока идёт дело	ст. 5, п. 5 ст. 213.28
Возмещение вреда жизни и здоровью	Суд взыскал с виновника драки расходы потерпевшего на лечение и утраченный заработок	п. 5 ст. 213.28
Зарплата и выходное пособие	Вы нанимали продавца или няню по трудовому договору и не рассчитались при увольнении	п. 5 ст. 213.28; ст. 178 ТК
Моральный вред	Компенсация за оскорбление или за страдания после ДТП	п. 5 ст. 213.28; ст. 151 ГК
Алименты	Задолженность по алиментам на ребёнка и текущие платежи по ним	п. 5 ст. 213.28
Иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора	Выплаты, которые положены конкретному человеку и не могут перейти к другому	п. 5 ст. 213.28
Субсидиарная ответственность контролирующего лица	Вы были директором ООО, которое обанкротилось, и суд возложил на вас его долги	п. 6 ст. 213.28
Убытки компании от директора или участника при умысле или грубой неосторожности	Директор вывел деньги фирмы на личные нужды, и суд взыскал с него убытки	п. 6 ст. 213.28; ст. 53.1 ГК
Убытки, причинённые в роли арбитражного управляющего	Касается только тех, кто сам работал управляющим	п. 6 ст. 213.28
Вред чужому имуществу умышленно или по грубой неосторожности	Разбил чужую машину в ссоре, поджёг сарай соседа	п. 6 ст. 213.28
Последствия недействительной сделки	Суд отменил дарение квартиры сестре перед банкротством и взыскал её стоимость	п. 6 ст. 213.28; ст. 61.2, 61.3

К этому перечню закон добавляет ещё две группы (абз. 2 п. 3 ст. 213.28): требования, о которых кредитор не знал и не должен был знать к моменту завершения процедуры, и требования по отдельному мировому соглашению о сохранении единственного ипотечного жилья (ст. 213.10-1).

Текущие платежи: всё, что возникло во время дела

Самая частая причина разочарования. Человек думает, что списывается всё, что было до конца процедуры, перестаёт платить за квартиру, а после завершения получает требование за весь год, пока шло дело. Граница — дата принятия заявления, а не дата определения о завершении.

Вред здоровью, зарплата и моральный вред

За этими требованиями стоит человек, а не бизнес. Расходы на лечение пострадавшего, выплаты в возмещение утраченного заработка, компенсация морального вреда, долг по зарплате перед вашим работником — банкротство эту обязанность не снимет.

Требования, связанные с личностью кредитора

Закон не перечисляет такие требования полностью: это выплаты, положенные только определённому человеку. Когда требование переходит к другому, связь с личностью может теряться. Например, Верховный суд счёл, что регрессное требование фонда, выплатившего пособия родственникам погибших в ДТП, уже не связано с личностью потерпевших и списывается (Определение ВС от 06.04.2023 № 305-ЭС22-25685).

Если вы были директором или учредителем

Субсидиарная ответственность — это когда долги обанкротившейся компании суд возлагает на того, кто её контролировал. Для гражданина-банкрота такие требования не списываются (п. 6 ст. 213.28). То же касается убытков, которые директор или участник причинил компании умышленно или по грубой неосторожности. Верховный суд уточнил: если умысла и грубой неосторожности нет, освобождение от таких требований возможно (п. 58 Обзора от 18.06.2025). Разбор — в статье субсидиарная ответственность при банкротстве.

Когда сделку до банкротства признали недействительной

Если суд признаёт недействительной продажу машины родственнику за бесценок или погашение долга одному кредитору в ущерб остальным, нужно вернуть имущество или его стоимость. Это не списывается (п. 6 ст. 213.28). Какие сделки оспаривают и как, разобрано в статье оспаривание сделок при банкротстве.

Если суд в определении о завершении написал общую фразу «освободить от дальнейшего исполнения требований кредиторов», на требования из п. 5 и 6 она всё равно не распространяется. Так разъяснил Верховный суд (п. 65 Обзора от 18.06.2025): кредитор по таким требованиям получает исполнительный лист несмотря на эту формулировку.

Можно ли списать долг по уголовному делу

С приговором обычно связаны три денежных требования, и судьба у каждого своя.

