Спишут ли долги, если проиграл в казино: банкротство лудоманов

Кратко

Долги по кредитам, потраченным на азартные игры, суд может списать при банкротстве. Он оценивает добросовестность заемщика: обман кредитора, сокрытие имущества или выигрышей могут привести к отказу.

Кирилл Горин, арбитражный управляющий1 946 завершённых дел

Обновлено 25 сентября 2026 г.чтение ≈ 26 минСписание долгов

Игра сама по себе — не причина отказать в списании долгов. Суд может освободить от долгов по кредитам, потраченным на казино и ставки, на общих основаниях: он смотрит на поведение должника, а не на то, куда ушли деньги. Отказывают за обман: соврал банку при получении кредита, спрятал имущество или выигрыши, не отвечал на запросы суда.

Честно о рисках: отказы игрокам в практике бывают. Некоторые суды считают кредиты на ставки заведомо неисполнимыми обязательствами. Шансы зависят от того, был ли обман банка, свежие кредиты без единого платежа и скрытые доходы. Наказывают за обман, а не за игру — но доказывать свою честность придётся вам.

Предупреждение, обязательное по закону: банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.
Проще говоря: сходите в свой банк и спросите про реструктуризацию долга или кредитные каникулы — иногда платёж снижают. В МФЦ узнайте, подходите ли вы под бесплатное внесудебное банкротство. Начинать стоит не с банкротства.

Гарантий при этом не даст никто, и я не дам. Исход зависит от вашего поведения до подачи заявления и во время процедуры. Это единственная часть истории, на которую вы реально влияете.

За что реально отказывают: три случая недобросовестности

Закон о банкротстве — ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ, дальше ФЗ-127. Случаи, когда человека не освобождают от долгов, собраны в статье 213.28: абзац 2 пункта 3 и пункты 4–6. Три случая ниже — это пункт 4. Он про нечестное поведение должника. Долги, которые не спишут никогда и ни при каком поведении, — алименты, вред здоровью и другие — разобраны ниже отдельно. Суд не применяет правило об освобождении от долгов, если:

человека уже осудили или оштрафовали за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство. Приговор или постановление должны вступить в силу, а нарушение — относиться к этому же делу;
он не представил суду или финансовому управляющему нужные сведения — документы, пояснения, ответы на запросы — либо дал заведомо недостоверные сведения, и это записано в судебном акте;
доказано, что он действовал незаконно, когда брал деньги или когда должен был их отдавать. Это мошенничество, злостное уклонение от погашения долга, уклонение от налогов, заведомо ложные сведения банку при получении кредита, сокрытие или умышленное уничтожение имущества.

Финансовый управляющий — это человек, которого суд назначает вести ваше дело. Он собирает сведения о вашем имуществе и деньгах, запрашивает данные в банках и госорганах, продаёт имущество, если оно есть, и пишет суду свои выводы. Он не на вашей стороне и не на стороне банков. При банкротстве через МФЦ управляющего нет.

Трата заёмных денег на ставки в этом списке не названа. Когда суд отказывает игроку, он опирается на третий случай. Перечень оснований закрытый, но примеры внутри третьего даны через «в том числе», так что суд может признать незаконным и поступок, прямо не названный. Значит, доказывать нужно незаконные действия, а не сам факт похода в казино.

В интернете пункт 4 статьи 213.28 часто цитируют фразой «если действия должника содержат признаки злоупотребления правом или недобросовестности». Такой формулировки в законе нет. Если её показывают в кавычках как норму — это чужой пересказ, а не текст закона.

25 000 ₽оплата работы управляющего, вносится на счёт суда

около годаобычно длится дело в суде

0 ₽банкротство через МФЦ при долге до 1 млн ₽, если подходите по условиям

5 летнельзя самому подать новое заявление о банкротстве

Первые шаги игрока с долгами: закрыть доступ к ставкам и новым займам

Если вы читаете это ночью после очередного проигрыша — начните с действий, которые не требуют ни денег, ни юриста. Они закрывают доступ к новым долгам и создают доказательства на будущее.

