Какие банки не блокируют карты при банкротстве: честный ответ юриста

Почему приставы «не блокируют» Ozon Банк: как это выглядит на самом деле

Этот вопрос задают часто, и за ним стоит реальное наблюдение: по одному банку счета уже арестованы, а карта Озона работает. Наблюдение верное, вывод — нет. ООО «ОЗОН Банк» — банк с лицензией Банка России (это видно в таблице выше), и обязанность у него та же, что у любого другого: исполнить документ о взыскании незамедлительно (ч. 5 ст. 70 ФЗ-229).

Дело не в банке, а в том, как пристав узнаёт о ваших счетах. Он их не «видит» сам по себе. Сведения о счетах он запрашивает у налоговых органов, банков и иных кредитных организаций (ч. 8 ст. 69 ФЗ-229). Обмен идёт через систему межведомственного электронного взаимодействия, и ответ на запрос дают в течение трёх дней (ч. 9 ст. 69 ФЗ-229). Постановление об обращении взыскания уходит в те банки, о счетах в которых пристав уже знает.

Отсюда и впечатление, что «Озон не трогают». Самые частые объяснения такие:

• Счёт открыт недавно. Пристав запросил сведения раньше, чем вы завели карту, и о новом счёте пока не знает. Это вопрос времени, а не особенность банка.
• Производство возбуждено недавно. Пристав ещё не разослал постановления во все банки, где у вас есть счета.
• На счёте в момент исполнения не было денег. Если денег нет, банку нечего списывать (ч. 8 ст. 70 ФЗ-229). Со стороны это тоже выглядит как «не заблокировали».
• По этому счёту сохранён прожиточный минимум. Если заявление подано именно по карте Озона, остаток в пределах минимума не спишут (ч. 5.1 ст. 69 ФЗ-229). Но это работает в любом банке, а не только здесь.

Рассчитывать на «незамеченную» карту опасно. Деньги, которые на ней копятся, уйдут одним списанием, как только в банк придёт постановление. А в банкротстве карту Озона вы передаёте финансовому управляющему наравне со всеми остальными (п. 9 ст. 213.25 ФЗ-127).

Подробнее о полномочиях приставов по этим картам — в статье о блокировке карт Озон, а о том, что происходит со счётом внутри процедуры, — в разборе Ozon Банк при банкротстве. По тем же правилам работают и другие «небанковские» на вид сервисы: разобрал отдельно, видят ли приставы кошелёк и карту ЮMoney и карты Яндекса.

Блокируют ли приставы карту ВБ и кошелёк Wildberries

Да, на тех же основаниях, что и любую другую карту. ООО «Вайлдберриз Банк» — банк с базовой лицензией Банка России. Базовая лицензия сужает круг операций, которые банку разрешено проводить, но от обязанности исполнять исполнительные документы не освобождает: закон говорит о «банке или иной кредитной организации» без оговорок про вид лицензии (ст. 8 и ч. 5 ст. 70 ФЗ-229).

С кошельком на площадке сначала выясните, что это такое юридически. Откройте условия сервиса и посмотрите, кто его оператор и что вы получаете: банковский счёт или электронные деньги.

• Если это банковский счёт с картой — правила ст. 69 и 70 ФЗ-229 действуют так же, как для карты любого банка.
• Если это электронный кошелёк — остаток электронных денег тоже забирают по исполнительным документам (ч. 3 ст. 27 ФЗ-395-1). Взыскание обращают на именные и корпоративные кошельки (ч. 12 ст. 70 ФЗ-229). Почему анонимный кошелёк — не выход, я объяснил выше.

Защиты при этом тоже те же самые. Если на карту ВБ приходят детские пособия, банк не должен их списывать при верном коде вида дохода (ч. 4.1 ст. 70 ФЗ-229). Если приходит зарплата — сохранять прожиточный минимум будут только по заявлению и только по одному счёту (ч. 5.1 ст. 69 ФЗ-229). Выбрали для минимума другой счёт — на карте ВБ его не сохранят.

В судебном банкротстве карта ВБ передаётся управляющему вместе с остальными, а о кошельке вы обязаны ему сообщить. Во внесудебном банкротстве управляющего нет и счета остаются у вас, но взыскание приостанавливается не по всем долгам — порядок разобран в статье о банкротстве через МФЦ.

