Договор цессии простыми словами: что значит уступка долга для должника и какие права у вас остаются

Кратко

Что такое цессия и уступка права требования по кредиту: кто цедент и цессионарий, нужно ли согласие должника, что значит уведомление и запись в кредитной истории, чем цессия отличается от перевода долга и когда её можно оспорить.

Кирилл Горин, арбитражный управляющий1 946 завершённых дел

Обновлено 24 сентября 2026 г.чтение ≈ 36 минКоллекторы

Договор цессии — это договор, по которому кредитор передаёт другому лицу своё право требовать с вас долг (п. 1 ст. 382 ГК РФ). Простыми словами, банк или МФО продаёт ваш кредит, чаще всего коллекторской компании: долг остаётся тем же, меняется только тот, кому вы должны. Ваше согласие на это по общему правилу не нужно, но все ваши права и возражения сохраняются, а срок исковой давности из-за уступки заново не начинается.

ст. 382–390статьи Гражданского кодекса об уступке требования: § 1 главы 24 «Переход прав кредитора к другому лицу»

4 категориипокупателей, которым банк или МФО вправе уступить потребительский кредит (ч. 1 ст. 12 закона № 353-ФЗ)

5 рабочих днейна запись о переходе права в Федресурсе и уведомление должника (ч. 1 ст. 9 закона № 230-ФЗ)

3 годаобщий срок исковой давности: уступка его не продлевает и не начинает заново (ст. 196 и 201 ГК РФ)

Что такое договор цессии простыми словами

У любого долга две стороны: кредитор, который вправе требовать деньги, и должник, который обязан их вернуть. Право требовать — имущество кредитора, и его можно продать или передать иначе. Закон называет такую передачу уступкой требования, или цессией. Договор, которым её оформляют, и есть договор цессии, или договор уступки права требования.

Типичная картина: человек взял потребительский кредит, через полгода начались просрочки. Банк не хочет взыскивать долг сам и продаёт пакет таких кредитов профессиональной коллекторской организации (ПКО) — компании из государственного реестра ФССП, для которой возврат просроченных долгов основное занятие. С момента сделки кредитором по этому кредиту становится ПКО. Договор никто не переписывает, но деньги требовать теперь вправе новая компания.

Цессия меняет только кредитора. Должник, сумма долга, проценты, условия договора и сроки остаются прежними. Новый кредитор получает ровно те права, которые были у старого, и не больше.

Цессия, уступка, переуступка и «продажа долга» — одно и то же

В Гражданском кодексе есть только термин «уступка требования». Слово «цессия» — его синоним, им пользуются юристы и банки. «Переуступкой» в быту называют ту же уступку, особенно повторную, когда купивший долг перепродаёт его дальше. Кодекс такие цепочки описывает как последующие переходы права (п. 2 ст. 385 ГК РФ). Фразы «долг продан коллекторам», «займ продан по цессии», «задолженность передана новому кредитору» тоже означают одно и то же — состоялась уступка.

Когда долг переходит без договора цессии

Право требования может перейти к другому лицу и по закону, без сделки (ст. 387 ГК РФ). Так бывает, когда поручитель заплатил за должника и сам стал его кредитором, когда кредитор умер и его права унаследовали, когда страховая компания выплатила возмещение и получила право требовать с виновника. Это не цессия, хотя последствия похожи. В этой статье речь только об уступке по договору — именно так банки и МФО продают кредиты.

Цедент и цессионарий: кто есть кто на примере

В договоре цессии две стороны. Цедент — тот, кто уступает право, то есть прежний кредитор. Цессионарий — тот, кто право получает, то есть новый кредитор (п. 1 ст. 388 ГК РФ). Запомнить просто: цедент «отдаёт», цессионарий «получает». Должник в число сторон не входит.

Участник	Кто это в истории с кредитом	Какая у него роль	Что это значит для вас
Цедент	Банк или МФО, где вы брали деньги	Продаёт право требовать долг, передаёт документы по кредиту (п. 3 ст. 385 ГК РФ)	Перестаёт быть вашим кредитором, но отвечает перед покупателем за то, что долг действительно существует (ст. 390 ГК РФ)
Цессионарий	ПКО, другой банк или МФО, специализированное финансовое общество	Покупает право, получает документы, становится кредитором	Вправе требовать долг в том же объёме, но все ваши возражения против банка действуют и против него
Должник	Заёмщик по кредиту или займу	Не сторона договора цессии, его не подписывает	Должен получить письменное уведомление; до него платёж старому кредитору засчитывается
Представитель кредитора	Коллекторская компания по агентскому договору	Взыскивает долг от имени банка, но кредитором не становится	Это не цессия: деньги по-прежнему причитаются банку

Почему вашей подписи в договоре цессии нет

Договор уступки заключают только цедент и цессионарий. Должник в нём не участвует, и закон не требует его подписи или согласия, если иное не установлено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ). Поэтому довод «я ничего не подписывал, значит, продажа незаконна» сам по себе не работает. Исключения есть, о них ниже.

Если уступка совершена без вашего согласия и из-за неё у вас возникли необходимые расходы, их обязаны возместить старый и новый кредитор вместе, солидарно (п. 4 ст. 382 ГК РФ). Например, если платёж по новым реквизитам стоит дороже, чем прежний. Требование о возмещении можно предъявить обоим кредиторам; зачесть его в счёт долга можно только по правилам о зачёте (ст. 410, 412 ГК РФ).

Проверьте, какой вариант решения долгов подходит вам

Ответьте на вопросы — предварительный результат появится на экране.