Поставьте самозапрет на азартные игры
С 1 сентября 2026 года работает государственный самозапрет (ст. 5.2 ФЗ от 29.12.2006 № 244-ФЗ в редакции ФЗ от 29.12.2025 № 575-ФЗ). Заявление можно подать в любом МФЦ с паспортом, независимо от прописки, или через Госуслуги, если у вас подтверждённый аккаунт. Подробнее — в разборе самозапрета на азартные игры.

Вас внесут в перечень не позднее чем через 12 часов. После этого у вас не примут ставку, не выдадут фишки и перестанут слать рекламу, а в игорный зал не пустят. Минимальный срок — 12 месяцев, раньше снять запрет нельзя. Для суда это ещё и лучшее доказательство того, что вы остановились.
Поставьте самозапрет на кредиты и займы
Это бесплатно, через Госуслуги или МФЦ (ФЗ от 26.02.2024 № 31-ФЗ). Запрет можно выставить отдельно на банки и на микрофинансовые организации, только на дистанционные обращения или на все. Если кредитор выдаст вам деньги вопреки самозапрету, он не сможет потребовать возврата по такому договору — если на день подписания запрет уже действовал и кредитор обязан был его увидеть. Снятие запрета вступает в силу не раньше чем через двое суток — как раз чтобы пережить срыв.
Не берите новые кредиты и займы
Это самое важное правило. Кредит, взятый за месяц-два до заявления о банкротстве и не оплаченный ни разу, — главная причина отказов в списании долгов. Между «ошибся в расчётах» и «взял, зная, что не отдам» суд проводит границу именно по таким эпизодам.

Если такой кредит уже взят — не подавайте заявление прямо сейчас. Внесите хотя бы несколько платежей и выждите, но не месяцами: при долге свыше 500 000 рублей закон обязывает подать заявление, поэтому срок решайте вместе с юристом. Если платить нечем даже один раз — не подавайте сами, покажите договоры юристу: такие дела решаются, но аккуратно.
Ничего не переписывайте на родственников
Самая частая причина отказа, которую я вижу, — «спасение» машины или доли переводом на маму за месяц до заявления. Такую сделку будут оспаривать, и если суд признает её недействительной, машину заберут у мамы и продадут в счёт долгов. Подробности — в разделе о сделках за три года ниже.
Пока идут приставы — сохраните прожиточный минимум
Ещё до банкротства вы вправе подать заявление о сохранении ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума — тогда приставы не смогут снимать всё подчистую (ч. 5.1 ст. 69 ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ). Само по себе это не работает: нужно именно заявление с номером производства и картой, на которую приходит зарплата или пенсия. Защита не действует, если с вас взыскивают алименты или возмещение вреда здоровью.
Проверьте, сколько вам начислили МФО
Если большая часть долга — быстрые займы, пересчитайте их до подачи заявления. Сверх законного максимума начислять нельзя, и лишнее вы не обязаны признавать.

0,8% в день — законный максимум по потребительскому займу. Ставки «1,5% в день» из старых статей не существует с 2019 года. По займам на срок до года, взятым с 1 апреля 2026 года, начисления прекращаются при достижении 100% суммы займа, раньше предел был 130%. Пример: взяли 10 000 рублей — вместе с процентами и штрафами больше 20 000 по такому займу требовать нельзя.

Проверьте, какой вариант решения долгов подходит вам

Ответьте на вопросы — предварительный результат появится на экране.

Проверка, подойдёт ли мне банкротствоШаг 1 из 7

Как обстоят дела с вашими долгами?

Выберите наиболее подходящий вариант

Долг меньше 500 000 рублей — банкротство всё равно доступно

Самая вредная фраза в интернете о банкротстве: «нужен долг от 500 тысяч». Из-за неё люди с долгом 200–400 тысяч решают, что им нельзя, и продолжают перекредитовываться.