Приставы и банкротство — это разные режимы

Половина путаницы возникает из-за того, что три разные ситуации описывают одними и теми же словами. До банкротства работают правила исполнительного производства. После — правила закона о банкротстве. Всего режимов три.

Обратите внимание на среднюю строку. Защита включается не в тот день, когда вас признали банкротом, а раньше. Но и не в день, когда вы отнесли документы в суд. Суд по вашему делу выносит разные бумаги, и различать их важно.

• Определение о принятии заявления к производству. Это только «дело заведено». Никаких последствий для кредиторов оно ещё не даёт: приставы работают, пени капают, аресты на месте.
• Определение о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации. Его выносят позже, по итогам первого заседания, где суд проверяет, обоснованно ли ваше заявление. Вот с этой даты аресты снимают, приставы останавливаются, пени и неустойки перестают капать. Требовать этого раньше — со дня подачи документов — бесполезно.
• Решение о признании вас банкротом и введении реализации имущества. Это уже само банкротство. После него вы за один рабочий день отдаёте карты управляющему.

Посмотрите в шапке своей бумаги, какое там слово — «определение» или «решение» — и что именно суд в нём постановил. По этому вы поймёте, в какой вы стадии. Если бумаги на руках нет, найдите своё дело по фамилии в картотеке арбитражных дел (kad.arbitr.ru) и в реестре сведений о банкротстве ЕФРСБ (bankrot.fedresurs.ru).

Что реально защищает ваши деньги

Прожиточный минимум

Закон устанавливает нижнюю границу: у вас должно оставаться не менее прожиточного минимума — на вас и на тех, кого вы содержите (абз. 8 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ). В законе стоит «не менее». Это нижняя граница, а не потолок: меньше — нельзя, больше — можно. Больше оставляют, если есть основания: дети, лечение, аренда жилья. Как просить больше, объясню чуть ниже. Но сам собой на счёте этот минимум не сохраняется: его сохраняют по вашему заявлению и только по одному счёту (ч. 5.1 ст. 69 ФЗ-229).

Величины на 2026 год установлены Федеральным законом от 28.11.2025 № 426-ФЗ.

Частый вопрос: «Мне 58, я работаю. Мне сохранят 20 644 ₽ или сумму для пенсионера?» Ответ: 20 644 ₽. По заявлению приставу сохраняют прожиточный минимум трудоспособного населения по России, и это единая цифра для всех — для работающего пенсионера тоже (ч. 5.1 ст. 69 ФЗ-229). Больше оставят в одном случае: если в вашем регионе минимум для вашей группы выше федерального, применяется региональный. Свою региональную сумму найдёте в постановлении правительства области, края или республики на 2026 год — его публикуют на официальном сайте региона, спросить можно и в отделении Социального фонда. Нашли, что у вас больше, — впишите эту величину и название постановления прямо в заявление приставу, так надёжнее.

Честное уточнение: право на прожиточный минимум работает не всегда. Оно не действует, если с вас взыскивают алименты, возмещение вреда здоровью, выплаты в связи со смертью кормильца или ущерб от преступления (ч. 3.1 ст. 99 ФЗ-229). По таким долгам минимум не сохранят.

Сколько могут удержать и почему со счёта уходит всё

С зарплаты и других регулярных доходов удерживают не больше 50 %. По алиментам на детей, возмещению вреда здоровью, выплатам в связи со смертью кормильца и ущербу от преступления — до 70 % (ч. 2 и 3 ст. 99 ФЗ-229). При этом у вас всё равно должен оставаться прожиточный минимум (ч. 1.1 ст. 99 ФЗ-229).

Посчитаем на живых цифрах. Зарплата 45 000 рублей. Работодатель удержит половину — 22 500 рублей, вам останется 22 500. Это больше 20 644, значит удержат все 50 %. Теперь зарплата 35 000 рублей. Половина — 17 500, и на руки осталось бы меньше минимума. Значит, удержат только 14 356 рублей, чтобы у вас осталось ровно 20 644.

А теперь то, чего почти нигде не объясняют. Правило «не больше половины» работает у работодателя — там, где вам начисляют деньги. Юристы называют это удержанием у источника выплаты. До банка это правило не доезжает.

