Как после банкротства взять кредит?

Горин Кирилл

Арбитражный управляющий. Эксперт по банкротству

Задать вопрос

Когда человек проходит процедуру банкротства, это помогает избавиться от долгов, но одновременно ставит преграды на пути к получению новых кредитов. Разберёмся, как после банкротства взять кредит физическому лицу — какие условия нужно выполнить и какие финансовые организации могут одобрить заявку.

Дают ли кредит после банкротства физического лица?

Получить кредит после банкротства сложно, но это не невозможно. Многое зависит от политики конкретного банка и вашей новой финансовой ситуации.

По закону банки и МФО не обязаны отказывать вам в кредите только из-за того, что вы были банкротом. Но они имеют право отказать без объяснения причин, поскольку кредитный договор не является публичным. Поэтому вероятность одобрения заявки может быть низкой, особенно, в крупных банках, которые жёстко отсеивают клиентов с плохой кредитной историей.

Почему трудно получить кредит после банкротства?

Получить кредит после банкротства действительно сложно, и на это есть несколько причин, которые связаны с тем, как банки оценивают потенциальных заёмщиков. Давайте посмотрим, почему финансовые организации так неохотно выдают кредиты бывшим банкротам.

1. Плохая кредитная история

   Когда вы объявляете себя банкротом, это событие фиксируется в вашей кредитной истории. В отчёте будет чётко указано, что вы прошли процедуру банкротства, и это автоматически снижает ваш кредитный рейтинг. Банки рассматривают такую информацию как серьёзный красный флаг. Для них это — сигнал, что вы можете быть ненадёжным заёмщиком, который может снова столкнуться с трудностями при выплате кредитов. Даже если вы полностью восстановите своё финансовое положение, отметка о банкротстве будет влиять на ваше доверие со стороны кредиторов.

2. Риски повторного банкротства

   Хотя по закону вы не можете снова подать на банкротство в течение пяти лет, банки всё равно видят в вас потенциальный риск. Они опасаются, что вы можете снова оказаться в ситуации, когда не сможете выплачивать долг, особенно, если ваша финансовая ситуация ещё не стабилизировалась. Этот риск заставляет банки с осторожностью рассматривать заявки бывших банкротов и часто отказывать в кредитовании, чтобы не оказаться в убытке.

3. Недостаток залога

   В процессе банкротства многие заёмщики теряют своё имущество, так как оно продаётся для погашения долгов. Это означает, что у большинства бывших банкротов нет ценного залога, который можно было бы предоставить банку в качестве гарантии. Без залога банки неохотно выдают крупные кредиты и в, частности, людям с плохой кредитной историей. Даже если вы хотите взять кредит на небольшую сумму, отсутствие обеспечения делает вашу заявку менее привлекательной для кредиторов.

Эти причины объясняют, почему кредит после банкротства физического лица получить так сложно. Банки стремятся минимизировать свои риски и предпочитают работать с надёжными заёмщиками, у которых нет серьёзных проблем с выплатой долгов в прошлом.

Через какое время после банкротства можно взять кредит?

После завершения процедуры банкротства, которая обычно длится от шести месяцев до года в судебном порядке и до шести месяцев во внесудебном, вы снова можете начать подавать заявки на кредиты. Но тут есть несколько важных нюансов, которые стоит учитывать.

Во-первых, даже после того как вы прошли процедуру банкротства и освободились от долгов, в течение пяти лет вы обязаны уведомлять банки о своём статусе банкрота при попытке получить новый кредит. Это требование связано с тем, что информация о вашем банкротстве остаётся в вашей кредитной истории, и банки должны знать о вашей финансовой несостоятельности в прошлом.

Формально закон не предусматривает серьёзных последствий за то, что вы не сообщите банку о своём банкротстве. Однако это может обернуться неприятностями в будущем. Если банк узнает, что вы скрыли эту информацию, он может использовать это как основание для досрочного взыскания кредита или даже отказать в дальнейшем сотрудничестве. Кроме того, большинство банков так или иначе могут проверить ваш статус банкрота, так как эта информация является публичной и доступной в реестрах.

Эксперты считают, что не стоит рисковать, скрывая факт банкротства, так как банки тщательно проверяют кредитные истории своих потенциальных заёмщиков. Даже если вам кажется, что банк может не заметить этот момент, лучше быть честным.

Как получить кредит после банкротства физического лица?

Получить кредит после банкротства физического лица непросто, но это возможно, если вы приложите усилия для восстановления своей финансовой репутации. Вот несколько шагов, которые могут помочь вам увеличить шансы на одобрение кредита.

