Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях»: полный обзор
18.01.2026 
Федеральный закон 218-ФЗ о кредитных историях 
— это база, на которой вообще держится система «кредитных рейтингов» в России. От него зависит, дадут вам кредит или нет, почему банк отказал, как долго висит старая просрочка и кто имеет право смотреть вашу кредитную историю. Закон действует с 2004 года и много раз обновлялся, чтобы подстроиться под реальную практику банков, МФО и БКИ.
Ниже разберём 218-ФЗ о кредитных историях простыми словами: что в нём главное, кто в этой системе участвует, как формируется кредитная история, какие права есть у заёмщика и где смотреть актуальный текст закона.
218-ФЗ о кредитных историях кратко
218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 определяет:
- Что такое кредитная история и из каких частей она состоит.
- Кто обязан передавать данные о ваших кредитах и просрочках в бюро кредитных историй.
- Как банки, МФО, лизинговые компании и другие пользователи кредитной истории могут запрашивать и использовать эту информацию.
- Какие права есть у субъекта кредитной истории — то есть у вас как у заёмщика.
Закон устанавливает, что кредитная история хранится в бюро кредитных историй 10 лет с момента последнего изменения сведений. То есть ваша финансовая «биография» живёт долго, и исправлять ошибки в ней важно не только «здесь и сейчас».
Цели и задачи закона о кредитных историях
218-ФЗ о кредитных историях решает несколько задач одновременно.
Во-первых, он нужен банкам и другим кредиторам: по закону они получают цивилизованный инструмент оценки риска, а не «угадайку» по анкетам и словам заёмщика. Во-вторых, он защищает добросовестных заёмщиков: тем, кто платит вовремя, проще доказать свою платёжную дисциплину и получать кредит на адекватных условиях.
Плюс закон:
- Стандартизирует состав кредитной информации и правила её передачи.
- Создаёт единые правила работы бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй при Банке России.
В итоге рынок кредитов становится более прозрачным: кредиторы видят реальные риски, а граждане — свои права и последствия просрочек.
Основные понятия и участники: кредитная история и бюро кредитных историй
Кредитная история по 218-ФЗ — это набор сведений о том, как субъект кредитной истории (физлицо или юрлицо) выполняет свои обязательства по кредитам, займам, лизингу и другим сделкам, попадающим под закон. Эти сведения хранятся не в банке, а в специальной организации — бюро кредитных историй.
Ключевые участники системы:
- Субъект кредитной истории. Это вы как заёмщик, поручитель, лизингополучатель или компания-должник.
- Источники формирования кредитной истории. Банки, МФО, кредитные кооперативы, лизинговые компании, операторы инвестиционных платформ, ФССП, арбитражные управляющие и другие лица, перечисленные в законе.
- Пользователи кредитной истории. Банки и другие организации, которые запрашивают кредитные отчёты, чтобы принять решение (выдать кредит, заключить договор и т.п.).
- Бюро кредитных историй (БКИ). Частные организации, включённые в госреестр БКИ и имеющие право хранить и обрабатывать кредитные истории.
- Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Система при Банке России, которая не хранит сами истории, а знает, в каких БКИ лежат ваша кредитная история и как их найти.
ФЗ о БКИ и закон о бюро кредитных историй
Отдельного «закона о бюро кредитных историй» нет — все ключевые правила содержатся в самом 218-ФЗ о кредитных историях, в том числе:
- Требования к бюро.
- Порядок получения лицензии и включения в госреестр.
- Обязанности БКИ по хранению и защите данных.
Кроме того, Банк России выпускает свои указания и положения, которые детализируют технические и процедурные вопросы взаимодействия с БКИ.
Структура кредитной истории по закону 218-ФЗ
Структура кредитной истории подробно описана в статье 4 218-ФЗ: закон делит её на несколько частей.
Обычно выделяют:
- Титульную часть. Содержит идентификационные данные субъекта (ФИО, дата рождения, паспортные данные, ИНН и др.), чтобы однозначно понять, чья это история.
- Информационную (основную) часть. Сюда попадает информация о договорах кредита и займа, фактах обращений за кредитом, просрочках, изменении условий, реструктуризациях и т.п.
- Дополнительную часть. Может включать, например, сведения из заявлений субъекта, результаты скоринговых оценок и другие данные, разрешённые законом и договором с БКИ.
По сути, именно информационная часть кредитной истории отвечает на главный вопрос банка: как человек или компания платили по своим обязательствам.
Статья 5 закона о кредитных историях: состав кредитной истории
Строго юридически состав кредитной истории описан в статье 4, а статья 5 218-ФЗ закрепляет обязанность источников передавать в БКИ «всю имеющуюся информацию, определённую статьёй 4» в отношении заёмщиков, поручителей и других субъектов.
То есть:
- Закон не даёт банку права отбирать «только удобные» сведения: он обязан передавать полный набор данных, а не только ваши просрочки.
- В результате кредитная история по идее должна отражать и позитивную, и негативную сторону: кредиты, которые вы закрывали без проблем, тоже появляются в отчёте.
Так формируется более честная, а не однобокая картина заёмщика.
Если ваша кредитная история показывает неподъемную долговую нагрузку, а просрочки стали системными, 218-ФЗ лишь фиксирует факты. Чтобы реально решить проблему и обнулить долги, ознакомьтесь с процедурой судебного банкротства физических лиц.
Формирование и использование кредитных историй
Формирование кредитной истории начинается не тогда, когда вы «впервые что-то не заплатили», а уже с момента ваших обращений за кредитами и заключения договоров.
Источники формирования кредитной истории:
- Передают сведения в бюро кредитных историй по заключённому с ним договору.
- Должны делать это регулярно и в полном объёме, а не «по желанию».