Как только деньги легли на карту, для банка это уже просто остаток на счёте. А остаток можно списать целиком, до копейки. Ограничения по процентам применяются к удержаниям из дохода у источника выплаты, а не к остатку на счёте — исключение сделано только для суммы последнего периодического платежа: к ней проценты тоже применяются (ч. 4 ст. 99 ФЗ-229). Читайте это внимательно: последнее зачисление зарплаты не остаётся у вас целиком. Половину его всё равно спишут (а по особым долгам — до 70 %). А всё, что накопилось на счёте раньше, спишут полностью. Именно поэтому и выходит «пришло — списали почти всё».

Вывод простой: заявление о сохранении прожиточного минимума нужно подать заранее, а не после того, как деньги ушли. Сама собой эта защита не включается.

• Идёт исполнительное производство — подайте заявление приставу (ч. 5.1 ст. 69 ФЗ-229). Подают его в то подразделение приставов, где ведут ваше конкретное производство: через Госуслуги, на личном приёме или через форму обращений на сайте ФССП. На Госуслугах услуга называется «Сохранение прожиточного минимума» (полное название длиннее — заявление о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума). Ищите поиском по слову «прожиточный», а не по слову «пристав».
• Если взыскатель отнёс документ прямо в банк — подайте заявление в банк (ч. 6 ст. 8 ФЗ-229). Укажите паспортные данные, адрес, телефон и реквизиты конкретного счёта.
• Что написать в заявлении. Свои фамилию, имя, отчество и данные паспорта. Номер исполнительного производства. Банк и номер счёта, по которому просите сохранять минимум. И саму просьбу — сохранять ежемесячно прожиточный минимум, со ссылкой на ч. 5.1 ст. 69 ФЗ-229. Если региональный минимум выше — впишите его величину.
• Минимум сохраняют только по одному счёту. Выберите тот, на который приходит доход, и укажите в заявлении именно его.
• Заявление действует только в том производстве, по которому подано. Пока это производство идёт, повторно подавать не нужно. Но на другие производства — в том числе возбуждённые позже, по новым долгам — оно не распространяется. Появилось новое производство, сменили банк, счёт или работу — подайте заявление заново, с новыми реквизитами и по новому производству.
• Задним числом заявление не работает. Деньги, списанные до его подачи, по нему не вернут. Вернуть можно только то, что списали с защищённых выплат из ст. 101 ФЗ-229, — это отдельный разговор с банком и приставом.

На детей и других иждивенцев — то есть людей, которых вы содержите, — минимум сам собой не добавляют. Прибавку просят отдельно, через суд (ч. 5.2 ст. 69 ФЗ-229).

Что делать: подайте заявление в районный суд — тот, в районе которого ведут ваше исполнительное производство (точный адрес подскажут в отделе приставов). Приложите свидетельства о рождении детей, справку о своих доходах и документы о расходах: чеки на лекарства, назначения врача, договор аренды. Если второй родитель ребёнка не содержит, приложите подтверждение и этого. Такие заявления рассматривают обычно месяц-полтора.

Доходы, на которые взыскание не обращается вообще

Статья 101 ФЗ-229 — это закрытый список выплат, которые забирать нельзя вообще, ни рубля. Сейчас в нём 26 пунктов. Заявления от вас для этой защиты не нужно: банк обязан не списывать такие деньги сам. В список входят, в частности:

• возмещение вреда здоровью, выплаты в связи со смертью кормильца, алименты и деньги на содержание несовершеннолетних детей;
• пособия и выплаты гражданам, имеющим детей, и беременным женщинам;
• материнский (семейный) капитал;
• компенсационные выплаты по трудовому законодательству и выплаты по уходу;
• единовременная материальная помощь, пособие на погребение, выплаты малоимущим по государственной социальной помощи;
• социальная пенсия по инвалидности и социальные доплаты к ней;
• компенсации инвалидам и ветеранам за технические средства реабилитации, за проезд к месту их получения и за содержание собак-проводников — этот пункт добавлен Федеральным законом от 25.04.2026 № 112-ФЗ.

Важно, и об этом почти никто не знает: с пенсии удерживать можно. Страховая пенсия по старости, страховая пенсия по инвалидности, накопительная пенсия и больничный из перечня ст. 101 прямо исключены (п. 9 ч. 1 ст. 101 ФЗ-229). С них удерживают на общих основаниях, и единственная защита здесь — прожиточный минимум, да и тот по заявлению. Обратите внимание на слово «страховая»: социальная пенсия по инвалидности и социальные доплаты к ней, наоборот, защищены — они в списке ст. 101 есть, и их списывать нельзя. И даже неприкосновенность выплат за вред здоровью не абсолютна: по алиментам на детей с них взыскивают (ч. 2 ст. 101 ФЗ-229).