1. Улучшить кредитную историю

   После банкротства ваша кредитная история сильно пострадала, и банки видят в вас ненадёжного заёмщика. Чтобы исправить ситуацию, начните с небольших займов в микрофинансовых организациях (МФО). Да, проценты у них высокие, но это даст вам шанс показать свою платёжеспособность. Берите небольшие суммы и погашайте их вовремя или даже раньше срока. МФО передают информацию о ваших выплатах в бюро кредитных историй (БКИ), и каждая своевременно закрытая задолженность будет улучшать ваш кредитный рейтинг. Со временем это повысит ваши шансы на одобрение кредита в банке.

2. Накопить средства

   Создание финансовой подушки поможет вам не только чувствовать себя увереннее, но и покажет банку, что вы стали более ответственным в управлении финансами. Откладывайте деньги регулярно и демонстрируйте стабильные поступления на счёт. Например, если у вас есть официальный доход или регулярные переводы, такие как арендные поступления, это будет плюсом при рассмотрении вашей кредитной заявки. Банки ценят стабильность, и если вы покажете, что у вас есть средства на случай непредвиденных расходов, это сыграет вам на руку.

3. Открыть депозит

   Открытие вклада в банке, куда вы собираетесь обращаться за кредитом, может повысить ваши шансы на одобрение. Когда вы храните деньги в банке, это увеличивает его доверие к вам. Банки рассматривают вкладчиков как более надёжных клиентов, особенно, если суммы на депозитах значительные и регулярно пополняются. Но даже небольшой депозит может стать плюсом, так как показывает, что у вас есть средства и вы грамотно управляете финансами.

Дополнительные советы:

• Регулярные поступления. Если возможно, договоритесь с работодателем о перечислении зарплаты на счёт в банке, где планируете брать кредит. Это покажет банку, что вы получаете стабильный доход.
• Используйте кредитную карту с лимитом. Некоторые банки, например, Тинькофф, могут предложить кредитные карты людям с плохой кредитной историей. Аккуратно используйте карту и вовремя погашайте задолженность, чтобы создавать положительные записи в кредитной истории.
• Будьте честными. Если банк узнает о вашем банкротстве и о том, что вы скрыли эту информацию, это может повлечь за собой неприятные последствия. Лучше сообщить обо всём заранее и показать, что вы изменили своё отношение к финансам.

Эти шаги помогут вам восстановить кредитную репутацию и со временем снова стать привлекательным клиентом для банков.

Напишите мне

WhatsAppTelegramVK

Если вам нужна помощь с планированием и восстановлением после банкротства, наши специалисты всегда готовы помочь. Мы разберём вашу ситуацию, дадим полезные советы и поддержим на каждом этапе вашего финансового восстановления.

Кредит после банкротства физического лица: где взять?

Мы уже выяснили, что после банкротства взять кредит непросто, но это возможно. Главное — знать, куда обращаться. Вот несколько вариантов, которые могут сработать.

1. Микрофинансовые организации (МФО)

   МФО обычно выдают займы людям с плохой кредитной историей, в том числе и тем, кто недавно прошёл процедуру банкротства. Да, процентные ставки у них высокие, но это может быть шансом для восстановления вашей кредитной репутации. Начните с небольших сумм, гасите займы вовремя, и это постепенно улучшит вашу кредитную историю. Каждое успешное погашение фиксируется в базе данных, и это поможет в будущем.

2. Банки с программами для клиентов с плохой КИ

   Некоторые банки разработали специальные продукты для заёмщиков с испорченной кредитной историей. Например, Совкомбанк и Тинькофф могут предложить небольшие кредиты или кредитные карты. Это может быть хорошим стартом: берите деньги с умом и платите вовремя. Даже небольшие суммы, выплаченные без задержек, помогут поднять ваш кредитный рейтинг.

3. Банк, в котором вы получаете зарплату

   Если у вас есть счёт, на который поступает зарплата, этот банк может отнестись к вам с большим доверием. Банки предпочитают работать с клиентами, чьи финансовые потоки они видят, ведь это уменьшает риск для них. Попробуйте обратиться в ваш зарплатный банк — у вас больше шансов на одобрение кредита именно там.

Эти варианты не гарантируют 100% успех, но они могут помочь вам постепенно восстановить доверие банков и снова получить доступ к кредитам.

Кредитная карта после банкротства физического лица

Получение кредитной карты после банкротства физического лица может быть отличным способом начать восстанавливать свою кредитную историю. Некоторые банки, такие как Тинькофф, готовы выдавать кредитные карты даже клиентам с плохой или испорченной кредитной историей. Это не означает, что условия будут супервыгодными, но это реальный шанс доказать свою финансовую надёжность.