Коротко: если платить уже не можете — подавать можно при любой сумме долга. 500 тысяч — это сумма, с которой подать заявление вы обязаны.

Если общий долг от 500 000 рублей и расчёт с одним кредитором делает невозможным расчёт с остальными, человек обязан подать заявление в течение 30 рабочих дней (п. 1 ст. 213.4 ФЗ-127).
При любой сумме долга человек вправе подать заявление, если он предвидит банкротство — обстоятельства очевидно показывают, что вовремя расплатиться он не сможет, — и при этом отвечает признакам неплатёжеспособности или недостаточности имущества (п. 2 ст. 213.4 ФЗ-127). Суммового порога здесь нет.
Правило «500 000 рублей и три месяца просрочки» из п. 2 ст. 213.3 ФЗ-127 — общее условие, но в самой норме стоит оговорка: «если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом». Это «иное» — как раз п. 2 ст. 213.4.

Считается, что платить вам нечем, если есть хотя бы один признак (п. 3 ст. 213.6 ФЗ-127): вы перестали платить кредиторам; больше десяти процентов от общей суммы долгов не оплачены дольше месяца (считают долю в деньгах, а не в количестве кредитов); долг больше стоимости всего имущества; пристав закрыл дело, потому что у вас нечего забрать. У человека с десятком просроченных займов обычно есть все четыре.

Судебная практика при игровой зависимости: три сценария

За годы практики я вижу три устойчивых исхода. Разница между ними — не в сумме проигрыша, а в поведении должника.

Сценарий	Поведение должника	Результат
Суд освободил от долгов	Не скрывает игру, даёт выписки, лечится, новых займов после срыва не брал, на запросы отвечает. Имущества нет или только единственное жильё без ипотеки	Освобождение от долгов, кроме алиментов, вреда здоровью и других особых долгов (список — ниже)
Освободил, но имущество продали	Сотрудничает с управляющим, ничего не прятал. Есть вторая квартира, машина, гараж	Имущество уходит с торгов, часть долга гасится из выручки, от остатка суд освобождает
В списании отказали	Кредиты за недели до заявления без единого платежа, ложные сведения банку, скрытые доходы или выигрыши, молчание на запросы суда	Имущество всё равно продали, а долги остались и вернулись к приставам

Третий сценарий почти никогда не сводится к «он играл». Он складывается из конкретных поступков: новый кредит без намерения платить, спрятанная машина, неявка в суд, молчание в ответ на запросы управляющего. Каждый из них вы контролируете сами.

В 2025 году Президиум Верховного Суда утвердил Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан. Прямого разъяснения про азартные игры в нём нет. Суды разбирают такие дела через общие правила: был ли человек честен и не наращивал ли он долг, который заведомо не мог отдать.

«Набрал кредитов, которые не тянул» — это ещё не отказ

Здесь проходит главная линия защиты. Верховный Суд разделил две вещи: неразумность и недобросовестность. Взять на себя непосильные долги, неверно оценив свои силы, — это неразумность. Сама по себе она права на освобождение от долгов не лишает — так Верховный Суд написал в определении от 03.06.2019 № 305-ЭС18-26429.

Если банк выдавал кредит, зная о вас правду, ссылаться потом на вашу неразумность он не вправе. Перекладывать на человека последствия собственной кредитной политики банк не может.

А недобросовестность Верховный Суд описывает иначе. Это заведомо неисполнимые обязательства, ложные сведения при получении кредита, сокрытие или умышленное уничтожение имущества, вывод активов, неисполнение указаний суда о предоставлении информации — в том числе молчание и пропуск срока, а не только прямой отказ (п. 45–46 постановления Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45).

Молчание само по себе может стать основанием для отказа. Не ответили на запрос суда или управляющего, дали неполные или недостоверные сведения — суд вправе на этом основании долги не списать. Это самая частая и самая обидная причина проигрыша. Запросы звучат конкретно: дайте выписки по счетам, объясните такой-то перевод. Пришёл запрос — отвечайте письменно и в срок, даже если ответ «такого документа у меня нет».

