Андеррайтинг: что это простыми словами

Горин Кирилл

Арбитражный управляющий. Эксперт по банкротству

Задать вопрос

Андеррайтинг — это профессиональная «проверка на риски», которую банки и страховые компании делают перед тем, как взять вас в клиенты: дать кредит, продать полис, застраховать имущество или здоровье. По сути, вы приходите за деньгами или защитой, а андеррайтер решает: «А насколько это безопасно для компании и на каких условиях мы готовы пойти на сделку?».

В этой статье разберёмся, что именно стоит за этим словом, как работает проверка в страховых и банках, почему одних клиентов берут с удовольствием, другим поднимают ставку, а кому-то честно отказывают, и какую роль во всём этом играет отдел андеррайтинга.

Суть процесса оценки рисков

Если говорить по-простому, андеррайтинг — это система вопросов «А что будет, если всё пойдёт плохо?». Клиент перестанет платить кредит, пойдёт в суд банкротиться, машина попадёт в ДТП, квартира сгорит, бизнес «просядет», заемщик потеряет работу и доход — задача компании заранее прикинуть такие сценарии и оценить, выдержит ли она удар.

Если же рассматривать,, что такое андеррайтинг с точки зрения компании более предметно, то:

• Это оценка риска: насколько велика вероятность, что по договору придётся платить, списывать убытки или долго выбивать деньги через суд. Здесь учитывают статистику по похожим клиентам, отрасли, региону, типу продукта.
• Это расчёт цены риска: под какой процент, тариф или лимит можно работать с этим конкретным человеком или бизнесом, чтобы не уйти в минус. Например, стабильному сотруднику с белой зарплатой дадут один процент, самозанятому с нестабильным доходом — выше.
• Это фильтр клиентов: кому можно сразу сказать «да», кому «да, но на жёстких условиях», а кому честное «нет». На этом этапе отсеивают откровенно проблемных клиентов, сомнительные схемы, заявки с фальшивыми документами.

Кто именно проводит андеррайтинг, тоже зависит от масштаба:

• В небольших компаниях этим занимается отдельный специалист — андеррайтер. Он вручную смотрит анкеты, документы, историю выплат, задаёт уточняющие вопросы менеджерам или напрямую клиенту.
• В крупных организациях есть целый отдел андеррайтинга, который работает вместе с автоматизированными системами: часть заявок решается «на автомате» по заданным правилам, а сложные и нестандартные случаи передаются живым людям.

На практике андеррайтинг включает не только цифры, но и логику. Например, смотрят, не совпадают ли паспортные данные с чёрными списками, не слишком ли «идеальны» документы, не подаёт ли клиент заявки сразу в десятки организаций. Идеальный андеррайтинг — это когда компания не душит нормальных клиентов чрезмерными требованиями, но при этом вовремя отсеивает тех, по кому риск невозврата или крупной выплаты действительно запредельный.

Андеррайтинг в страховании

Андеррайтинг в страховании — это когда страховая решает: брать ли на себя конкретный риск и за какие деньги. Вы приносите пакет документов, рассказываете, что хотите застраховать, а внутри страховой вашу заявку внимательно «прокручивают».

Обычно смотрят:

• Кто вы и что за объект. Водитель с 15-летним стажем без аварий или новичок на мощной машине. Квартира в монолитном доме или старая дача с печным отоплением. Человек 30 лет без серьёзных диагнозов или клиент с уже имеющимися заболеваниями.
• Статистика по таким случаям. Как часто угоняют такие машины, горят такие дома, обращаются по медстраховке люди вашего возраста и профиля. По сути, вас сравнивают с «средним клиентом» из вашей группы.
• Страховая история. Были ли у вас раньше полисы, как часто вы обращались за выплатами, не было ли подозрительных схем, когда страховой случай наступал «слишком удачно».
• Документы и честность анкет. Насколько аккуратно заполнены заявления, есть ли расхождения в данных, скрытые факты о здоровье, пробег машины, состоянии жилья и т.п.

По результатам страховая выносит решение. Итог андеррайтинга в страховании может быть таким:

• Одобрение полиса на стандартных условиях. Риск для компании — обычный, вы вписываетесь в типовой профиль.
• Одобрение с надбавкой к тарифу. Страховка будет дороже, потому что по вам риск выше среднего. Например, молодой водитель на первой машине или человек с фактором риска по здоровью.
• Одобрение с исключениями из покрытия. Что-то страхуют, а что-то нет. Например, оформляют ДМС, но исключают уже имеющееся заболевание, или страхуют дом, но не берут на себя риск подтопления, если вы живёте у реки.
• Отказ в заключении договора. Такое бывает, если риск слишком высокий (тяжёлое заболевание, аварийный объект, частые подозрительные выплаты в прошлом) или данные по клиенту вызывают серьёзные сомнения.

