218-ФЗ о кредитных историях: что закон даёт заёмщику

Закон о БКИ: кто участвует в системе кредитных историй

В системе пять участников: вы как субъект истории, кредитор как источник сведений, бюро, пользователь отчёта и Центральный каталог Банка России (ст. 3). От роли зависит, кому адресовать заявление.

В реестре Банка России шесть бюро (страница обновлена 15.10.2026): НБКИ, ОКБ, КредитИнфо, «Скоринг бюро», «Спектрум кредитное бюро» и Технологичное бюро кредитных историй. Чем они различаются, разобрано в статье о бюро кредитных историй.

Кредитор обязан сдавать сведения хотя бы в одно бюро, системно значимый банк и кредитор с портфелем займов гражданам от 100 млрд ₽ минимум в два (ч. 3.1-1 ст. 5). Поэтому отчёт одного бюро может показать не все договоры.

Из чего состоит кредитная история по статье 4

Кредитная история гражданина состоит из четырёх частей: титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной (ч. 1 ст. 4). Вы видите все четыре, банк по согласию видит три, без закрытой.

Заём, который кредитор одобрил, а вы не взяли, в информационной части не отражается (ч. 4.2 ст. 4). Количество запросов в основной части банк видит, а кто именно запрашивал, ему не раскрывают (ч. 16 ст. 4).

Законом от 13.02.2025 № 9-ФЗ в основную часть добавлен ещё один блок: сведения для предупреждения мошенничества. В него входят заявка на потребительский кредит, одобрение, договор, передача денег и отказ, с суммами (ч. 3.3 ст. 4). Бюро обязано включить их не позже 15 минут с получения (ч. 4.1 ст. 10), поэтому следующий кредитор быстрее видит серию заявок.

Скоринг и индивидуальный рейтинг рассчитывает само бюро по своей методике (ч. 9 ст. 4). Кредитор их не передавал, поэтому оспаривать нужно конкретную запись, из-за которой балл упал. Как читать отчёт построчно, показано в статье о проверке кредитной истории.

Кто передаёт сведения в бюро и нужно ли ваше согласие

Банки, МФО, кредитные кооперативы, лизинговые компании, операторы инвестплатформ и в предусмотренных законом случаях операторы рассрочки передают всю информацию о заёмщике без его согласия (ч. 3.1 ст. 5). Запретить это нельзя. Исключение возможно, только если ограничения установило Правительство (ч. 7 ст. 5).

Управляющие компании, поставщики коммунальных услуг и связи вправе, но не обязаны сообщать о долге, если решение суда не исполнено 10 дней. Служба приставов вправе передавать сведения о таких долгах и об алиментах (ч. 3.3 ст. 5). Поэтому в истории бывают записи не о кредитах. Отзыв согласия на обработку персональных данных передачу не останавливает: она прямо разрешена без согласия.

О передаче сведений и об уникальном идентификаторе договора (УИд, код из цифр и букв) должно быть написано в самом договоре (ч. 4 ст. 5). УИд пригодится при оспаривании.

Что закон говорит о продаже долга

Покупатель долга, кроме физического лица, обязан заключить договор с бюро и дальше сам сдавать сведения (ч. 5.4 ст. 5). Прежний кредитор указывает в договоре уступки, что сведения о долге есть в бюро (ч. 5.5 ст. 5). Ваше согласие на проверку истории переходит к новому кредитору (ч. 11 ст. 6).

УИд при уступке не меняется (ч. 17 ст. 4). Чтобы понять, один долг в отчёте или два, сравните коды в обеих строках. Что делать с самим долгом, разобрано в статье о том, как действовать, если кредит передали коллекторам.

Кто вправе получить ваш кредитный отчёт

Весь отчёт получают вы, ваш законный представитель и представитель по нотариальной доверенности, суд по своему делу, следствие и Банк России. Банку нужно ваше согласие, а родство само по себе права на отчёт не даёт (ч. 1 ст. 6).

Согласие называет цель, дату и получателя и действует шесть месяцев. Если за это время заключён договор, оно сохраняет силу на весь срок договора. Для сделок с малым и средним бизнесом срок составляет год (ч. 9, 10 ст. 6). Пользователь хранит согласие три года после окончания его срока (ч. 12 ст. 6).

Если в закрытой части вы видите организацию, которой согласия не давали, подайте заявление в бюро: неправомерный запрос удаляется только так (ч. 4.1 ст. 8). Незнакомые запросы бывают признаком чужой заявки на кредит. Если в отчёте уже появился незнакомый договор, порядок действий описан в статье о том, что делать, когда требуют чужой долг.

Кредиты умершего наследник узнаёт через нотариуса, подробности в статье о долгах умершего.

Два бесплатных отчёта в год: как работает лимит

В каждом бюро, где хранится ваша история, закон разрешает получить отчёт бесплатно дважды за календарный год, из них не больше одного раза на бумаге. Сверх этого отчёт платный, причину называть не нужно (ч. 2 ст. 8). В шести бюро это до двенадцати бесплатных отчётов, если история есть в каждом.

