Андеррайтинг: что это простыми словами

Кратко

Андеррайтинг — оценка риска перед заключением договора. Банк проверяет способность заёмщика платить и определяет условия кредита, страховщик оценивает страховой риск; хороший рейтинг сам по себе не гарантирует одобрения.

Кирилл Горин, арбитражный управляющий1 946 завершённых дел

Обновлено 17 сентября 2026 г.чтение ≈ 19 минБанки

Андеррайтинг в банке — оценка риска перед выдачей кредита: сможет ли заёмщик платить и на каких условиях банк готов заключить договор. Проверяют доход, обязательства, кредитную историю и при необходимости обеспечение. В страховании тем же словом называют оценку страхового риска. Ни документы по списку, ни высокий рейтинг сами по себе не гарантируют одобрения кредита.

Суть процесса оценки рисков

Если говорить по-простому, андеррайтинг — это система вопросов «А что будет, если всё пойдёт плохо?». Клиент перестанет платить кредит, пойдёт в суд банкротиться, машина попадёт в ДТП, квартира сгорит, бизнес «просядет», заемщик потеряет работу и доход — задача компании заранее прикинуть такие сценарии и оценить, выдержит ли она удар.

Если же рассматривать, что такое андеррайтинг с точки зрения компании более предметно, то:

Это оценка риска: насколько велика вероятность, что по договору придётся платить, списывать убытки или долго выбивать деньги через суд. Здесь учитывают статистику по похожим клиентам, отрасли, региону, типу продукта.
Это расчёт цены риска: под какой процент, тариф или лимит можно работать с этим конкретным человеком или бизнесом, чтобы не уйти в минус. Например, стабильному сотруднику с белой зарплатой дадут один процент, самозанятому с нестабильным доходом — выше.
Это фильтр клиентов: кому можно сразу сказать «да», кому «да, но на жёстких условиях», а кому честное «нет». На этом этапе отсеивают откровенно проблемных клиентов, сомнительные схемы, заявки с фальшивыми документами.

Кто именно проводит андеррайтинг, тоже зависит от масштаба:

В небольших компаниях этим занимается отдельный специалист — андеррайтер. Он вручную смотрит анкеты, документы, историю выплат, задаёт уточняющие вопросы менеджерам или напрямую клиенту.
В крупных организациях есть целый отдел андеррайтинга, который работает вместе с автоматизированными системами: часть заявок решается «на автомате» по заданным правилам, а сложные и нестандартные случаи передаются живым людям.

На практике андеррайтинг включает не только цифры, но и логику. Например, смотрят, не совпадают ли паспортные данные с чёрными списками, не слишком ли «идеальны» документы, не подаёт ли клиент заявки сразу в десятки организаций. Идеальный андеррайтинг — это когда компания не душит нормальных клиентов чрезмерными требованиями, но при этом вовремя отсеивает тех, по кому риск невозврата или крупной выплаты действительно запредельный.

Андеррайтинг в страховании

Андеррайтинг в страховании — это когда страховая решает: брать ли на себя конкретный риск и за какие деньги. Вы приносите пакет документов, рассказываете, что хотите застраховать, а внутри страховой вашу заявку внимательно «прокручивают».

Обычно смотрят:

Кто вы и что за объект. Водитель с 15-летним стажем без аварий или новичок на мощной машине. Квартира в монолитном доме или старая дача с печным отоплением. Человек 30 лет без серьёзных диагнозов или клиент с уже имеющимися заболеваниями.
Статистика по таким случаям. Как часто угоняют такие машины, горят такие дома, обращаются по медстраховке люди вашего возраста и профиля. По сути, вас сравнивают с «средним клиентом» из вашей группы.
Страховая история. Были ли у вас раньше полисы, как часто вы обращались за выплатами, не было ли подозрительных схем, когда страховой случай наступал «слишком удачно».
Документы и честность анкет. Насколько аккуратно заполнены заявления, есть ли расхождения в данных, скрытые факты о здоровье, пробег машины, состоянии жилья и т.п.

