Кредитные каникулы для участников СВО в 2026 году: кому положены и как оформить

Какие кредиты и займы попадают под каникулы

Кредитором закон называет того, кто указан в п. 3 ч. 1 ст. 3 закона № 353-ФЗ: банк, микрофинансовую организацию, кредитный кооператив, ломбард и другие организации, которые профессионально выдают потребительские займы, а также того, кто получил право требования по уступке. Значит, требование можно направить не только банку, но и МФО или новому владельцу долга.

Кредитные каникулы по ипотеке для участников СВО

По ипотеке льготная ставка из ч. 18 ст. 1 не применяется, и освобождение от процентов тоже: ч. 18.1 прямо исключает ипотечные договоры. Проценты считаются по ставке договора так, как если бы вы продолжали платить по графику. Платежи, пропущенные за каникулы, фиксируются и вносятся после окончания основного графика, а срок кредита продлевается на время льготного периода (ч. 21–23 ст. 6 закона № 106-ФЗ, которые применяются через ч. 20 ст. 1 закона № 377-ФЗ). Банк России поясняет, что размер ипотечной задолженности из-за каникул не увеличивается.

На время каникул банк не вправе обратить взыскание на заложенную квартиру или машину, требовать досрочного возврата кредита и обращаться к поручителю (ч. 14 ст. 6 закона № 106-ФЗ). Согласие поручителя или залогодателя-третьего лица на каникулы не нужно, а их договоры продлеваются вместе с кредитом (ч. 33).

Военная ипотека по накопительно-ипотечной системе — отдельный случай. При гибели военнослужащего её гасит уполномоченный орган по закону № 117-ФЗ (ч. 1.1 ст. 2 закона № 377-ФЗ), а не каникулы.

Кредитные каникулы по кредитной карте

По карте с лимитом кредитования начало каникул нельзя поставить раньше дня, когда вы направили требование (ч. 19 ст. 1). Уточнённый график банк не присылает. Пока идут каникулы, кредитор приостанавливает выдачу денег (ч. 17 ст. 6 закона № 106-ФЗ), то есть тратить с карты не получится. После окончания каникул член семьи гасит зафиксированные проценты равными платежами каждые 30 дней в течение 720 дней, а доступный лимит уменьшается на эту сумму (ч. 25, 26). Для самого военнослужащего проценты за льготный период уплате не подлежат. Про общие правила долга по карте — в статье как списать долг по кредитной карте.

Если по карте просрочка накопилась ещё до требования, задним числом её каникулами не закрыть — ограничение касается только карт. По обычному кредиту дату начала можно поставить в прошлом, по карте нельзя. Поэтому по карте требование лучше отправить в первую очередь.

Кредитные каникулы в МФО для участника СВО

Микрофинансовые организации обязаны предоставлять каникулы по закону № 377-ФЗ так же, как банки: Банк России прямо называет МФО, кредитные кооперативы и ломбарды среди кредиторов, которые не вправе отказать заёмщику, подходящему по критериям. Требование отправьте через личный кабинет или другим способом из договора и сохраните скриншот. Если МФО уже продала долг, требование направляйте новому кредитору: закон считает кредитором и того, кто получил право требования по уступке.

Что делать, если кредит передали коллекторам

Сначала выясните, кому принадлежит долг: агентство может взыскивать по поручению банка, а может быть новым владельцем. Запросите у банка сведения об уступке — образец запроса документов в банк. Требование о каникулах направьте владельцу долга, а копию — агентству, которое звонит. Как устроена передача долга, разобрано в статье что делать, если кредит передали коллекторам.

Сколько длятся каникулы: срок службы плюс 180 дней

Льготный период считается по-разному в зависимости от статуса (ч. 2 ст. 1):

• мобилизованным и добровольцам и их семьям — срок мобилизации или срок контракта плюс 180 дней;
• контрактникам и их семьям — срок участия в СВО или выполнения задач по отражению вторжения плюс 180 дней.