Проверка, подойдёт ли мне банкротствоШаг 1 из 7

Как обстоят дела с вашими долгами?

Выберите наиболее подходящий вариант

Пункт «кредитор вправе уступить права третьим лицам»: где он в договоре и можно ли было отказаться

В любом договоре потребительского кредита или займа, заключённом после 1 июля 2014 года, есть таблица индивидуальных условий на первой странице. Форму таблицы утвердил Банк России (Указание № 3240-У), и в ней отдельная строка под номером 13 называется «Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору». В ней и написано, согласен ли заёмщик на уступку или запретил её.

Условие о возможности запретить уступку закон относит к индивидуальным, то есть к тем, которые согласуют с каждым заёмщиком отдельно (п. 13 ч. 9 ст. 5 закона № 353-ФЗ). На обдумывание индивидуальных условий у заёмщика есть 5 рабочих дней, если кредитор не дал больше (ч. 7 ст. 7). Банк России в письме от 21.08.2020 № ИН-015-59/123 прямо указал: заёмщику должны дать выбор «разрешаю» или «запрещаю», и запрет не должен влиять на решение о выдаче кредита.

Как найти строку об уступке в своём договоре

Откройте индивидуальные условия, обычно это таблица в начале договора. Ищите строку по названию, а не только по номеру: у некоторых кредиторов нумерация сбита, а в договорах, заключённых до 2014 года, таблицы нет вовсе. Если в строке стоит «согласен» или просто написано, что кредитор вправе уступить права третьим лицам, запрета нет.

Что даёт запрет, если вы его поставили

Если в строке 13 заёмщик выбрал запрет, продать такой потребкредит кредитор не может: закон разрешает уступку только тогда, когда запрет не предусмотрен договором (ч. 1 ст. 12 закона № 353-ФЗ). Договорный запрет не мешает продаже права в исполнительном производстве и в банкротстве кредитора (п. 2 ст. 382 ГК РФ). Если кредитор всё же продал долг вопреки вашему запрету, это основание для спора, но судебная практика по последствиям такого нарушения не единая — подробнее в разделе об оспаривании.

Для кредитов, выданных до 1 июля 2014 года, действуют старые правила. Верховный суд разъяснял, что банк не вправе был уступать требование к потребителю лицу без банковской лицензии, если это не согласовано в договоре (п. 51 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17). Если у вас старый кредит, ищите в договоре или общих условиях пункт о праве банка передавать долг небанковским организациям.

Кому банк или МФО вправе продать потребительский кредит

По общему правилу ГК требование можно уступить кому угодно, если это не противоречит закону (п. 1 ст. 388 ГК РФ). Для потребительских кредитов и займов закон установил закрытый список покупателей. Кредитор вправе уступить права по такому договору только четырём категориям лиц (ч. 1 ст. 12 закона № 353-ФЗ):

организации, которая профессионально выдаёт потребительские займы, — другому банку, МФО, кредитному кооперативу;
организации, для которой возврат просроченных долгов граждан — основной вид деятельности, то есть ПКО;
специализированному финансовому обществу (СФО) — компании, которую создают для покупки пакетов кредитов;
гражданину, если он назван в письменном согласии заёмщика, которое кредитор получил уже после появления просрочки.

Этот перечень появился после поправок закона № 554-ФЗ от 27.12.2018, вступивших в силу в 2019 году. Если долг купил кто-то вне списка, уступка противоречит закону. А если и первоначальный займодавец не был профессиональным кредитором, и покупатель не входит в перечень, требовать исполнения по такому займу закон запрещает вовсе (ч. 5 ст. 13 закона № 353-ФЗ). Это касается займов от случайных фирм, которые потом переуступили долг кому попало.

Когда долг купил банк или ПКО, они вправе звонить и встречаться с должником. Если же новый кредитор — МФО или СФО, звонить вам и встречаться с вами сам он не вправе (ч. 2 ст. 5 закона № 230-ФЗ). На действительность уступки это не влияет, ограничены только способы общения. Лимиты звонков и запреты для коллекторов разобраны в статье что могут сделать коллекторы и чего им нельзя. Как узнать, кому именно продали долг, и чем продажа займа МФО отличается от банковской, — в разборе что делать, если долг уже продали.

Нужно ли согласие должника на уступку долга

Общее правило простое: согласие должника на переход прав кредитора не требуется (п. 2 ст. 382 ГК РФ). Банк не обязан спрашивать разрешения, продавая ваш кредит ПКО или другому банку, если вы не запретили уступку в договоре. Этим цессия принципиально отличается от перевода долга, о котором ниже.

Исключения появляются в трёх случаях: когда согласие требует закон, когда запрет или условие о согласии есть в договоре и когда личность кредитора имеет для должника существенное значение (п. 2 ст. 382, п. 2 ст. 388 ГК РФ). Для обычного денежного кредита последнее почти никогда не применяется: должнику, как правило, всё равно, кому возвращать деньги. Кроме того, нельзя уступить права, неразрывно связанные с личностью кредитора, например требование о возмещении вреда здоровью (ст. 383 ГК РФ), но к кредитам это не относится.