Как это работает?

Когда вы получаете кредитную карту, важно использовать её с умом. Делайте небольшие покупки, чтобы не перегружать лимит, и погашайте задолженность вовремя. Даже если это всего пара тысяч рублей, своевременная выплата поможет вам постепенно улучшить ваш кредитный рейтинг. Банки передают данные о вашей платёжной дисциплине в бюро кредитных историй, и если вы всё делаете правильно, это будет положительно сказываться на вашей репутации.

Что нужно учитывать?

• Высокие проценты. Кредитные карты для клиентов с плохой историей могут иметь высокие процентные ставки. Постарайтесь погашать долг как можно быстрее, чтобы избежать переплат.
• Пользуйтесь картой осторожно. Не тратьте больше, чем можете вернуть. Лучше всего использовать карту для небольших регулярных покупок, которые точно сможете оплатить в срок.
• Своевременные платежи. Просрочки могут снова испортить вашу кредитную историю. Убедитесь, что вовремя вносите минимальные платежи или, по возможности, полностью погашаете долг.

Кредитная карта может стать инструментом для восстановления вашего финансового имиджа, если вы будете пользоваться ею с осторожностью. Помните, что каждый ответственный шаг поможет вам вернуть доверие банков и повысить шансы на получение более выгодных кредитных продуктов в будущем.

Доступна ли ипотека?

Получить ипотеку после банкротства действительно сложнее, чем обычный кредит, но это возможно при правильном подходе и планировании. Банки воспринимают ипотечные займы как более рискованные, особенно когда заёмщик в прошлом объявлял себя банкротом. Однако, если вы серьёзно настроены на получение ипотечного кредита, вот что нужно делать.

Когда стоит подавать заявку на ипотеку?

Лучше всего подождать несколько лет после завершения процедуры банкротства, прежде чем пытаться взять ипотеку. За это время у вас будет возможность восстановить кредитную историю и улучшить финансовое положение. В первые годы после банкротства шансы на одобрение ипотеки будут минимальны, поэтому следует использовать это время, чтобы укрепить свою репутацию как надёжного заёмщика.

Шаги для подготовки к ипотеке:

1. Восстановите кредитную историю

   Прежде чем подавать заявку на ипотеку, постарайтесь улучшить свою кредитную историю. Как это сделать? Начните с небольших потребительских кредитов или кредитных карт. Берите небольшие суммы и погашайте их вовремя. Каждый успешно закрытый долг будет добавлять положительные записи в ваш кредитный отчёт и повышать ваш кредитный рейтинг.

2. Стабильный доход

   Для одобрения ипотеки банки требуют доказательства стабильного и достаточного дохода. Вам нужно устроиться на официальную работу с хорошей зарплатой, чтобы показать, что вы в состоянии регулярно выплачивать ипотеку. Желательно, чтобы ваш доход был официально подтверждён и поступал на банковский счёт, так как это создаёт положительное впечатление у банка.

3. Создайте финансовую подушку

   Покажите банку, что у вас есть сбережения. Это может быть первый взнос по ипотеке или просто накопленные деньги на случай непредвиденных расходов. Чем больше у вас сбережений, тем выше шансы, что банк воспримет вас как надёжного заёмщика.

Не все банки готовы работать с бывшими банкротами, но некоторые из них рассматривают такие заявки. Например, небольшие банки или специализированные финансовые организации могут быть более лояльными, если вы докажете, что ваша финансовая ситуация стабилизировалась. Также стоит рассмотреть ипотечные программы с государственной поддержкой, если они доступны.

Рекомендации:

• Начните с малого. Прежде чем брать ипотеку, попробуйте взять потребительский кредит на небольшую сумму и погасите его вовремя. Это поможет вам улучшить кредитный рейтинг и подготовиться к ипотеке.
• Подготовьте документы. Банк захочет увидеть ваши финансовые отчёты, справки о доходах и информацию о работе. Чем лучше вы подготовитесь, тем выше ваши шансы на одобрение.
• Будьте реалистичны. Не стоит рассчитывать на крупные суммы сразу. Возможно, для начала вам предложат ипотеку с более высокими процентами или на менее дорогую недвижимость.

Получить ипотеку после банкротства — это реальный, но непростой процесс. Если вы будете грамотно управлять финансами и следовать плану, ваши шансы на успешное получение ипотечного кредита значительно вырастут.

Процедура восстановления финансовой стабильности после банкротства требует времени и дисциплины, но добиться этого вполне реально. Получение кредита или ипотеки после банкротства — не миф, а достижимая цель, если вы готовы шаг за шагом улучшать свою кредитную историю и демонстрировать банкам свою финансовую ответственность. Наш совет: действуйте постепенно, начинайте с малого, улучшайте свой кредитный рейтинг, и со временем вы сможете получить даже ипотечный кредит.

