Законное списание долгов
через банкротство
физических лиц

Что такое банкротство физического лица

Закон называет банкротством неспособность должника в полном объёме рассчитаться с кредиторами по денежным обязательствам и обязательным платежам. У гражданина её либо признаёт арбитражный суд, либо она наступает по итогам внесудебной процедуры через МФЦ (ст. 2 закона № 127-ФЗ).

Это не прощение долгов по заявлению, а расчёт с кредиторами по правилам закона: в суде долги гасят по утверждённому плану или за счёт продажи имущества, на которое можно обратить взыскание. В судебной процедуре итоговое решение по долгам принимает суд — не юрист и не кредитор.

Два пути: арбитражный суд или МФЦ

МФЦ — короче и проще, но доступен не всем и касается только долгов, перечисленных в заявлении. Суд — при любой сумме долга, но с финансовым управляющим и обязательными расходами.

Для МФЦ, кроме суммы долга, нужно одно из четырёх оснований (п. 1 ст. 223.2):

• исполнительное производство окончено по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ (имущества для взыскания нет), и нет других неоконченных или непрекращённых производств о взыскании денег, возбуждённых после этого;
• основной доход — пенсия или вы участник СВО, исполнительный документ выдан не менее года назад, предъявлялся к исполнению и не исполнен полностью, имущества для взыскания нет;
• вы получаете ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка, остальные условия — как для пенсионеров;
• исполнительный документ выдан не менее семи лет назад, предъявлялся к исполнению и не исполнен полностью.

Если вы уже проходили банкротство — внесудебное или в суде, — снова подать заявление в МФЦ можно не раньше чем через пять лет после того, как прошлая процедура завершилась или была прекращена (п. 8 ст. 223.2). Проверить себя можно онлайн-проверкой для МФЦ.

Кто может подать на банкротство и когда это обязанность

Обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве гражданина могут сам гражданин, его кредитор или уполномоченный орган (п. 1 ст. 213.3). Заявление кредитора суд примет, если долг не меньше 500 тыс. ₽ и не погашен три месяца (п. 2 ст. 213.3). Для самого должника закон разделяет обязанность и право.

Неплатёжеспособным гражданина считают, если не доказано иное и есть хотя бы одно из обстоятельств (п. 3 ст. 213.6):

• вы перестали платить кредиторам и вносить обязательные платежи, срок которых наступил;
• больше 10 % наступивших долгов не погашены дольше месяца;
• долги превышают стоимость всего имущества, включая права требования;
• пристав окончил исполнительное производство, потому что имущества для взыскания нет.

Но если по доходам видно, что в непродолжительное время вы сможете полностью погасить наступившие долги, неплатёжеспособным вас не признают.

Этапы и сроки банкротства через суд

1. 01

   Заявление в арбитражный суд

   Заявление подают в арбитражный суд по месту жительства (п. 1 ст. 33) — на бумаге или в электронном виде, в том числе через Госуслуги или систему «Мой арбитр» (ч. 7 ст. 4 АПК РФ). В заявлении указывают саморегулируемую организацию, из членов которой суд утвердит финансового управляющего, а после его принятия и до заседания по проверке на депозит суда вносят вознаграждение управляющего (п. 4 ст. 213.4). Прикладывают документы о долгах, списки кредиторов и должников, опись имущества, справки о доходах и выписки по счетам за три года, документы о сделках за тот же срок с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами, долями и дороже 300 тыс. ₽ (п. 3 ст. 213.4). Полный перечень бумаг — в списке документов для банкротства.

2. 02

   Проверка обоснованности

   Заседание назначают не раньше чем через 15 дней и не позже чем через три месяца после принятия заявления (п. 5 ст. 213.6). Если заявление обоснованно, суд утверждает финансового управляющего и вводит реструктуризацию долгов. Когда гражданин не отвечает требованиям для плана реструктуризации, суд может по его ходатайству сразу признать его банкротом и ввести реализацию имущества (п. 8 ст. 213.6).

3. 03

   Реструктуризация долгов

   Это план погашения на срок до пяти лет, а если суд утверждает план без одобрения собрания кредиторов, — до трёх лет (п. 2 ст. 213.14). План возможен, когда у гражданина есть источник дохода, нет неснятой или непогашенной судимости за умышленное преступление в сфере экономики, к принятию заявления истёк срок административного наказания за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство, не было банкротства в предыдущие пять лет и утверждённого плана — в предыдущие восемь (п. 1 ст. 213.13). Подробнее — о реструктуризации долгов.

4. 04

   Реализация имущества

   Вводится, в частности, если план не представили; если собрание кредиторов его не одобрило, а суд не утвердил план без такого одобрения; если суд отменил план (п. 1 ст. 213.24). Срок — до шести месяцев; без ходатайства управляющего о завершении он считается продлённым ещё на шесть (п. 2 ст. 213.24). Имущество, на которое по ГПК нельзя обратить взыскание, из конкурсной массы исключается (п. 3 ст. 213.25) — подробно в блоке «Имущество» выше.

5. 05

   Завершение дела

   Управляющий представляет суду отчёт о продаже имущества и расчётах с кредиторами. Суд выносит определение о завершении реализации имущества и в нём решает вопрос об освобождении от обязательств (ст. 213.28). На любой стадии дело можно закончить мировым соглашением с кредиторами (ст. 2).

Какие долги сохраняются после банкротства

По общему правилу после расчётов с кредиторами гражданин освобождается от их оставшихся требований, в том числе не заявленных в деле (п. 3 ст. 213.28). Короткий перечень исключений — выше, в блоке «Оценка ситуации»; полностью по закону он такой.

При внесудебной процедуре освобождение касается только долгов из заявления, и на неё распространяется большинство тех же исключений (п. 2 ст. 223.6). Подробнее, с примерами, — в разделе какие долги не списываются при банкротстве.

Последствия банкротства: что ограничено после завершения

Сроки считаются с даты завершения реализации имущества или прекращения дела в ходе этой процедуры (ст. 213.30). После МФЦ действуют те же ограничения, а отсчёт идёт со дня завершения внесудебной процедуры (п. 5 ст. 223.6).

Кредитная история, работа и выезд за границу после процедуры — в статье о последствиях банкротства для должника.

Из чего складывается цена банкротства

Во внесудебной процедуре нет суда и управляющего, а значит, и расходов на них. В судебной обязательны вознаграждение финансового управляющего и публикации. Фиксированная часть вознаграждения — 25 000 ₽ за каждую процедуру (п. 3 ст. 20.6), её вносят на депозит суда (п. 4 ст. 213.4). Сверх неё управляющему положены проценты: при исполнении плана реструктуризации — 7 % от погашенных требований кредиторов, при реализации имущества — 7 % от выручки от его продажи и денег, взысканных с должников гражданина и по оспоренным сделкам (п. 17 ст. 20.6).

Сведения о деле включаются в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, а о введении реструктуризации и реализации имущества — ещё и в официальное издание (п. 1 ст. 213.7). Госпошлину за заявление о собственном банкротстве должник не платит (подп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ).

Юриста закон не требует — заявление можно подать самому. Когда без него можно обойтись, а когда ошибка обойдётся дороже, — на странице юрист по банкротству. Наши цены с обязательными расходами — в блоке «Сколько стоит», подробный расчёт — на странице цена банкротства физических лиц.