Дадут ли ипотеку после банкротства физического лица?
Многие считают, что после процедуры банкротства невозможно получить ипотеку. На самом деле, это не так. Более того, законодательство позволяет оформить ипотечный кредит даже сразу после завершения процедуры, правда, сделать это будет очень сложно.Но обо всём по-порядку В этой статье мы разберём, дадут ли ипотеку после банкротства физического лица, какие ограничения действуют и как повысить шансы на одобрение.
Процедура банкротства регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Статья 213.30 подробно описывает последствия для физических лиц, признанных банкротами. Вот основные ограничения, с которыми сталкиваются граждане:
- Нельзя повторно объявить себя банкротом в течение 5 лет
Если вы уже прошли процедуру банкротства, повторно воспользоваться этим инструментом для списания долгов можно только через пять лет. Это ограничение предусмотрено для предотвращения злоупотреблений со стороны граждан. Поэтому, если вы планируете заключать новые кредитные договоры, необходимо тщательно рассчитывать свои возможности, так как повторное освобождение от долгов в ближайшее время будет недоступно.
- Запрет на управление компаниями
После завершения процедуры банкротства физическое лицо временно теряет возможность занимать руководящие должности в различных организациях:
- На 3 года: нельзя быть генеральным директором или учредителем ООО.
- На 5 лет: запрещено управлять страховыми компаниями, негосударственными пенсионными фондами, инвестиционными и кредитными организациями.
- На 10 лет: запрещено занимать руководящие должности в банках и других кредитных учреждениях.
Эти ограничения направлены на предотвращение финансовых рисков и обеспечивают защиту контрагентов от потенциальных проблем, связанных с управлением такими компаниями.
- Обязательное уведомление банка о статусе банкрота
В течение пяти лет после признания банкротом гражданин обязан сообщать банку о своём статусе при подаче заявки на кредит. Это требование касается как потребительских кредитов, так и ипотеки.
Игнорировать это обязательство нельзя: информация о банкротстве находится в открытом доступе на сайте Арбитражного суда и Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
- Закон не запрещает брать ипотеку
Само по себе банкротство не лишает вас права оформлять кредиты или ипотеки. Законодательство не накладывает прямого запрета на получение кредитных средств, но банки тщательно проверяют такие заявки. Банкротство фиксируется в кредитной истории и снижает кредитный рейтинг, что делает вероятность одобрения кредита ниже.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки после банкротства?
Главное — показать банку, что вы стали более финансово ответственным. Вот несколько способов, которые помогут повысить шансы на одобрение.
Исправьте кредитную историю
Как мы уже говорили ранее, кредитная история — один из ключевых факторов при рассмотрении заявки на ипотеку. Если она испорчена, стоит начать её восстанавливать еще до подачи заявления на выдачу жилищного кредита.
Для начала попробуйте взять небольшой кредит или оформить рассрочку на какую-то мелкую покупку, например, бытовую технику. Не берите больше, чем сможете легко выплачивать.
Платите всё вовремя. Даже один день просрочки может снова подпортить вашу кредитную историю. Лучше всего настроить автоплатёж или заранее ставить себе напоминания, чтобы точно ничего не пропустить.
Погасив один кредит или рассрочку, попробуйте взять ещё один, но только если уверены, что сможете выплачивать без проблем. Несколько успешных выплат подряд покажут банку, что вы надёжный заёмщик.
А еще обязательно проверьте свою кредитную историю, чтобы убедиться, что в ней нет ошибок. Это можно сделать через «Госуслуги» или запросить данные в Бюро кредитных историй. Если заметите что-то странное — например, долги, которых вы точно не брали, — обязательно подайте заявление на исправление. Всё это поможет вам поднять кредитный рейтинг и увеличить шансы на одобрение ипотеки.
Подтвердите стабильный доход
Для банка важно видеть, что у вас есть стабильный доход, ведь это основной показатель вашей способности платить по ипотеке. Если у вас официальная работа, это будет большим плюсом. Банки обычно рассчитывают так, чтобы на оплату ипотеки уходило не больше 30-50% вашего дохода. Поэтому зарплата должна быть достаточно высокой, чтобы вы могли спокойно закрывать ежемесячные платежи.
Если вы самозанятый или ИП, то доходы тоже нужно подтвердить. Для этого подойдут налоговые декларации, выписки из банка или любые другие документы, которые показывают, сколько вы зарабатываете. Чем прозрачнее вы покажете свою финансовую ситуацию, тем выше шансы на одобрение ипотеки.
