Коллекторы: кто это, как защититься от давления и что делать с долгом
Кратко
Коллекторы — это организации, которые взыскивают просроченные долги граждан по поручению банка или МФО либо купив долг. Сами списать деньги или забрать имущество они не могут: это делают пристав или банк по исполнительному документу. Звонки можно ограничить заявлением через четыре месяца просрочки.
Кирилл Горин, арбитражный управляющийнормы сверены на 08.11.202622 статьи темы
Коллектор не пристав: он может звонить, писать, приходить в пределах лимитов и подать в суд, но не арестует счета и карты и не опишет вещи. Это делает судебный пристав по исполнительному документу (ч. 1 ст. 68 229-ФЗ). Угрожать, давить, обманывать о сумме и суде, рассказывать о долге посторонним без согласия должника запрещено (ст. 6). Сколько раз можно звонить и приходить — в статье что могут сделать коллекторы. Рассказы бывших коллекторов сверяйте с законом.
«Коллектор» — бытовое название. Закон № 230-ФЗ говорит о кредиторе, в том числе новом, и о представителе кредитора. Компанию, для которой возврат долгов — основной вид деятельности и которая внесена в государственный реестр, закон называет профессиональной коллекторской организацией (ПКО) (ст. 2). Права ПКО у неё появляются только со дня внесения в реестр (ч. 1 ст. 12). Сотрудников с непогашенной судимостью за ряд преступлений к должникам не допускают (ч. 4 ст. 5).
Что делают коллекторы, зависит от роли. Агент работает от имени банка, МФК или МКК, долг остаётся у них. Новый кредитор купил долг по договору уступки, и согласие должника не нужно, если закон или договор не требуют иного (ст. 382 ГК). Звонить и писать по такому долгу новый кредитор вправе, только если он банк или ПКО (ч. 2 ст. 5).
О привлечении коллектора или продаже долга кредитор в течение пяти рабочих дней вносит сведения в Федресурс и уведомляет должника (ч. 1 ст. 9). Пока письменного уведомления нет, деньги, заплаченные прежнему кредитору, гасят долг (п. 3 ст. 382 ГК).
С чего начать, если долгом занялись коллекторы
Узнайте, кто требует долг и в какой роли
Спросите полное название, ИНН и основание: агентский договор или уступка. Проверьте компанию в реестре коллекторских организаций на сайте ФССП, а уведомление — на Федресурсе со входом через Госуслуги. Нового владельца видно и в кредитной истории. Запросите расчёт и документ о переходе права.
Сверьте сумму и срок давности
Суммы в требовании сравните с выпиской банка. Продажа долга не продлевает трёхлетний срок исковой давности (ст. 196 и ст. 201 ГК), а суд применяет его только по заявлению ответчика (п. 2 ст. 199 ГК). Пока срок не истёк, его прерывает признание долга, например подписанный график (ст. 203 ГК); оплата части долга сама по себе — нет (п. 20 Пленума ВС № 43). Ничего не подписывайте, пока не проверили срок.
Ограничьте звонки и сообщения
Чтобы не звонили, напишите отказ от взаимодействия. Его отправляют кредитору и коллектору не раньше чем через четыре месяца просрочки, отправленный раньше недействителен. Шлите заказным письмом, через нотариуса или вручайте под расписку (ч. 4 ст. 4). Через три рабочих дня после получения заявления звонить, приходить и писать сообщения по своей инициативе нельзя; письма по почте и суд остаются. Когда долг взыщут (решение суда, судебный приказ, надпись нотариуса), отказ два месяца не действует, звонки в пределах лимитов возможны. Вместо отказа можно указать адвоката для общения (ст. 8).
Если нарушают закон — куда обратиться с жалобой
Сохраняйте записи разговоров и скриншоты СМС. Жалобу на коллекторское агентство, а также на банк или МФО из перечня ФССП подают в ФССП (ч. 1 ст. 18 230-ФЗ). Остальные жалобы на банк и МФО — в Банк России. При угрозе жизни, здоровью или имуществу пишите в полицию.
Пришёл судебный приказ или иск — действуйте по срокам суда
Коллекторы, как и банк, просят судебный приказ или подают иск. Приказ отменяют возражениями мировому судье за 10 дней с получения копии (ст. 128 ГПК). В иске заявляют о давности и оспаривают сумму. Надпись нотариуса оспаривают в суде за 10 дней с того дня, как о ней узнали (ч. 2 ст. 310 ГПК). Нечем платить — просите суд о рассрочке.
Все статьи о коллекторах и проданных долгах
Права должника и защита от давления
- Что могут сделать коллекторыКто такие коллекторы, сколько раз им можно звонить и приходить, что запрещено.
- Как остановить звонки коллекторовЧто сказать коллектору, если платить нечем, и можно ли не брать трубку.
- Коллекторы угрожаютКогда угроза судом законна, как сохранить доказательства и куда жаловаться.
- Коллекторы пришли домойЧто говорить у двери и почему войти в квартиру коллектор не может.
- Коллекторы звонят родственникамПравило двух согласий и как родственнику запретить звонки.
- Звонят по чужому долгуПочему звонят, хотя долгов нет: чужой номер, однофамилец, чужая анкета.
- Коллекторы перестали звонитьЧто значит тишина — продажа долга, приказ или надпись нотариуса — и что проверить.
Долг продали или передали коллекторам
- Банк продал долг коллекторамКак узнать нового кредитора и кому платить.