Как банк отличает защищённые деньги

Банк обязан сам посчитать, сколько можно списать, а сколько нельзя. Считает он с учётом ограничений ст. 99 и запретов ст. 101 (ч. 4.1 ст. 70 ФЗ-229), а порядок расчёта утверждён Приказом Минюста России от 27.12.2019 № 330. Это значит, что «банковский робот» действует не как ему вздумается, а по утверждённым правилам. И его ошибку можно оспорить предметно.

Отличает он платежи по цифре-метке, которую ставит тот, кто вам платит. Метка называется код вида дохода и стоит в платёжном поручении — документе, которым работодатель или Социальный фонд переводит вам деньги (Указание Банка России от 14.10.2019 № 5286-У).

• Код «1» — зарплата и другие доходы, с которых удерживают часть. Заберут не больше половины, а по особым долгам — до 70 %.
• Код «2» — детские пособия, алименты и другие выплаты из ст. 101. Их не тронут вообще, и никакого заявления для этого не нужно. Именно этот код нужен вашим защищённым деньгам.
• Код «3» — доходы, к которым ограничения не применяются. С них спишут всё.

В приложении банка этот код вы не увидите. Смотреть его нужно у того, кто платит: в расчётном листке и справке из бухгалтерии или в Социальном фонде.

Код ставит плательщик — работодатель или Социальный фонд, а не вы и не банк. Совет «пишите в назначении платежа „пособие на ребёнка“» бесполезен: защиту даёт код, а не текст. Если пособие всё-таки списали, идите не в чат интернет-банка, а к плательщику. По шагам: возьмите в бухгалтерии или Соцфонде письменное подтверждение, что в платёжке стоял код «2»; напишите в банк заявление о возврате списанного и приложите это подтверждение; такое же заявление подайте приставу. Отвечает тот, кто ошибся: поставили не тот код — вопрос к плательщику, код был верный, а деньги всё равно списали — вопрос к банку.

Что происходит со счетами внутри процедуры

Здесь вопрос «каким банком пользоваться» вообще теряет смысл. Вот почему.

• Карты вы отдаёте сами. Не позднее одного рабочего дня после решения о признании вас банкротом вы обязаны передать управляющему все банковские карты (п. 9 ст. 213.25 ФЗ-127). Без исключений по названию банка.
• Дальше карты блокирует управляющий. Не позднее одного рабочего дня со дня, когда он получил карты, он принимает меры к блокировке операций по ним (п. 9 ст. 213.25 ФЗ-127). Два действия, два срока — и ни один не зависит от банка.
• Счетами распоряжается управляющий. Он открывает и закрывает счета, распоряжается деньгами на них и во вкладах, даёт указания оператору платформы цифрового рубля (п. 6 ст. 213.25 ФЗ-127). Сами вы открывать счета и вклады и получать по ним деньги не вправе (абз. 3 п. 7 ст. 213.25 ФЗ-127).
• Деньги вам лично не платят. Все, кто вам должен, — в том числе работодатель — рассчитываются с вами только через управляющего (абз. 2 п. 7 ст. 213.25 ФЗ-127). Поэтому «переведите мне на другую карту» не сработает.
• Спрятать счёт нельзя. Управляющий получает сведения о ваших счетах и вкладах без обращения в суд, даже если это банковская тайна. Ответ на его запрос банк даёт за семь дней и бесплатно (п. 7 ст. 213.9 и абз. 7 п. 1 ст. 20.3 ФЗ-127, ст. 26 ФЗ-395-1).
• Банк рискует вместе с вами. Кредитную организацию могут привлечь к ответственности за операции по вашему распоряжению, если она была уведомлена о процедуре (п. 8 ст. 213.25 ФЗ-127). Ключевое здесь — именно уведомление: это формальный, проверяемый факт, а не «слышали, знали, читали». Уведомляет банки управляющий — за пять рабочих дней (п. 8 ст. 213.9 ФЗ-127). Поэтому банки именно блокируют, а не «притормаживают».