Период продлевается на время лечения в госпитале или другой медицинской организации в стационаре от ранений, травм, контузий и заболеваний, полученных при выполнении задач (ч. 3). Если военнослужащего суд признал безвестно отсутствующим, каникулы продлеваются до отмены этого решения или до объявления его умершим (ч. 3.1).

Сообщить о дате окончания каникул — ваша обязанность. Не позднее окончания льготного периода заёмщик должен уведомить кредитора, когда он заканчивается (ч. 15 ст. 1). Уволились или вернулись из госпиталя — напишите каждому кредитору с датой и приложите документ. Иначе расчёт графика станет предметом спора.

Можно ли оформить кредитные каникулы задним числом

Да. Заёмщик сам выбирает дату начала, и она может быть в прошлом, но не раньше 21 сентября 2022 года (ч. 8 ст. 1). Банк России уточняет, что дата не может быть и раньше мобилизации или начала участия в СВО. Для участников отражения вторжения нижняя граница — 6 августа 2024 года. Если дату не указать, каникулы начнутся со дня отправки требования.

Ретроспективная дата полезна, когда просрочка уже накопилась. Платежи, которые пришлись на льготный период, перестают считаться просроченными и переносятся в конец, а новая неустойка за это время не начисляется. Исключение одно — кредитные карты, по ним начало не раньше дня требования.

Можно ли получить каникулы после возвращения со службы

Можно, если требование направлено до 31 декабря 2026 года, договор ещё действует и льготный период с учётом выбранной даты начала не истёк. Условный пример: контракт закончился 1 марта 2026 года, 180 дней истекли в конце августа 2026 года. В сентябре 2026 года заёмщик вправе потребовать каникулы с датой начала в прошлом, и пропущенные платежи за весь период уйдут в конец графика. Но платить по графику с сентября придётся уже сейчас, потому что льготный период к этому моменту завершён. О других мерах после возвращения — в статье банкротство для участников СВО.

Как оформить кредитные каникулы участнику СВО

Каникулы не предоставляются автоматически: без требования кредитор ничего менять не будет. Порядок одинаков для банков, МФО и других кредиторов.

1. Выберите канал отправкиСпособ, предусмотренный договором: личный кабинет, мобильное приложение, почта, офис. Если в договоре это не прописано, требование можно направить с номера телефона, который вы сообщили кредитору (ч. 4 ст. 1).
2. Заполните требованиеФИО, паспорт, номер и дата договора, статус военнослужащего, дата мобилизации или контракта, желаемая дата начала каникул, просьба прислать уведомление. По каждому договору — отдельное требование.
3. Приложите документыВоеннослужащему — по возможности подтверждение статуса. Члену семьи — обязательно документ о родстве, подтверждение статуса — по возможности.
4. Дождитесь ответаКредитор рассматривает требование до 10 дней и присылает уведомление об изменении условий или отказ (ч. 10, 11 ст. 1). Отказ возможен только если требование не соответствует условиям закона.
5. Проверьте результатСохраните уведомление, проверьте, что начисление штрафов остановилось и в приложении нет «просрочки». При молчании 15 дней каникулы считаются установленными со дня отправки (ч. 12).
6. Отслеживайте окончаниеСообщите кредитору дату окончания и дождитесь нового графика: банк обязан прислать его не позднее дня, следующего за окончанием каникул (ч. 13 ст. 1).

Какие документы нужны для кредитных каникул СВО

Не игнорируйте запрос документов. Если кредитор потребовал подтверждение, а вы не представили его до конца льготного периода или документы не соответствуют требованиям, кредитор направит уведомление о неподтверждении. С этого дня каникулы считаются не установленными, а условия договора — не изменёнными (ч. 14, 16, 17 ст. 1). Все пропущенные платежи станут обычной просрочкой.