Как доказать игровую зависимость в суде: какие документы собрать

Скажу честно: справка о лудомании не входит ни в один обязательный перечень и сама по себе долги не списывает. Её роль другая — она объясняет суду мотив. Одно дело «брал кредиты, чтобы не отдавать». Другое — «брал в состоянии расстройства, подтверждённого врачом».

Доказывать приходится не сам диагноз, а связь между болезнью и долгами. Суду нужно увидеть последовательную картину: когда начались игры, откуда брались деньги, куда они ушли и что вы сделали, чтобы остановиться.

Документ	Что он показывает суду	Где взять
Выписки по счетам за три года	Куда ушли заёмные деньги и что вы их не прячете	В банках, в том числе по закрытым счетам
Кредитный отчёт	Когда и сколько вы брали	Через Госуслуги, бесплатно дважды в год
Заключение врача с диагнозом	Что траты связаны с расстройством, а не с умыслом	Государственный диспансер или лицензированная частная клиника
Выписки о лечении	Что вы лечитесь, а не пришли за справкой один раз	У лечащего врача или в клинике
Самозапрет на игры и на кредиты	Что вы закрыли себе доступ к новым долгам	МФЦ или Госуслуги

Выписки. Отметьте в них переводы букмекерам, в казино и на игровые сервисы, а рядом — даты выдачи кредитов. Если деньги из кредита в тот же день ушли на ставки, это видно без пояснений и говорит о болезни, а не о расчёте. Прятать такие переводы бессмысленно: финансовый управляющий получит те же данные из банков напрямую, а попытка утаить превратится в основание для отказа. Если счёт давно закрыт — напишите заявление в банк; если банк ликвидирован, выписку запрашивают у конкурсного управляющего банка (чаще всего это Агентство по страхованию вкладов). Не получилось — скажите об этом управляющему письменно, он запросит сам.

Игровые счета и выигрыши. Это главная ловушка игрока. Раскройте управляющему всё: остатки и историю на счетах у букмекеров и в ЦУПИС, выигрыши и их выводы, переводы на чужие карты для игры, криптокошельки. Остаток на игровом счёте — это имущество, выведенный выигрыш — доход. Промолчите — суд расценит это как скрытый доход, а это основание для отказа.

Договоры и анкеты. Проверьте, что вы писали банку о доходе и работе. Если в анкете были неточности, лучше знать о них заранее и объяснить их самим.

Медицинские документы. Игровое расстройство внесено в международный перечень болезней МКБ-11 под кодом 6C50. Запишитесь к психиатру-наркологу в районной больнице или диспансере — по полису ОМС это бесплатно. Скажите прямо: «Я играю, не могу остановиться, нужна помощь и заключение». Нужно заключение с диагнозом, подписью и печатью. Сильнее разового визита выглядят записи о повторных приёмах, курсе лечения, стационаре. Частый страх: «поставят на учёт». Само по себе обращение к врачу на учёт не ставит: диспансерное наблюдение у нарколога ведут по зависимости от алкоголя и наркотиков, а игровое расстройство относится к другой группе диагнозов и в перечень болезней, из-за которых забирают водительские права, не входит.

Письменные пояснения. Короткий связный рассказ: когда начали играть, как росли долги, на что шли кредиты, что пытались сделать. Без оправданий и без умолчаний — если управляющий найдёт то, о чём вы промолчали, это обернётся против вас. Часть документов прикладывают к заявлению, остальное передают управляющему и направляют в суд по мере сбора.

Документы о зависимости не решают исход дела сами. Они объясняют природу долгов и работают против версии об обмане, а решает суд по всем обстоятельствам. Сведения о банкротстве публикуют в открытом реестре ЕФРСБ и в «Коммерсанте» (ст. 213.7 ФЗ-127), но диагноза и медицинских документов в этих публикациях нет: они остаются в материалах дела. Бланки заявлений и запросов — в разделе документов.

