На какие кредиты нельзя установить самозапрет

Горин Кирилл

Арбитражный управляющий. Эксперт по банкротству

Задать вопрос

После запуска услуги самозапрета люди массово начали спрашивать: на какие кредиты нельзя установить самозапрет и где он вообще работает. Кажется, что поставил галочку в «Госуслугах» — и банки больше никогда не дадут вам денег. Но на практике всё сложнее: есть целый перечень кредитов и ситуаций, где запрет не сработает.

Чуть ниже разберёмся, на какие кредиты не действует самозапрет, а какие, наоборот, он уверенно блокирует. Поговорим, чего не касается самозапрет на кредиты, как он ведёт себя с микрозаймами, рассрочками, рефинансированием и займами для бизнеса.

Важно: самозапрет — классный инструмент защиты от мошенников и импульсивных займов, но не «волшебная кнопка», которая решает все долговые проблемы. Он работает только в рамках чётких правил закона.

Принцип работы самозапрета и его границы

Самозапрет — это отметка в вашей кредитной истории, что вы добровольно запрещаете банкам и микрофинансовым организациям заключать с вами договоры потребительского кредита (займа).

Когда вы подали заявление:

• Бюро кредитных историй вносит в вашу запись информацию о самозапрете.
• Каждый банк или МФО при рассмотрении заявки обязан запросить кредитную историю.
• Если видит активный самозапрет, он обязан отказать в выдаче кредита или займа, на которые запрет распространяется.

Самозапрет можно сделать полным или частичным: например, запретить только онлайн-займы или только кредиты в МФО.

Какие кредиты покрывает самозапрет в общем случае

В общем случае самозапрет «блокирует» стандартные потребительские кредиты, когда человек берёт деньги «для себя», а не для бизнеса:

• Потребительские кредиты наличными в банках.
• Кредитные карты и овердрафты, если вы только подаёте новую заявку.
• POS-кредиты и «рассрочки» через банки в магазинах и онлайн.
• Микрозаймы в МФО — как в офисе, так и дистанционно.

Если это — договор потребительского кредита или займа с банком или МФО, то почти всегда он попадает под самозапрет — за редкими исключениями, о которых поговорим дальше.

Кредиты, на которые самозапрет не действует

Вот тут начинается самое интересное. Люди часто задают прямой вопрос: «Разберёмся, на какие кредиты не действует самозапрет?»

Центробанк прямо пишет, что запрет действует только в отношении потребительских кредитов и займов. Есть кредиты, по которым банк может выдать деньги, даже если у вас стоит самозапрет.

Целевые и залоговые продукты

Согласно разъяснениям ЦБ, есть конкретный перечень исключений, на которые самозапрет не распространяется:

• Ипотечные кредиты под залог жилья.
• Автокредиты под залог автомобиля.
• Другие кредиты под залог недвижимости или транспорта.
• Основные образовательные кредиты с господдержкой, когда деньги сразу перечисляются в ВУЗ.
• Поручительства по чужим кредитам.

Некоторые банки и юристы дополнительно выделяют как «серую зону» другие целевые продукты с залогом — например, целевой кредит под залог квартиры на ремонт или крупную покупку. Формально это тоже кредит под залог имущества, и в ряде материалов его относят к исключениям.

Почему закон делает такие исключения?

Если совсем по-человечески, логика ЦБ такая. По таким кредитам у банка есть залог — квартира, машина, другое имущество. Мошенникам сложнее провернуть схему, забрать деньги и исчезнуть. По ипотеке и образовательным кредитам деньги часто уходит не вам на счёт, а сразу застройщику, продавцу, автодилеру или учебному заведению. То есть злоумышленнику труднее «вывести» эти деньги. Эти продукты жёстко регулируются отдельными законами и госпрограммами, поэтому риск злоупотреблений ниже.

Важно понимать: это — не решение банка, а норма закона. Ни вы, ни банк не можете «договориться», чтобы самозапрет вдруг начал распространяться и на ипотеку. Но то, что самозапрет не действует, не значит, что кредит вам гарантирован. Банк всё равно проверяет доходы, кредитную историю, залог, нагрузку и может отказать по обычным причинам.

Рефинансирование и реструктуризация действующих займов

С рефинансированием и реструктуризацией ситуация тоньше, чем с «чистой» ипотекой или автокредитом. На бумаге кажется, что это — просто удобные инструменты «облегчить» кредит, но в связке с самозапретом всплывает много нюансов.

Для начала разберёмся в понятиях простым языком.

