Т-Банк и банкротство физических лиц

Горин Кирилл

Арбитражный управляющий. Эксперт по банкротству

Задать вопрос

Когда вы оформляете кредит в банке, особенно таком, как Тинькофф (теперь он называется Т-Банк, но суть осталась прежней), вам кажется, что всё под контролем. Деньги пришли быстро, проценты вроде терпимые, приложение удобное. А потом — хлоп! Жизнь резко поворачивает не туда: потеря работы, болезнь, или просто в один месяц что-то пошло не так. И вот платеж просрочен. Второй. Третий… И вы начинаете гуглить: а что будет, если я вообще не буду платить?

Как узнать, сколько вы вообще должны

Первый шаг, как ни странно — это не прятаться. Реакция «не смотрю — значит, нет долга» срабатывает только в мультиках. На практике, даже если вы пока не можете платить, знать точную сумму задолженности — обязательно. Это как минимум поможет понять масштаб бедствия, а как максимум — принять верное решение: платить, договариваться, реструктуризировать или банкротиться.

Тинькофф (теперь Т-Банк) даёт несколько удобных способов узнать, сколько вы должны:

Позвонить на горячую линию: 8 (800) 333-33-33

Бесплатный номер, работает круглосуточно. Лучше звонить с того номера, на который оформлен кредит — система узнает вас быстрее. Когда ответит голосовой помощник (да, живого человека сразу не будет), скажите что-то вроде: «Узнать задолженность по кредитной карте» или «Хочу узнать, сколько я должен». После этого или выведут на оператора, или озвучат сумму автоматически.

Зайти в мобильное приложение «Тинькофф»

Самый простой и быстрый способ. На главной странице вы увидите все свои продукты: кредитки, дебетовые карты, кредиты, вклады. Нажмите на нужный кредит или карту, и откроется раздел, где будут:

• Общая сумма долга (включая проценты и штрафы, если есть).
• Минимальный ежемесячный платёж.
• Дата, до которой нужно внести платёж.
• Подробный график — можно посмотреть, что уже заплатили и сколько осталось.

Если есть просрочка — она тоже будет отображаться: красными цифрами, с плашкой «просрочен», чтобы уж точно не пропустить.

Зайти в личный кабинет на сайте tbank.ru

Логика та же, что и в приложении, только на компьютере. Зайдите под логином и паролем, выберите в меню слева нужный продукт, и откроется полная информация:

• Сумма задолженности по основному долгу.
• Начисленные проценты.
• Сумма просрочки (если она есть).
• Все начисления и платежи — прямо по датам.

Плюс можно скачать полную выписку по счёту или распечатать её, если хотите наглядно показать кому-то (например, юристу, если будете обсуждать банкротство или реструктуризацию).

Открыть ежемесячную выписку, которую присылает банк

Каждый месяц Тинькофф шлёт своим клиентам PDF-документ на электронную почту (ту самую, которую вы указали при оформлении карты или кредита). Там содержится:

• Дата формирования отчёта.
• Весь движ по счёту за месяц: списания, начисления, покупки, переводы.
• Остаток задолженности на дату формирования выписки.
• Новый минимальный платёж и срок его внесения.

Выписка приходит даже если вы ничего не делали — это как письмо счастья, только с цифрами. Многие её игнорируют или удаляют сразу. Не делайте так — это полезный документ, особенно если начались разногласия с банком.

А если просто не платить?

А вот теперь начинается весёленькое. Иногда кажется: ну просрочка — это же не конец света. Деньги кончатся — потом появятся. Авось, само как-то уладится. Банк забудет, сбой в системе, списали, подарили. Спойлер: не уладится. Никто ничего не спишет просто так.

Первый удар по вашей кредитной истории

Начнём с того, что страдает сразу не кошелёк, а ваша кредитная репутация. Это как в школе: прогулял один урок — вроде не смертельно, но в дневнике уже запись. Пропустили платёж — даже если на один-единственный день — информация об этом уходит в БКИ (бюро кредитных историй).