По результатам страховая выносит решение. Итог андеррайтинга в страховании может быть таким:

Одобрение полиса на стандартных условиях. Риск для компании — обычный, вы вписываетесь в типовой профиль.
Одобрение с надбавкой к тарифу. Страховка будет дороже, потому что по вам риск выше среднего. Например, молодой водитель на первой машине или человек с фактором риска по здоровью.
Одобрение с исключениями из покрытия. Что-то страхуют, а что-то нет. Например, оформляют ДМС, но исключают уже имеющееся заболевание, или страхуют дом, но не берут на себя риск подтопления, если вы живёте у реки.
Отказ в заключении договора. Такое бывает, если риск слишком высокий (тяжёлое заболевание, аварийный объект, частые подозрительные выплаты в прошлом) или данные по клиенту вызывают серьёзные сомнения.

Пример. Человек с тяжёлым хроническим заболеванием хочет оформить страховку жизни на большую сумму. На анкетировании он обязан указать диагноз. Андеррайтер поднимает медицинские критерии и статистику и видит высокий риск досрочной смерти. Варианты реакции страховой:

Сильно поднять тариф. То есть согласиться застраховать, но сделать полис заметно дороже обычного.
Ограничить размер покрытия. Например, дать не 10 миллионов, которые просит клиент, а 2–3 миллиона.
Ввести ожидание по времени. Выплата будет возможна только если со дня оформления прошло определённое количество лет.
Полностью отказать. Если риск считается неприемлемым даже с надбавкой и ограничениями.

То же самое работает и в других видах: по КАСКО могут отказать в угоне для машины без сигнализации, по страхованию квартиры — поднять тариф из-за старого фонда и плохой проводки, по ДМС — включить франшизу или лимиты посещений. Андеррайтер в каждом таком случае не «придирается», а просто пытается сделать так, чтобы страховая компания не обанкротилась на честных, но слишком рискованных договорах.

Проверьте, какой вариант решения долгов подходит вам

Ответьте на вопросы — предварительный результат появится на экране.

Проверка, подойдёт ли мне банкротствоШаг 1 из 7

Как обстоят дела с вашими долгами?

Выберите наиболее подходящий вариант

Проверка заемщика в банке

Когда речь про кредиты, андеррайтинг в банковском деле — это по сути «внутреннее собеседование» вашей заявки с банком. Вы видите только результат: «одобрено», «отказ», «нужен поручитель». А внутри банк смотрит на вас не как на имя и фамилию, а как на набор рисков: сможете ли вы вернуть деньги вовремя и полностью, что будет, если в вашей жизни что-то пойдёт не по плану.

Андеррайтинг заемщика

Андеррайтинг заемщика это не просто прогнать ваши данные через скоринг и получить сухую цифру. Скоринг — это быстрый автоматический фильтр: система смотрит на возраст, стаж, доход, кредитную историю и за секунды решает, попадаете ли вы в «коридор допустимых».

Андеррайтинг — это следующий, более глубокий слой. Там уже не просто «балл», а разбор конкретно вашей ситуации:

Проверка документов. Сверяют паспорт, ИНН, СНИЛС, справки о доходах, трудовой договор или выписку по счёту, где видно поступление зарплаты. Отдельно проверяют работодателя: существует ли компания, не числится ли она «однодневкой», нет ли по ней негативных отметок в базах. Могут запрашивать дополнительные документы, если что-то выглядит подозрительно.
Анализ кредитной истории. Смотрят, какие кредиты у вас были, как часто вы брали деньги, были ли просрочки, на сколько дней, как быстро вы их закрывали. Важны не только «чёрные» отметки, но и стиль поведения: кто-то всегда платит в срок, а кто-то постоянно ходит по грани.
Оценка долговой нагрузки. Считают, какой процент официального дохода уже уходит на погашение кредитов, рассрочек, кредитных карт, алиментов. Банку важно, чтобы после всех обязательных платежей у вас оставались деньги на обычную жизнь, а не только на выплаты банкам.
Оценка «качества клиента». Смотрят шире: как давно вы работаете на текущем месте, есть ли перерывы в стаже, есть ли у вас семья и дети, какое у вас имущество, в каком регионе живёте, есть ли стабильные поступления на счёт. Иногда учитывается даже то, как вы ведёте себя как клиент банка: не нарушаете ли лимиты, не уходите ли регулярно в минус, не отменяете ли операции через споры.

Чем андеррайтинг заемщика отличается от скоринга:

Скоринг. Быстрый цифровой фильтр, который по набору параметров даёт «зелёный» или «красный» свет. Всё по алгоритму, без нюансов.
Андеррайтинг. Более тонкий разбор, где человек или сложная система может отойти от шаблона: учесть нестандартный доход, сезонную работу, переезд, недавнюю смену профессии, продажу имущества и т.д.