Ситуация	Нужно ли ваше согласие	Что если согласия не было	Норма
Банк или МФО продаёт потребкредит ПКО, банку, МФО или СФО, запрета в договоре нет	Нет	Уступка действительна	п. 2 ст. 382 ГК РФ, ч. 1 ст. 12 закона № 353-ФЗ
Потребкредит продают гражданину	Да, письменное, полученное после просрочки, с указанием этого человека	Уступка противоречит закону	ч. 1 ст. 12 закона № 353-ФЗ
В строке 13 индивидуальных условий вы запретили уступку	Уступка запрещена договором	Основание для спора, последствия суды оценивают по-разному	ч. 1 ст. 12 закона № 353-ФЗ, п. 3 ст. 388 ГК РФ
Долг по расписке между знакомыми	Нет, если в расписке не сказано иное	Уступка действительна, должника уведомляют письменно	п. 2 ст. 382, ст. 389 ГК РФ
Обязательство, где личность кредитора важна для должника	Да	Уступка без согласия не допускается	п. 2 ст. 388 ГК РФ

Договорный запрет и денежный долг: почему продажа может остаться в силе

Для обычных денежных обязательств Кодекс устанавливает особое правило: соглашение о запрете уступки не лишает её силы, но кредитор отвечает перед должником за нарушение (п. 3 ст. 388 ГК РФ). Верховный суд добавил, что такую уступку можно признать недействительной, если стороны действовали с намерением навредить должнику (п. 17 постановления Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54). Для потребкредитов закон № 353-ФЗ формулирует условие жёстче — уступка разрешена, только если нет договорного запрета. Как соотносятся эти правила, суды решают неодинаково, поэтому нарушение запрета — довод, а не гарантированный результат.

Не путайте запрет уступки с отказом от общения с коллектором. Запрет ставят при заключении договора, и он касается продажи долга. Отказ от взаимодействия по ст. 8 закона № 230-ФЗ подают позже, после 4 месяцев просрочки, и он ограничивает звонки, а не саму уступку. Заявление можно собрать в конструкторе отказа от взаимодействия с коллектором.

Уведомление об уступке: что оно значит и кто его присылает

Уведомление об уступке — это сообщение должнику о том, что право требовать долг перешло к другому лицу. Само по себе оно не создаёт уступку: право переходит в момент заключения договора цессии, если договор не называет другой момент (п. 2 ст. 389.1 ГК РФ). Но для должника уведомление решающее: пока его нет, вы вправе платить прежнему кредитору, и такой платёж погашает долг (п. 3 ст. 382 ГК РФ).

Гражданский кодекс требует письменного уведомления и допускает, что оно придёт от любого из кредиторов — старого или нового (п. 1 ст. 385 ГК РФ). Закон о защите прав должников добавляет срок и способы. В течение 5 рабочих дней с даты перехода права кредитор обязан внести сведения в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц (Федресурс) и сообщить должнику одним из способов (ч. 1 ст. 9 закона № 230-ФЗ):

через нотариуса;
заказным письмом по почте;
на электронную почту или номер телефона, которые вы указали в договоре;
через Госуслуги, если вы дали на это согласие в личном кабинете;
под расписку при личной встрече;
иным способом, о котором вы с кредитором договорились.

Запись в Федресурсе содержит сведения о кредиторе, номер и дату договора и данные должника, но ваши данные в открытом доступе не видны: их видят только кредитор, его представитель и вы сами после входа через Госуслуги (ЕСИА) или с усиленной квалифицированной подписью (ч. 1.2 ст. 9 закона № 230-ФЗ). В письменных сообщениях должнику кредитор обязан указать своё наименование, ОГРН, ИНН, адрес, телефон и электронную почту, а также реквизиты договоров, подтверждающих его права (ч. 2 ст. 9, ч. 7 ст. 7 закона № 230-ФЗ).

Уведомил старый кредитор или только новый: в чём разница

Разница существенная. Если о продаже сообщил сам банк, платёж новому кредитору, указанному в уведомлении, считается надлежащим, даже если потом договор уступки окажется недействительным (п. 20 постановления Пленума ВС РФ № 54). Если же пишет только новый кредитор, вы вправе не платить ему, пока он не представит доказательства перехода права (п. 1 ст. 385 ГК РФ), а если старый кредитор подтверждения в разумный срок не даст — исполнить обязательство прежнему. При цепочке перепродаж можно попросить подтвердить каждый переход, а платить по уведомлению о последнем из них (п. 2 ст. 385 ГК РФ).

Заплатили банку после продажи долга: засчитается ли платёж

Если платёж внесён прежнему кредитору до того, как вы получили уведомление, обязательство в этой части погашено (п. 3 ст. 382 ГК РФ). Новый кредитор не вправе требовать эти деньги повторно: риск того, что вас не уведомили, несёт он. Урегулировать вопрос он должен с банком, а не с вами. Сохраняйте квитанции и выписки. Как сверить платежи и кому платить дальше, подробно разобрано в статье банк продал долг коллекторам: что делать и кому платить.

Уведомление не приходило, а звонят незнакомые люди? Запросите у банка письменное подтверждение, кому и когда передан ваш договор. Бланк готов в конструкторе запроса документов у банка, для микрозайма — запрос в МФО.

«Ваш долг продан»: что значат такие сообщения на Госуслугах, в СМС и в кредитной истории

СМС «ваш долг продан», письмо «займ продан по цессии», уведомление в личном кабинете Госуслуг о передаче задолженности новому кредитору — всё это сообщения об одном: состоялась уступка, и у долга другой кредитор. Долг от этого не вырос, срок давности не обнулился.