• Рефинансирование — это когда вы берёте новый кредит, чтобы закрыть один или несколько старых, обычно под меньшую ставку или с более удобным платежом.
• Реструктуризация — это когда банк меняет условия уже существующего кредита: срок, ставку, график платежей, иногда частично убирает штрафы и пени. Это может быть либо допсоглашение к старому договору, либо вообще новый договор.

Теперь — как всё это сочетается с самозапретом.

1. Рефинансирование: почти всегда новый кредит

При рефинансировании банк фактически заново даёт вам деньги: оформляет новый договор (чаще всего потребительского кредита), а на эти деньги гасит старые долги. Формально это новая кредитная сделка, а не «перенос» цифр в таблице.

Если речь о классическом потребительском рефинансировании — объединении кредитов, карт, рассрочек «в один платёж» — при действующем самозапрете банк обязан посмотреть вашу кредитную историю и увидит, что вы запретили заключать новые договоры потребкредита. Для него это красный свет: заключать новый договор нельзя, значит, сделка возможна только если вы временно снимете самозапрет.

С ипотекой по-другому. Если вы рефинансируете ипотеку ипотекой, самозапрет тут не помощник: он вообще не распространяется на ипотечные кредиты. Банк по закону может рассматривать заявку на ипотечное рефинансирование, даже если у вас активен запрет на потребительские кредиты.

2. Реструктуризация: допсоглашение или новый договор

С реструктуризацией всё зависит от того, как именно банк оформляет изменения. По сути, есть два технических варианта.

• Реструктуризация через допсоглашение. В этом случае основной кредитный договор не закрывается, вы просто подписываете допник: меняется срок, график, ставка, может появиться отсрочка по платежам. Новый кредит юридически не возникает, поэтому самозапрет обычно не мешает — вы ничего нового не заключаете, только переписываете старые условия.
• Реструктуризация через новый договор. Многие банки идут именно этим путём: заключают с вами новый потребительский кредит, на него перекидывают остаток долга и закрывают старый договор. По сути, это внутреннее рефинансирование «в своём» банке. Здесь самозапрет уже становится преградой: формально это новый договор потребкредита, и банк вправе потребовать от вас временно снять запрет, чтобы провести такую реструктуризацию.

Из этого рождается простой практический совет: когда вам предлагают «реструктуризацию», задайте один прямой вопрос — «Это будет допсоглашение к текущему договору или новый кредит?». Если новый договор, почти наверняка придётся на время отключать самозапрет.

Самозапрет и микрозаймы

Распространяется ли самозапрет на МФО и займы онлайн? Да, по закону самозапрет распространяется и на банки, и на микрофинансовые организации: если МФО выдаёт потребительский займ, она обязана учитывать самозапрет.

То есть в нормальной ситуации при активном запрете:

• МФО не сможет одобрить вам новый микро-заём.
• Онлайн-сервисы, которые оформляют реальные договоры займа через МФО или банк, тоже должны отказать.

Но есть нюанс с разными «рассрочками» и сервисами оплаты частями:

• Часть сервисов юридически оформляют это как полноценный потребительский кредит — тогда самозапрет их блокирует.
• Другая часть работает как платёжный сервис без договора займа и без записи в кредитной истории — формально они могут не подпадать под действие самозапрета.

Поэтому, если вы сознательно боретесь с долговой нагрузкой, лучше относиться к любой «оплате по частям» как к кредиту, даже если маркетинг утверждает обратное.

Действующие кредиты, карты и рассрочки

Самозапрет не списывает ваши текущие долги и не блокирует уже работающие кредитные продукты.

Что это значит на практике:

• Если у вас уже есть кредит, вы по-прежнему обязаны вносить платежи по графику.
• Если у вас есть действующая кредитная карта, самозапрет не запрещает банку выдавать деньги в рамках уже открытого лимита — вы всё так же можете уйти в минус по карте.
• Рассрочка, которую вы оформили до запрета, продолжает работать по старым условиям.

Самозапрет — это про будущие решения, а не про прошлые. Он отвечает на вопрос «дать ли этому человеку новый кредит сейчас», а не «что делать с уже выданными деньгами».

Вот поэтому так важно понимать, чего не касается самозапрет на кредиты: он не заменяет реструктуризацию, переговоры с банком, защиту в суде и уж точно не заменяет процедуру банкротства.

Кредиты для бизнеса и ИП

Самозапрет задуман как защита физического лица — потребителя, а не предпринимателя.

На какие виды кредита нет самозапрета для предпринимателей? Чаще всего самозапрет не распространяется на:

• Кредиты и овердрафты по расчётным счетам ИП и ООО.
• Кредитные линии и лимиты на пополнение оборотного капитала.
• Инвестиционные кредиты для бизнеса (на покупку оборудования, развитие, стройку и т.д.).
• Государственные и региональные программы льготного кредитования малого бизнеса.