Как андеррайтинг влияет на решение по кредиту:

Могут одобрить кредит, но на других условиях. Например, вы просили 1 000 000 ₽, а банк даёт 600 000 ₽ и чуть выше ставку, потому что считает нагрузку пограничной.
Могут запросить дополнительную защиту. Поручителя, залог автомобиля или квартиры, обязательное страхование жизни и здоровья, чтобы снизить риск невозврата.
Могут отказать даже при нормальном скоринге. Например, если у вас формально хорошая зарплата, но вся она «серая», если недавно были большие просрочки, если есть странные движения по счёту, конфликты с другими банками или подозрение на мошеннические схемы.

Таким образом, андеррайтинг — это тот скрытый этап, где банк принимает по вам реальное решение: не просто «подходите ли вы по формальным галочкам», а насколько комфортно ему с вами работать в долгую.

Андеррайтинг ипотеки: что проверяют в заёмщике и в объекте

Ипотека — самый подробный андеррайтинг, с которым сталкивается обычный человек. Сумма большая, срок длинный, поэтому банк проверяет сразу двоих: вас как заёмщика и квартиру или дом как залог. Одобрение заёмщика и одобрение объекта — два отдельных решения, и сделка возможна, только когда есть оба.

Что смотрят в заёмщике

Доход и его происхождение. Справки, выписки, стаж на последнем месте. Банку важно, чтобы доход был подтверждён и повторялся из месяца в месяц, а не пришёл одной суммой перед заявкой.
Долговую нагрузку. К будущему платежу по ипотеке прибавляют все текущие кредиты, кредитные карты и рассрочки. Если после всех платежей на жизнь остаётся мало, сумму уменьшают или отказывают.
Кредитную историю. Просрочки, частые заявки в разные банки, недавние отказы — всё это видно в отчёте бюро кредитных историй.
Первоначальный взнос. Откуда деньги: накопления, продажа другого жилья, материнский капитал, помощь родственников. Непонятное происхождение взноса — частый повод для дополнительных вопросов.
Семейное положение. Если заёмщик в браке, банк обычно привлекает супруга к сделке — созаёмщиком или через его согласие на залог. Условия зависят от банка и брачного договора, если он есть.

Что смотрят в объекте

Оценку. Независимый оценщик определяет рыночную стоимость, и банк считает сумму кредита от неё, а не от цены в договоре купли-продажи. Если оценка ниже цены, разницу придётся доплатить из своих денег.
Юридическую чистоту. Выписку из ЕГРН, историю перехода прав, аресты и обременения, зарегистрированных жильцов, права детей и других собственников. Сделку с проблемной историей банк может не принять, даже если к заёмщику вопросов нет.
Техническое состояние. Аварийный дом, несогласованная перепланировка, деревянные перекрытия в старом фонде снижают ликвидность залога — банку такую квартиру будет трудно продать, если заёмщик перестанет платить.
Застройщика — если жильё строится. Проверяют саму компанию и проект, а расчёты обычно идут через эскроу-счёт.

Залог по ипотеке страхуют: по закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодатель, если договор не предусматривает иного, обязан страховать заложенное имущество за свой счёт в полной стоимости от рисков утраты и повреждения (п. 2 ст. 31 закона № 102-ФЗ). Страхование жизни и здоровья к этой обязанности не относится — от его наличия зависят только условия, которые предлагает банк.

Сколько длится андеррайтинг и почему заявку рассматривают дольше обещанного

Единого срока андеррайтинга закон не устанавливает — каждый банк задаёт его сам. Закон о потребительском кредите говорит о другом: рассмотрение заявления и оценка кредитоспособности проводятся бесплатно (ч. 3 ст. 7 закона № 353-ФЗ). Поэтому «сколько по времени» зависит от продукта и от того, насколько чистой получилась ваша заявка.