Сделки за три года: что и как проверяют

Если за три года вы продали что-то дёшево, подарили или переписали на родню — это могут отменить и забрать. Если перед банкротством отдали долг одному кредитору, а другим нет, — это тоже могут отменить. Проверяют и сделки супруга с общим имуществом. Более старые сделки оспаривают реже, по общим правилам Гражданского кодекса. Оспаривает обычно финансовый управляющий, иногда налоговая или крупный кредитор.

Продали заметно дешевле, чем стоит, — проверяют сделки за год до принятия заявления судом (п. 1 ст. 61.2 ФЗ-127).
Подарили или переписали, чтобы кредиторам ничего не досталось, — проверяют три года (п. 2 ст. 61.2 ФЗ-127). Автоматически она не отменяется: нужно доказать и цель навредить кредиторам, и то, что вторая сторона о ней знала.
Рассчитались с кем-то одним, обделив остальных (ст. 61.3 ФЗ-127). Даже честный платёж по одной карте могут оспорить, если он был за месяц до принятия заявления, а если кредитор знал, что платить вам нечем, — за шесть месяцев. Перед подачей заявления никому ничего не гасите вне графика.

Практический вывод для игрока: подаренную маме машину и переписанную на брата долю за полгода до заявления, скорее всего, вернут в конкурсную массу — общий котёл имущества, из которого платят кредиторам. А вам добавят разговор о сокрытии имущества. Если такие сделки уже были — расскажите о них сами, до того как их найдут. Подробно — в статье о сокрытии имущества при банкротстве.

Какие долги не спишутся никогда — и почему казино в деле нет

Фраза «полное освобождение от всех долгов» юридически неверна. Пункты 5 и 6 статьи 213.28 ФЗ-127 оставляют в силе целый ряд требований, их можно предъявить и после завершения дела:

алименты;
возмещение вреда жизни и здоровью и морального вреда;
зарплата и выходные пособия, если вы сами были работодателем;
текущие платежи — долги, которые появились уже после принятия заявления: квартплата, налоги, алименты за это время;
долги фирмы, которые суд взыскал с вас как с бывшего директора или учредителя;
вред чужому имуществу, причинённый умышленно или по грубой неосторожности;
некоторые редкие требования, связанные с личностью кредитора.

По абзацу 2 пункта 3 той же статьи сохранится и долг перед кредитором, который не знал о своём праве требовать и объективно не мог знать до конца процедуры. К обычным кредитам и займам это не относится. От кредитов, займов МФО, долгов по распискам друзьям и родне, налогов и пеней по ним суд может освободить.

Кредиторов в заявлении перечисляйте всех до одного. В судебном деле забытый банк или МФО обычно тоже попадает под освобождение от долгов, потому что сведения публикуют в ЕФРСБ. А через МФЦ спишут долги только тех кредиторов, кого вы указали сами.

Казино или букмекер кредиторами в деле не бывают: требования из игр и пари судебной защите не подлежат (ст. 1062 ГК РФ). В обратную сторону это тоже работает — вернуть через суд проигранное по общему правилу невозможно; исключение — участие в игре под влиянием обмана, насилия или угрозы, и это нужно доказывать. Списывают кредиты и займы, которые вы взяли, чтобы играть, а не мифические обязательства перед игорным заведением.

Суд или МФЦ: где банкротиться игроку

Условие	Судебное банкротство	Внесудебное через МФЦ
Сумма долга	Любая, если вы предвидите банкротство и платить вам нечем (п. 2 ст. 213.4 ФЗ-127)	От 25 000 до 1 000 000 рублей (п. 1 ст. 223.2 ФЗ-127)
Кто ведёт	Арбитражный суд и финансовый управляющий	МФЦ, управляющего нет
Стоимость	Госпошлины нет; депозит 25 000 рублей, публикации и почта	Бесплатно, за публикацию платить не нужно (ст. 223.7 ФЗ-127)
Срок	Продажу имущества вводят на срок до 6 месяцев, суд может продлить (п. 2 ст. 213.24 ФЗ-127)	6 месяцев со дня публикации в реестре банкротов ЕФРСБ (ст. 223.6 ФЗ-127)
Какие долги списываются	Все требования кредиторов, заявленные в деле	Только те кредиторы, которых вы сами указали в заявлении
Когда можно повторить	Через 5 лет по своему заявлению (п. 2 ст. 213.30 ФЗ-127)	Через 5 лет (ст. 223.2 ФЗ-127)

