Мировое соглашение с банком при банкротстве

Кратко

Мировое соглашение по всему делу о банкротстве после утверждения судом прекращает процедуру и устанавливает условия расчетов. Это правило не относится к отдельному соглашению по ипотеке; объем прощения долга определяется условиями соглашения.

Кирилл Горин, арбитражный управляющий1 946 завершённых дел

Обновлено 17 сентября 2026 г.чтение ≈ 11 минБанки

Мировое соглашение в судебном банкротстве позволяет прекратить дело и исполнять согласованные обязательства на утверждённых судом условиях. Это не устная договорённость с одним сотрудником банка и не гарантированное списание остатка. До подписания нужно проверить график, проценты, источники денег и последствия нарушения.

Мировое соглашение при банкротстве: что это простыми словами

Это письменная договорённость должника с кредиторами о том, как и в какие сроки будут погашены долги, которую утверждает арбитражный суд. После утверждения дело о банкротстве прекращается, а гражданин или участвующее третье лицо платит по согласованному графику уже вне процедуры.

Со стороны гражданина решение принимает он сам, со стороны кредиторов — собрание кредиторов. Утверждённое соглашение обязательно для всех кредиторов, чьи требования включены в реестр на дату собрания, в том числе для тех, кто голосовал против. Так соглашение отличается от обычной реструктуризации кредита в банке: это судебный акт в деле о банкротстве, а не частная договорённость с одним кредитором.

Мировое соглашение не списывает долг само по себе. Размер уступок, проценты и сроки зависят только от того, о чём договорились стороны и что утвердил суд.

Общее соглашение и отдельное соглашение по ипотеке

Механизм	Что происходит с делом	Что проверить
Общее мировое соглашение	После утверждения судом дело прекращается	Решение кредиторов, требования, график и исполнение
Отдельное соглашение о единственном ипотечном жилье	Банкротство по другим обязательствам продолжается	Специальные условия статьи 213.10-1, права залогодержателей и источник платежей

Особый ипотечный механизм закреплён в статье 213.10-1 закона № 127-ФЗ. Его нельзя сводить к общему мировому соглашению или переносить на любое залоговое имущество. Подробности — сохранение квартиры при банкротстве.

Проверьте, какой вариант решения долгов подходит вам

Ответьте на вопросы — предварительный результат появится на экране.

Проверка, подойдёт ли мне банкротствоШаг 1 из 7

Как обстоят дела с вашими долгами?

Выберите наиболее подходящий вариант

Когда возможно общее соглашение

Статья 150 допускает его на любой стадии рассмотрения дела о банкротстве. Для гражданина действуют особенности статьи 213.31. Механизм предполагает судебное утверждение; процедура МФЦ не превращается в судебное мировое соглашение по желанию сторон.

Соглашение имеет смысл, если условия исполнимы и результат приемлем для участников. Нельзя строить график на неподтверждённой помощи родственника или ожидании нового кредита. Если участвует третье лицо, его обязанности должны быть надлежащим образом оформлены.

Мировое соглашение на стадии реструктуризации и на стадии реализации имущества

Общее правило статьи 150 — соглашение можно заключить на любой стадии дела. Но последствия для гражданина на разных стадиях различаются, и это стоит учесть до голосования.

Стадия	Кто решает	Что происходит с делом
Реструктуризация долгов	Гражданин и собрание кредиторов; обязательно согласие всех залоговых кредиторов	Дело прекращается, исполнение плана реструктуризации и мораторий прекращаются, полномочия финансового управляющего заканчиваются
Реализация имущества	Те же участники по тем же правилам голосования	Дело прекращается, но ограничения статьи 213.30 применяются: закон прямо называет прекращение производства в ходе реализации имущества
Отдельное соглашение по ипотечному единственному жилью	Гражданин и ипотечный кредитор (все, если ипотек несколько); согласие остальных кредиторов не нужно	Дело продолжается по другим долгам, жильё не включается в продаваемое имущество, ипотечный долг исключается из реестра

На любой стадии суд утверждает общее соглашение только после погашения требований кредиторов первой и второй очереди — так сказано в пункте 1 статьи 158. Соглашение распространяется на требования, включённые в реестр на дату собрания, которое его одобрило (пункт 3 статьи 213.31).

Если в реализации имущества введено временное ограничение на выезд из России, по пункту 3 статьи 213.24 оно действует до определения о прекращении дела, в том числе из-за утверждения мирового соглашения. Отдельное ипотечное соглашение по пункту 1 статьи 213.10-1 можно заключить не раньше, чем истечёт срок из пункта 2 статьи 213.8.

Кто голосует и подписывает

Со стороны гражданина решение принимает он сам. Со стороны конкурсных кредиторов и уполномоченных органов — собрание: необходимо большинство от общего числа голосов по реестру, а не только присутствующих. Дополнительно требуется поддержка всех кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника.

По статье 155 соглашение оформляется письменно. От имени кредиторов его подписывает представитель собрания либо уполномоченное собранием лицо. Требование личной подписи каждого кредитора и обязательной подписи управляющего во всех случаях законом так не сформулировано.