От чего зависит срок рассмотрения
Продукт	Как обычно проверяют	Что затягивает решение
Небольшой потребительский кредит, кредитная карта	Чаще автоматически: скоринг и правила банка, решение может прийти в тот же день	Расхождения в анкете, доход без подтверждения, «ручная» проверка работодателя
Крупный кредит, кредит под залог	Скоринг плюс андеррайтер, который смотрит документы вручную	Запрос дополнительных справок, проверка залога, согласование на уровне старшего сотрудника
Ипотека	Два этапа: сначала одобряют заёмщика, потом отдельно — объект	Отчёт оценщика, проверка документов продавца, вопросы по первоначальному взносу, созаёмщики

Почему заявку рассматривают дольше обещанного:

Документы неполные или в них есть расхождения — банк останавливает проверку, пока вы не донесёте недостающее.
Доход нестандартный: самозанятость, ИП, сезонная работа, несколько работодателей. Такие заявки чаще уходят на ручной разбор.
В кредитной истории есть свежие просрочки или много заявок подряд — заявку передают на уровень выше.
По ипотеке срок одобрения заёмщика и срок проверки объекта складываются: пока нет отчёта оценщика и документов на квартиру, до сделки не дойти.

Ускорить можно только одним способом — сразу подать полный и непротиворечивый комплект документов и отвечать на запросы банка в тот же день. Звонки с просьбой «поторопить» на решение андеррайтера не влияют.

Отказали после андеррайтинга: что делать дальше

Банк не обязан объяснять отказ. Закон о потребительском кредите прямо разрешает отказать без объяснения причин, если федеральный закон не требует мотивировать отказ, а информацию об отказе кредитор передаёт в бюро кредитных историй (ч. 5 ст. 7 закона № 353-ФЗ). Значит, следующий банк увидит, что вам уже отказали, — и это ещё одна причина не рассылать заявки веером.

Запросите кредитный отчёт. В каждом бюро, где хранится ваша кредитная история, отчёт можно получить бесплатно не более двух раз в календарный год (ч. 2 ст. 8 закона № 218-ФЗ «О кредитных историях»). Узнать, в каких бюро она хранится, можно через Центральный каталог кредитных историй.
Найдите ошибки и оспорьте их. Чужой кредит, давно закрытая просрочка, которая числится открытой, — такие данные можно оспорить заявлением в бюро (ч. 3 ст. 8 закона № 218-ФЗ). Ошибка в истории нередко объясняет отказ при нормальном доходе.
Посчитайте нагрузку. Сложите все ежемесячные платежи и сравните с подтверждённым доходом. Если на кредиты уходит большая часть заработка, закройте или рефинансируйте часть долгов, уменьшите лимиты по неиспользуемым картам и только потом подавайте новую заявку.
Сделайте паузу. Повторная заявка через несколько дней с теми же данными обычно получает тот же ответ. Подавайте её, когда что-то изменилось: выросла сумма взноса, добавился созаёмщик, закрылся другой кредит.
Проверьте, не пора ли решать вопрос с долгами иначе. Если отказы идут из-за просрочек, которые вы уже не можете закрыть, новый кредит ситуацию не исправит. Разберитесь, чем грозит просрочка, и оцените варианты, включая банкротство, — у него есть свои последствия, о которых нужно знать заранее.

Как поднять шансы на следующую заявку, разобрано в статье о восстановлении кредитной истории. Если долги уже списаны через суд, прочитайте, дают ли банки кредит после банкротства и что при этом нужно сообщать банку.

Отдел оценки рисков и его функции

Отдел андеррайтинга — это не комната людей, которые по привычке всем отказывают. Если вы когда-нибудь ловили себя на запросе «отдел андеррайтинга что это вообще такое», то знайте: по сути это — мозг по управлению рисками: здесь решают, с какими клиентами и на каких условиях компания готова работать, чтобы зарабатывать, а не собирать одни убытки.

Этот отдел задаёт правила игры: прописывает, кому кредит или полис можно выдать спокойно, кому только с дополнительной защитой, а кому лучше отказать сразу. Здесь же решают, какие документы запрашивать, какие базы проверять, какие красные флажки считать критичными — от высокого долга до сомнительного работодателя. Параллельно андеррайтеры регулярно разбирают «разбор полётов»: где пропустили плохих клиентов, какие схемы мошенников сработали, какие продукты оказались слишком рискованными, и на основе этого подкручивают критерии.

Часть работы идёт в тесной связке с другими подразделениями.

