Реструктуризация долгов: в банке, кредитные каникулы и процедура банкротства

Что лучше: кредитные каникулы или реструктуризация

Кредитные каникулы — временная пауза или снижение платежей, которую банк обязан дать, если вы подходите под условия закона (ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Условия для потребительских кредитов, по разъяснению Банка России:

• доход за два месяца до обращения снизился более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев, или вы живёте в зоне чрезвычайной ситуации и пострадали от неё;
• сумма кредита не больше лимита: 1,6 млн ₽ по автокредиту, 450 000 ₽ по другим потребительским кредитам и займам, 150 000 ₽ по кредитной карте;
• каникулы длятся до шести месяцев; взять их можно один раз из-за снижения дохода и один раз из-за чрезвычайной ситуации;
• проценты за время каникул начисляются по договору, а срок кредита удлиняется;
• просрочка не мешает подать требование;
• кредитор отвечает в течение пяти рабочих дней.
• подтвердить падение дохода можно справкой о доходах, справкой о пособии или документами об увольнении; требование подают в банк — в отделении, в приложении или по почте.

Каникулы отражаются в кредитной истории, но, по разъяснению Банка России, не портят её. Требование можно подать в любой момент, если выполнены условия. Лимиты выше — только для потребительских кредитов и займов: для ипотеки есть отдельные ипотечные каникулы со своими условиями (ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ).

Реструктуризация или рефинансирование: в чём разница

Реструктуризация меняет условия действующего кредита у того же кредитора. Рефинансирование — это новый кредит, обычно в другом банке, которым гасят старый. Рефинансирование одобряют заёмщикам без просрочек и с достаточным доходом, поэтому оно подходит, когда ставка упала или хочется объединить несколько кредитов, а платить вы пока можете. Если просрочки уже есть, рассчитывать реалистичнее на реструктуризацию или каникулы.

Как реструктуризация влияет на кредитную историю

Соглашение с банком попадает в кредитную историю как изменение условий договора. Для кредитных каникул Банк России прямо говорит, что они фиксируются, но не портят историю. Для добровольной реструктуризации такого правила нет: как её учтут будущие кредиторы, решают они сами.

Отдельный случай — реструктуризация в банкротстве. Пока план исполняется и ещё пять лет после, гражданин обязан сообщать о нём, когда берёт кредит или заём либо покупает товары и услуги в рассрочку (п. 3 ст. 213.19 закона о банкротстве).

Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства

Реструктуризация долгов гражданина — первая процедура в деле о банкротстве физического лица (ст. 213.2 Федерального закона № 127-ФЗ). Её вводит арбитражный суд, когда признаёт заявление о банкротстве обоснованным. Цель — восстановить платёжеспособность: погасить долги по плану, не продавая имущество.

Кто подаёт заявление, когда это обязанность, а когда право, и как идёт дело целиком — в статье о судебном банкротстве. Здесь — только то, что касается реструктуризации.

Последствия введения реструктуризации долгов гражданина

С даты определения суда о введении реструктуризации (ст. 213.11 закона):

• вводится мораторий (запрет): банки и МФО больше не могут требовать деньги напрямую, только через суд в деле о банкротстве;
• прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по долгам, которые в деле;
• приставы перестают взыскивать по имущественным долгам, ранее наложенные аресты снимаются; исключения — вред жизни и здоровью, алименты, истребование имущества из чужого незаконного владения (взыскание по ним продолжится);
• крупные сделки — с имуществом дороже 50 000 ₽, недвижимостью, ценными бумагами, долями, машинами, передача имущества в залог, а также новые кредиты, займы и поручительства — только с письменного согласия финансового управляющего. Проще говоря: продать или подарить машину, взять новый кредит без разрешения управляющего нельзя;
• можно открыть специальный счёт и тратить с него до 50 000 ₽ в месяц без согласия управляющего.

Платежи, которые возникли уже после принятия заявления о банкротстве (коммуналка, связь, новые налоги), под мораторий не попадают — их нужно платить. Подробнее — что такое текущие платежи.