Долг по уголовному делу	Что будет при банкротстве	На чём основано
Ущерб потерпевшему от умышленного преступления (кража, мошенничество, растрата)	Не списывается; потерпевший получает исполнительный лист	п. 4 и 6 ст. 213.28; Определение ВС от 23.08.2024 № 305-ЭС24-1191
Вред жизни и здоровью потерпевшего	Не списывается ни при умысле, ни при неосторожности	п. 5 ст. 213.28
Имущественный вред от неосторожного преступления	Может быть списан, если нет грубой неосторожности; решает суд	п. 6 ст. 213.28; Определение ВС № 305-ЭС22-25685
Уголовный штраф	Не списывается	Постановление КС от 17.12.2025 № 46-П; ст. 103 закона № 229-ФЗ
Процессуальные издержки	Прямой позиции Верховного суда нет; безопаснее просить освобождения в уголовном суде	ч. 6 ст. 132 УПК

Ущерб потерпевшему по гражданскому иску

Если приговор вынесен за умышленное преступление, связанное с имуществом, — кражу, мошенничество, растрату, — долг перед потерпевшим не списывается. Работают сразу два основания: вред имуществу причинён умышленно (п. 6 ст. 213.28), а мошенничество прямо названо среди незаконных действий, при которых освобождение не допускается (абз. 4 п. 4). Верховный суд подтвердил: долг осуждённого за мошенничество перед потерпевшим остаётся, и кредитору выдают исполнительный лист, даже если в определении о завершении написано общее «освободить» (Определение от 23.08.2024 № 305-ЭС24-1191).

Отдельный случай — мошенничество при получении кредита (ст. 159.1 УК). Если приговором установлено, что вы обманули банк, освобождения не будет по долгу перед этим банком, а суд может отказать и по всем долгам (абз. 4 п. 4 ст. 213.28).

Уголовный штраф как наказание

Штраф по приговору — это наказание, а не обычный долг. Конституционный суд в Постановлении от 17.12.2025 № 46-П напомнил свою позицию: банкротство не прекращает уголовно-правовые отношения и не освобождает осуждённого от наказания. Банкротства нет среди оснований окончить взыскание штрафа (ст. 103 закона № 229-ФЗ). Верховный суд указал, что штраф, назначенный как основное наказание, гасится преимущественно перед реестровыми требованиями (Определение от 27.11.2025 № 309-ЭС18-19021(6)). Дополнительный штраф до изменения закона учитывается в реестре в третьей очереди. Вывод: на списание уголовного штрафа не рассчитывайте.

Процессуальные издержки

Это расходы по делу — на адвоката по назначению, экспертизы, — взысканные с осуждённого. В законе о банкротстве они не названы среди обязательных платежей (ст. 2), а прямой позиции Верховного суда об их судьбе в банкротстве я не нашёл. Надёжный путь есть в самом уголовном процессе: при имущественной несостоятельности осуждённого суд вправе полностью или частично освободить его от издержек, и тогда их возмещают из бюджета (ч. 6 ст. 132 УПК). Если издержки ещё не взысканы, об этом стоит просить в уголовном суде, а не ждать банкротства.

Если у вас есть приговор или идёт уголовное дело, связанное с деньгами, обсудите это с юристом до подачи на банкротство. Суд по делу о банкротстве увидит приговор, и от его содержания зависит не только долг потерпевшему, но и освобождение от остальных долгов.

Налоги при банкротстве: что спишут и нужно ли платить НДФЛ со списанного

Налоги, сборы и пени по ним — обязательные платежи (ст. 2 закона о банкротстве). Налоговая участвует в деле как обычный кредитор: включается в реестр и получает свою долю. Поэтому ответ на вопрос «списываются ли налоги при банкротстве» такой.

Налоги, начисленные за периоды до принятия заявления, и пени по ним списываются по общему правилу.
Налоги, которые возникли после принятия заявления, — текущие платежи. К какой группе относится налог за конкретный период, проверяет финансовый управляющий. Их нужно платить, после процедуры они остаются.
Если судом установлено, что вы уклонялись от уплаты налогов, освобождения не будет (абз. 4 п. 4 ст. 213.28). Речь не о простой просрочке по налогу на машину, а о сознательном сокрытии дохода или имущества от налоговой.

НДФЛ со списанного долга

Списанный долг формально похож на доход: вы получили деньги и не вернули их. Но налоговый кодекс прямо освобождает от НДФЛ суммы долга, от которых гражданин освобождён в деле о банкротстве (п. 62 ст. 217 НК). Минфин это подтверждал (письмо от 01.03.2021 № 03-04-05/13743). Если банк после завершения процедуры прислал справку о «доходе», налог по ней в этом случае не платится.