С продажами и фронт-офисом — чтобы менеджеры заранее понимали, каких клиентов есть смысл вести до заявки, а кого проще честно отсеять на входе.
С юристами, безопасностью, аналитикой и IT — чтобы договоры не оставляли дыр для злоупотреблений, скоринговые модели считали риск реалистично, а автоматизация не пропускала очевидных «бомб замедленного действия».

В идеале отдел андеррайтинга живёт между двумя полюсами: бизнес давит «давайте выдавать больше», риск подсказывает «так мы утонем в невозвратах». Задача андеррайтеров — не убить продажи, а держать устойчивый баланс между ростом и здравым смыслом.

Чем занимается отдел андеррайтинга
Направление работы	Что делает отдел андеррайтинга	Зачем это нужно
Правила и политика рисков	Определяет, кому можно выдавать кредит или полис, а кому нет, какие условия считать безопасными.	Чтобы компания не брала на себя заведомо разрушительные риски.
Настройка проверки клиентов	Решает, какие документы собирать, какие базы проверять, какие «красные флажки» критичны.	Чтобы отсеивать мошенников и слишком рискованных клиентов до сделки.
Анализ убытков и ошибок	Разбирает проблемные случаи, невозвраты, крупные выплаты, ищет причины сбоев.	Чтобы улучшать правила и не повторять одни и те же ошибки.
Работа с продуктами	Оценивает новые акции, тарифы, программы рассрочки и кредитов.	Чтобы продукты были выгодными, а не превращались в дыру в бюджете.
Взаимодействие с продажами	Объясняет менеджерам, каких клиентов есть смысл вести до заявки, а кого честно отсекать.	Чтобы фронт-офис не гнал в систему заведомо мёртвые заявки.
Взаимодействие с безопасностью и юристами	Помогает закрывать лазейки в договорах и проверять сомнительные схемы.	Чтобы минимизировать мошенничество и юридические риски.
Взаимодействие с аналитикой и IT	Участвует в настройке скоринга, внутренних рейтингов, автоматизации решений.	Чтобы решения по риску были быстрыми, точными и системными.

Посмотрю вашу кредитную историю и скажу, в какие банки идти. Бесплатно.

Написать в Telegram

Написание термина и синонимы

В русском языке до сих пор плавают два варианта: андерайтинг и андеррайтинг. На слух они почти не различаются, но в профессиональной среде чаще используют форму с двумя «р» — по аналогии с английским underwriting.

Если коротко:

Правильнее и привычнее писать андеррайтинг.
«Андерайтинг» — встречается в старых текстах и разговорной речи, но постепенно умирает.

По смыслу:

Андеррайтинг — это оценка и принятие риска.
Иногда говорят «оценка рисков», «кредитный анализ», «оценка заемщика», но это уже более узкие формулировки, а не полные синонимы.

В банковском и страховом андеррайтинге оценивают разные риски. При кредите важно исполнение обязательств заёмщиком, при страховании — вероятность и размер страховой выплаты. Поэтому выводы из одного вида проверки нельзя автоматически переносить на другой.

Андеррайтинг акций и облигаций: третье значение термина

На фондовом рынке андеррайтингом называют помощь компании в размещении её акций или облигаций. Андеррайтер — это обычно инвестиционный банк или брокер. Он оценивает компанию, помогает подготовить документы для выпуска, предлагает цену и объём размещения, собирает заявки инвесторов и продаёт им бумаги.

Условия работы андеррайтера бывают разными:

Твёрдое обязательство. Андеррайтер выкупает выпуск или берёт на себя обязательство выкупить то, что не удалось продать инвесторам. Риск неразмещения лежит на нём, поэтому и вознаграждение выше.
Размещение «по мере возможности». Андеррайтер продаёт столько бумаг, сколько удастся, а непроданная часть остаётся за эмитентом.

Смысл тот же, что в банке и страховой: андеррайтер оценивает риск и решает, на каких условиях готов его взять. Разница в том, кого проверяют. В кредите это заёмщик, в страховании — объект и страхователь, на фондовом рынке — компания-эмитент и спрос на её бумаги. К проверке человека, который просит кредит, это значение отношения не имеет.

Вывод

Андеррайтинг — это просто нормальная проверка рисков, без которой ни банк, ни страховая не выживет. Он отвечает на главный вопрос: «Можем ли мы с этим клиентом работать так, чтобы не утонуть в убытках?»