Через Госуслуги взаимодействовать с должником вправе только ПКО, а также банки и МФО из специального перечня, чьи системы подключены к порталу (ч. 11 ст. 4 закона № 230-ФЗ). Остальные пришлют уведомление другим способом из списка выше. Формулировка на портале у разных отправителей может отличаться, поэтому ориентируйтесь не на слова, а на реквизиты: название нового кредитора, ОГРН, номер и дату вашего договора.

Как уступка выглядит в кредитной истории

Уступка отражается в кредитной истории, и по ней можно проверить, кто сейчас ваш кредитор. Порядок такой:

старый кредитор не позднее 2 рабочих дней сообщает в бюро, что прекращает передавать сведения по договору в связи с уступкой (ч. 5.3 ст. 5 закона № 218-ФЗ), и в основной части истории появляется такая отметка с датой;
новый кредитор, если он организация, в течение 5 рабочих дней заключает договор хотя бы с одним бюро и продолжает передавать сведения (ч. 5.4 ст. 5);
в закрытой части истории указывают приобретателя права: наименование, ОГРН, ИНН и дату приобретения (п. 3 ч. 4 ст. 4);
уникальный идентификатор договора (УИд) при уступке не меняется (ч. 17 ст. 4), поэтому старую и новую записи можно связать.

Дата договора и сумма в записи нового кредитора указываются по вашему исходному кредиту, а не по договору цессии: сведения о самой цессии в бюро не передают (письмо Банка России от 29.10.2021 № 46-7-1/1536). В отчёте НБКИ факт уступки показан в конце сведений по обязательству. Отметку о закрытии долга ставит тот кредитор, которому долг фактически погашен, а не первоначальный.

Если после уступки один и тот же кредит висит в отчёте дважды как действующий — у банка и у покупателя, — это ошибка источника. Её исправляют через бюро или самого кредитора, бланк есть в конструкторе заявления об исправлении кредитной истории. Как бесплатно получить отчёт во всех бюро и прочитать его, разобрано в статье как проверить кредитную историю, нормы закона — в обзоре закона № 218-ФЗ.

Что переходит к новому кредитору и может ли долг вырасти

Право переходит в том объёме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода (п. 1 ст. 384 ГК РФ). Вместе с основным долгом к новому кредитору переходят права, обеспечивающие обязательство, и другие связанные права, в том числе на проценты. Верховный суд добавил очевидное, но важное: прежний кредитор не может передать больше прав, чем имеет сам (п. 4 постановления Пленума ВС РФ № 54).

Что было у банка	Переходит ли к новому кредитору	Пояснение и норма
Основной долг	Да, в той сумме, что была на дату уступки	п. 1 ст. 384 ГК РФ
Начисленные проценты и право на будущие проценты по договору	Да	По условиям вашего договора и в пределах закона № 353-ФЗ, ставку новый кредитор поднять не может
Неустойка, штрафы	Да, если договор их предусматривал	Размер ограничен ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ, уменьшение по ст. 333 ГК РФ возможно и против нового кредитора
Залог (например, автомобиль)	Да, только вместе с основным требованием	ст. 354 ГК РФ
Поручительство	Да	ст. 384 ГК РФ; поручительство прекращается при переводе долга, а не при уступке (п. 3 ст. 367 ГК РФ)
Решение суда или судебный приказ	Право переходит, но взыскателя заменяет суд	ст. 44 ГПК РФ, ст. 52 закона № 229-ФЗ
Обязанность хранить банковскую тайну	Да, новый кредитор обязан её соблюдать	ч. 3 ст. 12 закона № 353-ФЗ

Уступка сама по себе сумму долга не увеличивает

Покупатель не может добавить к долгу свою комиссию, цену покупки или расходы на взыскание. Если он называет сумму больше банковской, попросите расчёт с разбивкой и сравните с последней выпиской банка. Проценты и неустойка по договору у нового кредитора начисляются в тех же пределах, что и у старого: сумма может расти из-за договора, но не из-за цессии. Для кредитов и займов сроком до 1 года действует предельный размер начислений по ч. 24 ст. 5 закона № 353-ФЗ (его величина зависит от даты договора), и смена кредитора его не сбрасывает: считают по тому же договору займа.

Денежное требование можно уступить и частично (п. 2 ст. 384 ГК РФ): например, основной долг продали одной компании, а неустойку банк оставил себе. Тогда у одного кредита оказывается два кредитора, и каждому причитается только своя часть.

Что будет с поручителем и залогом

Поручитель после уступки отвечает перед новым кредитором так же, как отвечал перед банком, а залог остаётся в силе. Новому кредитору могут перейти и права к созаёмщику. Подробнее о том, чем рискуют поручители и созаёмщики, — в статье «Поручитель и созаёмщик по кредиту» — она готовится к публикации.

Какие права остаются у должника после продажи долга

Права и возражения, которые были у вас против банка, сохраняются, если их основания возникли до уведомления. Закон говорит об этом дважды. Гражданский кодекс позволяет выдвигать против нового кредитора те же возражения, что были против старого, если их основания возникли до получения уведомления (ст. 386 ГК РФ). Закон о потребительском кредите отдельно подчёркивает, что заёмщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, которые имел в отношении первоначального (ч. 1 ст. 12 закона № 353-ФЗ).

Если банк не учёл платёж, навязал платную услугу или неверно распределил деньги между процентами и основным долгом, всё это можно предъявить покупателю. Встречное требование к банку, например о возврате переплаты, тоже можно зачесть против нового кредитора, если оно возникло по основанию, существовавшему до получения уведомления, и срок этого требования наступил до получения уведомления либо не был определён или определён моментом востребования (ст. 412 ГК РФ). При цепочке уступок сохраняются возражения против каждого предыдущего кредитора (п. 23 постановления Пленума ВС РФ № 54).