С МФЦ тоньше: п. 62 говорит о «деле о банкротстве», а во внесудебной процедуре долг признаётся безнадёжным (п. 1 ст. 223.6), и для таких долгов есть отдельная льгота с условиями (п. 62.1 ст. 217 НК). Разъяснений Минфина именно по МФЦ я не нашёл, поэтому уведомление о налоге после внесудебной процедуры стоит оспорить со ссылкой на эти нормы, а не платить сразу.

Перед подачей закажите справку о налоговой задолженности — через личный кабинет налогоплательщика или по шаблону запрос справки в ФНС о задолженности. Налоговый долг — один из тех, что часто забывают указать.

Другие способы убрать налоговый долг — безнадёжную задолженность, давность, амнистии — я разбирал отдельно в статье как списать долги по налогам. Налоги и взносы индивидуальных предпринимателей устроены сложнее, для них будет отдельный материал о банкротстве ИП.

Штрафы ГИБДД и другие административные штрафы

Административные штрафы, как и налоги, — обязательные платежи (ст. 2 закона о банкротстве), и в перечне п. 5–6 ст. 213.28 их нет. Отсюда позиция.

Штрафы за нарушения, совершённые до принятия заявления, — реестровые требования, в судебной процедуре они списываются вместе с остальными долгами.
Штрафы за нарушения во время процедуры — текущие, их нужно платить.
Через МФЦ штраф спишут, только если вы указали его в заявлении среди долгов. Поэтому все штрафы из Госуслуг и базы ГИБДД нужно выписать заранее.
Исключение — штрафы по ст. 14.12 и 14.13 КоАП за фиктивное или преднамеренное банкротство и неправомерные действия в этом же деле. Привлечение к такой ответственности — основание вообще отказать в освобождении (абз. 2 п. 4 ст. 213.28).

Практическая сложность в том, что КоАП не называет банкротство среди оснований прекратить исполнение постановления (ст. 31.7), и в базе ГИБДД штраф может «висеть» и после завершения процедуры. Тогда действуйте как с любым списанным долгом: копия определения приставу и в ведомство, выписавшее штраф.

Банкротство касается только денег. Лишение права управления, обязательные работы, административный арест и другие неденежные наказания оно не отменяет.

Штрафы и неустойки по договорам

С договорными штрафами проще. Это неустойка, начисленная банком, МФО, оператором связи или арендодателем за просрочку. Она учитывается в реестре отдельно от основного долга, гасится в последнюю очередь и списывается вместе с остатком (п. 3 ст. 137 закона о банкротстве). С введением процедуры новые пени и неустойки по реестровым долгам больше не начисляются (п. 2 ст. 213.11). Правило абз. 5 п. 2 ст. 213.11 Конституционный суд частично скорректировал Постановлением от 17.12.2025 № 46-П в части уголовных штрафов; на договорные неустойки это не влияет.

ДТП и испорченное чужое имущество: всё решает форма вины

Здесь результат зависит не от суммы, а от того, как суд оценит вашу вину. Вред чужому имуществу, причинённый умышленно или по грубой неосторожности, не списывается (п. 6 ст. 213.28). Вред, причинённый по обычной неосторожности, списывается на общих основаниях. Вред жизни и здоровью не списывается никогда, независимо от формы вины (п. 5).

Ситуация	Форма вины	Спишут ли долг за имущество
Не рассчитали дистанцию в пробке и повредили чужой бампер, полиса ОСАГО не было	Обычная неосторожность	Как правило, да
Залили соседей снизу из-за лопнувшего шланга стиральной машины	Обычная неосторожность	Как правило, да
Сознательно повредили чужую машину в конфликте	Умысел	Нет
В ДТП пострадал человек	Любая	Требование потерпевшего о вреде здоровью — нет; требование за машину — по форме вины

Где проходит граница грубой неосторожности

Перечня ситуаций закон не даёт: грубую неосторожность — пренебрежение самыми очевидными мерами предосторожности — оценивает суд (ст. 1083 ГК). Кредиторы могут ссылаться, например, на то, что водитель был пьян. Прямой позиции Верховного суда, что опьянение за рулём автоматически означает грубую неосторожность для целей банкротства, я не нашёл, поэтому такую ситуацию стоит разобрать с юристом до подачи.

