Может ли МФО списывать деньги с карты без согласия и как отключить автосписание

Почему займы пытаются списать деньги несколько раз и частями

Займы пытаются списать деньги с карты повторно, когда первая попытка не прошла из-за нехватки денег: МФО отправляет новые запросы, иногда на меньшие суммы, пока на карте что-то не появится. Сколько раз в день и на какие суммы МФО вправе пробовать, зависит от договора и оферты на привязку карты; в законах, которые мы проверили, такого лимита нет.

СМС «недостаточно средств» или «операция отклонена» с названием МФО означает, что попытка была, но денег не списали. Если попытки продолжаются, займ, скорее всего, уже в просрочке: что начисляется и что будет дальше, мы разобрали в статье что будет, если не платить микрозайм.

Куда уходят мелкие списания при просрочке

Частичное списание гасит долг не так, как кажется. Если платёж меньше всей задолженности, закон устанавливает порядок (ч. 20 ст. 5 закона № 353-ФЗ):

1. просроченные проценты;
2. просроченный основной долг;
3. проценты за текущий период;
4. основной долг за текущий период;
5. неустойка;
6. иные платежи по закону или договору.

По договорам, заключённым после 1 июля 2024 года, изменить эту очерёдность договором нельзя (ч. 20.1 той же статьи). Поэтому несколько списаний по 300–500 рублей в просрочке сначала закрывают проценты, а сумма займа почти не уменьшается.

Какие списания МФО по карте можно оспорить

Оспорить можно списание, на которое у МФО не было основания: без вашего согласия, больше, чем причитается по договору, после полного погашения займа или из социальных выплат, защищённых законом.

Списание по графику с привязанной вами карты оспорить, как правило, не получится, даже если оно пришлось на неудобный день: вы согласились на него в договоре. Здесь важнее отключить следующее автосписание и платить самому.

Если МФО начислила больше, чем разрешает закон (по займам до года действует предел процентов и неустоек от суммы займа), это переплата. Как её посчитать и вернуть, мы разобрали в статье как вернуть переплату в МФО.

Детские пособия и пенсия по потере кормильца ушли в счёт займа: возврат за 14 дней

Разовые социальные выплаты из списка ст. 101 закона об исполнительном производстве нельзя списать в счёт займа без отдельного согласия на каждое поступление. Периодические можно вернуть заявлением кредитору в течение 14 календарных дней после списания, если списание шло по распоряжению или заранее данному акцепту, которые вы дали своему банку.

В списке ст. 101 — пособия и выплаты гражданам с детьми и беременным, алименты, пенсии по случаю потери кормильца, возмещение вреда здоровью, маткапитал, социальное пособие на погребение и другие выплаты (ч. 1 ст. 101 закона № 229-ФЗ). Обычной страховой пенсии по старости и страховой пенсии по инвалидности в этом списке нет (п. 9 той же части). Закон о потребительском кредите защищает выплаты из этого списка так (ч. 22.2–22.5 ст. 5 закона № 353-ФЗ):

• разовые выплаты из этого списка не списываются в счёт займа, пока банк не получит ваше отдельное согласие на каждое поступление;
• периодические выплаты: если вы дали своему банку распоряжение о периодическом переводе или заранее данный акцепт для погашения займа, в течение 14 календарных дней со дня списания можно подать кредитору (МФО, а не банку) заявление о возврате; получив его, кредитор обязан в течение 3 рабочих дней вернуть деньги на ваш счёт (ч. 22.3);
• возвращённая сумма снова становится текущим долгом: её и проценты на неё по ставке договора нужно заплатить в течение 7 календарных дней с даты зачисления; в эти дни долг не считается просроченным и неустойка на него не начисляется, а со следующего дня после седьмого он становится просроченным (ч. 22.4–22.5).

Две оговорки. Банк понимает, что пришло пособие, по коду вида дохода в платёжном документе; если плательщик код не указал или указал неверно, банк отдельного согласия не запрашивает (ч. 22.8 ст. 5). И право на возврат за 14 дней закон связывает с согласием, которое заёмщик дал своему банку (распоряжение о периодическом переводе или заранее данный акцепт). Применяется ли оно к автосписанию по карте, привязанной на сайте МФО, закон прямо не говорит. Заявление в МФО можно подать в эти 14 дней и в таком случае: срок короткий, а при отказе спор о возврате можно передать финансовому уполномоченному, но исход не предрешён.

Если те же выплаты списал не кредитор по договору, а пристав или банк по исполнительному документу, действуют правила исполнительного производства: о них — в статье блокируют ли приставы детские карты.

Как отключить автосписание МФО и не уйти в просрочку

Чтобы микрозаймы перестали списывать деньги с карты, удалите карту в личном кабинете МФО, отправьте МФО заявление об отказе от автосписания и подстрахуйтесь в банке. Сразу выберите другой способ оплаты из договора: отключение автосписания не отменяет график платежей.