Условие входа во внесудебную процедуру — не «отсутствие имущества» само по себе, как часто пишут. Приставы уже пытались с вас взыскать, ничего не нашли и закрыли дело, вернув документ взыскателю, и при этом других открытых дел у приставов нет (п. 1 ст. 223.2 ФЗ-127; окончание производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229). Для получателей пенсии или ежемесячного пособия на ребёнка и участников СВО есть льготные основания.

Забыли в заявлении в МФЦ один займ из десяти — он останется. У человека с десятком МФО риск ошибиться высокий, поэтому чаще выбирают суд.

Как устроена бесплатная процедура по шагам и какие справки для неё нужны — в разборе внесудебного банкротства через МФЦ.

Судебное заявление подают в арбитражный суд по месту жительства — почтой или через «Мой арбитр». К нему нужны список кредиторов (возьмите кредитную историю через Госуслуги), сведения о доходах за три года из личного кабинета налоговой (п. 3 ст. 213.4 ФЗ-127), выписки, документы на имущество и сделки за три года, документы об иждивенцах и название саморегулируемой организации арбитражных управляющих. На первом заседании суд вводит либо реализацию имущества, либо реструктуризацию долгов — план платежей на срок до пяти лет (ст. 213.14 ФЗ-127); при стабильном доходе её можно просить самому.

Сколько стоит и сколько длится банкротство через суд

Госпошлину должник за своё банкротство не платит (пп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ в редакции ФЗ от 08.08.2024 № 259-ФЗ).
Вознаграждение управляющего — 25 000 рублей плюс 7% с денег, вырученных от продажи имущества (п. 3 и п. 17 ст. 20.6 ФЗ-127). Если продавать нечего, платите только 25 000.
Публикации в «Коммерсанте» и ЕФРСБ и почта — по тарифам издателя и почты; ориентировочно на 2026 год около 15 000–20 000 рублей вместе.

Итого без юриста реально выходит примерно 45 000–70 000 рублей. Юрист — отдельно, в регионах чаще всего 60 000–150 000 рублей, обычно с оплатой помесячно. Депозит платят не вместе с заявлением, а после определения о принятии заявления, с номером дела в платёжке (ст. 213.4 ФЗ-127 в редакции ФЗ от 29.12.2025 № 544-ФЗ). Нет таких денег — сначала проверьте, подходите ли вы под бесплатное банкротство через МФЦ (таблица выше). Если 25 000 рублей нет прямо сейчас — просите у суда отсрочку внесения депозита в ходатайстве вместе с заявлением. Полный расклад — в статье о цене банкротства физических лиц.

По срокам судебное банкротство обычно занимает от 8 до 12 месяцев: от полутора до трёх месяцев до первого заседания и около полугода на продажу имущества. Через МФЦ — ровно шесть месяцев с даты публикации.

Что заберут и на что жить во время процедуры

На жизнь вам каждый месяц оставляют прожиточный минимум на себя и на каждого иждивенца (п. 3 ст. 213.25 ФЗ-127). Но зарплата идёт через управляющего, а старые карты на время дела блокируют. Заявление об этом подают управляющему сразу, в первые дни; если он отказал, вопрос решает суд. Дети не могут остаться без содержания в размере детского прожиточного минимума (постановление КС РФ от 14.04.2022 № 15-П), а на неработающую жену суды исключают дополнительные суммы, когда расходы подтверждены.

20 644 ₽ — прожиточный минимум для трудоспособного населения по России на 2026 год; на ребёнка — 18 371 ₽. Если региональный минимум выше федерального, применяется региональный.