У Кодекса есть условие: о своих возражениях нужно в разумный срок после уведомления сообщить новому кредитору, иначе вы потеряете право ссылаться на эти возражения (ст. 386 ГК РФ). Если вы знаете о неучтённых платежах или ошибках в расчёте, напишите об этом новому кредитору письменно и сохраните копию с отметкой об отправке. Для сверки подойдёт конструктор запроса сверки погашения.

Срок исковой давности из-за уступки не начинается заново

Перемена лиц в обязательстве не меняет ни срока исковой давности, ни порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ). Верховный суд подтвердил: уступка не влияет ни на начало течения давности, ни на порядок её исчисления (п. 6 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43). Общий срок давности — 3 года (ст. 196 ГК РФ), считают его, как правило, по каждому платежу отдельно.

Давность при этом не применяется сама собой: о ней заявляет должник в суде. Как посчитать свой срок и что его прерывает, подробно разобрано в статье как списать долг по сроку исковой давности, заявление для суда можно собрать в конструкторе заявления о пропуске срока давности.

Не спешите платить по старому долгу, пока не проверили давность. Частичная оплата или письменное признание долга могут прервать срок (ст. 203 ГК РФ), и тогда он начнёт течь заново. Сначала выясните дату последнего платежа и было ли уже решение суда, а потом решайте, что делать.

Долг уже взыскан судом или у приставов: как меняется взыскатель

Если по долгу уже есть решение суда или судебный приказ, одного договора цессии мало. Право требования к покупателю перешло, но в процессе и в исполнительном производстве взыскателем остаётся банк, пока суд не заменит его правопреемником. Это называется процессуальным правопреемством (ст. 44 ГПК РФ). Замена возможна на любой стадии, все действия, совершённые до неё, обязательны для нового кредитора, а на определение о замене можно подать частную жалобу.

Если исполнительное производство уже возбуждено, пристав выносит постановление о замене стороны. По судебному документу основанием служит определение суда о замене, и копию постановления пристав направляет должнику не позднее следующего дня (ст. 52 закона № 229-ФЗ). Если срок предъявления исполнительного листа (3 года, ч. 1 ст. 21 закона № 229-ФЗ) истёк, суд заменит взыскателя только после восстановления этого срока (п. 35 постановления Пленума ВС РФ № 54).

Пока взыскатель в исполнительном производстве не заменён, безопаснее платить через приставов — так деньги дойдут до надлежащего взыскателя.

Где увидеть, что у приказа или листа новый взыскатель

Определение о замене взыскателя можно обжаловать частной жалобой, поэтому узнать о нём лучше вовремя. Номер дела и сам приказ ищут по инструкции как найти судебный приказ, исполнительное производство и имя взыскателя в нём — по статье как проверить исполнительное производство. Если новый кредитор сам получил судебный приказ, а вы о долге или об уступке не знали, у вас есть 10 дней на возражения: порядок отмены описан в статье процедура судебного приказа, бланк — в конструкторе возражения на судебный приказ. Если новый кредитор подал обычный иск, действует общий порядок защиты ответчика: доводы о сумме, давности и полномочиях истца заявляют в том же деле.

Если долг продали, когда уже идёт банкротство

Уступка возможна и во время банкротства должника. Тогда нового кредитора в реестре требований тоже заменяет суд — арбитражный (ст. 48 АПК РФ). Как это устроено и на что влияет, разобрано в статье реестр требований кредиторов при банкротстве.

Посмотрю вашу кредитную историю и скажу, в какие банки идти. Бесплатно.

Написать в Telegram

Цессия и перевод долга, агентский договор, новация: в чём разница

Цессию часто путают с переводом долга, хотя это зеркальные конструкции. При цессии меняется кредитор, при переводе долга — должник. Отсюда и главное различие в согласии: должник на смену кредитора обычно не соглашается, а кредитор на смену должника соглашаться обязан, иначе перевод долга ничтожен (п. 2 ст. 391 ГК РФ). Никто не может без согласия банка «переписать» свой кредит на другого человека.

Признак	Цессия (уступка требования)	Перевод долга
Кто меняется	Кредитор	Должник
Статьи ГК	ст. 382–390	ст. 391–392.3
Кто заключает договор	Старый и новый кредитор	Старый и новый должник (или кредитор с новым должником)
Чьё согласие нужно	Должника — только если это требует закон или договор	Кредитора — всегда
Что будет без согласия	По денежному долгу уступка, как правило, действительна	Сделка ничтожна
Судьба поручительства	Переходит к новому кредитору	Прекращается, если поручитель не согласился отвечать за нового должника (п. 3 ст. 367 ГК РФ)
Возражения	Должник сохраняет возражения против нового кредитора	Новый должник вправе выдвигать возражения из отношений кредитора с прежним должником, но не зачёт его встречных требований (ст. 392 ГК РФ)
Срок давности	Не меняется (ст. 201 ГК РФ)	Не меняется (ст. 201 ГК РФ)
Типичный пример	Банк продал просроченный кредит ПКО	Покупатель машины в залоге с согласия банка принимает на себя автокредит продавца

Если передают договор целиком, с правами и обязанностями, применяют правила и об уступке, и о переводе долга (ст. 392.3 ГК РФ).