Реструктуризация без банкротства: бывает ли так

Отдельной судебной процедуры «реструктуризации без банкротства» для граждан в законе нет. Реструктуризация через арбитражный суд — это всегда часть дела о банкротстве, хотя банкротом человека на этой стадии ещё не признают. Без суда остаются договорённость с кредитором и кредитные каникулы. Суд общей юрисдикции при взыскании долга может дать отсрочку или рассрочку исполнения решения (ст. 203 ГПК РФ) — это не реструктуризация договора, а растягивание уже присуждённой суммы.

Кто может получить план реструктуризации

План в банкротстве — редкость. По статистическому бюллетеню Федресурса за 2025 год в делах граждан ввели 37 897 процедур реструктуризации и 567 997 процедур реализации имущества, а утвердили всего 3 129 планов — около 0,5 % от всех дел. Главная причина — доход: у большинства должников его не хватает, чтобы за несколько лет вернуть весь долг с процентами.

План может быть представлен, только если гражданин отвечает всем условиям ст. 213.13 закона о банкротстве:

• есть источник дохода на дату представления плана;
• нет судимости за экономические преступления; если было административное наказание за мелкое хищение, порчу чужого имущества, неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство — срок, в течение которого человек считается наказанным, должен истечь;
• гражданина не признавали банкротом в течение пяти лет до представления плана;
• план реструктуризации его долгов не утверждался в течение восьми лет до этого.

Проверьте себя по четырём пунктам: есть постоянный доход — да/нет; судимость за экономическое преступление — нет; банкротство за последние 5 лет — не было; план реструктуризации за последние 8 лет — не было. Хотя бы одно «не то» — плана не будет, и дело пойдёт сразу к реализации имущества.

Не уверены, что вам нужен план, а не другой путь? Пройдите короткую проверку «Как решить вопрос с долгами» — она сравнит варианты по вашему доходу, долгам и имуществу.

Если условия не выполняются, суд вправе по ходатайству гражданина сразу признать его банкротом и ввести реализацию имущества, минуя реструктуризацию (п. 8 ст. 213.6). На практике так начинаются многие дела граждан: если дохода явно не хватит на план, должник просит в заявлении сразу ввести реализацию. Так дело обычно идёт быстрее и дешевле — вознаграждение управляющему платят за одну процедуру, а не за две.

Процедура реструктуризации долгов при банкротстве: как проходит

1. Введение процедуры. Суд рассматривает обоснованность заявления не ранее чем через 15 дней и не позднее чем через три месяца после его принятия, вводит реструктуризацию и утверждает финансового управляющего. Кто это и за что он отвечает — в статье о финансовом управляющем.
2. Приём требований. Кредиторы заявляют требования в течение двух месяцев с даты публикации сообщения о введении процедуры (п. 2 ст. 213.8). Из них формируется реестр требований кредиторов.
3. Представление плана. Проект плана направляют управляющему, кредиторам и налоговой не позднее десяти дней после окончания срока приёма требований. Подать его вправе сам гражданин, любой кредитор или уполномоченный орган (ст. 213.12). Если плана нет, управляющий предлагает признать гражданина банкротом.
4. Собрание кредиторов. Первое собрание проводят не раньше чем через 20 и не позже чем через 60 дней после окончания срока приёма требований. На нём голосуют за план. Как голосуют и кто сколько голосов имеет — в статье о собрании кредиторов.
5. Решение суда. Суд утверждает план, откладывает рассмотрение (не больше чем на два месяца) для его доработки либо отказывает, признаёт гражданина банкротом и вводит реализацию имущества (ст. 213.17).

Срок самой процедуры реструктуризации закон одной цифрой не устанавливает: он складывается из сроков выше и зависит от того, как быстро кредиторы заявляют требования и проходит собрание. Ходить на каждое заседание сами вы не обязаны: собрание и работу с кредиторами ведёт финансовый управляющий.

План реструктуризации долгов гражданина: что в нём должно быть

По ст. 213.14 план должен предусматривать порядок и сроки пропорционального погашения в деньгах требований всех кредиторов, которые известны гражданину на дату направления плана, и процентов на эти суммы.