Что должно быть в документе

Какие требования урегулируются и в каком размере.
Порядок исполнения и конкретные сроки платежей.
Условия процентов и согласованных уступок.
Роль и обязанности третьих лиц, если они участвуют.
Реквизиты и документы, подтверждающие полномочия подписантов.
Условия, необходимые для проверки законности и реальной исполнимости.

Статья 156 предусматривает проценты и возможность согласовать их уменьшение, сокращение периода либо освобождение от них. Нельзя обещать, что рассрочка по мировому всегда беспроцентная. Для обязательных платежей условия должны соответствовать налоговому законодательству.

Условия для голосовавших против и не участвовавших не могут быть хуже, чем для поддержавших соглашение. Неденежное исполнение не должно давать неправомерное преимущество отдельному кредитору.

Как заключить мировое соглашение с банком: порядок по шагам

Ниже — общий порядок для судебного банкротства гражданина. Для отдельного соглашения по ипотеке голосование собрания не нужно, остальные шаги похожи.

Посчитайте бюджет. Сопоставьте доход, необходимые расходы семьи и предлагаемый платёж. Если денег не хватает, заранее определите подтверждённый источник: доход, продажу имущества, участие третьего лица.
Сверьте реестр. Выясните у финансового управляющего, какие требования включены, у кого есть залог и сколько голосов у каждого кредитора. Соглашение будет касаться именно реестровых требований.
Подготовьте проект и обсудите его с банком. Если банк — залоговый кредитор, без его голоса «за» решение не будет принято. Условия для остальных кредиторов не могут быть хуже, чем для банка.
Погасите первую и вторую очереди. Без этого суд не утвердит соглашение. Документы о погашении потом прикладывают к заявлению.
Вынесите вопрос на собрание кредиторов. Решение принимается большинством от общего числа голосов по реестру при согласии всех залоговых кредиторов. Представитель банка голосует, только если такое право прямо указано в его доверенности.
Подпишите соглашение в письменной форме. Со стороны кредиторов подписывает представитель собрания или уполномоченное им лицо.
Подайте заявление в арбитражный суд. Должник или финансовый управляющий подаёт его не раньше чем через пять и не позже чем через десять дней с даты заключения соглашения. Прикладывают текст соглашения, протокол собрания, реестр, список известных кредиторов, не заявивших требования, документы о погашении первой и второй очереди и письменные возражения несогласных кредиторов, если они есть.
Дождитесь заседания. Суд извещает участников дела и выносит определение об утверждении или об отказе. Отказ возможен при нарушении порядка или формы, нарушении прав третьих лиц, противоречии закону.
Платите по графику с даты утверждения. Сохраняйте подтверждения каждого платежа.

Отдельного срока, в который суд обязан рассмотреть такое заявление, статья 158 не называет — ориентируйтесь на назначенную дату заседания в картотеке арбитражных дел. Как ведут себя в деле крупные кредиторы, разобрано в статьях про Сбербанк в банкротстве и ВТБ при банкротстве. Готового образца мирового соглашения на сайте нет: текст зависит от реестра и условий конкретного дела. Заявления и ходатайства по делу о банкротстве — в разделе документов.

Посмотрю вашу кредитную историю и скажу, в какие банки идти. Бесплатно.

Написать в Telegram

Что проверяет суд

Суд оценивает порядок принятия решения, полномочия, содержание, права других лиц и установленные законом условия утверждения, включая требования первых очередей. Договорённость не становится обязательной для всей процедуры просто потому, что её подписали должник и крупнейший банк.

Учебная проверка бюджета: при доходе 70 000 рублей и необходимых расходах 50 000 обещание ежемесячно перечислять 35 000 требует дополнительного подтверждённого источника. Такая арифметика не заменяет правовую оценку, но помогает обнаружить неисполнимое предложение до подписания.

Последствия утверждения

Дело прекращается; по статье 213.31 прекращаются полномочия финансового управляющего, исполнение плана реструктуризации и действие соответствующего моратория. Гражданин или участвующее третье лицо начинает погашать задолженность по соглашению.

Это не стирает историю дела. Последствия для гражданина зависят в том числе от стадии прекращения: статья 213.30 прямо учитывает прекращение в ходе реализации имущества. Нельзя обещать автоматическое снятие всех ограничений и исчезновение факта банкротства.

Если перестали исполнять

Односторонне отказаться от действующего соглашения нельзя. Неисполнение может привести к предусмотренному взысканию и при законных условиях — к возобновлению дела. По пункту 7 статьи 213.31 при возобновлении из-за нарушения соглашения вводится реализация имущества.

Проверьте основание дальнейшего производства и документы кредитора. До согласия сопоставьте этот риск с альтернативным ходом дела и реальным бюджетом семьи.

Если мировое соглашение не подходит, сравните его с другими вариантами: реструктуризация долгов, начисление мораторных процентов в процедуре и что будет с ипотекой после банкротства.