Для человека это выглядит как «одобрен кредит» или «полис не продали», но за этим стоят документы, цифры, статистика и работа отдела оценки рисков. Чем лучше вы понимаете, как и что там смотрят, тем проще относиться к решениям компаний без обид и иллюзий — и тем легче подготовиться к следующей заявке, чтобы уже выглядеть для андеррайтера максимально адекватным и надёжным клиентом.

Частые вопросы

Что такое андеррайтинг в банке и чем он отличается от скоринга?

Андеррайтинг это проверка заемщика «вглубь». Смотрят документы, кредитную историю, доходы, долговую нагрузку, иногда — поведение по счетам и другие факторы. Скоринг — это быстрый автоматический «балл» по простым параметрам. Андеррайтинг — более детальный разбор, где решение может принимать живой специалист или более сложная система, особенно по нестандартным случаям и крупным суммам.

Кто принимает решения в отделе андеррайтинга?

Решение принимает андеррайтер или другой уполномоченный сотрудник отдела рисков. В простых кейсах решение может быть полностью автоматическим (по заранее заданным правилам), а в сложных — выносится на уровень старшего андеррайтера, кредитного комитета или другого коллегиального органа. То есть отдел андеррайтинга — это не формальная «печать», а реально тот, кто говорит «да», «да, но так-то» или «нет» с точки зрения риска.

Как правильно говорить: андерайтинг или андеррайтинг?

С точки зрения современной практики корректнее говорить андеррайтинг — с двумя «р». Форма «андерайтинг» встречается реже и воспринимается как устаревшая или разговорная. По сути оба варианта обозначают одно и то же, но если вы пишете деловое письмо, резюме или статью, лучше использовать форму «андеррайтинг».

Андеррайтинг ипотеки — это что и сколько он занимает?

Это проверка банком сразу двух вещей: вас как заёмщика (доход, долговая нагрузка, кредитная история, происхождение первоначального взноса) и квартиры или дома как залога (оценка, юридическая чистота, состояние). Единого срока закон не устанавливает, каждый банк определяет его сам. Одобрение заёмщика и проверка объекта идут отдельными этапами, поэтому до сделки проходит больше времени, чем по обычному кредиту. Сильнее всего срок затягивают неполные документы, отчёт оценщика и вопросы по документам продавца.

Сколько по времени длится андеррайтинг заявки на кредит?

Зависит от банка и продукта. Небольшие кредиты и карты часто решаются автоматически, иногда в тот же день. Крупные суммы, кредиты под залог и заявки с нестандартным доходом смотрит андеррайтер вручную, и это занимает больше времени. Закон не задаёт срок рассмотрения, но требует, чтобы рассмотрение заявления и оценка кредитоспособности были бесплатными (часть 3 статьи 7 закона № 353-ФЗ). Быстрее всего проходит полный и непротиворечивый комплект документов.

Что такое андеррайтинг акций и при чём тут банк?

Это услуга инвестиционного банка или брокера компании, которая выпускает акции или облигации. Андеррайтер оценивает компанию, помогает подготовить выпуск, предлагает цену, собирает заявки инвесторов и продаёт им бумаги. Иногда он обязуется выкупить то, что не удалось продать, и тогда риск неразмещения лежит на нём. С проверкой заёмщика по кредиту это значение связано только общей идеей оценки риска.

Почему одобрили предварительно, а на андеррайтинге отказали?

Предварительное одобрение обычно выдаёт скоринг по данным анкеты. На андеррайтинге банк сверяет эти данные с документами и отчётом бюро кредитных историй. Отказ чаще всего появляется, когда доход в документах ниже заявленного, всплывают свежие просрочки или новые кредиты, не подтверждается работодатель, а по ипотеке — когда банк не принимает сам объект. Банк вправе не объяснять причину отказа, если закон не обязывает его это делать (часть 5 статьи 7 закона № 353-ФЗ).

Влияет ли просрочка в кредитной истории на решение андеррайтера?

Да, это один из главных факторов. Андеррайтер смотрит, сколько было просрочек, на сколько дней, как давно и как быстро вы их закрывали. Одна давняя короткая просрочка весит меньше, чем свежая или затяжная. Если в истории есть ошибка, например чужой кредит или закрытый долг, который числится открытым, её можно оспорить заявлением в бюро кредитных историй (часть 3 статьи 8 закона № 218-ФЗ). Свой отчёт в каждом бюро можно получить бесплатно дважды в год.