Сейчас в России действует единая система передачи кредитных данных. Все банки, микрофинансовые организации, даже магазины с рассрочками — регулярно передают данные в бюро. У вас формируется кредитный рейтинг. И если рейтинг проседает — дальше как снежный ком:

• Вам откажут в ипотеке, потому что заёмщик с просрочками банкам неинтересен.
• Откажут в автокредите. Даже если машина нужна не ради понтов, а реально для работы.
• Забудьте про кредитные карты с нормальным лимитом и кешбэком. Только какие-то мутные предложения с 70% годовых и крошечными суммами.

Хуже того: в будущем вы даже не узнаете, что вам отказали именно из-за плохой истории. Просто получаете уведомление «Банк рассмотрел и не готов вам предложить продукт». Всё. Без объяснений. А причина — где-то в прошлом, когда вы «просто не платили».

А дальше включается счётчик

Но даже если вам плевать на будущее кредитование, последствия не заставят себя ждать. Потому что после первого же дня просрочки начинается начисление пени, процентов и штрафов. И вот тут веселье превращается в арифметический ад.

Для кредитных карт всё особенно сурово:

• Прощай, беспроцентный период. Банк аннулирует его полностью и начнёт насчитывать проценты на весь долг, в том числе на те покупки, что вы делали месяц назад в рамках «льготного периода».
• Проценты на задолженность — по ставке около 20% годовых (и это в лучшем случае).
• Блокировка счёта — вы не сможете пользоваться даже тем, что было в лимите. Пока не погасите задолженность, кредитка — просто пластик.
• Пени — по закону, банк имеет право начислять до 0,1% от суммы просрочки в день. И начисляет. Это 3% в месяц — а теперь посчитайте, сколько это за полгода.

Если речь о потребительском кредите (не карта, а обычный кредит наличными), механизм чуть отличается, но суть та же: на сумму просрочки капают ежедневные пени, и долг растёт.

Даже если вы никому не отвечаете, не берёте трубку и живёте по принципу «в домике» — долг продолжает расти. Сначала он был 100 000 рублей, через три месяца стал 130 000, а к полугоду подбирается к 160 000 — и это без суда, без коллекторов, просто потому, что вы молчите, а проценты идут.

И кто-то обязательно вам позвонит

И тут появляются те самые люди с юридическим образованием, которые умеют звонить часто, уверенно и со знанием психологии. Это сотрудники отдела взыскания. Они не бьют по коленкам, не угрожают физически — с этим сейчас строго — но умеют морально давить.

Сценарий всегда примерно один:

• Сначала звонки из Тинькофф: «Вы забыли внести платёж. Когда планируете это сделать?»
• Потом немного жёстче: «Почему игнорируете обязательства? Мы вынуждены будем передать дело дальше».
• Потом звонки по вечерам, по выходным, смс, письма на почту, пуш-уведомления в приложении. Вас буквально окружают.

И даже если вы будете просто игнорировать — информация о долге всё равно никуда не денется. Она уже «записана» в банковской системе, передана в бюро, зафиксирована в вашей финансовой биографии. Удалить её нельзя. Простить её — никто не станет.

Кто такие взыскатели и как они звонят

У Тинькофф нет отделений (ну кроме одного в Москве), но это вовсе не значит, что они забыли про должников. С первого месяца начинаются регулярные, настойчивые и разнообразные звонки. Цель простая: вытащить из вас хоть какую-то реакцию.

Фразы, которые вам точно скажут:

• «Когда вы внесёте платёж?»
• «Может, перезанять у родственников?»
• «Вам ведь не хочется портить себе жизнь, правда?»

Иногда в ход идут намёки, давление, эмоциональные приёмы. Вроде вежливо, но так, чтобы вы не расслаблялись.

И вот если совсем игнор, дело переходит коллекторам. А вот там уже атмосфера погуще.

Коллекторы из «Феникса»

Тинькофф чаще всего передаёт долги не кому попало, а проверенному агентству — ООО «Феникс». Раньше это было внутреннее подразделение, теперь — отдельная структура. Они выходят на связь через 2–3 месяца после начала просрочки. По данным ФССП, у «Феникса» — максимальный уровень риска. Это значит, что:

• Нарушения закона 230-ФЗ у них уже были.
• Вас могут атаковать звонками чаще, чем положено.
• Иногда — переусердствуют.