Важный ориентир дал Верховный суд в деле о смертельном ДТП по неосторожности: сам по себе обвинительный приговор не основание отказать в освобождении, а регрессное требование фонда, который выплатил пособия семьям погибших, списывается. Новые регрессные выплаты, которые возникают после принятия заявления, при этом остаются текущими (Определение от 06.04.2023 № 305-ЭС22-25685).

Если после ДТП вам выставила регрессное требование страховая компания, не считайте его автоматически несписываемым. Регресс к виновнику — требование страховщика, а не потерпевшего, и его судьба зависит от формы вины и оснований регресса.

Когда суд отказывает в освобождении от всех долгов

Этот раздел — ответ на вопросы «могут ли не списать долги при банкротстве» и «как кредиторы мешают списать долги». Могут, но только по основаниям из п. 4 ст. 213.28. Простыми словами их три.

Нарушения в самом деле о банкротстве. Вас привлекли к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство в этом деле. Что считается преднамеренным банкротством, разобрано в статье преднамеренное банкротство физического лица.
Скрытые или ложные сведения управляющему и суду. Не отдали выписки, умолчали о доходе, счёте, машине или наследстве, и это установлено судом.
Незаконные действия при появлении или исполнении долга. Мошенничество, злостное уклонение от погашения, уклонение от налогов, заведомо ложные сведения банку при получении кредита, сокрытие или умышленное уничтожение имущества.

Освобождение положено должнику, который честно сотрудничает с судом и управляющим (п. 42 постановления Пленума ВС от 13.10.2015 № 45). Сокрытие активов и источников, из которых оплачены, например, поездки во время процедуры, ведёт к отказу (п. 60 Обзора от 18.06.2025; п. 6 Обзора ВС № 5/2026). Подробно о том, как управляющий ищет скрытое имущество, — в статье сокрытие имущества при банкротстве.

Как выглядит ходатайство кредитора о неприменении освобождения

Обычно его подаёт банк или налоговая перед завершением процедуры. Типичные доводы: брал кредиты, не собираясь возвращать; скрыл от банка другие кредиты; завысил доход в анкете; перед банкротством подарил имущество; не передал документы; тратил деньги из неизвестного источника. Прикладывают анкеты, выписки, сведения о сделках.

Что противопоставить доводам кредитора

Спор решают факты, а не общие слова о добросовестности. Работает следующее.

Покажите, на что ушли деньги и почему платежи стали невозможны: выписки, чеки, приказ об увольнении, медицинские документы.
Сверьте анкету, которую вы заполняли в банке, с тем, что было на самом деле. Если доход указан верно и о других кредитах вы сообщали, довод о ложных сведениях теряет почву.
Если сделку до банкротства оспорили, покажите, что имущество или деньги возвращены в конкурсную массу.
Забытое раскройте сами и объясните причину: неполнота сведений без заведомой незаконности не основание для отказа (п. 59 Обзора от 18.06.2025).

Что само по себе не повод для отказа

Суды не отказывают только за то, что долгов много, просрочка длится годами (п. 56 Обзора от 18.06.2025) или кредит потрачен не на ту цель (п. 55). Но с кредитами «на погашение кредитов» нужна осторожность. В 2026 году Верховный суд указал: если человек одновременно брал потребительские кредиты в нескольких банках, не сообщил банку о других долгах и назвал цель, расходящуюся с реальной, освобождения от долга перед этим банком не будет (п. 5 Обзора ВС № 5/2026). Решает не количество кредитов, а то, честно ли вы рассказывали банку о своём положении.

Игровая зависимость без обмана банка и сокрытия денег сама по себе не делает должника недобросовестным, но у темы свои сложности — см. статью о том, спишут ли долги, если проиграл в казино.

Отказ в освобождении может случиться и после завершения дела. Если кредитор позже узнает о скрытом имуществе или обмане, суд вправе вынести отдельное определение о неприменении освобождения или пересмотреть дело по вновь открывшимся обстоятельствам (п. 4 ст. 213.28, ст. 213.29). О пересмотре — в статье возобновление процедуры банкротства.

Если в освобождении отказали: долги, листы и ограничения

Отказ не отменяет процедуру: имущество продано, деньги распределены. Меняется судьба оставшихся долгов.

Долги остаются, а кредиторы получают исполнительные листы

Непогашенная часть требований, включённых в реестр, сохраняется. Кредиторы получают в арбитражном суде исполнительные листы и снова предъявляют их приставам.