Единственное исключение в законе связано не с банком, а с видом выплаты. Правила пунктов 6–8 ст. 213.25 не применяются к счетам, на которые зачисляют выплаты по подпунктам «а»–«д» п. 3 ч. 1 ст. 40 ФЗ-229 (п. 8.1 ст. 213.25 ФЗ-127). Это выплаты, связанные с военной службой по призыву и по контракту, мобилизацией, службой в войсках национальной гвардии и участием в добровольческих формированиях — в том числе, но не только, в связи с участием в специальной военной операции. Такие счета управляющий не забирает и деньгами на них не распоряжается — вы получаете их сами. Если это про вас — скажите управляющему сразу, в первый же день, даже если вы не участник СВО, а мобилизованный, срочник или контрактник. Ко всем остальным счетам общее правило применяется полностью.

Если суд ввёл не реализацию имущества, а реструктуризацию долгов, работает норма, о которой почти никто не знает. Вы вправе открыть специальный банковский счёт и тратить с него до 50 000 рублей в месяц без согласия управляющего. Если этого мало, попросите суд поднять лимит — это делают ходатайством, то есть письменной просьбой к суду (п. 5.1 ст. 213.11 ФЗ-127). С 3 апреля 2026 года в лимит не входят суммы, на которые вообще нельзя обратить взыскание (Федеральный закон от 23.03.2026 № 62-ФЗ). Счёт открывают в обычном банке на ваше имя: придите с паспортом и определением суда и скажите, что счёт нужен для процедуры реструктуризации. Согласие управляющего на само открытие закон не требует, но предупредить его стоит — он всё равно узнает.

На что жить, пока идёт процедура

Это главный бытовой вопрос, и на него почти нигде не отвечают. Разберу по порядку.

• Прожиточный минимум вам обязаны выдавать каждый месяц. Отдельное решение суда для этого не нужно: управляющий исключает эти деньги из общего котла сам (п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 48 — это разъяснение, обязательное для всех судов).
• Минимум на ребёнка исключить обязаны. Отказать в этом нельзя — так решил Конституционный Суд в Постановлении от 14.04.2022 № 15-П.
• Способ выдачи закон не устанавливает. Договоритесь с управляющим в первые же дни: как вы получаете деньги — переводом на счёт, который для этого оставят, или наличными под расписку, — и какого числа месяца. Зафиксируйте договорённость письменно, хотя бы в переписке.
• Если управляющий молчит. Направьте ему письменное требование. Ответа нет — жалуйтесь в арбитражный суд, который ведёт ваше дело (ст. 60 ФЗ-127), и в его СРО. Крайняя мера — суд отстраняет управляющего от дела (п. 12 ст. 213.9 ФЗ-127).
• Коммуналку, лекарства и продукты вы оплачиваете из этого минимума. Согласовывать каждую покупку не нужно, это уже ваши деньги. Если минимума на всё не хватает — дорогое лечение, съёмное жильё, дети, — просите исключить из общего котла сумму больше минимума. Это делают мотивированным ходатайством: письменной просьбой с расчётом и приложенными документами.
• Зарплату во время процедуры получает управляющий. Он и передаёт вам прожиточный минимум. Спросите заранее, через сколько дней после зачисления вы получите свою часть.

Кто решает, какая будет процедура

Выбираете не вы и не банк — решает суд на первом заседании. Реструктуризацию вводят, если у вас есть постоянный доход, которого хватит на выплаты по плану, нет непогашенной судимости за экономические преступления и вы не банкротились в последние годы (ст. 213.13 ФЗ-127). Если дохода нет, суд вводит реализацию имущества. Вы вправе сами попросить суд сразу перейти к реализации — такую просьбу заявляют вместе с заявлением о банкротстве или прямо в заседании.

Реализацию имущества вводят на срок не больше шести месяцев, и суд может её продлить (п. 2 ст. 213.24 ФЗ-127). Полномочия управляющего заканчиваются в день, когда суд выносит определение о завершении процедуры (п. 12 ст. 213.9 ФЗ-127). Именно эта бумага возвращает вам счета и карты, а не «истечение скольких-то дней».