Лимит считается отдельно по бюро и обнуляется с нового календарного года. Запрос через банк, у которого есть договор с бюро, банк передаёт без платы, а бюро сообщает ему, сколько бесплатных отчётов вы уже взяли (ч. 2.1 ст. 8). То же правило действует для других поднадзорных Банку России организаций (ч. 2.2 ст. 8). Платные рейтинги и подписки в приложениях к этому праву не относятся.

Запрос в каталог о списке бюро бесплатный (ч. 5 ст. 13). На Госуслугах и через банк код субъекта не нужен, на сайте Банка России он обязателен (ч. 7, 8 ст. 13). Пошагово это описано в статье как проверить кредитную историю.

Если бюро отказало в бесплатном отчёте, Банк России советует жаловаться ему. За основу можно взять конструктор жалобы в Банк России: он рассчитан на банк, страховую и МФО, поэтому адресатом жалобы укажите бюро вручную.

Как оспорить запись по статье 8

Запись оспаривают заявлением в бюро: оно проверяет сведения у кредитора за 20 рабочих дней и отвечает письменно. Можно обратиться и напрямую к кредитору, у него на ответ 10 рабочих дней (ч. 3–5 ст. 8). На сайте Банка России указано, что процедура бесплатна.

Напрямую к кредитору можно идти, если закрытая часть отчёта подтверждает, что сведения передал именно он (ч. 3 ст. 8). Поэтому сначала посмотрите источник записи. Если коллектор только обслуживает долг и сведения в бюро не сдавал, пишите тому, кто указан источником.

Срок можно сократить, если в заявлении указать обоснованную причину, например угрозу жизни или здоровью: бюро проверит в названный вами срок (ч. 4 ст. 8).

Что написать в заявлении, чтобы его смогли рассмотреть

По разъяснению Банка России, без подробностей бюро может не найти запись. В заявлении нужны:

• ФИО, дата рождения, данные паспорта, ИНН и СНИЛС, если они есть;
• УИд договора: он указан в договоре или в отчёте, кредитор тоже может его назвать;
• что именно неверно: например, продолжительность просрочки на такую-то дату;
• как указано в истории и как должно быть;
• подтверждающие документы: справка о закрытии, выписка, определение суда.

Повторно проверять подтверждённые сведения бюро не обязано (ч. 6 ст. 8). То же заявление без новых документов, скорее всего, вернётся с тем же ответом. При отказе пишите кредитору напрямую или идите в суд.

Если данные о погашении потеряла временная администрация или арбитражный управляющий банка, у них 20 рабочих дней на проверку ваших документов (ч. 3.11 ст. 5).

Как решают суды

• Первый кассационный суд общей юрисдикции, определение от 23.09.2026 № 88-28097/2026: в отчёте бюро у гражданки оказалось пять чужих действующих договоров с банком. Две инстанции отказали: банк, по их мнению, таких сведений не направлял. Кассация отменила апелляционное определение: не выяснено, какие данные банк передал в бюро и могли ли записи слиться из-за совпадения ИНН. Дело ушло на новое рассмотрение, итог пока неизвестен.
• Второй кассационный суд общей юрисдикции, определение от 27.05.2025 № 88-12912/2025: мировой судья отказал МФК и коллектору во взыскании, а долг в истории остался. Кассация указала, что обязанность бюро исключить сведения может быть способом защиты, если кредитор не исправляет их и после решения суда. Но до решения суда о недостоверности бюро не отвечает за отказ исправить запись, в том числе моральным вредом. Поэтому начинать стоит с кредитора.
• Седьмой кассационный суд общей юрисдикции, определение от 25.09.2025 № 88-13368/2025: заём 2016 года, срок давности истёк, в бюро числилась просрочка 455 749 ₽. В иске о признании долга отсутствующим отказали. Суд сослался на письмо Банка России от 28.01.2022 № 46-7-1/134: истечение давности мешает взыскать через суд, но обязательство не прекращает, и кредитор продолжает передавать сведения о просрочке.

Семь лет хранения: от какой даты идёт срок

Бюро хранит каждую запись семь лет со дня последнего изменения информации в ней, затем запись исключается из отчётов и ещё три года лежит в архиве бюро (ч. 1 ст. 7). Срок считается отдельно по каждому договору, а не по истории целиком.

С 01.01.2022 срок сокращён с десяти лет до семи, и он применяется независимо от того, когда запись менялась в последний раз (разъяснение Банка России). Запросы, отказы и титульные данные аннулируются через семь лет после последнего изменения в последней записи.

Условный пример. Кредит закрыт 15.03.2024, и запись больше не менялась: в отчётах она будет видна примерно до 15.03.2031. Закон считает срок от последнего изменения информации в записи (ч. 1 ст. 7). Если долг не закрыт и кредитор обновляет сведения, запись может оставаться в отчёте дольше семи лет с начала просрочки. Прямо закон этого не говорит, но истечение давности кредитора от передачи сведений не освобождает (дело № 88-13368/2025 ниже).