Ограничения всё равно действуют

Ограничения ст. 213.30 привязаны к завершению реализации имущества, а не к освобождению. Они действуют и при отказе в освобождении. То есть при отказе человек получает и долги, и последствия. Все ограничения подробно — в статье последствия банкротства для должника.

Как обжаловать определение

Определение о завершении с неприменением освобождения можно обжаловать в апелляции. Для определений в деле о банкротстве закон теперь устанавливает месячный срок обжалования (п. 1 ст. 61 закона о банкротстве в редакции 2024 года), но точный срок и порядок проверьте в самом определении — они указаны в его конце. Десятидневный срок из абзаца ч. 3 ст. 223 АПК отменён законом от 29.05.2024 № 107-ФЗ.

Забытый кредитор: что будет с долгом, который не попал в список

Здесь судебная процедура и МФЦ устроены противоположно, и эту разницу нужно знать до выбора пути.

В суде незаявленный долг тоже списывается

Освобождение распространяется и на кредиторов, которые не заявились в деле (п. 3 ст. 213.28): если МФО не включилась в реестр, её требование всё равно погашено. Исключение — требования, о которых кредитор не знал и не должен был знать к моменту завершения. Но есть обратная сторона: если вы сознательно не указали кредитора в списке, это может расцениваться как непредставление сведений, а это основание для отказа в освобождении по всем долгам. Забыть кредитора и скрыть кредитора — для суда разные вещи, и доказывать придётся вам.

Через МФЦ спишут только то, что вписали

Во внесудебной процедуре освобождение распространяется только на кредиторов, указанных в заявлении (п. 2 ст. 223.6). Если сумма в заявлении меньше действительной, спишут указанную сумму; если больше — действительную. Кроме того, через МФЦ не спишут требования, которые закон сохраняет всегда (абз. 1 п. 5 и п. 6 ст. 213.28), и долги при мошенничестве, уклонении и других нарушениях (абз. 2 и 4 п. 4).

Расчётный пример. Общий долг — 820 000 ₽: кредитная карта банка на 470 000 ₽, два микрозайма на 38 000 и 52 000 ₽, 200 000 ₽ по расписке брату и 60 000 ₽ за рассрочку на телефон. В заявлении человек указал карту в сумме 430 000 ₽ по старой выписке, оба микрозайма и расписку, а рассрочку забыл. Через шесть месяцев процедура завершится, и спишут 430 000 + 38 000 + 52 000 + 200 000 = 720 000 ₽. Остаются 40 000 ₽ по карте, которые не попали в заявление, и все 60 000 ₽ рассрочки: эти 100 000 ₽ кредиторы вправе взыскивать как раньше.

Список кредиторов для МФЦ собирайте по свежим справкам, а не по памяти: кредитная история, приложения банков и МФО, база исполнительных производств, налоги, штрафы. Удобно заполнять его по шаблону список кредиторов и должников — он пригодится и для суда.

Условия, при которых доступен МФЦ, и порядок подачи разобраны в статье банкротство физических лиц через МФЦ.

Посмотрю вашу кредитную историю и скажу, в какие банки идти. Бесплатно.

Написать в Telegram

Есть ли максимальная сумма списания долгов

В судебном банкротстве верхнего предела нет. Закон устанавливает только нижние пороги: при долгах от 500 000 ₽ и невозможности рассчитаться со всеми кредиторами гражданин обязан подать заявление в течение 30 рабочих дней (п. 1 ст. 213.4), а кредитор может подать на него сам при долге от 500 000 ₽ и просрочке три месяца (п. 2 ст. 213.3). При меньшей сумме подать можно, если вы предвидите, что платить не сможете. Долг в 3 млн ₽ и в 30 млн ₽ списывается по одним и тем же правилам, различается только объём проверки.

Через МФЦ ограничение есть: общий размер долгов должен быть не меньше 25 000 и не больше 1 000 000 ₽ (п. 1 ст. 223.2, в редакции на дату подготовки статьи). В эту сумму входят и долги, срок которых ещё не наступил, и поручительства. Если долгов больше миллиона, путь только через суд — как он устроен, описано в статье как пройти банкротство через суд.

Сумма долга не влияет на то, спишут ли его. Для суда важны вид долга и то, как он возник, а не количество нулей: миллион по кредитным картам и сто тысяч по приговору — принципиально разные истории.

В какой момент долг считается списанным

Долги не списывают в день признания банкротом: это решение только запускает реализацию имущества. Момент списания зависит от процедуры.