Единственное жильё и участок под ним по общему правилу защищены (ч. 1 ст. 446 ГПК РФ). Защита не действует для ипотечного жилья, но с 8 сентября 2024 года должник и банк-залогодержатель вправе заключить отдельное мировое соглашение по единственному жилью без согласия остальных кредиторов (ст. 213.10-1 ФЗ-127). Для явно избыточного, «роскошного» жилья иммунитет могут преодолеть с покупкой замещающего (постановление КС РФ от 26.04.2021 № 15-П), но это редкие дела.

Машину продадут, даже если вы ездите на ней на работу: исключение делают для автомобиля, необходимого в связи с инвалидностью, и для единственной машины многодетной семьи (ч. 1 ст. 446 ГПК РФ). Совсем дешёвую машину управляющий иногда не продаёт, если продажа обойдётся дороже выручки, — это решают в каждом деле. Гараж и дачу тоже продадут, если это не единственное жильё. Вещи для работы стоимостью до 10 000 рублей, бытовые вещи, одежду, продукты не трогают. Выплаты за участие в СВО в конкурсную массу не включаются (ст. 213.25 ФЗ-127 в редакции ФЗ от 23.05.2025 № 111-ФЗ).

Общее имущество супругов продают целиком, а супругу выплачивают деньгами его половину (п. 7 ст. 213.26 ФЗ-127). Личное имущество и зарплату супруга не трогают, если он не поручитель и не созаёмщик. Подробнее — в статье о том, что могут забрать у жены или мужа при банкротстве.

Родные-поручители, работа и пять лет после: о чём игроку подумать заранее

Ваше банкротство не освобождает поручителя. После списания вашего долга банк пойдёт взыскивать всю сумму к маме, жене или другу, который подписал договор; то же с созаёмщиками. Иногда правильнее банкротиться вдвоём одновременно, но это вторая полноценная процедура со своим депозитом и последствиями. Посчитайте, кого это заденет, и поговорите с этими людьми до подачи заявления.

Специально на работу о банкротстве не сообщают, но публикации в ЕФРСБ и «Коммерсанте» открыты, а управляющий вправе запросить у работодателя сведения о зарплате. Банкротство не является основанием для увольнения. Суд вправе временно ограничить выезд за границу на время процедуры (п. 3 ст. 213.24 ФЗ-127). Что действует после процедуры:

Пять лет при обращении за кредитом нужно сообщать, что были банкротом. Брать кредиты не запрещено — запрещено об этом молчать.
Пять лет нельзя подать новое заявление о своём банкротстве (ст. 213.30 ФЗ-127). Если в эти пять лет вас признают банкротом по заявлению кредитора, долги уже не спишут.
Три года нельзя руководить организацией, десять лет — работать в руководстве банка, пять лет — в руководстве страховой компании, НПФ, управляющей компании фонда и МФО. Обычной работы это не касается.
Уголовное дело за банкротство возможно, только если человек нарочно обманул кредиторов на сумму больше 3,5 млн рублей (ст. 195–197 УК РФ). При обычных долгах игрока этого нет.

Главное для игрока остаётся прежним: самозапрет, выписки, отданные сами, и ни одного нового займа перед заявлением — это то, что отличает человека, неверно оценившего свои силы, от обманщика. Результат почти всегда зависит от того, насколько полно и без утайки вы рассказали свою историю суду и управляющему.

Частые вопросы

Сколько длится процедура от подачи заявления до списания долгов?

Обычно от 8 до 12 месяцев. Первое заседание назначают не раньше чем через 15 дней и не позже чем через три месяца с даты принятия заявления (ст. 213.6 ФЗ-127). Продажу имущества вводят на срок до шести месяцев, суд может продлить (п. 2 ст. 213.24 ФЗ-127). Внесудебное банкротство через МФЦ длится ровно шесть месяцев со дня публикации сведений в реестре ЕФРСБ (ст. 223.6 ФЗ-127).