Личный кабинет и заявление в МФО

Во многих личных кабинетах есть раздел с картами: удалите там карту и сделайте снимок экрана. Если кнопки нет или карта не удаляется, напишите в МФО через личный кабинет или по электронной почте из договора. Получить ответ проще, если запрос оформлен как документ: его можно собрать в конструкторе запроса в МФО. В заявлении укажите номер договора, последние четыре цифры карты и попросите:

• прекратить списания с этой карты и удалить её данные;
• подтвердить, каким бесплатным способом вы будете платить (реквизиты счёта, касса, оплата в личном кабинете);
• прислать график платежей и расчёт задолженности на сегодня.

Что может банк против автосписаний МФО

Банк, выпустивший карту, работает с вашими распоряжениями; договор займа он не исполняет и не проверяет. Закон разрешает клиенту отозвать распоряжение до того, как перевод стал безотзывным, в порядке, предусмотренном законом и договором с банком (ч. 9 ст. 8 закона № 161-ФЗ). Если вы давали банку заранее данный акцепт в пользу МФО, его отзывают в порядке из договора с банком, и сделать это нужно до того, как требование МФО поступит в банк: уже поступившее требование отзыв не отменяет (п. 2.9.1 Положения Банка России № 762-П).

Что можно попросить в банке:

• отозвать распоряжение или согласие на списания в пользу этой МФО и сообщить, с какого дня они не исполняются;
• проверить, нет ли у вас в банке автоплатежа или подписки в пользу МФО, и отключить их;
• перевыпустить карту с новым номером: привязка к старому номеру, как правило, перестаёт работать, но уточните, не переносит ли банк привязки на новую карту.

Заявление в банк о запрете списаний соберите в конструкторе заявления о запрете автосписания; ответ попросите письменно.

Главное после отключения — следующий платёж. Если по графику он через три дня, а реквизитов для оплаты у вас нет, заплатите тем способом, который работает, и только потом отключайте автосписание. Просрочка по микрозайму дороже: проценты, неустойка, звонки, а затем судебный приказ.

Как вернуть деньги, которые МФО списала с карты лишнего

Деньги, которые МФО списала сверх договора, возвращают через письменное заявление в МФО, а если она отказала или молчит — через финансового уполномоченного, бесплатно и без суда.

Порядок такой:

1. Соберите доказательства: выписку банка со спорными операциями, график платежей, справку о закрытии займа, если он погашен.
2. Посчитайте, сколько списано лишнего. Условный пример: по графику платёж 7 800 рублей, а МФО двумя операциями списала 7 800 и 4 200 рублей; 4 200 рублей ничем в договоре не обоснованы — их и требуете вернуть.
3. Отправьте МФО заявление о возврате (образец ниже) через личный кабинет, по электронной почте или заказным письмом. Сохраните подтверждение отправки.
4. Ждите ответа: 15 рабочих дней, если заявление подано в электронном виде по стандартной форме и с момента нарушения прошло не больше 180 дней; в остальных случаях — 30 календарных дней (ч. 2 ст. 16 закона № 123-ФЗ). Образец ниже — не стандартная форма, утверждённая Советом Службы финансового уполномоченного, поэтому на ответ по нему действует срок 30 календарных дней.
5. Отказ или нет ответа — обращение к финансовому уполномоченному (раздел ниже).

Образец заявления в МФО о возврате списанных денег

В ООО МФК / МКК «__________» (наименование из договора)
ИНН ______, адрес и e-mail из договора
От: Фамилия Имя Отчество, дата рождения, адрес, телефон, e-mail
Договор займа № ______ от __.__.____

Заявление о восстановлении нарушенного права: возврат списанных денежных средств

__.__.____ с моей банковской карты № ****____ в пользу вашей организации списано ______ руб. (операции от __.__.____ на ______ руб. и от __.__.____ на ______ руб.). По графику платежей на эту дату к оплате было ______ руб. / заём погашен полностью __.__.____ (справка прилагается). Сумма ______ руб. списана без основания, предусмотренного договором.

Прошу:
1) вернуть ______ руб. на счёт карты № ****____ (реквизиты счёта: ______);
2) прекратить списания с этой карты и удалить её данные;
3) направить расчёт задолженности по договору на дату ответа.

Ответ прошу направить на e-mail ______.

Приложения: выписка банка за период ______, график платежей, справка о погашении (при наличии).

Дата, подпись

Если спор о переплате сверх предела начислений по закону, используйте отдельный конструктор претензии о возврате переплаты МФО: в нём уже есть расчёт по договору.

Деньги по микрозайму списали, а займ вы не брали

Если займ вы не оформляли и карту никуда не вводили, списание — это операция без вашего согласия, и главное здесь — скорость: банк нужно уведомить сразу, но не позднее дня, следующего за днём, когда пришло уведомление об операции (ч. 11 ст. 9 закона № 161-ФЗ).