Закон 230-ФЗ чётко ограничивает поведение коллекторов.

Если всё-таки нарушают — жалуйтесь. В ФССП, а если совсем оборзели — в полицию.

А дальше суд. Реальный. С повесткой.

Если коллекторы не добились ничего (а бывает и так), банк идёт в суд. Обычно это происходит через 6–12 месяцев. Там всё быстро: у банка есть договор, график платежей, выписка — суд даже слушать вас особо не будет.

После решения в дело вступают судебные приставы. А вот они уже играют по-серьёзному:

• Арестовывают все банковские счета.
• Удерживают 50% с зарплаты.
• Могут наложить запрет на выезд за границу.
• Описывают и продают имущество, если есть.

А если вы — ИП или самозанятый, могут блокировать счета и парализовать бизнес.

Если просрочка превышает 90 дней, Тинькофф может сразу передать дело в суд. При этом часть банков сначала долго «играются» с коллекторскими агентствами, а Тинькофф — предпочитает действовать.

Что можно сделать, если платить нечем

Да, ситуация неприятная. Деньги закончились, просрочка растёт, настроение падает, а по телевизору всё как назло говорят про «финансовую дисциплину». Но важно понимать: жизнь после просрочки не заканчивается. И чем раньше вы начнёте действовать — тем больше шансов вырулить ситуацию, пусть даже не с шиком, но с достоинством.

Сидеть и ждать, пока к вам придёт судебный пристав описывать микроволновку и старенький холодильник — идея так себе. Лучше попробовать одно из реальных решений. Или все сразу — по ситуации.

1. Попробовать договориться: реструктуризация

У Тинькофф (Т-Банка) нет универсальной программы реструктуризации, которую можно выбрать в один клик. Но это не значит, что её не дадут вообще. Просто нужно проявить инициативу: открыть чат поддержки и честно объяснить, что случилось.

Банк может предложить индивидуальные условия, если вы:

• Потеряли доход (уволили, сократили, закрылся ИП).
• Получили инвалидность или тяжёлое заболевание.
• Переехали в другой город и временно без работы.
• Взяли на себя заботу о больных родственниках.

Чтобы рассматривать вашу заявку, банк захочет доказательств. А значит — готовьте:

• Справку из центра занятости или 2-НДФЛ с нулём.
• Выписку из больницы, справку МСЭ (если инвалидность).
• Справки о госпитализации родственников, если вы — опекун.

Что может предложить банк:

• Отсрочку основного долга на 1–3 месяца (будете платить только проценты).
• Уменьшение ежемесячного платежа за счёт увеличения срока кредита.
• Частичное списание штрафов, если вы начнёте платить стабильно.

Но стоит понимать: банк не обязан идти навстречу. Это — их право, а не обязанность. Зато попытка договориться — это всегда плюс в вашу сторону. Даже если дойдёт до суда, факт ваших попыток урегулировать долг — это аргумент.

2. Если уже суд: просите отсрочку у судьи

Бывает так, что банк уже обратился в суд. Вы получили решение: платить определённую сумму. Всё, казалось бы, поздно. Но нет. Есть ещё один ход — подать заявление об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда.

Это особенно актуально, если:

• У вас нет имущества, но есть стабильный доход.
• Вы готовы платить, но в меньшем размере.
• Ваш доход — это пенсия, пособие, или другая небольшая сумма.

В заявлении нужно указать:

• Причины, почему вы не можете исполнить решение в полном объёме сразу.
• Примерный график платежей (например, 5 000 рублей в месяц).
• Приложить документы, подтверждающие тяжёлое материальное положение.

Суд может назначить рассрочку до 3 лет. Важно: если вы подадите такое заявление ДО начала исполнительного производства, у приставов будет меньше поводов для блокировки счетов и ареста имущества.

3. Вспомнить про страховку (да, ту самую навязанную)

Если при оформлении кредита вы «по совету» менеджера подключили страховку — не торопитесь её ругать. Иногда она действительно может спасти ситуацию. Особенно если наступил так называемый страховой случай:

• Потеря работы (не по собственному желанию!).
• Госпитализация или длительное лечение.
• Инвалидность.
• Смерть (ну тут уже родственники будут обращаться, конечно).