Агентский договор с коллектором: кредитор остаётся прежним

Коллекторская компания может работать с вашим долгом двумя способами. Либо она купила долг и стала кредитором — это цессия. Либо банк нанял её по агентскому договору взыскивать долг по его поручению и за вознаграждение (ст. 1005 ГК РФ) — тогда кредитор по-прежнему банк, а коллектор лишь его представитель. Разница видна в письме: при цессии компания пишет, что права требования перешли к ней по договору уступки, при агентской схеме — что действует по поручению банка. От этого зависит, кому переводить деньги и чьи реквизиты законны. ПКО бывает в обеих ролях.

Новация: новое обязательство вместо старого

Новация — это замена одного обязательства другим между теми же лицами (ст. 414 ГК РФ). Например, долг по кредиту стороны превращают в заёмное обязательство с новым графиком. Кредитор при этом не меняется, а дополнительные обязательства, связанные со старым долгом, прекращаются, если соглашением не предусмотрено иное. При цессии всё наоборот: обязательство остаётся тем же, меняется только кредитор.

Чем уступка опасна для должника и как проверить нового кредитора

Сама по себе цессия ничего не отнимает у должника: долг тот же, права те же. Проблемы возникают вокруг неё, и типичных четыре.

Мошенники под видом нового кредитора. Злоумышленники знают, что долги продают, и рассылают «уведомления» с чужими реквизитами. Деньги, переведённые им, долг не погашают.
Двойная оплата. Человек платит банку, не зная о продаже, и одновременно получает требования от покупателя; или платит новому кредитору, а старый продолжает начислять. Платёж до уведомления засчитывается, но разбираться придётся с документами на руках.
Требования по давнему долгу. Долги с истёкшим сроком давности продают тоже. Покупатель вправе попытаться взыскать такой долг, но срок из-за уступки не обновился, и в суде можно заявить о его пропуске.
Чужой долг. Звонят по кредиту родственника или прежнего владельца номера. Как на это отвечать — в статье коллекторы требуют чужой долг.

Сверьте уведомление с закономВ письме или сообщении должны быть наименование, ОГРН, ИНН, адрес, телефон и электронная почта нового кредитора, реквизиты вашего договора и договора уступки (ч. 2 ст. 9 закона № 230-ФЗ). Нет реквизитов — уже повод насторожиться.
Найдите компанию в реестре ФССПЕсли кредитором назвалась ПКО, проверьте её по ОГРН или ИНН в государственном реестре коллекторских организаций ФССП. Банки и МФО проверяют по справочникам Банка России.
Посмотрите карточку в каталогеВ нашем каталоге коллекторских агентств собраны разборы по профессиональным коллекторским организациям: реквизиты и то, что компания вправе делать по закону. Удобно сверить, совпадают ли ОГРН и название с письмом.
Проверьте кредитную историюВ закрытой части отчёта указан приобретатель права требования с ОГРН и датой. Совпадение с уведомлением — сильное подтверждение, что уступка реальна.
Запросите документы письменноНаправьте новому кредитору запрос о подтверждении перехода права и расчёте долга: бланк готов в конструкторе запроса документов у коллектора. До ответа не платите по новым реквизитам.

Проверка не обязывает вас сразу платить. Её цель — понять, кто кредитор и какая сумма законна. Что делать с долгом дальше, какие документы требовать и в каком порядке платить, по шагам расписано в статье что делать, если кредит передали коллекторам.

Если долгов несколько и платить их нечем, разбираться стоит со всей картиной, а не с одним кредитором: варианты законного выхода — в статье что делать, если нечем платить кредиты.

Можно ли оспорить договор цессии

Должник не сторона договора цессии, поэтому оспорить его как обычную сделку может далеко не всегда. Но бывает, что уступка ничтожна по закону или новый кредитор просто не вправе требовать долг.

Основание	Что это значит	Как работает на практике	Норма
Покупатель не из перечня закона	Потребкредит купил не банк, не МФО, не ПКО, не СФО и не гражданин с вашим согласием после просрочки	Такая уступка ничтожна (п. 2 ст. 168 ГК РФ): на это можно сослаться в возражениях, если покупатель обратится в суд или к приставам	ч. 1 ст. 12 закона № 353-ФЗ, п. 2 ст. 168 ГК РФ, п. 9 постановления Пленума ВС РФ № 54
Запрет уступки в договоре	В строке 13 вы выбрали запрет, а долг всё равно продали	Довод для спора; суды по-разному оценивают последствия, в любом случае кредитор отвечает перед вами за нарушение	ч. 1 ст. 12 закона № 353-ФЗ, п. 3 ст. 388 ГК РФ
Требования не существует	Долг уже погашен, прощён или его никогда не было	Договор цессии остаётся спором банка и покупателя, но требовать с вас несуществующий долг покупатель не может	ст. 390 ГК РФ, п. 8 постановления Пленума ВС РФ № 54
Займ от непрофессионала перепродан непрофессионалу	Займ выдала случайная фирма, а купил не банк, не МФО и не ПКО	Требовать исполнения по такому договору не вправе никто	ч. 5 ст. 13 закона № 353-ФЗ
Кредит до 1 июля 2014 года продан лицу без лицензии	В договоре не было согласия на уступку небанковским организациям	Довод по старым кредитам, сработает ли — зависит от текста договора	п. 51 постановления Пленума ВС РФ № 17
Уступка ради вреда должнику	Стороны сделки действовали, чтобы навредить вам	Доказать трудно, основание редкое	ст. 10 и 168 ГК РФ, п. 17 постановления Пленума ВС РФ № 54

Не делают договор цессии недействительным: отсутствие вашей подписи, отсутствие у покупателя банковской лицензии по кредиту после 2014 года (ему достаточно быть в перечне закона), низкая цена покупки, отсутствие уведомления. Без уведомления уступка действительна, просто до его получения вы вправе платить прежнему кредитору.