Если у вас есть дополнительный заработок, например, вы сдаёте квартиру или получаете доход от других источников, это тоже сыграет вам на руку. Главное — подготовить документы, которые подтвердят этот доход. Это может быть договор аренды или банковские выписки. Всё это вместе поможет доказать банку, что вы надёжный заёмщик.
Привлеките созаёмщиков
Привлечение созаёмщиков может существенно повысить ваши шансы на одобрение ипотеки. Созаёмщик — это человек, который официально берёт на себя часть ответственности за выплату кредита. Чаще всего в этой роли выступают супруги или близкие родственники. Если у созаёмщика высокий доход и хорошая кредитная история, банк обязательно учтёт это при рассмотрении вашей заявки.
Заранее обсудите совместный план выплат. Например, можно указать в заявке, что оба заёмщика будут участвовать в погашении ипотеки. Это покажет банку, что у вас есть дополнительная финансовая поддержка, а значит, риск невыплаты кредита для банка снижается. Такой подход не только увеличит шансы на одобрение, но и может помочь вам получить более выгодные условия по кредиту.
Станьте клиентом банка
Банки всегда более лояльны к своим клиентам, поэтому перед подачей заявки на ипотеку имеет смысл начать пользоваться услугами выбранного банка. Один из самых простых шагов — открыть дебетовый счёт и регулярно им пользоваться. Поступления, такие как заработная плата или другие стабильные доходы, позволят банку увидеть вашу финансовую активность.
Размещение вклада также принесёт пользу. Если вы откроете депозитный счёт с крупной суммой, это продемонстрирует вашу финансовую стабильность. Банки ценят таких клиентов, поскольку это снижает их риски.
Если ваша зарплата поступает именно на счёт в этом банке, это становится ещё одним плюсом. Для банка вы становитесь надёжным клиентом, которого легче проверить и оценить. В таком случае вероятность одобрения ипотеки значительно возрастает, и вам могут даже предложить более лояльные условия.
Сделайте крупный первоначальный взнос
Большой первоначальный взнос — действенный способ убедить банк одобрить вашу заявку на ипотеку. Стандартно банки требуют внести 15-20% от стоимости жилья, но если вы сможете внести 30-50%, это значительно повысит ваши шансы на положительный ответ. Такой шаг показывает банку вашу финансовую серьёзность и готовность разделить риски.
Чем больше сумма вашего взноса, тем меньше кредитных обязательств остаётся, а значит, снижается риск для банка. К тому же крупный первоначальный взнос может помочь вам добиться меньшей процентной ставки Если у вас есть накопления, лучше использовать их для увеличения первого взноса — это существенно повысит вероятность одобрения заявки.
Как после банкротства взять ипотеку физическому лицу?
Что в итоге? Оформить ипотеку после банкротства вполне реально, но процесс требует немного больше подготовки. Вот как это выглядит на практике:
- Выберите подходящий банк
Начните с изучения условий разных банков. Обратите внимание на те, которые работают с клиентами с непростой кредитной историей. Лучше всего обращаться в банк, где вы уже являетесь клиентом, например, получаете зарплату или храните вклад. Такие банки более лояльны к своим клиентам и чаще идут навстречу.
- Подайте заявку
При заполнении анкеты на ипотеку укажите, что вы проходили процедуру банкротства. Да, это может снизить шансы на одобрение, но скрывать такие факты нельзя — банки всё равно увидят эту информацию через кредитную историю. Перечислите все источники дохода и, если есть, созаёмщиков. Это поможет улучшить ваши позиции в глазах банка.
- Подготовьте документы
Банки требуют стандартный пакет документов. Он включает в себя:
- Паспорт.
- Справки о доходах, например, 2-НДФЛ или налоговую декларацию (для ИП или самозанятых).
- Выписки с банковских счетов.
- Документы на недвижимость, которую вы собираетесь купить. Если у вас есть дополнительные доходы, например, от аренды, обязательно приложите подтверждающие документы. Это станет дополнительным плюсом.
- Воспользуйтесь страхованием недвижимости
Ипотечное страхование — обязательное требование. Базовая страховка защитит жильё от повреждений или утраты. Вы также можете оформить личное страхование, чтобы банк был уверен в вашей платёжеспособности в случае потери работы или здоровья. Это не обязательно, но многие банки положительно реагируют на такие инициативы.
- Зарегистрируйте сделку в Росреестре
После подписания ипотечного договора необходимо подать документы на регистрацию права собственности. Это можно сделать в МФЦ или онлайн через портал Росреестра. После регистрации вы получите выписку из ЕГРН, подтверждающую, что недвижимость теперь принадлежит вам, но находится в обременении у банка.