Можно ли оформить каникулы за военнослужащего родственнику

Требование за военнослужащего вправе направить представитель по доверенности. Банк России указывает, что подойдёт и доверенность в простой письменной форме. Документы, подтверждающие право на каникулы, родственники могут передать кредитору и без доверенности. Если военнослужащий уже на службе и оформить доверенность не успел, семья может передать документы, а само требование он направит с известного банку номера телефона.

Свой кредит жена оформляет сама, как член семьи, — доверенность мужа для этого не нужна. Доверенность нужна, когда жена просит каникулы по кредиту мужа.

Кредитные каникулы в Сбербанке для участников СВО

Отдельных условий для клиентов Сбербанка закон не устанавливает: сроки, круг лиц, проценты и последствия одинаковы для всех банков. Подавать требование нужно способом, который предусмотрен вашим договором, или с номера телефона, известного банку. Конкретные разделы приложения и форму обращения я по официальному сайту банка не проверял, поэтому ориентируйтесь на текст своего договора и сохраняйте номер обращения. Если сотрудник предлагает «программу банка» вместо каникул по закону, попросите письменно указать, по какой норме оформляется изменение: от этого зависят проценты.

Образец требования о кредитных каникулах

В [наименование кредитора] от [ФИО], паспорт [серия, номер], телефон [номер].

Требование о предоставлении льготного периода по статье 1 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ.

Между мной и [кредитор] заключён договор № [номер] от [дата]. [Дата] я [призван на военную службу по мобилизации / принимаю участие в специальной военной операции по контракту / заключил контракт о добровольном содействии]. Договор заключён до указанной даты. [Для члена семьи: я являюсь супругой военнослужащего [ФИО], договор заключён до его мобилизации.]

Прошу установить льготный период на срок [мобилизации / контракта / участия в СВО], увеличенный на 180 дней, с [дата начала]. Прошу направить уведомление об изменении условий договора по адресу [адрес / e-mail] и по номеру телефона [номер].

Приложения: [копия выписки из приказа / справки воинской части]; [копия свидетельства о браке]. Дата, подпись.

Готовый вариант с подсказками по статусу собирается в конструкторе кредитных каникул для участника СВО.

Что будет с процентами и платежами

За время каникул проценты начисляются на основной долг по ставке, равной двум третям среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, которое Банк России установил на день отправки требования, но не выше ставки вашего договора (ч. 18 ст. 1). Дальше всё зависит от того, кто заёмщик.

Штрафы и пени на время каникул не начисляются. Неустойка, накопленная до начала каникул, фиксируется и больше не растёт (ч. 14 ст. 6 закона № 106-ФЗ). Её придётся заплатить после каникул, но сумма останется той, что была на день их начала.

Условный пример. Остаток основного долга по потребительскому кредиту — 300 000 ₽, ставка по договору — 24 % годовых. Допустим, среднерыночная ПСК на день требования — 27 %, две трети от неё — 18 %. Это ниже 24 %, значит, применяется 18 %. Контракт на год, льготный период — 365 + 180 = 545 дней. Проценты за каникулы: 300 000 × 18 % × 545 / 365 = 80 630,14 ₽. Если заёмщик — сам военнослужащий, эти 80 630,14 ₽ он не платит. Если кредит оформлен на жену, после каникул она продолжит платить по прежнему графику, срок кредита продлится, а 80 630,14 ₽ она внесёт после погашения основного долга.

Условный пример по карте. Долг жены по кредитной карте — 100 000 ₽, льготная ставка — 20 %, период — 545 дней. Проценты: 100 000 × 20 % × 545 / 365 = 29 863,01 ₽. После каникул их гасят 24 равными платежами каждые 30 дней (720 / 30 = 24): 29 863,01 / 24 = 1 244,29 ₽. Реальную среднерыночную ставку для своего случая смотрите на дату отправки требования — в примере она условная.