Пример. Человек с тяжёлым хроническим заболеванием хочет оформить страховку жизни на большую сумму. На анкетировании он обязан указать диагноз. Андеррайтер поднимает медицинские критерии и статистику и видит высокий риск досрочной смерти. Варианты реакции страховой:

• Сильно поднять тариф. То есть согласиться застраховать, но сделать полис заметно дороже обычного.
• Ограничить размер покрытия. Например, дать не 10 миллионов, которые просит клиент, а 2–3 миллиона.
• Ввести ожидание по времени. Выплата будет возможна только если со дня оформления прошло определённое количество лет.
• Полностью отказать. Если риск считается неприемлемым даже с надбавкой и ограничениями.

То же самое работает и в других видах: по КАСКО могут отказать в угоне для машины без сигнализации, по страхованию квартиры — поднять тариф из-за старого фонда и плохой проводки, по ДМС — включить франшизу или лимиты посещений. Андеррайтер в каждом таком случае не «придирается», а просто пытается сделать так, чтобы страховая компания не обанкротилась на честных, но слишком рискованных договорах.

Проверка заемщика в банке

Когда речь про кредиты, андеррайтинг в банковском деле — это по сути «внутреннее собеседование» вашей заявки с банком. Вы видите только результат: «одобрено», «отказ», «нужен поручитель». А внутри банк смотрит на вас не как на имя и фамилию, а как на набор рисков: сможете ли вы вернуть деньги вовремя и полностью, что будет, если в вашей жизни что-то пойдёт не по плану.

Андеррайтинг заемщика

Андеррайтинг заемщика это не просто прогнать ваши данные через скоринг и получить сухую цифру. Скоринг — это быстрый автоматический фильтр: система смотрит на возраст, стаж, доход, кредитную историю и за секунды решает, попадаете ли вы в «коридор допустимых».

Андеррайтинг — это следующий, более глубокий слой. Там уже не просто «балл», а разбор конкретно вашей ситуации:

1. Проверка документов. Сверяют паспорт, ИНН, СНИЛС, справки о доходах, трудовой договор или выписку по счёту, где видно поступление зарплаты. Отдельно проверяют работодателя: существует ли компания, не числится ли она «однодневкой», нет ли по ней негативных отметок в базах. Могут запрашивать дополнительные документы, если что-то выглядит подозрительно.
2. Анализ кредитной истории. Смотрят, какие кредиты у вас были, как часто вы брали деньги, были ли просрочки, на сколько дней, как быстро вы их закрывали. Важны не только «чёрные» отметки, но и стиль поведения: кто-то всегда платит в срок, а кто-то постоянно ходит по грани.
3. Оценка долговой нагрузки. Считают, какой процент официального дохода уже уходит на погашение кредитов, рассрочек, кредитных карт, алиментов. Банку важно, чтобы после всех обязательных платежей у вас оставались деньги на обычную жизнь, а не только на выплаты банкам.
4. Оценка «качества клиента». Смотрят шире: как давно вы работаете на текущем месте, есть ли перерывы в стаже, есть ли у вас семья и дети, какое у вас имущество, в каком регионе живёте, есть ли стабильные поступления на счёт. Иногда учитывается даже то, как вы ведёте себя как клиент банка: не нарушаете ли лимиты, не уходите ли регулярно в минус, не отменяете ли операции через споры.

Чем андеррайтинг заемщика отличается от скоринга:

• Скоринг. Быстрый цифровой фильтр, который по набору параметров даёт «зелёный» или «красный» свет. Всё по алгоритму, без нюансов.
• Андеррайтинг. Более тонкий разбор, где человек или сложная система может отойти от шаблона: учесть нестандартный доход, сезонную работу, переезд, недавнюю смену профессии, продажу имущества и т.д.

Как андеррайтинг влияет на решение по кредиту:

• Могут одобрить кредит, но на других условиях. Например, вы просили 1 000 000 ₽, а банк даёт 600 000 ₽ и чуть выше ставку, потому что считает нагрузку пограничной.
• Могут запросить дополнительную защиту. Поручителя, залог автомобиля или квартиры, обязательное страхование жизни и здоровья, чтобы снизить риск невозврата.
• Могут отказать даже при нормальном скоринге. Например, если у вас формально хорошая зарплата, но вся она «серая», если недавно были большие просрочки, если есть странные движения по счёту, конфликты с другими банками или подозрение на мошеннические схемы.

Таким образом, андеррайтинг — это тот скрытый этап, где банк принимает по вам реальное решение: не просто «подходите ли вы по формальным галочкам», а насколько комфортно ему с вами работать в долгую.

Отдел оценки рисков и его функции

Отдел андеррайтинга — это не комната людей, которые по привычке всем отказывают. Если вы когда-нибудь ловили себя на запросе «отдел андеррайтинга что это вообще такое», то знайте: по сути это — мозг по управлению рисками: здесь решают, с какими клиентами и на каких условиях компания готова работать, чтобы зарабатывать, а не собирать одни убытки.