Почему спор о сумме и давности обычно полезнее спора о сделке

Даже если суд признает уступку ничтожной, долг не исчезнет: он просто останется у прежнего кредитора, и тот сможет взыскивать его сам. Поэтому для должника спор о цессии чаще всего средство, а не цель. Гораздо чаще реальную пользу дают другие доводы: пропуск срока исковой давности, неучтённые платежи, завышенные проценты и неустойка, начисления сверх законного предела. Они уменьшают сумму или делают взыскание невозможным независимо от того, кто кредитор. Какой довод сильнее в вашей ситуации, зависит от документов: если долгов много и суды уже идут, имеет смысл разобрать всё вместе с юристом, в том числе оценить, не проще ли пройти банкротство с сопровождением юриста.

Не соглашайтесь на «списание долга за процент» от незнакомых фирм, которые обещают аннулировать договор цессии. Результат спора никто не может обещать заранее, а платёж такой фирме долг не уменьшает.

Статьи Гражданского кодекса о цессии простыми словами

Уступке требования посвящён § 1 главы 24 ГК РФ — статьи 382–390, переводу долга — § 2, статьи 391–392.3. Люди часто ищут конкретные статьи по номерам, поэтому перескажу главные.

Статья 382 ГК РФ: основания и порядок перехода прав кредитора

Право требования передают по сделке (уступка) или оно переходит по закону. Согласие должника не нужно, если закон или договор не требуют иного. Без письменного уведомления риск на новом кредиторе, а платёж старому до уведомления гасит долг. Расходы должника-гражданина от уступки без его согласия возмещают оба кредитора.

Статья 384 ГК РФ: объём прав нового кредитора

Новый кредитор получает право в том объёме и на тех условиях, что были на момент перехода: вместе с залогом, поручительством и правом на проценты. Денежное требование можно уступить частично.

Статья 385 ГК РФ: уведомление должника

Уведомление действует, от кого бы из кредиторов оно ни пришло. Если уведомил только новый кредитор, можно не платить ему до доказательств перехода права. При нескольких уступках платят по уведомлению о последней. Старый кредитор передаёт новому документы о долге.

Статья 386 ГК РФ: возражения против нового кредитора

Возражения, основания которых возникли до уведомления, действуют и против нового кредитора; о них нужно сообщить ему в разумный срок. Зачёт встречного требования — по ст. 412 ГК РФ.

Статья 388 ГК РФ: когда уступка допустима

Уступка допустима, если не противоречит закону. Без согласия должника нельзя уступить требование, если личность кредитора для него существенна. Договорный запрет уступки денежного требования не лишает её силы, но нарушивший запрет кредитор отвечает перед должником. Для потребкредитов действует ещё ст. 12 закона № 353-ФЗ.

Остальные статьи параграфа короче: ст. 383 запрещает уступать права, связанные с личностью кредитора; ст. 387 перечисляет случаи перехода права по закону; ст. 389 требует той же формы, что у основной сделки; ст. 389.1 устанавливает момент перехода — заключение договора; ст. 390 делает старого кредитора ответственным перед новым за действительность требования, но не за то, что должник не заплатит.

Как выглядит договор цессии и что попросить показать

Договор цессии между банком и покупателем обычно состоит из основного текста и приложения-реестра. В основном тексте указывают:

стороны — цедента и цессионария с реквизитами;
предмет — какие права передаются: по какому договору, с каким должником, в какой сумме на дату уступки;
цену и порядок оплаты — сколько покупатель платит банку;
момент перехода права — дату заключения договора или иную дату, указанную в нём (п. 2 ст. 389.1 ГК РФ);
обязанность передать документы: кредитный договор, выписки, расчёты (п. 3 ст. 385 ГК РФ).

Когда продают сразу тысячи кредитов, должников перечисляют в реестре — приложении к договору, где у каждого кредита своя строка с номером, датой и суммой. Специальной нормы о реестре нет, это деловая практика. Форма уступки — письменная, раз кредитный договор заключён письменно (п. 1 ст. 389 ГК РФ).

Что вправе попросить должник

Весь договор с чужими долгами вам не покажут: в нём сведения о других людях. Должнику важны три вещи: выписка из реестра по вашему договору (или договор уступки с обезличенным приложением, где видна ваша строка), подтверждение, что покупатель рассчитался или право перешло иным образом, если это оговорено, и расчёт суммы долга на дату уступки. Цена, за которую купили ваш долг, на сумму вашего долга не влияет: вы должны столько, сколько было по договору с банком, а не столько, сколько заплатил покупатель. А можно ли выкупить свой долг по цене уступки самому или через родственника — отдельный вопрос.

Цессия между физическими лицами: долг по расписке или договору займа

Уступать долг могут и обычные люди. Если вы заняли у знакомого по расписке, он вправе уступить право требования другому человеку без вашего согласия, если в расписке не сказано иное. Уступку оформляют в той же форме, что и заём, то есть письменно (п. 1 ст. 389 ГК РФ), а должника уведомляют письменно (п. 3 ст. 382 ГК РФ). Ограничения закона № 353-ФЗ на такой заём не распространяются: он не потребительский, потому что займодавец не занимается выдачей займов профессионально. Новый кредитор-гражданин не обязан заключать договор с бюро кредитных историй, так что в кредитной истории такой долг, скорее всего, не отразится.