Как платить по кредиту после окончания каникул

Договор продолжает действовать на прежних условиях, а срок возврата продлевается как минимум на время каникул (ч. 19 ст. 6 закона № 106-ФЗ). Размер ежемесячного платежа при этом остаётся прежним — меняется только дата последнего платежа. Банк присылает уточнённый график не позднее дня, следующего за окончанием льготного периода (ч. 13 ст. 1 закона № 377-ФЗ), а по картам график не составляется.

Каникулы — не списание. Основной долг никуда не исчезает, после 180 дней платежи возобновятся. Если после увольнения дохода на прежний платёж не хватит, решайте это заранее: реструктуризация по программе банка, обычные каникулы по закону № 353-ФЗ после окончания каникул СВО или, при непосильных долгах, банкротство.

Можно ли платить во время каникул или выйти из них досрочно

Можно. Во время каникул разрешено гасить долг досрочно, не прерывая их, и такие платежи в первую очередь идут в погашение основного долга (ч. 16 ст. 6 закона № 106-ФЗ). Уменьшается база, на которую начисляются льготные проценты. Выйти из каникул можно в любой момент, уведомив кредитора; тогда банк присылает новый график в течение пяти дней (ч. 15).

Военнослужащему досрочные платежи в погашение процентов за каникулы не засчитываются. Если он внёс больше, чем составляет долг без учёта этих процентов, разницу кредитор обязан вернуть (ч. 18.2 ст. 1). Банк России отмечает: если проценты за каникулы уже оплачены, банк направляет эти деньги в счёт других обязательств по тому же договору.

Если банк отказал или не отвечает

Отказать кредитор вправе только в одном случае: требование не соответствует условиям частей 1 и 2 статьи 1 — договор заключён после мобилизации, заявитель не относится к кругу лиц, срок подачи пропущен (ч. 11 ст. 1). Об отказе он обязан уведомить тем же способом, что и о согласии. Требовать документы, без которых закон разрешает подать заявление, как условие рассмотрения кредитор не вправе.

Образцы: жалоба в Банк России, обращение к финансовому уполномоченному, заявление об исправлении кредитной истории. Чем законные каникулы отличаются от добровольной реструктуризации, в которой банк вправе отказать, — в статье могут ли отказать в реструктуризации кредита.

Пока спор идёт, не прекращайте общение с кредитором и не меняйте номер телефона, указанный в договоре. Уведомления по закону приходят именно туда, и пропущенное сообщение о запросе документов может стоить вам всех каникул.

Кредитные каникулы, суд и приставы

Можно ли получить каникулы, если банк уже подал в суд

Закон № 377-ФЗ, в отличие от статьи 6.1-2 закона № 353-ФЗ, не называет судебное решение о взыскании основанием для отказа. Условия два: заёмщик из круга лиц и договор, который ещё действует. Если банк расторг договор через суд, он может возразить, что договор прекращён. Устойчивой практики по такому спору я не проверял, поэтому требуйте письменный ответ с основаниями и одновременно используйте приостановление взыскания. Как понять, что дело уже в суде, — в статье о судебном приказе.

Приостановление взыскания у приставов, в банке и у работодателя

Пристав обязан приостановить исполнительное производство, если должник участвует в СВО, призван по мобилизации, участвует в боевых действиях или выполняет задачи на участках, примыкающих к районам СВО (п. 3 ч. 1 ст. 40 закона № 229-ФЗ). Это касается любых долгов, кроме алиментов, возмещения вреда жизни и здоровью и коррупционных взысканий (ч. 1.1 ст. 40).

• По кредитным долгам членов семьи военнослужащего это основание тоже действует (ч. 2 ст. 3 закона № 377-ФЗ).
• Банк приостанавливает списания по листу, который взыскатель предъявил напрямую, со дня получения заявления военнослужащего или члена семьи (ч. 4 ст. 3). В заявлении указывают ФИО, гражданство, дату рождения, паспорт, телефон и прикладывают документы об участии и о родстве.
• Работодатель или пенсионный орган приостанавливает удержания по кредитному листу на тех же условиях (ч. 5 ст. 3).
• Возобновить взыскание по кредиту можно не ранее чем через 180 дней после прекращения участия в СВО (ч. 3, 6 ст. 3).