• Срок — не больше пяти лет. Если суд утверждает план без одобрения собрания кредиторов — не больше трёх лет.
• Равенство кредиторов. Кредиторы, голосовавшие против, не могут получить условия хуже, чем остальные.
• Что в план не включают: требования о возмещении вреда жизни и здоровью, алименты, выходные пособия и зарплату, вознаграждение авторам. Их платят отдельно, вне плана.
• График. Деньги распределяют между кредиторами пропорционально их доле в реестре: кто занимает 60 % реестра, тот получает 60 % каждого платежа.
• Проценты. На включённые в план требования начисляются проценты по ставке рефинансирования Банка России на дату утверждения плана (ст. 213.19). Действующую ставку смотрите на сайте cbr.ru. Это не мораторные проценты — те начисляются в других процедурах.

Как выглядит график в плане — условный пример на реестр 600 000 ₽ и платёж 25 000 ₽ в месяц:

Какие документы нужны для плана

К плану прикладывают (ст. 213.15):

• перечень имущества и имущественных прав с копиями документов о праве собственности;
• сведения об источниках дохода за шесть месяцев до представления плана;
• сведения о кредиторской задолженности, включая текущие платежи;
• кредитный отчёт из бюро кредитных историй или документ о том, что истории нет;
• заявление о достоверности и полноте документов и о соответствии требованиям ст. 213.13;
• если план предложил кредитор — ваше заявление, согласны вы с ним или нет.

Хватит ли дохода на план: как посчитать

Условный пример. Долги в реестре — 1 200 000 ₽. Доход — 60 000 ₽ в месяц. Из него нужно платить текущие платежи и жить: допустим, 35 000 ₽. Остаётся 25 000 ₽. За 60 месяцев (пять лет) это 1 500 000 ₽ — хватает на основной долг, но нужно ещё прибавить проценты по ставке рефинансирования за весь срок и 7 % вознаграждения управляющему от суммы погашенного (п. 17 ст. 20.6). При ставке Банка России в районе двузначных процентов одни проценты за пять лет на такую сумму составят сотни тысяч рублей, плюс 7 % управляющему — около 84 000 ₽ с 1,2 млн. В таком примере 25 000 ₽ в месяц почти наверняка не хватит: план нереален, и кредиторы, скорее всего, против него проголосуют.

Второй пример — план проходит. Реестр 600 000 ₽, доход 70 000 ₽, на жизнь и текущие платежи уходит 45 000 ₽, в план — 25 000 ₽ в месяц. Добавим 7 % управляющему (42 000 ₽) и проценты: если ставка рефинансирования, допустим, 16 % годовых, на убывающий остаток набежит около 150 000 ₽. Весь долг закрывается примерно за 32 месяца — внутри пятилетнего срока, с запасом на случай, если доход просядет.

Быстрая формула: (доход − прожиточный минимум на вас и иждивенцев − текущие платежи) × число месяцев плана ≥ долг + проценты + 7 %. Прожиточный минимум трудоспособного на 2026 год по России — 20 644 ₽; в вашем регионе он может быть другим, его устанавливает регион. Если у вас двое — вы и ребёнок, — оставлять на жизнь придётся хотя бы сумму двух минимумов, а не одного.

Правило для проверки: доход должен покрывать и обычную жизнь, и текущие платежи, и платёж по плану — на всё время плана, а не только сейчас.

Может ли суд утвердить план без согласия кредиторов

Может, но на жёстких условиях (п. 4 ст. 213.17). План должен позволять погасить требования кредиторов в размере существенно большем, чем они получили бы при немедленной продаже имущества и распределении среднемесячного дохода гражданина за шесть месяцев. И этот размер должен составлять не меньше 50 % требований. Срок такого плана — до трёх лет.

Отдельно: до утверждения плана надо закрыть текущие платежи (коммуналка, связь, новые налоги) и долги первой и второй очереди из реестра — это вред жизни и здоровью, зарплата и выходные пособия, если такие долги есть (п. 1 ст. 213.17).

Что будет, если не платить по плану

Суд отменяет план по ходатайству конкурсного кредитора или налоговой, чьи требования включены в план, если гражданин не исполняет обязательства по нему, а также если в плане или документах были недостоверные сведения или гражданин не сообщил кредиторам о судимости, наказаниях и прошлых банкротствах (ст. 213.23). После отмены суд признаёт гражданина банкротом и вводит реализацию имущества.