Коротко о главном

Мировое соглашение в деле о банкротстве утверждает арбитражный суд, после этого дело прекращается.
Со стороны кредиторов нужно большинство от всех голосов по реестру и согласие всех залоговых кредиторов.
До утверждения нужно погасить требования первой и второй очереди.
Прекращение дела в ходе реализации имущества не снимает ограничений статьи 213.30.
По единственному ипотечному жилью есть отдельное соглашение по статье 213.10-1 — дело по остальным долгам продолжается.
При неисполнении кредитор может получить исполнительный лист, а при расторжении и возобновлении дела вводится реализация имущества.

Снимается ли запрет на выезд за границу после утверждения мирового соглашения?

Запрет на выезд — да. Временное ограничение на выезд из России по закону действует до определения о прекращении производства по делу, в том числе из-за утверждения мирового соглашения. С этого же дня прекращаются полномочия финансового управляющего, и распоряжаться деньгами вы снова будете сами. Но если дело прекращено на стадии реализации имущества, ограничения статьи 213.30 закона о банкротстве сохраняются: пять лет нужно сообщать о банкротстве при получении кредита, действуют и запреты на руководящие должности.

Что будет, если я пропущу платеж по утвержденному графику?

Это самый опасный сценарий. Банку не придётся заново доказывать долг: по статье 167 закона о банкротстве кредитор без расторжения соглашения вправе обратиться в арбитражный суд, который вёл дело, за исполнительным листом на оставшиеся непогашенными требования, и передать его приставам. Кроме того, при неисполнении кредиторы, у которых в сумме не меньше четверти требований, могут просить суд расторгнуть соглашение. Если дело возобновят из-за нарушения соглашения, гражданина признают банкротом и введут реализацию имущества.

Обязан ли банк соглашаться на мировое, если я предлагаю вернуть 100% долга?

Нет, понуждение к заключению мирового соглашения недопустимо (ст. 421 ГК РФ о свободе договора). Даже если ваши условия идеальны, банк имеет право голосовать против и настаивать на реализации имущества, если сочтет это более выгодным или быстрым способом закрытия долга. Если банк — залоговый кредитор или у него большинство голосов по реестру, без его согласия общее мировое соглашение не заключить. Если банк без залога и в меньшинстве, решение большинства кредиторов для него обязательно.

Как заключить мировое соглашение с банком при банкротстве?

Посчитайте бюджет и источник платежей, сверьте реестр у финансового управляющего, согласуйте проект с банком и погасите требования первой и второй очереди. Затем вопрос решает собрание кредиторов: нужно большинство от всех голосов по реестру и согласие всех залоговых кредиторов. Соглашение подписывают письменно, а через 5–10 дней должник или финансовый управляющий подаёт в арбитражный суд заявление об утверждении с протоколом собрания, реестром и документами о погашении. Платить по графику начинают с даты утверждения.

Можно ли заключить мировое соглашение, если банк один, а остальные кредиторы против?

Для общего мирового соглашения нужен голос большинства от общего числа голосов по реестру и согласие всех залоговых кредиторов. Если у банка нет большинства, одного его согласия недостаточно. Исключение — отдельное соглашение по единственному жилью в ипотеке по статье 213.10-1 закона о банкротстве: его заключают гражданин и ипотечный кредитор, согласие других кредиторов не требуется, а несогласие финансового управляющего само по себе не мешает утверждению.

Есть ли образец мирового соглашения по ипотеке при банкротстве?

Универсального образца нет, и на сайте готового шаблона такого соглашения тоже нет. Отдельное ипотечное соглашение должно учитывать статью 213.10-1 закона о банкротстве: если есть просрочка, в нём указывают порядок и сроки её устранения, а если другого имущества не хватает на первую и вторую очереди, для утверждения нужно внести деньги на специальный счёт, но не больше 10 процентов стоимости жилья по оценке. Текст составляют под конкретный реестр и график платежей.

Останется ли запись о банкротстве после прекращения дела мировым соглашением?

Само дело и опубликованные по нему сведения не исчезают: дело остаётся в картотеке арбитражного суда. Если производство прекращено в ходе реализации имущества, статья 213.30 закона о банкротстве прямо применяет свои ограничения: пять лет нужно указывать на факт банкротства при оформлении кредитов и займов, есть запреты на должности в органах управления организаций. Для прекращения на стадии реструктуризации долгов эта статья такого прямо не называет.

Кто подаёт мировое соглашение на утверждение в суд и в какой срок?

По статье 158 закона о банкротстве заявление подаёт должник или финансовый управляющий не раньше чем через пять и не позже чем через десять дней с даты заключения соглашения. К нему прикладывают текст соглашения, протокол собрания кредиторов, реестр требований, список известных кредиторов, не заявивших требования, документы о погашении первой и второй очереди и письменные возражения несогласных кредиторов, если они есть.

Можно ли заключить мировое соглашение на стадии реализации имущества?

Да, статья 150 закона о банкротстве допускает мировое соглашение на любой стадии дела. После утверждения дело прекращается, полномочия финансового управляющего заканчиваются. Но при прекращении в ходе реализации имущества действуют ограничения статьи 213.30: пять лет сообщать о банкротстве при получении кредита, запреты на руководящие должности в организациях.