Приостановление взыскания и каникулы — разные меры. Приостановление останавливает списания, но не меняет договор: проценты и неустойка по условиям договора могут расти. Каникулы меняют сам договор. Если долг уже у приставов, используйте обе меры сразу.

Образцы — заявление приставу о приостановлении и заявление в банк о прекращении списаний. Если с карты уже удержали защищённые выплаты за службу, их возвращают по заявлению — образец требования о возврате защищённых выплат. Общие правила работы с приставами — в статье как списать долги у судебных приставов.

Как каникулы отражаются в кредитной истории

Сведения о неуплате платежей в течение льготного периода, установленного по статье 1 закона № 377-ФЗ, подлежат исключению из информационной части кредитной истории (ч. 4.1-1 ст. 4 закона № 218-ФЗ). Банк России в разъяснениях формулирует это просто: каникулы не испортят кредитную историю участника СВО. Сам факт изменения условий договора в истории отражается, но просрочкой не считается.

История защищена только при законно установленных каникулах. Если каникулы признаны не подтверждёнными из-за непредставленных документов, пропущенные платежи станут просрочкой со всеми последствиями. Проверьте кредитную историю через два–три месяца после требования — как читать отчёт, разобрано в статье о законе № 218-ФЗ, а что делать с уже испорченной историей — в статье о восстановлении кредитной истории.

Чем каникулы для участников СВО отличаются от обычных

Обычные каникулы по статье 6.1-2 закона № 353-ФЗ доступны любому заёмщику в трудной жизненной ситуации. Условия у них заметно жёстче.

Совмещать их одновременно нельзя. Если вы уже на обычных каникулах и потребовали каникулы СВО с датой начала до их окончания, обычные каникулы автоматически прекращаются (ч. 9 ст. 1). Пока действуют каникулы СВО, обычные по статье 6.1-2 не предоставляются. После окончания льготного периода СВО обычные каникулы оформить можно, и прежние каникулы СВО не считаются причиной для отказа (ч. 4, 7 ст. 8). Подробнее про обычный порядок — образец заявления на кредитные каникулы.

Лимиты по обычным каникулам устанавливает Правительство, и они могут меняться. Перед обращением сверьте актуальную цифру для своего вида кредита. Для каникул СВО размер кредита не ограничен.

Каникулы или прекращение долга по статьям 2 и 2.1

Закон № 377-ФЗ даёт не только паузу. В двух ситуациях кредитные обязательства прекращаются полностью или в пределах суммы, и тогда каникулы оформлять незачем.

Если кредит прекратился по статье 2 или 2.1, платить по нему и оформлять каникулы не нужно. Направьте кредитору документы о наступлении обстоятельств и попросите письменно подтвердить прекращение. При гибели военнослужащего сообщить банку могут член семьи, родственник или наследник с документами о родстве или наследстве (ч. 3 ст. 2).

Статья 2.1 работает только для долгов, которые уже взыскивались до 1 мая 2026 года. Если по кредиту суда не было, остаются каникулы. Инвалидность II или III группы под статью 2 не подпадает. Как применять эти нормы к займам МФО, где исполнительный документ выдан не банку, вопрос спорный — я разобрал его в статье банкротство для участников СВО. Если военнослужащий погиб, а долги остались вне этих норм, пригодится разбор долгов умершего.