Вопросы про кредит после банкротства с кейсами и законами

Можно ли вообще получить кредит после признания банкротом?

Да, получить кредит после банкротства возможно, хоть и непросто. По п. 5 ст. 213.30 ФЗ №127, вы обязаны уведомить банк о факте банкротства в течение 5 лет с момента процедуры.

Кейс:

Александр, 41 год, прошёл процедуру банкротства в 2021 году. В 2023 подал заявку в Совкомбанк на кредит 150 000 ₽, указал статус банкрота, приложил справку о доходах и выписку по вкладу. Получил одобрение с повышенной ставкой. Банк оценил его как благонадёжного, несмотря на прошлое.

Что будет, если скрыть факт банкротства при подаче заявки?

Юридически ответственность за это не прописана в КоАП или УК, но банк может: расторгнуть договор (ГК РФ, ст. 450); потребовать досрочного погашения; занести вас в чёрный список клиентов.

Кейс:

Ирина, 36 лет, не указала в анкете статус банкрота, оформила кредит в МФО. Через 2 месяца при попытке получить карту в другом банке — отказ. Потом пришёл запрос на досрочное погашение от первого кредитора, после того как они обнаружили её запись в реестре банкротов. Потеряла доверие сразу в нескольких организациях.

Как долго банкротство отражается в кредитной истории?

Согласно ФЗ №218 О кредитных историях, отметка о банкротстве хранится 10 лет, а кредиторы обязаны учитывать её при анализе риска. Но фактически после 3–5 лет, если вы активно восстанавливаетесь, банки могут снова рассматривать вас как заёмщика.

Кейс:

Николай, 47 лет, банкротился в 2015 году. К 2020 году взял 3 микрозайма, погасил вовремя, оформил дебетовую карту с поступлением зарплаты. В 2022 получил одобрение на кредит 300 000 ₽ в банке, где держал вклад. Старые записи в истории остались, но рейтинг вырос — и это стало ключевым фактором.

Можно ли взять ипотеку после банкротства?

Да, но не сразу. Оптимальный срок — через 2–4 года, после восстановления кредитной истории. Банк потребует: доказанный доход; хорошую дисциплину по мелким займам; накопления или крупный первоначальный взнос (30%+).

Кейс:

Екатерина, 39 лет, банкротилась в 2019 году после развода. В 2021 взяла кредитку на 30 000 ₽, в 2022 — потреб на 90 000 ₽ и гасила всё строго по графику. В 2023 одобрили ипотеку в региональном банке с господдержкой — благодаря первому взносу в 40% и стабильной зарплате на счёт банка.

Где реально получить первый кредит после банкротства?

Варианты: МФО с отчётностью в БКИ (например, Lime, Moneyman); зарплатный банк — если туда идут регулярные поступления; банки с «лояльными» продуктами: Тинькофф, Совкомбанк, Восточный.

Кейс:

Денис, 33 года, спустя 10 месяцев после банкротства оформил кредитную карту Тинькофф на 20 000 ₽. Пользовался осторожно: покупал продукты, платил вовремя. Через полгода банк сам увеличил лимит, а ещё через год — предложил потребкредит.

Можно ли взять кредит без обеспечения (залог, поручитель)?

Да, но шансы ниже. Банки больше доверяют заявкам: с крупным первым взносом; с депозитом в этом же банке; или с залогом: авто, ПТС, недвижимость.

Кейс:

Анна, 44 года, не имела имущества, но открыла вклад в том же банке, где хотела взять займ. Через 8 месяцев, накопив 120 000 ₽, оформила кредит на 200 000 ₽. Банк увидел стабильность и «подушку» — дал деньги под 18% годовых, без залога.

Как правильно восстановить доверие банка?

План: начать с МФО — малые суммы, гасите вовремя; оформить карту и соблюдать лимиты; показать доход — лучше официально; сделать вклад/накопления; не подавать заявки в 10 банков за раз — это снижает рейтинг.

Кейс:

Сергей, 38 лет, после банкротства «перестал быть призраком» — устроился официально, пользовался только одной кредитной картой, копил на счёте. Через 1,5 года — рейтинг вырос, кредит одобрен в зарплатном банке.

Какие законы стоит знать?

• ФЗ №127 — о банкротстве (про сроки, обязанности, уведомления).
• ФЗ №353 — о потребительском кредите (про ПСК, страховку, график).
• ГК РФ — договоры, расторжение, ответственность сторон.