Последствия просрочки платежа по кредиту

Горин Кирилл

Арбитражный управляющий. Эксперт по банкротству

Задать вопрос

Даже один день просрочки по кредиту может повлиять на вашу кредитную историю, а уж месяц — и подавно. Банки включают «будильник» почти сразу: начисляют штрафы, пеню, звонят, передают долг коллекторам, а в итоге — идут в суд.

Но это ещё не конец света. В этой статье разберём, чем грозит каждый конкретный срок просрочки — от 1 дня до 90+. Расскажем, что делать, если вы уже в просрочке, как минимизировать последствия и что говорит закон.

Что такое просрочка по кредиту

Просрочка по кредиту — это не просто «опоздание с платёжкой», а официальное нарушение условий кредитного договора. Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ , обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленные сроки. Если вы не внесли платёж в день, указанный в графике, — вы нарушили договор. Всё, формально вы уже в просрочке.

Когда именно наступает просрочка

В договоре чётко прописана дата, до которой необходимо внести платёж. Это может звучать так: «не позднее 15 числа каждого месяца». Что это значит на практике:

• Если вы внесли платёж 15 числа до конца банковского дня, то всё в порядке.
• Если вы внесли деньги вечером 15 числа, но банк зачислил их уже 16-го, — просрочка.
• Если вы платили в выходной или праздничный день, когда расчёты не проводятся, — просрочка всё равно наступает, потому что банки ориентируются не на ваши намерения, а на фактическое поступление средств.

Банки не обязаны учитывать, был ли это выходной или праздничный день. Согласно статье 190 ГК РФ, течение срока исполнения обязательства не зависит от рабочих или нерабочих дней, если иное не указано в договоре.

Вот вам простой пример:

Вы должны внести платёж до 15 сентября. Но 15-е — воскресенье. Вы думаете: «Окей, заплачу в понедельник, всё равно же выходной». Платите утром 16-го. Что делает банк? Фиксирует просрочку. И абсолютно законно.

Что фиксирует банк в день просрочки:

1. Начисляется неустойка (пеня). Обычно это от 0,1% до 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день.
2. Фиксируется внутреннее нарушение. Даже если вы заплатите на следующий день, банк «запомнит».
3. Может включиться автоматическая система оповещения — напоминания, звонки, письма.
4. Может быть передано уведомление в БКИ (Бюро кредитных историй) — если просрочка превышает установленный срок (обычно от 5 дней, зависит от политики банка).

В каких законах и документах прописано, что считается просрочкой:

• ГК РФ, статья 314 определяет порядок исполнения обязательств по срокам.
• ГК РФ, статья 330 устанавливает понятие неустойки.
• ГК РФ, статья 811 даёт кредитору право требовать досрочного возврата всей суммы при просрочке.
• Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 6 обязывает банк информировать клиента об условиях кредита, включая санкции за просрочку.
• Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях», статьи 4 и 7 регламентируют передачу сведений о просрочках в БКИ.
• Типовые условия кредитных договоров банков. Большинство содержит пункт о том, что платёж считается исполненным в момент поступления на расчётный счёт банка, а не в момент отправки.

Что необходимо понимать:

Просрочка — это не «если вы забыли заплатить за три месяца». Это любой платёж, не поступивший в срок. Даже если вы внесли деньги с опозданием в один день, юридически это уже просрочка. И банк имеет полное право:

• Начать фиксировать нарушения.
• Начислить пеню.
• Внести информацию в кредитную историю.
• Ухудшить вам условия последующих кредитов.

Всё это абсолютно законно, и суд встанет на сторону банка, если дело дойдёт до разбирательства. Потому что нарушены условия договора, а они — основа взаимоотношений сторон по статье 421 ГК РФ (свобода договора) и статье 307 ГК РФ (обязательства должны исполняться должником надлежащим образом) .

Поэтому запомните простое правило: платёж считается внесённым, когда деньги дошли до банка, а не когда вы нажали кнопку «Отправить». Это может спасти вам десятки тысяч рублей и кредитную репутацию.

Последствия просрочки по дням: от 1 дня до месяца

Теперь разберёмся, что происходит на разных этапах просрочки: от самого начала до момента, когда начинается настоящая беда.

Просрочка 1 день

Один день просрочки — это почти ничего. Почти. Но уже может запуститься формальный процесс.