Если вы берёте деньги как ИП или как директор/учредитель ООО по бизнес-программе, такие займы обычно не считаются потребительскими и формально не подпадают под самозапрет.

Но если предприниматель оформляет кредит на себя как на физлицо, без указания бизнес-целей, то это уже потребительский кредит, и самозапрет будет работать.

Что делать, если самозапрет не защищает от нужного вида кредита

Бывает ситуация: вы разобрались, на какие виды кредитов не распространяется самозапрет, и понимаете, что вам как раз предлагают один из таких продуктов — ипотеку, автокредит или бизнес-заём.

Алгоритм действий в таком случае:

• Остановиться и проверить, действительно ли этот кредит жизненно необходим.
• Сравнить несколько предложений, а не соглашаться на первое попавшееся.
• Холодно посчитать платежи, налоги, страхование, возможное падение дохода.
• Обсудить решение с близкими или независимым специалистом, а не с менеджером банка.
• При долгах и просрочках — не брать новый кредит «чтобы заткнуть дыры», а поговорить о реструктуризации, кредитных каникулах или законном банкротстве.

Самозапрет — это защита от импульса «взял здесь и сейчас». Там, где он не работает, эту защиту приходится заменять здравым смыслом и финансовой дисциплиной.

Частые вопросы

На какие виды кредитов нельзя поставить самозапрет?

Нельзя установить самозапрет на:

• Ипотечные кредиты под залог недвижимости.
• Автокредиты под залог автомобиля.
• Образовательные кредиты с господдержкой.
• Кредиты под залог имущества (недвижимость, транспорт и т.п.).
• Поручительства по чужим кредитам.

Также самозапрет не распространяется на кредиты для бизнеса, если вы выступаете как ИП или юрлицо, а не как обычный потребитель.

Самозапрет на кредиты распространяется ли на микрозаймы и займы МФО?

Да, если это потребительский займ в МФО, заключённый по правилам закона о микрофинансовой деятельности, банк или МФО обязаны учитывать самозапрет и отказывать в выдаче. Но аккуратнее с онлайн-сервисами «оплаты частями», которые юридически могут быть оформлены не как займ — там всё зависит от конкретной схемы.

Почему самозапрет не действует на уже оформленные кредиты и карты?

Потому что самозапрет — это запрет на заключение новых договоров, а не пересмотр старых. Он не меняет условия уже подписанных договоров, не отменяет долг и не отключает уже действующую кредитную карту или рассрочку. Вы по-прежнему обязаны платить по старым обязательствам, пока не решите вопрос с банком другим способом (реструктуризация, суд, банкротство).

Можно ли установить самозапрет на кредиты для ИП и бизнеса?

Нет, классический самозапрет работает только с потребительскими кредитами и займами. Если вы берёте деньги как предприниматель по бизнес-программе, такие кредиты проходят по другим правилам и под самозапрет обычно не попадают. Но если ИП оформляет кредит на себя как на физлицо, самозапрет будет действовать.

Что делать, если банк выдаёт кредит, на который самозапрет не распространяется?

Во-первых, убедиться, что вы понимаете, на какие кредиты нельзя установить самозапрет, и банк действительно действует в рамках закона, а не нарушает запрет. Во-вторых:

• Перепроверить договор: какой это вид кредита, есть ли залог, кто заёмщик — вы как физлицо или ИП/ООО.
• Трезво оценить, потянете ли вы этот долг с учётом уже существующих обязательств.
• При сомнениях — не подписывать договор сразу, взять паузу и проконсультироваться с юристом или финансовым консультантом.

Если у вас уже есть долги, просрочки, коллекторы и исполнительные производства, то вопрос «взять ещё один кредит» — почти всегда плохая идея. В таких ситуациях уже стоит обсуждать законные варианты выхода: от переговоров с банком до банкротства физлица.

Вывод

Самозапрет — полезный и нужный инструмент, но важно ясно представлять, на какие кредиты не действует самозапрет и чего он не касается. Он защищает от большинства потребительских кредитов, микрозаймов и кредитных карт, но не перекрывает путь к ипотеке, автокредиту, образовательным программам, бизнес-займам и уже существующим долгам.

Если вы чувствуете, что долги уже давят, а самозапрет — это лишь попытка «остановить лавину», одного запрета мало. Тут уже нужны более серьёзные решения: переговариваться с кредиторами, грамотно оформлять реструктуризацию или использовать законную процедуру банкротства, чтобы списать неподъёмные долги и начать с чистого листа.