Этот отдел задаёт правила игры: прописывает, кому кредит или полис можно выдать спокойно, кому только с дополнительной защитой, а кому лучше отказать сразу. Здесь же решают, какие документы запрашивать, какие базы проверять, какие красные флажки считать критичными — от высокого долга до сомнительного работодателя. Параллельно андеррайтеры регулярно разбирают «разбор полётов»: где пропустили плохих клиентов, какие схемы мошенников сработали, какие продукты оказались слишком рискованными, и на основе этого подкручивают критерии.

Часть работы идёт в тесной связке с другими подразделениями.

• С продажами и фронт-офисом — чтобы менеджеры заранее понимали, каких клиентов есть смысл вести до заявки, а кого проще честно отсеять на входе.
• С юристами, безопасностью, аналитикой и IT — чтобы договоры не оставляли дыр для злоупотреблений, скоринговые модели считали риск реалистично, а автоматизация не пропускала очевидных «бомб замедленного действия».

В идеале отдел андеррайтинга живёт между двумя полюсами: бизнес давит «давайте выдавать больше», риск подсказывает «так мы утонем в невозвратах». Задача андеррайтеров — не убить продажи, а держать устойчивый баланс между ростом и здравым смыслом.

Написание термина и синонимы

В русском языке до сих пор плавают два варианта: андерайтинг и андеррайтинг. На слух они почти не различаются, но в профессиональной среде чаще используют форму с двумя «р» — по аналогии с английским underwriting.

Если коротко:

• Правильнее и привычнее писать андеррайтинг.
• «Андерайтинг» — встречается в старых текстах и разговорной речи, но постепенно умирает.

По смыслу:

• Андеррайтинг — это оценка и принятие риска.
• Иногда говорят «оценка рисков», «кредитный анализ», «оценка заемщика», но это уже более узкие формулировки, а не полные синонимы.

Важно понимать: когда вы встречаете фразу «андеррайтинг в страховании это» или «что такое андеррайтинг в банке», речь всегда про одно и то же ядро — анализ риска сделки и решение, брать его на баланс или нет.

Частые вопросы

Что такое андеррайтинг в страховании простыми словами?

Андеррайтинг в страховании это проверка клиента и объекта перед выдачей полиса. Страховая смотрит, насколько рискованный вы и то, что вы хотите застраховать, и решает:

• Выдать полис на обычных условиях.
• Выдать, но дороже или с ограничениями.
• Отказать, если риск слишком большой или сомнительный.

Что такое андеррайтинг в банке и чем он отличается от скоринга?

Андеррайтинг это проверка заемщика «вглубь». Смотрят документы, кредитную историю, доходы, долговую нагрузку, иногда — поведение по счетам и другие факторы. Скоринг — это быстрый автоматический «балл» по простым параметрам. Андеррайтинг — более детальный разбор, где решение может принимать живой специалист или более сложная система, особенно по нестандартным случаям и крупным суммам.

Кто принимает решения в отделе андеррайтинга?

Решение принимает андеррайтер или другой уполномоченный сотрудник отдела рисков. В простых кейсах решение может быть полностью автоматическим (по заранее заданным правилам), а в сложных — выносится на уровень старшего андеррайтера, кредитного комитета или другого коллегиального органа. То есть отдел андеррайтинга — это не формальная «печать», а реально тот, кто говорит «да», «да, но так-то» или «нет» с точки зрения риска.

Как андеррайтинг влияет на одобрение кредита заемщику?

Напрямую. Андеррайтинг заемщика это этап, на котором банк отвечает на три вопроса: давать ли деньги, сколько и под какой процент. Результат может быть таким:

• Полное одобрение на запрошенную сумму.
• Одобрение, но с меньшей суммой или более высокой ставкой.
• Одобрение, но с дополнительными условиями (залог, поручитель, страховка).
• Отказ, если риск по вам слишком высокий.

Как правильно говорить: андерайтинг или андеррайтинг?

С точки зрения современной практики корректнее говорить андеррайтинг — с двумя «р». Форма «андерайтинг» встречается реже и воспринимается как устаревшая или разговорная. По сути оба варианта обозначают одно и то же, но если вы пишете деловое письмо, резюме или статью, лучше использовать форму «андеррайтинг».

Вывод

Андеррайтинг — это просто нормальная проверка рисков, без которой ни банк, ни страховая не выживет. Он отвечает на главный вопрос: «Можем ли мы с этим клиентом работать так, чтобы не утонуть в убытках?»

Для человека это выглядит как «одобрен кредит» или «полис не продали», но за этим стоят документы, цифры, статистика и работа отдела оценки рисков. Чем лучше вы понимаете, как и что там смотрят, тем проще относиться к решениям компаний без обид и иллюзий — и тем легче подготовиться к следующей заявке, чтобы уже выглядеть для андеррайтера максимально адекватным и надёжным клиентом.