Я взял кредит два месяца назад и ни разу не платил. Мне уже нельзя подавать?

Это самая опасная ситуация, но не приговор. Кредит, взятый незадолго до заявления и не оплаченный ни разу, — главная причина отказов: суд видит в этом умысел не отдавать. Не подавайте заявление прямо сейчас: если можете, внесите несколько платежей и выждите, но не месяцами — при долге свыше 500 000 рублей закон обязывает подать заявление. Если платить нечем даже раз, покажите договоры юристу до подачи. Универсального срока нет — он зависит от суммы, дохода и остальной вашей истории.

Единственная квартира в ипотеке, а я плачу по ней исправно. Её заберут?

На ипотечное жильё защита единственного жилья не распространяется (ч. 1 ст. 446 ГПК РФ). Но вы и банк-залогодержатель вправе на любой стадии дела заключить отдельное мировое соглашение по единственному жилью, согласие остальных кредиторов не нужно (ст. 213.10-1 ФЗ-127). После утверждения судом квартиру не продают, а требование банка убирают из реестра. Обязать банк подписать такое соглашение нельзя, но при исправных платежах банки соглашаются чаще. Долг по ипотеке вы платите дальше, от остальных долгов суд может освободить.

Могут ли потребовать долги обратно, если через два года я найду хорошую работу?

Нет. Списанные долги не возвращаются из-за того, что ваш доход вырос. Пересмотреть определение об освобождении от долгов можно только в исключительном случае — если выяснится, что вы скрывали имущество или обманывали суд (ст. 213.29 ФЗ-127).

Через сколько лет после банкротства можно обанкротиться повторно?

В течение пяти лет с даты завершения продажи имущества (или прекращения дела в этой процедуре) вы не вправе сами подать новое заявление о банкротстве (п. 2 ст. 213.30 ФЗ-127). Кредитор или налоговая возбудить дело в этот срок могут, но правило об освобождении от долгов в таком деле не применяется. Повторное внесудебное банкротство через МФЦ — тоже не раньше чем через пять лет (ст. 223.2 ФЗ-127).

Нужно ли выбирать финансового управляющего самому?

В заявлении указывают саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из которой суд возьмёт кандидатуру. Договариваться о согласии управляющего заранее закон не требует, но на практике это делают: если организация никого не предложит, дело могут не начать.

Можно ли подать заявление в суд, не приезжая туда лично?

Да. Заявление подают в арбитражный суд по месту жительства, он один на регион и находится в областном центре. Документы можно отправить почтой или загрузить через систему «Мой арбитр» на сайте суда. Сведения об имуществе в Росреестре, ГИБДД, налоговой и банках финансовый управляющий запрашивает сам.

Что происходит с пенями и приставами после того, как суд введёт процедуру?

С введением реструктуризации долгов перестают начисляться неустойки, штрафы, пени и проценты по всем долгам, кроме текущих платежей, а дела у приставов по имущественным взысканиям приостанавливаются (п. 2 ст. 213.11 ФЗ-127). Требовать деньги напрямую, в том числе коллекторам, с этого момента нельзя: все требования заявляют только через суд в вашем деле. После признания банкротом пристав оканчивает производства и снимает аресты (ст. 69.1 ФЗ-229), удержания прекращаются.

Узнают ли кредиторы и знакомые о моём диагнозе?

Нет. Сведения о банкротстве публикуют в открытом реестре ЕФРСБ, а два сообщения — о введении реструктуризации и о признании банкротом — ещё и в газете «Коммерсантъ» (ст. 213.7 ФЗ-127). Диагноза и медицинских документов в этих публикациях нет: они остаются в материалах дела.

С жены спросят мои долги? Её долги тоже спишут?

С жены ваш долг не спросят, если она не поручитель и не созаёмщик: её личное имущество и зарплату не трогают. Но общее имущество супругов продают целиком, а ей выплачивают половину выручки (п. 7 ст. 213.26 ФЗ-127). Её собственные долги в вашем деле не списывают — для этого нужна её отдельная процедура.