Когда каникул недостаточно: реструктуризация и банкротство

Каникулы решают временную проблему. Если после службы доходов не хватает, а долги большие, выбирайте из трёх вариантов:

• Реструктуризация по программе банка. Банк вправе отказать, но часто соглашается увеличить срок или снизить платёж. Образец — заявление на реструктуризацию кредита.
• Внесудебное банкротство через МФЦ. У участника СВО есть собственное основание: долг от 25 000 до 1 000 000 ₽, исполнительный документ выдан не позднее чем за год до обращения и предъявлялся к исполнению, имущества для взыскания нет (подп. 2 п. 1 ст. 223.2 закона № 127-ФЗ). Порядок — в статье банкротство через МФЦ.
• Судебное банкротство. При долге больше миллиона или при наличии имущества. Первая стадия процедуры — реструктуризация долгов по плану, утверждённому судом; подробно — в статье реструктуризация долгов.

Не берите новые кредиты, чтобы платить старые после каникул. Новый договор, заключённый после мобилизации или контракта, под каникулы СВО уже не попадёт, а долговая нагрузка вырастет. Что грозит при просрочке — в статье последствия просрочки платежа по кредиту.

Три ситуации: какой шаг выбрать

Мобилизован осенью 2022 года, кредит и карта, просрочка уже есть

По кредиту направьте требование с датой начала, совпадающей с датой мобилизации, — не раньше 21 сентября 2022 года. Пропущенные платежи уйдут в конец графика, штрафы после этой даты не начисляются, проценты за каникулы военнослужащий не платит. По карте каникулы начнутся только со дня требования, поэтому просрочка по ней до этой даты останется, но новая неустойка расти перестанет. Если по карте уже есть судебный приказ, одновременно подайте приставу заявление о приостановлении.

Жена контрактника платит свой автокредит и не справляется

Проверьте дату договора: он должен быть заключён до начала участия мужа в СВО. Жена сама направляет требование и прикладывает свидетельство о браке, доверенность мужа не нужна. Платежи на время каникул приостановятся, машину банк забрать не вправе, но проценты за льготный период ей придётся заплатить после основного долга. Если муж получил инвалидность I группы в связи с выполнением задач, кредит жены прекращается по статье 2 — тогда вместо каникул нужно заявление о прекращении.

Контракт с июня 2026 года, банк взыскал долг ещё в 2025 году

Здесь первым делом проверьте статью 2.1: контракт на год и более после 1 мая 2026 года и судебный приказ, полученный банком до этой даты, дают основание для прекращения кредита в пределах 10 млн ₽. Каникулы по этому договору не нужны. По другим кредитам, которые банки не взыскивали, требуйте каникулы до 31 декабря 2026 года.

Коротко о главном

• Кредитные каникулы СВО действуют в 2026 году, требование нужно направить не позднее 31 декабря 2026 года.
• Право есть у мобилизованных, контрактников — участников СВО, добровольцев и членов их семей по договорам, заключённым до службы.
• Льготный период — срок службы, контракта или участия плюс 180 дней, с продлением на время лечения и безвестного отсутствия.
• Дату начала можно поставить в прошлом, но не раньше 21 сентября 2022 года; по картам — не раньше дня требования.
• Военнослужащий не платит проценты за каникулы по потребительским кредитам; члены семьи и ипотечные заёмщики платят.
• Кредитор отвечает до 10 дней, молчание 15 дней означает, что каникулы установлены.
• Если кредитор запросил документы о статусе, их нужно представить до конца каникул, иначе каникулы аннулируют.
• При гибели, инвалидности I группы или новом контракте по уже взысканному долгу проверьте прекращение кредита по статьям 2 и 2.1.

Для первой проверки подготовьте список договоров с датами, документы о мобилизации или контракте, документы о родстве для семьи и последние письма от банков, суда и приставов. Если не уверены, что помните все договоры, начните со статьи как узнать, где все ваши кредиты и сверьте список с каждым кредитором.

Сведения и нормы проверены 17 сентября 2026 года: закон № 377-ФЗ в редакции от 04.08.2026 № 334-ФЗ, ст. 6 закона № 106-ФЗ, ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ, ст. 40 закона № 229-ФЗ, ст. 4 закона № 218-ФЗ, разъяснения Банка России от 06.04.2026 и 28.12.2023. Расчёты в примерах условные.

Частые вопросы