Дата и сумма платежа входят в запись (пп. «д» п. 2 ч. 3 ст. 4), поэтому погашение старого долга, скорее всего, тоже её изменение и запустит новый отсчёт. Сведения о том, что просрочка была, сохраняются до конца срока и после погашения. Как часто обновляются данные, разобрано в статье об обновлении кредитной истории.

Каталог Банка России хранит сведения о том, в каких бюро есть история, пока бюро не сообщит об её аннулировании (ч. 1.1 ст. 7). Если истории нигде нет, в ответе каталога бюро не будет.

Самозапрет в законе о кредитных историях

Самозапрет ставят бесплатно и любое количество раз через Госуслуги или МФЦ сразу во всех квалифицированных бюро, это бюро с особым статусом от Банка России (ч. 1 ст. 5.1). Можно запретить все потребительские кредиты или только оформленные без личной явки. На ипотеку, заём под залог машины и образовательный кредит с господдержкой запрет не действует (ч. 2 ст. 5.1).

• Сведения о запрете бюро вносит в день получения заявления, если оно пришло до 22:00 по Москве, иначе на следующий день (ч. 19 ст. 5.1).
• Запрет начинает действовать на следующий календарный день после внесения, снятие на второй (ч. 21 ст. 5.1).
• Снять запрет можно через МФЦ или на Госуслугах с усиленной квалифицированной подписью (ч. 6 ст. 5.1).
• Проверить запрет можно бесплатно на Госуслугах или в МФЦ, лимит бесплатных отчётов на это не тратится (ч. 10, 12 ст. 8).
• Сведения о запрете хранятся постоянно или семь лет после снятия (ч. 1.3 ст. 7).

Перед выдачей кредитор обязан запросить все квалифицированные бюро, а при действующем запрете отказать (ч. 4.5, 4.6 ст. 7 закона № 353-ФЗ). Если кредит всё же выдали, запись аннулируют по вашему заявлению в бюро или кредитору, у него на это срок из таблицы первого раздела (ч. 4.1-1, 4.1-2 ст. 8).

Аннулирование убирает запись из истории. Требования к самому долгу оспаривают отдельно: для этого есть конструктор заявления кредитору. Как поставить запрет пошагово, описано в статье о самозапрете, а исключения разобраны на странице о том, на какие кредиты он не ставится.

Как решают суды

Серпуховский городской суд Московской области, решение от 04.05.2026 по делу № 2-891/2026 (первая инстанция). Данные гражданина использовали после взлома Госуслуг. Он поставил самозапрет в тот же день, запрет вступил в силу 13.11.2025, а 14.11.2025 от его имени заключили договор. Денег он не получал. Суд взыскал с банка и с МФК по 5 000 ₽ компенсации морального вреда и по 15 000 ₽ расходов на представителя. Практика по самозапрету только складывается, актов высших судов мы пока не нашли.

Можно ли удалить кредитную историю по закону

Достоверную информацию изменить или удалить нельзя, пока не истёк срок хранения. Закон называет такие основания для аннулирования: срок, решение суда, результат оспаривания, обращение кредитора по итогам проверки Банка России и ограничения, введённые Правительством (ч. 1 ст. 7).

Банк России предупреждает, что «кредитный брокер» не может внести изменения в историю или убрать сведения о просрочках, такого понятия в законодательстве нет. Смена паспорта или фамилии историю тоже не обнуляет: новые данные просто добавляются к прежним (ч. 2 ст. 4). Что законно помогает со временем, описано в статье как улучшить кредитную историю.

Что происходит с историей после банкротства

Банкротство не удаляет историю, в неё вносятся сведения о процедуре, о завершении расчётов и об освобождении от долгов или об отказе в нём (пп. «г» п. 1, пп. «н» п. 2 ч. 3 ст. 4). Кредитор на основании определения суда или после внесудебного банкротства обязан сообщить в бюро о прекращении обязательства (Банк России).

Если после процедуры в отчёте всё ещё растёт просрочка, это повод для заявления об оспаривании. Подойдёт конструктор «В БКИ о завершении банкротства», к нему приложите определение суда. Отдельно пять лет после завершения процедуры нужно указывать на банкротство при оформлении кредита (п. 1 ст. 213.30 закона № 127-ФЗ). Подробный план есть в статье о восстановлении истории после банкротства.

Кто отвечает за нарушения и куда жаловаться

За нарушения закона о кредитных историях предусмотрены суд, жалоба в Банк России и административные штрафы. Суд оставляет историю без изменений, меняет или аннулирует её, а достоверные сведения не аннулирует (Банк России).

Контроль за бюро ведёт Банк России (ст. 14), поэтому жалобу на нарушение порядка направляют ему. Штраф запись сам по себе не исправляет: если она мешает уже сейчас, параллельно с жалобой готовьте заявление или иск.

Если ошибки в истории исправлены, а платить по настоящим долгам всё равно нечем, начните с проверки возможности списания долгов: вопросы о сумме, взыскании и имуществе помогут выбрать следующий шаг.

Частые вопросы