- Договор цессии простыми словамиКто цедент и цессионарий и какие права у должника остаются.
- Выкуп долга по договору цессииМожно ли выкупить свой долг у банка самому или через родственника.
- Продают ли приставы долги коллекторамПочему долг у приставов продаёт взыскатель, а не пристав.
- ПКО — что этоРасшифровка ООО ПКО и НАО ПКО и проверка в реестре ФССП.
- Долг коллектору погашен, а в БКИ осталсяСправка о погашении и исправление кредитной истории на примере «Филберта».
Коллекторские агентства: разборы по названию
Название из СМС или письма ищите здесь, остальные агентства — в каталоге ниже.
- ПКО «АБК»«АктивБизнесКонсалт»: реквизиты и откуда у него ваш долг.
- ПКО «КЭФ»«Кредитэкспресс Финанс»: почему звонят, если вы у них не брали.
- ПКО НСВ«Национальная служба взыскания»: какой номер настоящий и как закрыть долг.
- ПКО «ФСКП»«Финансовая служба контроля платежей»: телефоны и чей долг взыскивает.
- ООО ПКО «СКА»Сибирское коллекторское агентство и СМС о выездном взыскании.
- ПКО «Столичное АВД»САВД: агент кредитора или новый владелец долга.
- АО ПКО «ЦДУ»«Центр долгового управления»: чей заём у него и чем он отличается от «ЦДУ Инвест».
- Югорское коллекторское агентствоООО ПКО «Югория»: реквизиты, сайт и телефон.
- ФАСП и СФОКак отличить ФАСП-кредитора от агента специализированного общества.
Соседние темы: банк, МФО или коллектор подали в суд. Банкротство — после освобождения от обязательств требования коллекторов тоже прекращаются, кроме исключений из закона (п. 3–5 ст. 213.28 127-ФЗ); звонят после банкротства — есть требование прекратить звонки.
Проверки, каталог и образцы заявлений коллекторам
- Проверка онлайнПроверка «Давление коллекторов»Вопросы о звонках и план действий.
- СправочникКаталог коллекторских агентствСписок ПКО с данными реестра: кто требует долг.
- Конструктор заявленияЗапрос коллектору о задолженностиРасчёт и основание требования.
- Конструктор заявленияОтказ от взаимодействия с коллекторамиЧерез четыре месяца просрочки.
- Конструктор заявленияТребование не звонить по чужому долгуЕсли должник — другой человек.
- Конструктор заявленияЖалоба на коллекторов в ФССПНарушения закона № 230-ФЗ.
- Конструктор заявленияСправка о погашении долга у коллектораПодтверждение, что долг закрыт.
- Конструктор заявленияДоговор уступки права требованияЕсли родственник выкупает ваш долг.
Вопросы о коллекторах
Антиколлектор: что это и помогает ли?
Так называют две вещи: приложения, которые определяют номера коллекторов и помогают заблокировать звонки и СМС с разных номеров, и платные фирмы, обещающие помощь должникам. Ни то ни другое не уменьшает долг. Законно остановить звонки можно самому: отказом от взаимодействия или через адвоката (ст. 8 230-ФЗ). Бесплатный образец — в конструкторе отказа.
Могут ли коллекторы списать долг?
Агент списать долг не может, он работает за кредитора. Если ПКО купила долг, она как кредитор вправе простить его полностью или частично (ст. 415 ГК). Так оформляют, например, скидку при разовой оплате. В соглашении прямо пишут, что после оплаты такой-то суммы остаток прощается: письма «предлагаем скидку» мало. После оплаты возьмите справку о погашении. Списать все долги разом через коллекторов нельзя, для этого есть банкротство.
Попадёт ли долг у коллекторов в кредитную историю?
Да. Организация, которая купила долг, не позже пятого рабочего дня после покупки должна заключить договор с бюро кредитных историй и передавать туда сведения (ч. 5.4 ст. 5 218-ФЗ). После оплаты проверьте запись. Если коллектор испортил кредитную историю ошибкой, подайте заявление в бюро об исправлении.
Какие сроки у коллекторов: сколько лет могут требовать старый долг?
Требовать оплату коллектор может и спустя 10 лет: суд примет иск и при истёкшем сроке давности (п. 1 ст. 199 ГК), а откажет, только если вы заявите о пропуске срока до решения. Судебный приказ по старому долгу сначала отмените возражениями, о давности заявите в иске. Небольшой платёж не обновляет срок по остальным платежам (п. 20 Пленума ВС № 43), а истёкший срок запускает заново только письменное признание долга (п. 2 ст. 206 ГК).
Может ли коллектор наложить арест на карту или прийти с описью?
Нет. Арест и опись совершает судебный пристав (ч. 1 ст. 68 229-ФЗ). Но с исполнительным документом коллектор может прийти прямо в ваш банк (ч. 1 ст. 8 229-ФЗ): тогда деньги спишет банк, а в базе приставов производства не будет. Если долг по исполнительному листу продали, коллектор становится взыскателем после замены стороны, а взыскивает по-прежнему пристав (ч. 1 ст. 52 229-ФЗ). Подробнее — продают ли приставы долги.
Как понять, что звонит настоящий коллектор, а не мошенник?
Проверьте название в реестре коллекторских организаций, а продажу долга — на Федресурсе (ч. 1 ст. 9 230-ФЗ). Платите только кредитору: банку или МФО, где брали деньги, а если долг продан — новому владельцу из уведомления, сверив ИНН. На карту частного лица и по ссылке из СМС не платите.