Сколько это стоит. Вознаграждение управляющего — 25 000 рублей за одну процедуру (п. 3 ст. 20.6 ФЗ-127). Эти деньги вносят на депозит суда при подаче заявления. Если денег нет, попросите суд об отсрочке — до заседания, где будут решать вопрос по вашему заявлению (п. 4 ст. 213.4 ФЗ-127). Отдельно оплачиваются госпошлина и обязательные публикации сведений о вашем банкротстве.

Старые исполнительные производства закрываются сами. С даты признания вас банкротом приставы прекращают взыскание и передают исполнительные документы управляющему (п. 5 ст. 213.25 ФЗ-127). Ходить по отделам приставов для этого не нужно. Но долги, от которых банкротство не освобождает — алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата работникам, — остаются, и взыскание по ним продолжится (п. 5 ст. 213.28 ФЗ-127).

Отдельно про внесудебное банкротство через МФЦ. Там всё устроено иначе: финансового управляющего нет, карты передавать некому, счета остаются у вас. Со дня, когда сведения о вас попадают в реестр ЕФРСБ, взыскание по денежным долгам приостанавливается — но не по всем (ст. 223.4 ФЗ-127). Приостановление не касается алиментов и требований о возмещении вреда жизни и здоровью. И главное для МФЦ-банкротства: оно не касается долгов, которые вы сами не указали в заявлении. По неуказанным долгам приставы продолжают взыскивать как ни в чём не бывало — поэтому список кредиторов проверяйте до подачи, а не после. Всё остальное в этой статье — про судебное банкротство.

Что делать прямо сейчас

1. Определите, где вы находитесь

   Посмотрите в банке данных исполнительных производств на сайте ФССП, есть ли производства против вас. Своё дело о банкротстве ищите в другом месте — это разные базы: в картотеке арбитражных дел (kad.arbitr.ru) и в реестре ЕФРСБ (bankrot.fedresurs.ru), обе по фамилии. Пока суд не признал ваше заявление обоснованным, действуют правила ФЗ-229. После — правила ФЗ-127. От этого зависит, к кому идти и что подавать.

2. Подайте заявление о сохранении прожиточного минимума

   Идёт исполнительное производство — подайте заявление приставу, в том числе через Госуслуги (ч. 5.1 ст. 69 ФЗ-229). Взыскатель отнёс документ прямо в банк — подайте заявление в банк (ч. 6 ст. 8 ФЗ-229). Без заявления прожиточный минимум не сохраняют: остаток на счёте могут списать целиком. Выплаты из ст. 101 ФЗ-229 — детские пособия, маткапитал, алименты — банк не трогает и без заявления, по коду вида дохода. Счёт для минимума указывайте один: сохранить его можно только по одному.

3. Разведите счета по назначению

   Сделайте так, чтобы зарплата и пенсия приходили на счёт, по которому сохранён минимум. Детские пособия и другие защищённые выплаты получайте на отдельный счёт: так их проще отследить и вернуть, если спишут по ошибке. И проверьте, не лежит ли зарплатная карта в том же банке, где у вас кредит. Если в кредитном договоре вы подписали согласие на списание со всех своих счетов, банк вправе забирать деньги в счёт своего долга и без пристава. В таком случае переведите зарплату в другой банк.

4. Проверьте код вида дохода

   Попросите бухгалтерию или Социальный фонд подтвердить, что пособия и другие защищённые выплаты уходят к вам с кодом «2» по Указанию Банка России № 5286-У. Именно этот код запрещает банку их списывать — сам по себе, без всякого заявления от вас. Код «1» означает, что удержат не больше половины, код «3» защиты не даёт вообще. Без верного кода банк не отличит пособие от обычного перевода.

5. Соберите документы на иждивенцев и лечение

   Соберите свидетельства о рождении, справки об инвалидности, назначения врача, чеки на лекарства, договор аренды. Это основание просить сумму больше минимума. До банкротства такую просьбу подают в суд (ч. 5.2 ст. 69 ФЗ-229). В процедуре — управляющему и в суд мотивированным ходатайством с расчётом: сколько вам нужно сверх минимума и на что. Отдельное правило есть и про вещи: суд может вернуть вам имущество стоимостью до 10 000 рублей, а в исключительных случаях — и дороже (п. 2 ст. 213.25 ФЗ-127, п. 2 Постановления Пленума ВС РФ № 48).

6. Договоритесь с управляющим, как получать деньги

   Спросите его в первый же день: каким способом вы будете получать прожиточный минимум и какого числа. Запишите ответ в переписке. Если управляющий тянет и вам не на что жить, пишите жалобу в арбитражный суд по вашему делу (ст. 60 ФЗ-127) и в его СРО.