Если платить по плану стало тяжело, можно направить финансовому управляющему предложения об изменении плана (ст. 213.20). Изменения одобряет собрание кредиторов большинством голосов, затем их утверждает суд. Срок можно продлить, но не дальше максимального срока плана. Если исполнять план помешала непреодолимая сила, суд может продлить срок до трёх лет и без одобрения собрания.

Как заканчивается реструктуризация долгов

Вариантов три:

1. План исполнен. Суд выносит определение о завершении реструктуризации, если долги по плану погашены (ст. 213.22). Имущество остаётся у вас, но долги по плану выплачены полностью — ничего не списывают.
2. План не представили, не одобрили или отменили. Суд признаёт гражданина банкротом и вводит реализацию имущества на срок до шести месяцев с возможностью продления (ст. 213.24). В конце этой процедуры суд может освободить от оставшихся долгов, если нет оснований для отказа. Что будет после — в статье о последствиях банкротства для должника.
3. Мировое соглашение с кредиторами — третья процедура, которую закон допускает в деле о банкротстве гражданина (ст. 213.2). Подробнее — мировое соглашение в банкротстве.

Реструктуризация и реализация имущества: в чём разница

Судьбу ипотечной квартиры и единственного жилья в банкротстве разбираем отдельно: как сохранить квартиру при банкротстве.

Сколько стоит реструктуризация долгов в банкротстве

Обязательные расходы по закону:

• вознаграждение финансовому управляющему — 25 000 ₽ за каждую процедуру (п. 3 ст. 20.6); сумму вносят на депозит суда. Если после реструктуризации введут реализацию имущества, придётся внести ещё 25 000 ₽;
• 7 % от суммы погашенных требований кредиторов при исполнении плана (п. 17 ст. 20.6): при долге 1,2 млн ₽ это около 84 000 ₽ за весь срок плана;
• расходы на публикации в ЕФРСБ и почтовые расходы.

Госпошлину за своё заявление о банкротстве гражданин не платит (пп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ).

Полная смета с услугами юриста — в статье сколько стоит банкротство.

Когда реструктуризация в банкротстве имеет смысл

Реструктуризация в банкротстве оправдана, когда есть стабильный доход, которого хватит на план, и есть имущество, которое вы не хотите потерять, — например, квартира, не защищённая как единственное жильё. Тогда процедура даёт то, чего не даст ни один банк: остановку всех взысканий и пеней сразу по всем кредиторам и единый график.

Если дохода на погашение нет, реструктуризация — обычно формальный этап перед реализацией имущества. Если долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и приставы закрыли ваше дело, потому что не нашли денег и имущества (это видно в банке данных исполнительных производств на сайте ФССП), — или есть другое основание из ст. 223.2, — посмотрите внесудебное банкротство через МФЦ: там процедура другая и реструктуризации нет.

Чтобы понять, какой путь ваш, нужны: список долгов с суммами и кредиторами, справка о доходах за полгода, перечень имущества и сведения об исполнительных производствах. Производства видно на сайте ФССП и в Госуслугах, сведения о доходах можно заказать там же. Не собрали всё — Кирилл Горин, юрист и арбитражный управляющий, разберёт ситуацию по тому, что есть, на бесплатной первичной консультации.

Источники

• Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»: ст. 20.6 (п. 3, 17), 213.2, 213.4, 213.6 (п. 8), 213.8 (п. 2), 213.11, 213.12, 213.13, 213.14, 213.15, 213.17, 213.19, 213.20, 213.22, 213.23, 213.24.
• Федресурс: «Банкротство в России. Статистический бюллетень. Итоги 2025 года».
• Налоговый кодекс РФ: ст. 333.21 (пп. 8 п. 1).
• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: ст. 6.1-1.
• Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»: ст. 69 (ч. 5.1).
• Гражданский кодекс РФ: ст. 450. Гражданский процессуальный кодекс РФ: ст. 203, 434.
• Банк России: «Кредитные каникулы» — раздел вопросов и ответов на cbr.ru.

Нормы проверены 25 сентября 2026 года.

Частые вопросы