Пользователи кредитной истории (банки, МФО и т.п.) запрашивают кредитные отчёты, чтобы принять решение о:
- Выдаче кредита или займа.
- Установлении лимита по карте или овердрафту.
- Заключении договора лизинга и других сделок с финансовым риском.
Статья 4 ФЗ о кредитных историях: источники и БКИ
Хотя статья 4 формально называется «Содержание кредитной истории», на практике она тесно связана с вопросом, кто именно формирует эту историю. В связке со статьёй 5 и разъяснениями Банка России видно, что к источникам формирования относятся: кредитные организации, МФО, кредитные кооперативы, лизинговые компании, операторы инвестиционных платформ, ФССП, арбитражные управляющие и другие лица, перечисленные в законе.
Именно они обязаны передавать сведения хотя бы в одно бюро кредитных историй, включённое в госреестр БКИ.
Статья 6 ФЗ о кредитных историях: порядок передачи и запроса
Статья 6 218-ФЗ регулирует предоставление кредитного отчёта:
- Кредитный отчёт выдаётся пользователю только на основании запроса, содержащего данные из титульной части кредитной истории (ФИО, дата рождения и т.п.).
- Требования к составу и формату запросов устанавливает Банк России.
- Информационная часть кредитной истории в ряде случаев может предоставляться пользователю без согласия субъекта, но по общему правилу доступ к полной истории требует согласия.
Таким образом закон балансирует интересы кредиторов и право граждан на защиту персональных данных.
Статья 8 ФЗ о кредитных историях: права заёмщика
Статья 8 — одна из ключевых для самого заёмщика. Она даёт субъекту кредитной истории, в частности, право:
- Получить из Центрального каталога кредитных историй информацию, в каких БКИ хранится его история.
- Бесплатно запросить свой кредитный отчёт (не менее двух раз в год — в зависимости от редакции закона и условий БКИ).
- Подать заявление об изменении данных титульной части кредитной истории (например, при смене фамилии) с приложением подтверждающих документов.
- Оспорить достоверность информации, если считает её неверной, и требовать проведения проверки.
Это тот набор инструментов, который позволяет не только «жить с историей», но и активно её контролировать.
Согласие по 218-ФЗ на передачу кредитной истории
Отдельный практический вопрос — согласие по 218-ФЗ на передачу кредитной истории.
Важно различать:
- Для формирования кредитной истории (передачи базовой информации в БКИ) закон в большинстве случаев не требует отдельного согласия субъекта: источники обязаны сообщать сведения по закону.
- Для предоставления кредитного отчёта пользователю (банку, МФО и т.п.) в ряде случаев нужно отдельное согласие субъекта кредитной истории. Часть 9 статьи 6 прямо говорит, что кредитный отчёт предоставляется пользователю с согласия субъекта, и Банк России устанавливает требования к форме такого согласия.
Как это выглядит на практике: в анкете или договоре на кредит вы ставите отдельную галочку/подпись под фразой о согласии на запрос и обработку кредитной истории. Без такого согласия банк ограничен в возможностях «подглядывать» в вашу историю — хотя часть информации может получать и без него, если это прямо разрешено законом.
Закон о кредитных историях: последняя редакция и где смотреть текст
Закон о кредитных историях с 2004 года неоднократно менялся: добавлялись новые участники (например, операторы инвестиционных платформ), уточнялся состав информации, порядок предоставления отчётов и права субъектов.
Актуальную редакцию 218-ФЗ лучше всего смотреть:
- На Официальном интернет-портале правовой информации
- На сайте Президента РФ (раздел с текстом федерального закона)
- В правовых системах КонсультантПлюс и Гарант, где закон даётся с историей изменений и комментариями:
Если вы работаете с кредитами профессионально или планируете спор по записи в кредитной истории, обязательно проверяйте, что опираетесь на последнюю редакцию, а не на старую статью из интернета.
Итоги: 218-ФЗ о кредитных историях простым языком
Если собрать всё воедино, 218 ФЗ о кредитных историях — это закон про доверие и контроль. Для банков он даёт инструмент оценки риска, для бюро кредитных историй — правила игры, а для обычного человека — возможность видеть свою финансовую «биографию» и защищать её от ошибок и произвола.
Главная мысль простая: кредитная история — это не что-то абстрактное «где-то там в банке», а ваш личный юридический актив. По 218-ФЗ вы можете узнать, в каких БКИ хранится ваша история, получить кредитный отчёт, найти ошибки и требовать их исправления. И чем раньше вы начнёте относиться к этому как к нормальной части финансовой гигиены, тем меньше будет сюрпризов в виде отказов по кредиту «из-за каких-то старых проблем».
Частые вопросы
- Дать кредиторам инструмент объективной оценки заёмщика.
- Защитить добросовестных заёмщиков, у которых положительная история.
- Установить правила игры для бюро кредитных историй и исключить «серые» базы данных.
- Кто считается источником.
- Обязанность передавать всю определённую статьёй 4 информацию хотя бы в одно БКИ, включённое в госреестр.
- Возможность устанавливать ограничения на передачу информации постановлениями Правительства РФ.
- Требования к запросам пользователей.
- Порядок и сроки предоставления отчёта.
- Случаи, когда отчёт предоставляется с согласия субъекта и когда — без него.
- Узнать, в каких БКИ хранится его кредитная история.
- Получить свой кредитный отчёт.
- Требовать исправления ошибок в титульной части и спорить с некорректной информацией.
- Нужно в первую очередь для предоставления кредитного отчёта пользователю (банку, МФО и т.п.).
- Должно содержать идентификационные данные субъекта и быть оформлено в понятной форме (обычно отдельный пункт в анкете или договоре).
- Может даваться на бумаге или в электронном виде, в том числе через дистанционные каналы.