7. Ничего не прячьте и всё раскройте управляющему

   Расскажите про все счета, карты, кошельки и поступления от родственников. Никаких «запасных» счетов — ни на себя, ни через близких. Сведения по любой кредитной организации управляющий получит в любом случае. Вопрос только в том, узнает он о ваших счетах от вас или мимо вас.

Если карту уже заблокировали

Сначала выясните причину: от неё зависит и адрес обращения, и срок.

• Постановление пристава или документ, который взыскатель отнёс прямо в банк. Жалобу подают старшему судебному приставу — начальнику того отдела, где ведут ваше дело. Это и называется «в порядке подчинённости». Проще всего подать через Госуслуги, можно через форму обращений на сайте ФССП или на бумаге в сам отдел. Успеть надо за 10 дней со дня, когда вынесли постановление или когда вы узнали о бездействии (ст. 122 ФЗ-229). Ответить обязаны тоже за 10 дней (ст. 126 ФЗ-229). Параллельно можно идти в суд (ст. 121 и 128 ФЗ-229). Обязательны для исполнения только законные требования пристава — незаконное вы вправе оспорить, и именно для этого закон дал вам этот порядок.
• Налоговый долг. С 1 ноября 2025 года такие долги взыскивают без суда (Федеральный закон от 31.07.2025 № 287-ФЗ). Если вы с долгом не согласны, подайте возражение в налоговую до того, как деньги начнут списывать: через личный кабинет налогоплательщика на сайте ФНС, через Госуслуги или на бумаге в свою инспекцию. Тогда взыскивать с вас смогут только через суд.
• Уже введена процедура банкротства. Управляющий уведомляет банки не позднее пяти рабочих дней (п. 8 ст. 213.9 ФЗ-127). Все споры и жалобы внутри дела рассматривает арбитражный суд, который ведёт ваше банкротство (ст. 60 ФЗ-127). Его определение можно обжаловать в апелляцию — вышестоящий суд, который проверяет решение, — в течение десяти дней (ч. 3 ст. 223 Арбитражного процессуального кодекса — АПК РФ). Крайняя мера, если управляющий злоупотребляет, — отстранение его судом (п. 12 ст. 213.9 ФЗ-127).

Если после признания банкротом на вашем имуществе остались старые аресты приставов — это нарушение. С этой даты ранее наложенные аресты снимаются (абз. 3 п. 5 ст. 213.25 ФЗ-127). Значит, есть основание обратиться к управляющему и в суд.

Блокировка по 115-ФЗ и списание по исполнительному производству — это разные блокировки

Сообщение «операции ограничены» не всегда означает пристава. У банка есть собственное основание остановить операцию — Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». С долгами этот механизм не связан, и обращаться по нему нужно совсем в другие места.

Поэтому, если банк — ВТБ или любой другой — ссылается на 115-ФЗ, жалоба приставу ничего не даст: пристав этого ограничения не накладывал. И наоборот, объяснения об источнике денег не снимут арест, если он наложен по исполнительному документу. Бывает, что на одном счёте действуют оба ограничения сразу, — тогда это два отдельных вопроса к двум разным адресатам.

Если причина — 115-ФЗ, действуйте так:

1. Узнайте причину

   Банк обязан сообщить дату и причины отказа в операции в порядке, который предусмотрен договором или его публичными правилами (п. 13 ст. 7 115-ФЗ). Обычно это сообщение в приложении или запрос документов. Сохраните его.

2. Представьте документы

   Направьте в банк документы и сведения, которые объясняют операцию: договор, расписку, выписки, чеки, справку о доходах. Банк обязан рассмотреть их и не позднее семи рабочих дней сообщить, устранены ли основания для отказа (п. 13.4 ст. 7 115-ФЗ).

3. Если банк не согласился

   Получив сообщение, что основания не устранены, вы вправе обратиться с заявлением в межведомственную комиссию, созданную при Банке России (п. 13.5 ст. 7 115-ФЗ). В неё входят представители Банка России и уполномоченного органа.