• Начисляется пеня. Обычно это 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день. Мелочь, но неприятно.
• Внутри банка фиксируется нарушение. На кредитную историю пока не влияет, но при следующем обращении за кредитом могут вспомнить.
• Автоматическое уведомление. Вы получите СМС, пуш-уведомление в приложении или звонок-напоминание от робота.

Если вы успеете погасить долг в этот же день — скорее всего, последствий почти не будет. Но лучше всё равно не доводить.

Просрочка 3 дня

Три дня — это уже тревожный сигнал для банка. Вас начинают активнее «будить».

• Пеня продолжает накапливаться.
• Звонки от банка становятся регулярными. Иногда — по два раза в день. Сначала мягко, потом с нотками давления.
• Возможна фиксация просрочки в системе, которая в будущем повлияет на условия следующих кредитов.
• Некоторые банки через 3–5 дней уже отправляют информацию в Бюро кредитных историй.

Если вы за три дня так и не связались с банком, он начинает считать, что вы уходите в глухую оборону. А это не нравится никому.

Просрочка 7 дней

Неделя просрочки — это уже серьёзно. Банки переключаются с режима «подождём» на режим «действуем».

• Начинаются звонки не только вам, но и вашим контактам, указанным при оформлении кредита.
• Возможно начисление штрафов, если это предусмотрено договором.
• Информация почти наверняка уходит в БКИ. Это уже минус к вашей кредитной истории.
• Отношение банка меняется — вы попадаете в «зону риска».

В этот момент банки могут предложить реструктуризацию, но чаще — на своих жёстких условиях.

Просрочка 14 дней

Прошло две недели — банк уже серьёзно разочарован. И начинает действовать активнее.

• В дело могут вступить коллекторы — не обязательно сторонние, часто это внутренний отдел взыскания.
• Банковский юрист оценивает возможность подачи в суд.
• Банк вправе досрочно потребовать весь оставшийся долг согласно статье 811 Гражданского кодекса РФ.
• Появляется угроза блокировки других ваших продуктов в этом банке — карт, вкладов, бонусных программ.

Если вы не выходите на связь, банк воспринимает это как умышленное уклонение.

Просрочка 30 дней

Напишите мне

WhatsAppTelegramVK

На этом этапе уже стоит рассмотреть процедуру банкротства. Напишите мне чтобы обсудить варианты выхода из проблемной ситуации.

Месяц — это не просто просрочка. Это уже потенциальный дефолт.

• Кредитная история испорчена окончательно. Такое пятно может остаться на 10 лет.
• Долг может быть продан коллекторам. Теперь вам будет звонить уже не банк, а ребята с настроем вернуть деньги любой ценой.
• Высокая вероятность суда. Банки всё чаще подают иск уже после 30–60 дней просрочки.
• После суда — исполнительный лист и работа приставов: аресты, удержания, запрет выезда и пр.

Если просрочка достигла месяца — нужно не сидеть тихо, а активно искать выход. Сам не рассосётся.

Чем отличаются звонки от банка и коллекторов

Когда просрочка только началась, звонят сотрудники банка. Они вежливо напоминают, предлагают внести платёж и угрожают лишь мягко — например, испорченной историей.

Когда долг передан коллекторам — начинается другой стиль:

• Звонки могут быть каждый день, в том числе на работу.
• Появляются письма, мессенджеры, иногда даже физические визиты.
• В ход идут скрипты: «Если не заплатите — будут последствия».

Важно: закон ограничивает количество контактов. Вам могут звонить не чаще одного раза в день, не более двух раз в неделю.

Что будет, если не платить вообще

Некоторые думают: «А не платить вообще — может, забудут?» Не забудут.

Вот стандартная цепочка:

1. Несколько недель звонков и СМС.
2. Передача в отдел взыскания.
3. Передача долга коллекторам.
4. Судебное взыскание.
5. Исполнительный лист у приставов.
6. Арест счетов, удержание из зарплаты.
7. Запрет выезда из страны (если сумма свыше 30 000 рублей).

Самое неприятное: даже если вы решите погасить долг позже, после суда сумма может быть на 30–50% больше из-за пени, штрафов и судебных расходов.

Что делать, если уже просрочили

Не паникуйте. Первое правило — не прятаться. Вот последовательность:

• Позвоните в банк. Скажите честно, в чём дело, и уточните, какие у вас есть варианты.
• Попросите кредитные каникулы или отсрочку. Многие банки это предлагают, особенно если вы не нарушали ранее.
• Если платёж просрочен, но деньги есть — платите, даже частично. Это может остановить дальнейшее наращивание штрафов.
• Если долгов много — подумайте о реструктуризации или банкротстве.