Процедура	Когда долг перестаёт существовать	Какой документ это подтверждает
Реализация имущества в суде	С вынесения определения о завершении реализации с освобождением от обязательств	Определение арбитражного суда о завершении (п. 2–3 ст. 213.28)
Реструктуризация долгов	Не списывается: долги гасятся по утверждённому плану сроком до 5 лет	План реструктуризации и определение об его утверждении (ст. 213.14, 213.22)
Мировое соглашение	На условиях соглашения: отсрочка, скидка, частичное прощение	Определение об утверждении мирового соглашения (ст. 213.31)
Внесудебное банкротство через МФЦ	Через 6 месяцев со дня публикации о начале процедуры в ЕФРСБ	Сообщение о завершении процедуры в ЕФРСБ (п. 1 ст. 223.6)

Реструктуризация — не списание, а рассрочка под контролем суда (реструктуризация долгов в банкротстве); о мировом — в статье мировое соглашение.

Как проверить, какие долги списаны

Прочитайте резолютивную часть определения о завершении — последний абзац, начинающийся со слов «определил». Там указано, завершена ли реализация и применяется ли освобождение, иногда с оговорками по отдельным кредиторам. Сам текст определения публикуется в картотеке арбитражных дел на сайте kad.arbitr.ru, сообщение о завершении — в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (о том, как им пользоваться, — в статье ЕФРСБ). Через несколько недель после завершения закажите кредитную историю: в ней должны отразиться завершение процедуры и освобождение или неприменение освобождения (ст. 4 закона № 218-ФЗ о кредитных историях). Как получить отчёт бесплатно, описано в инструкции как проверить кредитную историю.

Ипотека, автокредит и чужие подписи в договоре

Что будет с залоговым долгом

Залоговый кредит — ипотека или автокредит — списывается не целиком, а в той части, которую не покрыли деньги от продажи залога. Из выручки 80 % идёт залоговому кредитору, 10 % — на требования первой и второй очереди, если на них не хватает другого имущества, остаток — на судебные расходы и вознаграждение управляющего, а затем снова залоговому кредитору (п. 5 ст. 213.27). Если после продажи квартиры банк недополучил 800 000 ₽, эта сумма списывается вместе с остальными долгами.

Оставить залоговое имущество можно, только если продолжать платить: договориться с банком, чтобы он не выставлял залог на торги, или заключить отдельное мировое соглашение по единственному ипотечному жилью (ст. 213.10-1). Долг по такому соглашению освобождением не покрывается — его нужно выплачивать на согласованных условиях. Подробно — в статьях как сохранить квартиру при банкротстве и как оставить машину при банкротстве.

Поручители, созаёмщики и супруг

Списание касается только того, кто прошёл банкротство. Для поручителя, созаёмщика и супруга по общему обязательству долг банкрота не исчезает: признание заёмщика банкротом не прекращает поручительство (постановление Пленума ВС от 24.12.2020 № 45), а созаёмщики отвечают солидарно (ст. 322 ГК), и банк вправе потребовать всю сумму с них. Кредит, взятый на нужды семьи, суд может признать общим долгом супругов (п. 44 Обзора от 18.06.2025). Если вы сами поручитель, при своём банкротстве этот долг вы списываете. Подробности — в статьях поручитель и созаёмщик по кредиту и что могут забрать у жены или мужа при банкротстве.

Если вы подаёте на банкротство, а у кредита есть поручитель из вашей семьи, обсудите это с ним заранее. После вашего освобождения банк обратится к нему, и ему тоже может понадобиться план — от договорённости с банком до собственной процедуры.

Банкротство завершено, а долг продолжают взыскивать

Обычно дело не в том, что долг «не списали», а в том, что информация дошла не до всех: банк не закрыл счёт в приложении, коллектор работает по старой базе, пристав не получил определение. Действуйте письменно и по порядку.