Для гражданина есть важная оговорка. Право банка отказаться от заключения договора счёта или расторгнуть его по подозрениям в отмывании прямо не распространяется на клиентов — физических лиц (п. 5.2 ст. 7 115-ФЗ). Отказать в конкретной операции банк может, а закрыть вам счёт по этому основанию — нет. Подробный порядок действий разобран в статье об ограничениях по 115-ФЗ.

Чем рискует тот, кто ищет «банк без приставов»

Я не пугаю, а просто называю цифры, которых в большинстве статей нет.

• Долги не спишут. Вас не освободят от обязательств, если вы не дали сведения, дали заведомо ложные или скрыли имущество (п. 4 ст. 213.28 ФЗ-127). Это не штраф — это потеря смысла всей процедуры: деньги и полгода потрачены, а долги остались.
• Штраф за сокрытие. За сокрытие имущества или сведений о нём при признаках банкротства гражданину грозит штраф от 4 000 до 5 000 рублей (ч. 1 ст. 14.13 КоАП РФ).
• Уголовное дело. Оно возможно по ст. 195 Уголовного кодекса (УК РФ), но только если ущерб крупный — больше 3 500 000 рублей (примечание к ст. 170.2 УК РФ). Не читайте это как «меньше — можно». При меньших суммах вы теряете главное: долги вам не спишут.
• Карта родственника — отдельная статья. С 5 июля 2025 года усилена ответственность за передачу третьим лицам карт и доступа к счетам (ст. 187 УК РФ в редакции Федерального закона от 24.06.2025 № 176-ФЗ). Под удар попадёте не только вы, но и тот, кто дал вам свою карту.

Отдельно про семью. Счета жены или мужа управляющий не забирает — это не ваши счета. Но совместно нажитое имущество в процедуру попадает: его продают, а долю супруга возвращают деньгами (п. 7 ст. 213.26 ФЗ-127). Переводы близким незадолго до банкротства управляющий проверяет и может оспорить — тогда деньги вернут в общий котёл. А просьба «переводите зарплату на карту жены, чтобы не списали» — это ровно то сокрытие, из-за которого долги не списывают.

Есть и обратная сторона. С 1 января 2026 года действует ст. 28.1 Федерального закона «О рекламе» (введена Федеральным законом от 31.07.2025 № 332-ФЗ): реклама услуг по банкротству не должна содержать призыв не исполнять обязательства. Подборки «банков, которые не списывают» — ровно такой призыв. У практикующих юристов вы их больше не найдёте.

Отдельно про номинальный счёт

Единственная конструкция из старых списков, которая правда защищает деньги, — номинальный счёт. Его открывает взрослый, но деньги на нём принадлежат не ему, а другому человеку: ребёнку или подопечному (ст. 860.1 ГК РФ). Того, кому деньги принадлежат на самом деле, юристы называют бенефициаром.

За ваши долги эти деньги не списывают, операции по счёту не приостанавливают и счёт не арестовывают. Исключения узкие: они касаются только денег, которые банк дал в долг по этому счёту, и платы за услуги самого банка (ст. 850 и 851 ГК РФ). По долгам самого ребёнка списать теоретически можно, но только по решению суда (ст. 860.5 ГК РФ).

Работает это не потому, что счёт «невидимый», а потому, что деньги на нём не ваши. Просто пойти и открыть себе такой счёт нельзя: основания перечислены в законе — опека, попечительство, зачисление выплат на ребёнка. Что делать, если вы получаете детские выплаты: откройте в банке счёт именно этого вида и передайте его реквизиты в Социальный фонд.

Коротко

Ответ на вопрос «какие банки не блокируют карты при банкротстве» лежит не в списке банков. Он лежит в прожиточном минимуме, который закон разрешает вам сохранять, и в списке выплат из ст. 101 ФЗ-229. Обе защиты работают в любом банке страны, но включаются по-разному: выплаты из ст. 101 банк не трогает сам, по коду вида дохода, а прожиточный минимум сохраняют только по вашему заявлению.

А в процедуре счетами распоряжается финансовый управляющий, и это тоже защита: кредиторы и приставы больше не списывают у вас деньги напрямую.

И ещё одно, о чём часто забывают. Ваше банкротство не освобождает поручителя. Если по вашему кредиту кто-то поручился, кредитор вправе требовать деньги с него. Предупредите этого человека заранее.

Если вы не понимаете, что будет с деньгами семьи, разберите свою ситуацию с юристом до того, как начнёте что-то переводить.