Чтобы воспользоваться страховкой:

1. Зайдите в чат в приложении и напишите, что у вас страховой случай.
2. Уточните, какая именно страховая компания вас страховала (их может быть несколько).
3. Подайте заявление и прикрепите нужные документы — справки, выписки, свидетельства.

Что покрывает страховка? Зависит от договора. Обычно — погашение остатка задолженности или оплата определённого количества ежемесячных платежей (например, 3–6 месяцев).

Важно: если причина — болезнь, которая была у вас до подписания договора, страховая может отказать. Поэтому читайте условия, особенно пункт «исключения».

4. Банкротство — реальный выход, если всё плохо

Если вы уже понимаете, что не выберетесь — дохода нет, имущества нет, а долгов под миллион — пора всерьёз рассмотреть банкротство.

Напишите мне

WhatsAppTelegramVK

Это не страшно и не стыдно. Это — легальный способ обнулить долги и начать жить без вечного страха звонков, писем, судов и приставов.

Процедура регулируется Федеральным законом №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» . Вот что можно списать через банкротство:

• Кредиты и кредитки (включая просроченные).
• Микрозаймы.
• Пени и долги по ЖКХ.
• Штрафы ГИБДД.
• Налоговую задолженность.
• Долги по распискам и частным займам.

Что нельзя списать:

• Алименты.
• Компенсации за вред жизни и здоровью.
• Уголовные штрафы.

Как проходит процедура:

1. Юристы собирают документы: выписки, справки, список кредиторов.
2. Подают заявление в суд (по месту вашей регистрации).
3. Суд вводит процедуру банкротства (через арбитражного управляющего).
4. Если всё проходит нормально — через 6–10 месяцев вас официально освобождают от долгов.

Есть два варианта:

• Судебное банкротство — подходит для долгов от 500 тыс. рублей и выше.
• Внесудебное — если у вас совсем нет дохода и имущества, сумма долга — от 50 до 500 тыс., и закрыты все исполнительные производства.

Обратите внимание: юристов сейчас много, но доверяйте только тем, кто работает по договору и не берёт деньги вперёд без анализа ситуации. Добросовестные компании, в том числе и наше агентство фиксируют в договоре гарантию результата — либо долг спишут, либо деньги вернут.

Последствия неуплаты кредита в Тинькофф: краткая таблица

Вопросы и ответы

Можно ли вообще не платить кредит в Тинькофф и ничего не будет?

Нет. Банк начнёт с начисления штрафов и пени, потом передаст долг коллекторам или пойдёт в суд. Долг вырастет, добавятся приставы, аресты, ограничения — и никакого «само рассосётся».

Когда начинаются звонки от банка или коллекторов?

Звонки могут начаться уже после первой просрочки — в пределах 1–5 дней. Сначала это служба банка, потом — коллекторы. Обычно они подключаются на 60–90 день.

Что будет с моей кредитной историей, если просрочка всего 2–3 дня?

Даже однодневная просрочка фиксируется. Кредитный рейтинг упадёт. Один раз — не критично, но если это повторяется, путь к ипотеке и нормальным займам закрывается.

Можно ли просто «спрятаться» от долгов, отключить телефон и переехать?

Нет. Бюро кредитных историй, суд, приставы и цифровая система найдут вас. Сейчас не 2005-й — информацию о должниках собирают быстро, счета блокируют мгновенно.

Можно ли договориться с банком, чтобы простили долг?

Полностью — нет. Частично — да. Если вы проявите инициативу, подтвердите трудности и будете вносить хотя бы часть — банк может пойти навстречу. Но волшебного «простили всё» не бывает.

Если я подам на банкротство, что будет с моей квартирой или машиной?

Если жильё — единственное, оно не подлежит изъятию (ст. 446 ГПК РФ ). Машину могут продать, если это не ваше единственное средство передвижения по медицинским показаниям. Всё индивидуально — надо разбираться.

После банкротства я больше не смогу брать кредиты в Т-Банке?

Первое время — да, будет сложно. Банки будут осторожны. Но через пару лет кредитную историю можно начать восстанавливать. Главное — вычистить старые долги и не наделать новых.