Что даёт этот срок:

• если банк вас уведомил об операции, а вы сообщили о ней вовремя, банк обязан возместить сумму в течение 30 дней после заявления о возмещении, если не докажет, что вы нарушили порядок использования карты и это привело к операции (ч. 15 ст. 9);
• если банк вообще не уведомил вас об операции, он возмещает операцию без согласия в течение 30 дней после заявления (ч. 13 ст. 9);
• если банк уведомил, а вы в срок не сообщили, банк возмещать не обязан, кроме случая из ч. 3.13 ст. 8 этого закона (ч. 14 ст. 9).

Порядок: заблокируйте карту в приложении или по телефону банка, подайте уведомление об операции без согласия по форме банка, потом заявление о возмещении. Параллельно — заявление в полицию (его можно составить в конструкторе заявления о мошенничестве) и запрос в МФО: на кого оформлен займ и на какую карту выданы деньги. Если займ оформили на ваше имя через чужой доступ к Госуслугам, порядок действий — в статье мошенники получили доступ к Госуслугам.

Обратная ситуация — карту к своему займу привязали вы сами, а потом забыли. Такие списания не являются операциями без вашего согласия, поэтому правила ст. 9 закона № 161-ФЗ о возмещении к ним, скорее всего, не применят. Спорить в этом случае нужно с МФО о сумме.

Чарджбэк по списанию МФО: что может сделать банк

Чарджбэк — это оспаривание операции по карте через платёжную систему: вы подаёте заявление в свой банк, а банк предъявляет претензию банку получателя по правилам платёжной системы.

Для списаний МФО по займу это запасной путь. Если карту привязывали вы, банк получателя покажет согласие, данное при привязке, и спор, скорее всего, вернётся к вопросу, сколько вы должны МФО. Чарджбэк имеет смысл, когда деньги списали после закрытия займа, дважды за одну операцию или вообще не по вашему договору, а МФО не отвечает. Основания и сроки устанавливают правила платёжной системы, и полный их текст мы в открытом доступе на дату проверки не нашли. Поэтому спросите в банке, принимает ли он заявление об оспаривании этой операции и в какой срок, и приложите выписку, переписку с МФО и справку о закрытии займа.

Финансовый уполномоченный по спору с МФО о списании с карты

Если МФО не вернула списанное, обратитесь к финансовому уполномоченному: он бесплатно рассматривает денежные требования до 500 000 рублей к МФО и банкам, если с момента, когда вы узнали или должны были узнать о нарушении, прошло не больше трёх лет (ч. 1 ст. 15 закона № 123-ФЗ).

Микрофинансовые организации и банки обязаны работать с финансовым уполномоченным (п. 2 и 5 ч. 1 ст. 28 закона № 123-ФЗ). Проверить, есть ли ваша МФО в государственном реестре и в реестре организаций, которые работают с финансовым уполномоченным, можно на сайте Банка России.

Порядок обращения:

1. Сначала заявление в МФО (образец выше): закон требует направить его в финансовую организацию до обращения к финансовому уполномоченному (ч. 1 ст. 16 закона № 123-ФЗ).
2. После ответа МФО или по истечении срока на ответ — обращение к финансовому уполномоченному (ч. 4 ст. 16). Его можно собрать в конструкторе обращения к финансовому уполномоченному.
3. Решение принимается в течение 15 рабочих дней со дня, следующего за днём передачи обращения уполномоченному (п. 1 ч. 8 ст. 20 закона № 123-ФЗ).
4. В суд с таким требованием идут после финансового уполномоченного: если он не принял решение в срок, прекратил рассмотрение или вы не согласны с его решением. В последнем случае на иск есть 30 календарных дней после вступления решения в силу (ч. 1–3 ст. 25 закона № 123-ФЗ).

Финансовый уполномоченный решает денежный спор. Если вы хотите, чтобы МФО проверил надзорный орган, параллельно можно подать жалобу на МФО в Банк России.

Когда МФО спишет деньги без привязанной карты

С карты или счёта, которые вы МФО не давали, деньги в счёт микрозайма списывают только по исполнительному документу: судебному приказу или исполнительному листу. МФО как взыскатель вправе сама направить его в ваш банк (ч. 1 ст. 8 закона № 229-ФЗ) или передать его приставам.

В выписке такое списание выглядит иначе: получатель — приставы или сама МФО, в назначении — номер исполнительного документа или производства. Банк при этом обязан соблюдать ограничения закона и не трогать защищённые выплаты из ст. 101 (ч. 5 ст. 8 закона № 229-ФЗ). Так обычно и выглядит ситуация, когда «микрозаймы списали зарплату»: МФО получила приказ, а вы узнали о нём по списанию.

Что делать в этом случае: проверить, есть ли исполнительное производство, отменить судебный приказ, если не пропущен срок, и сохранить прожиточный минимум на счёте. Об этом — в статьях что будет, если не платить микрозайм (раздел о суде и приставах) и как сохранить прожиточный минимум у приставов. Если займов несколько и платить нечем, сравните варианты в статье как списать микрозаймы законно.

Частые вопросы