Если новый кредитор по расписке требует деньги, попросите показать договор уступки и подлинник расписки. Пока он не докажет переход права, а прежний займодавец не подтвердит уступку, вы вправе не платить ему (п. 1 ст. 385 ГК РФ).

Вопросы о договоре цессии и уступке долга

Что такое договор цессии простыми словами?

Это договор, по которому кредитор передаёт другому лицу своё право требовать долг (п. 1 ст. 382 ГК РФ). Банк или МФО продаёт ваш кредит, чаще всего коллекторской организации. Сумма, проценты и условия остаются прежними, меняется только тот, кому вы должны.

Цедент и цессионарий — кто это на примере?

Цедент — тот, кто уступает долг, например банк, где вы брали кредит. Цессионарий — тот, кто его покупает, например профессиональная коллекторская организация. Должник в договоре цессии не участвует и его не подписывает.

Могут ли продать мой долг без моего согласия?

Да, по общему правилу согласие должника не нужно (п. 2 ст. 382 ГК РФ). Нельзя без вашего письменного согласия, данного после просрочки, продать долг гражданину. Нельзя продать потребкредит тому, кто не входит в перечень ч. 1 ст. 12 закона № 353-ФЗ, — даже с вашим согласием. Если вы запретили уступку в строке 13, продажа нарушает договор, но суды оценивают последствия по-разному.

Что значит «займ продан по цессии» или «ваш долг продан»?

Это значит, что право требовать долг перешло к другой организации по договору уступки. Долг от этого не вырос, срок давности не обнулился, все ваши возражения сохранились. Проверьте нового кредитора по реквизитам в уведомлении, по реестру ФССП и по кредитной истории, прежде чем платить.

Кто должен уведомлять должника об уступке права требования?

По Гражданскому кодексу уведомление может прийти и от старого, и от нового кредитора (ст. 385 ГК РФ). Если сообщил только новый кредитор, вы вправе не платить ему, пока он не докажет переход права. Закон № 230-ФЗ требует уведомить должника в течение 5 рабочих дней после перехода права.

Уведомление об уступке права требования — что это значит для меня?

После получения уведомления платежи засчитываются уже новому кредитору. Прежде чем платить, проверьте, настоящее ли уведомление (ОГРН, ИНН, реквизиты договоров), не истекла ли давность и не взыскан ли долг через приставов — тогда платите через исполнительное производство.

Я заплатил банку, а долг уже продали. Деньги пропали?

Нет, если вы заплатили до того, как получили уведомление об уступке. Такой платёж погашает долг в этой части, а новый кредитор должен разбираться с банком. Сохраните квитанции и выписки — они понадобятся при сверке.

Может ли коллектор увеличить долг после покупки по цессии?

Сама уступка сумму не увеличивает: новый кредитор получает право в том объёме, что был у банка (ст. 384 ГК РФ). Проценты и неустойка по договору продолжают начисляться в пределах закона, но комиссию или цену покупки добавить к долгу нельзя. Попросите расчёт с разбивкой и сравните с выпиской банка.

Начинается ли срок исковой давности заново после продажи долга?

Нет. Перемена кредитора не меняет ни срока давности, ни порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ, п. 6 постановления Пленума ВС РФ № 43). Но частичная оплата или письменное признание долга могут прервать срок, поэтому до платежа проверьте, не истекла ли давность.

Как уступка отражается в кредитной истории?

У старого кредитора появляется отметка о прекращении передачи сведений в связи с уступкой, а новый кредитор продолжает запись по тому же уникальному идентификатору договора. В закрытой части отчёта указан приобретатель права требования с ОГРН и датой. Дата и сумма остаются по исходному кредиту.

Долг уже взыскан по суду, а его продали. Что меняется?

Новый кредитор должен обратиться в суд за заменой взыскателя (ст. 44 ГПК РФ), а пристав затем выносит постановление о замене стороны и направляет вам копию (ст. 52 закона № 229-ФЗ). Пока взыскатель в исполнительном производстве не заменён, безопаснее платить через приставов — так деньги дойдут до надлежащего взыскателя.

Чем отличается договор цессии от договора перевода долга?

При цессии меняется кредитор, и согласие должника обычно не нужно. При переводе долга меняется должник, и без согласия кредитора такой договор ничтожен (ст. 391 ГК РФ). Поручительство при цессии сохраняется, а при переводе долга прекращается, если поручитель не согласился отвечать за нового должника.

Можно ли оспорить договор цессии по кредиту?

Ничтожна уступка покупателю вне перечня ч. 1 ст. 12 закона № 353-ФЗ. Запрет в строке 13 — довод для спора, суды оценивают его по-разному. Если долга нет, покупатель не вправе его требовать, хотя сам договор цессии при этом не оспаривается. Отсутствие вашей подписи или уведомления основанием не является. Чаще полезнее спорить о сумме и сроке давности.

Можно ли передать по цессии долг по расписке?

Да. Займодавец вправе уступить право требования другому человеку без согласия должника, если в расписке нет запрета. Уступку оформляют письменно (п. 1 ст. 389 ГК РФ), должника уведомляют письменно. Пока новый кредитор не докажет переход права, платить ему можно не спешить.

Проверьте вашего взыскателя

По каждому агентству — реквизиты, проверка в реестре ФССП, чьи долги оно взыскивает и что делать при звонке.

Все коллекторские агентства →