Получите заверенную копию определенияЗакажите в арбитражном суде копию определения о завершении реализации с отметкой о вступлении в силу. Запрос удобно составить по шаблону запрос копии определения о завершении банкротства. Это основной документ для всех следующих шагов.
Проверьте, что долг действительно подпадает под освобождениеСверьте требование кредитора с резолютивной частью и с перечнем п. 5–6 ст. 213.28. Если долг возник после принятия заявления или относится к несписываемым, требование законно и нужно договариваться о погашении.
Напишите в банк, МФО или коллекторское агентствоНаправьте заявление о прекращении взыскания с копией определения — шаблон заявление в банк о прекращении взыскания после банкротства. Отправляйте заказным письмом с описью или через официальный канал, где остаётся отметка о получении.
Если долг у приставов — заявление об окончании производстваПриставу направьте заявление с копией определения по шаблону заявление приставу после банкротства. Производства оканчиваются ещё при признании банкротом (п. 7 ч. 1 ст. 47 закона № 229-ФЗ, для МФЦ — п. 7.1). Если по списанному долгу производство возбудили уже после завершения процедуры, приложите определение о завершении с освобождением и потребуйте окончить его; при отказе — жалоба старшему приставу в порядке подчинённости или заявление в суд. Проверить результат можно в банке данных исполнительных производств на сайте ФССП: fssp.gov.ru/iss/ip.
Исправьте кредитную историюЕсли в отчёте долг всё ещё значится просроченным, направьте в бюро заявление по шаблону заявление в БКИ о завершении банкротства. Бюро проверяет сведения у источника и исправляет запись.
Если кредитор подал в судПриложите определение о завершении к возражениям. Если по списанному долгу вынесен судебный приказ, подайте возражения, чтобы его отменили, и тоже приложите определение.

Как это выглядит на примере крупных банков и почему долг иногда продолжает «висеть» в приложении, разобрано в статьях Сбербанк и банкротство и ВТБ при банкротстве.

Не платите по требованию «чтобы отстали», пока не сверили его с определением. Добровольная оплата списанного долга — ваше право, но вернуть такие деньги потом будет сложно.

Проверка до подачи: какие из ваших долгов могут остаться

Большинство сюрпризов видно заранее. Пройдите этот список до выбора между судом и МФЦ.

Кредитная история. Получите отчёты во всех бюро, где она хранится, — бесплатно это можно сделать дважды в год в каждом бюро. Инструкция — как проверить кредитную историю, шаблон запроса — запрос кредитной истории. Отдельно проверьте приложения рассрочек, которые могли не попасть в отчёт.
Исполнительные производства. Посмотрите все открытые производства: в них всплывают штрафы, налоги, коммуналка и старые приказы, о которых вы могли не знать.
Налоги и штрафы. Выпишите задолженность из личного кабинета налогоплательщика и Госуслуг, включая штрафы ГИБДД.
Частные долги. Расписки, займы у родственников, долги перед бывшим работодателем или партнёром — всё, что нигде не отражено.
Долги из перечня п. 5–6. Алименты, возмещение вреда, долги по приговору, ответственность как директора — отметьте их отдельно: они останутся.
Спорные эпизоды из п. 4. Кредиты, взятые подряд в разных банках без упоминания других долгов; завышенный доход в анкетах; продажа или дарение имущества за последние три года; крупные траты, которые трудно объяснить. Их нужно разобрать с юристом до подачи.

Если в списке только кредиты, микрозаймы, налоги и коммуналка без спорных эпизодов, такие долги по общему правилу списываются; окончательно решает суд по итогам проверки управляющего. Если есть долги из п. 5–6 или эпизоды из п. 4, банкротство может помочь лишь частично, и это лучше понять до подачи. Бывает и так, что банкротство вообще не лучший выход, — другие варианты при нехватке денег на платежи разобраны в статье нечем платить кредиты.

Если хотите, чтобы список долгов и рискованные места посмотрел специалист, обратитесь за консультацией к юристу по банкротству. Из чего складывается стоимость процедуры, описано на странице цена банкротства физических лиц, а какие документы собирать — в статье документы для банкротства.

Вопросы о списании долгов при банкротстве

Какие долги не списываются при банкротстве физических лиц?

Не списываются текущие платежи (долги, возникшие после принятия заявления о банкротстве), алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата и выходное пособие работникам, моральный вред, иные требования, связанные с личностью кредитора, субсидиарная ответственность и убытки компании при умысле или грубой неосторожности, умышленный или грубо неосторожный вред чужому имуществу, последствия недействительных сделок. Это пункты 5 и 6 статьи 213.28 закона о банкротстве. Кроме того, если суд откажет в освобождении по пункту 4, останутся все долги.

Какие долги можно списать через банкротство?

По общему правилу все долги, возникшие до принятия судом заявления о банкротстве: кредиты и кредитные карты, рассрочки, микрозаймы, долги, проданные коллекторам, расписки, налоги и пени, коммуналка, административные штрафы, неустойки по договорам, долги по судебным приказам, поручительство за других. Залоговый кредит списывается в части, которую не покрыла продажа залога.