Бездействие — худшее, что можно сделать.

Частые вопросы и ответы

Могут ли подать в суд после одной просрочки?

Теоретически — да. Практически — крайне редко.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса РФ , если заёмщик нарушает условия договора, кредитор (банк или МФО) имеет право требовать досрочного возврата всей суммы кредита. Это означает, что даже одна просрочка даёт банку юридическое основание обратиться в суд.

Но на практике банки не торопятся с исками. Судебный процесс — это время, деньги, документы, юристы. Обычно до этого доходят, если:

• Просрочка превышает 60–90 дней.
• Вы не выходите на связь.
• Сумма долга значительная.
• У банка нет других способов вернуть долг.

Исключения: если это не первая просрочка, или вы ранее уже «морозились» — банк может подать в суд и после 30 дней.

Что будет, если просрочил платёж по микрозайму?

То же самое, что с банком, только быстрее, жёстче и дороже.

Микрофинансовые организации (МФО) работают по другим правилам. Они меньше, мобильнее и не заморачиваются переговорами. Вот что происходит:

• Уже на 1–3 день просрочки начинается автоматическое начисление штрафов и пени. В договорах часто указана неустойка 1% в день (максимально допустимая по закону).
• На 5–7 день подключаются коллекторы или внутренний отдел взыскания.
• Через 10–14 дней могут поступить звонки родственникам, коллегам, знакомым (если вы их указали при оформлении займа).
• Через 30+ дней — суд. Но тут важный момент: часто МФО идут через упрощённое судебное производство — приказное. Это когда суд рассматривает дело без вас и выносит приказ о взыскании, который передаётся приставам.

Особенность МФО: если не оспорить приказ в течение 10 дней с момента получения — всё, он вступает в силу автоматически.

Может ли испортиться кредитная история за один день?

Технически — нет. Но последствия могут быть ощутимы.

Согласно Федеральному закону № 218-ФЗ «О кредитных историях» , банк или МФО передаёт сведения о просрочке в Бюро кредитных историй (БКИ), если она превышает 5 дней подряд (в некоторых случаях 30 дней — зависит от политики кредитора).

Однако даже однодневная просрочка фиксируется внутри банка:

• Она может повлиять на внутренний скоринг клиента.
• Может стать причиной отказа в следующем кредите, особенно в этом же банке.
• Если просрочка повторится — банк уже расценит вас как «ненадёжного».

Много мелких просрочек — и вы для банков «плохой заёмщик». Даже если в БКИ всё пока чисто.

Могут ли списывать деньги с карты без суда?

В общем случае — нет. Но есть исключения.

По общему правилу, взыскание денежных средств с банковского счёта без решения суда запрещено, если речь идёт о просроченном кредите.

Однако есть три исключения:

1. Вы подписали договор с правом списания. Частая практика: если вы получаете зарплату или оформляете кредит в том же банке, вы подписываете согласие на автоматическое списание долга со всех ваших счетов (включая карты).
2. Вы оформили автосписание. Если вы когда-то настраивали автоплатёж — система может продолжать списывать деньги, пока есть долг.
3. Приказное производство. МФО или банк получает судебный приказ (без вызова сторон), и он направляется в банк. В этом случае банк обязан списать средства, поступившие на счёт.

Если средства списали, а вы не знали, что есть судебный приказ — вы имеете право его обжаловать в течение 10 дней с момента получения (ст. 128–130 ГПК РФ ).

Можно ли обанкротиться из-за просрочек?

Да, и часто именно просрочки становятся поводом для банкротства.

Согласно Федеральному закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» , гражданин может подать заявление о банкротстве, если:

• Сумма его долгов превышает 500 000 рублей.
• И он не платит более 3 месяцев.

Но на практике можно обанкротиться и при меньшей сумме долга, особенно если:

• Нет имущества для взыскания.
• Просрочка длится давно.
• Есть риск накопления новых долгов.

Банкротство может быть судебным (через арбитражный суд) и внесудебным (через МФЦ, если у вас нет имущества и сумма долга — от 50 000 до 500 000 рублей).

Банкротство избавит от долгов, но:

• В течение 3 лет вы не сможете занимать руководящие должности.
• В течение 5 лет нельзя брать кредиты без указания факта банкротства.
• В течение 10 лет нельзя повторно пройти процедуру внесудебного банкротства.

И всё же, при множественных просрочках и невозможности платить — это один из самых эффективных и законных способов выйти из долговой ямы.