Можно ли списать долг по уголовному делу через банкротство?

Ущерб потерпевшему от умышленного преступления, например от кражи или мошенничества, не списывается: Верховный суд подтвердил это в определении от 23.08.2024 № 305-ЭС24-1191. Вред жизни и здоровью тоже остаётся. Уголовный штраф банкротство не отменяет: это наказание, а не обычный долг. По процессуальным издержкам прямой позиции Верховного суда нет, их надёжнее просить снять в уголовном суде при имущественной несостоятельности (ч. 6 ст. 132 УПК).

Списываются ли налоги при банкротстве?

Налоги и пени за периоды до принятия заявления о банкротстве списываются. Налоги, возникшие после этой даты, считаются текущими платежами, их нужно платить. Если суд установит уклонение от уплаты налогов, в освобождении откажут.

Нужно ли платить НДФЛ со списанного при банкротстве долга?

Нет. По пункту 62 статьи 217 Налогового кодекса сумма долга, от которой гражданина освободили в деле о банкротстве, налогом на доходы не облагается. Для внесудебного банкротства через МФЦ прямого разъяснения Минфина нет, там применяются нормы о безнадёжном долге, и уведомление о налоге стоит оспаривать.

Списываются ли штрафы ГИБДД при банкротстве?

Административные штрафы за нарушения до принятия заявления относятся к обязательным платежам и в судебном банкротстве списываются вместе с другими долгами. Штрафы за нарушения во время процедуры нужно платить. Через МФЦ штраф спишут, только если он указан в заявлении. Лишение прав и другие неденежные наказания банкротство не отменяет.

Могут ли не списать долги при банкротстве?

Могут, если суд откажет в освобождении по пункту 4 статьи 213.28: при привлечении к ответственности за преднамеренное или фиктивное банкротство, при сокрытии имущества и сведений от управляющего и суда, при мошенничестве, злостном уклонении, уклонении от налогов или ложных сведениях банку при получении кредита. Тогда долги остаются, а кредиторы получают исполнительные листы.

Как кредиторы мешают списать долги при банкротстве?

Перед завершением процедуры кредитор может подать ходатайство о неприменении освобождения: ссылается на скрытые кредиты, завышенный доход в анкете, подаренное имущество, непонятные траты. Отвечать нужно документами: выписками, объяснением, куда ушли деньги и почему платежи стали невозможны, сверкой анкеты с реальными данными.

Спишут ли долг, если я забыл указать кредитора?

В суде освобождение распространяется и на незаявленных кредиторов, но сознательно скрытый кредитор может стать поводом для отказа в освобождении. Через МФЦ спишут только тех кредиторов и те суммы, которые указаны в заявлении, поэтому список нужно собирать по свежим справкам.

Какая максимальная сумма долга может быть списана при банкротстве?

В судебном банкротстве верхнего предела нет, закон задаёт только нижний порог в 500 000 рублей для обязанности подать заявление. Через МФЦ общий долг должен быть от 25 000 до 1 000 000 рублей.

Когда долги считаются списанными после банкротства?

В суде — с вынесения определения о завершении реализации имущества с освобождением от обязательств. При реструктуризации долги не списываются, а гасятся по плану, при мировом соглашении — на его условиях. Через МФЦ — после завершения процедуры, через шесть месяцев с публикации в ЕФРСБ.

Что делать, если после банкротства банк или приставы продолжают взыскивать долг?

Получите заверенную копию определения о завершении, сверьте требование с перечнем несписываемых долгов и направьте заявления в банк или коллекторское агентство, приставу об окончании исполнительного производства и в бюро кредитных историй. Если кредитор подал в суд, приложите определение к возражениям.

Списывается ли ипотека при банкротстве?

Залоговый долг списывается только в той части, которую не покрыли деньги от продажи квартиры или машины. Оставить залог можно, если продолжать платить по договорённости с банком или по отдельному мировому соглашению по единственному ипотечному жилью, но долг по такому соглашению не списывается.

Спишут ли долг поручителю, если заёмщик прошёл банкротство?

Нет. Признание заёмщика банкротом не прекращает поручительство, а созаёмщики отвечают солидарно, поэтому банк вправе взыскать весь долг с поручителя, созаёмщика или супруга по общему долгу. Сам поручитель может списать этот долг только в собственном банкротстве.