На какие кредиты не действует самозапрет: ипотека, залог авто и учебный кредит

Три исключения, прямо записанных в законе

Ипотека — это шире, чем «кредит на покупку квартиры»

В обиходе «ипотека» — это кредит, на который покупают квартиру. В законе слово значит другое: ипотека — это залог недвижимости. Любой недвижимости, а не только жилья: земельного участка, машино-места, гаража, нежилого или коммерческого помещения, доли в праве. И неважно, покупаете вы объект или закладываете уже свой.

Поэтому из-под самозапрета выведен любой кредит, обязательства по которому обеспечены ипотекой. Кредит на ремонт, лечение или крупную покупку под залог вашей же квартиры, участка или гаража — тоже исключение. Закон говорит именно про обеспечение, а не про цель кредита.

Микрофинансовым организациям запрещено выдавать людям займы под залог жилья. Исключение сделано только для МФО, в которых участвует государство или регион. Но схемы всё равно встречаются: сделку оформляют на частное лицо, на скупщика недвижимости или на фирму-прокладку. Формально это уже не микрозаём, а договор займа с залогом от физлица — и на него самозапрет тоже не действует.

Поэтому схема «дадим денег под залог вашей квартиры, самозапрет не помеха» законна — и поэтому она опаснее всего. Запрет здесь не спасает, а на кону единственное жильё. Если такой кредит предлагают, чтобы закрыть другие долги, это почти всегда путь к потере квартиры. Единственная работающая мера — не подписывать договор и не давать доступ к документам на недвижимость.

Залог транспортного средства, а не «автокредит»

Закон выводит из-под запрета не автокредит как продукт, а договор, обязательства по которому обеспечены залогом транспортного средства. Разница практическая: кредит «на покупку машины» без залога под самозапрет попадает, и банк обязан по нему отказать.

Транспортное средство — это не только легковой автомобиль. Под формулировку закона попадает и мотоцикл, и прицеп, и спецтехника с самоходными машинами, и водный транспорт. По кредитам под залог транспортного средства банк не обязан ни запрашивать сведения о запрете, ни отказывать вам по причине запрета.

Поэтому вопрос менеджеру звучит просто: уходит ли транспортное средство в залог по этому договору. Проверить по бумагам можно так: залог упоминается в графе «Обеспечение по договору» в таблице индивидуальных условий, а к самому кредиту прикладывают отдельный договор залога. Ещё один признак — банк забирает ПТС или регистрирует залог в реестре уведомлений о залоге движимого имущества у нотариуса.

Учебный кредит — только основной и только с господдержкой

Исключение узкое. Из-под запрета выведен договор основного образовательного кредита с государственной поддержкой по закону «Об образовании». Признак исключения — сам факт господдержки, а не какой-то один её элемент.

Обычный кредит на учёбу без господдержки в законе не назван. Дополнительный образовательный кредит — тот, что берут на проживание, питание и учебники, — в перечне исключений тоже не упомянут. Значит, самозапрет их блокирует.

Залог другого имущества исключением не является

Кредит под залог оборудования, ценных бумаг, доли в ООО, дорогой техники или другого движимого имущества остаётся обычным потребительским кредитом. Самозапрет на него действует полностью.

То, что самозапрет не действует, ещё не значит, что кредит вам дадут. Банк всё так же смотрит на доход, залог и долговую нагрузку. Отказать по обычным причинам он может, и проверить запрет по своей инициативе тоже вправе.

Работает ли самозапрет на микрозаймы

Да, работает. МФО названа в законе прямо, наравне с банком. При действующем запрете МФО обязана отказать в займе — и в офисе, и онлайн. Причём кредитор обязан письменно уведомить вас об отказе и назвать причину не позднее конца рабочего дня, следующего за днём решения. Сохраните это уведомление: оно доказывает, что кредитор знал о вашем запрете.

Если после установки запрета вам звонят и предлагают «уже одобренный кредит», проверьте, кто звонит. Банк вправе делать вам предложения и после установки запрета — запрет мешает заключить договор, а не рекламировать продукт. Но если собеседник обещает «обойти запрет», «снять его за вас» или просит коды из СМС, это мошенники. Кладите трубку и перезванивайте в банк по номеру с обратной стороны карты.

Действует ли самозапрет на кредитные карты

Да, но только на новые. Новая кредитная карта — это договор потребительского кредита с лимитом кредитования. При действующем запрете для банков выпустить вам новую кредитку банк не вправе. То же касается дебетовой карты или счёта, к которым подключают овердрафт по новому договору: овердрафт — это тоже кредит. Если у вас стоит только запрет на дистанционные договоры, кредитку откажут оформить онлайн, но могут выдать в офисе.

Карта, которая уже открыта, работает как прежде: запрет касается заключения новых договоров, а не исполнения старых. Лимит доступен, льготный период и платежи — по условиям вашего договора.

Увеличение лимита по действующей карте самозапрет не блокирует. По разъяснениям Банка России запрет не распространяется на увеличение кредитного лимита в порядке, который установлен действующим договором потребительского кредита. Если в условиях карты записано, что банк может повышать лимит, он вправе это сделать и при стоящем запрете.

Для тех, кто поставил запрет из-за страха перед мошенниками, это важная дыра. Большой неиспользованный лимит по старой карте самозапрет не закрывает. Если карта не нужна, её можно закрыть, погасив долг, а если нужна — посмотрите в условиях, как банк меняет лимит, и уточните у банка, как отказаться от его увеличения. Если в кредитной истории появилась карта, которую вы не оформляли, действуйте по шагам из раздела ниже, а про исправление ошибочных записей подробно — в статье о восстановлении кредитной истории.

Ломбарды, КПК, бизнес, поручительство и рассрочка: куда запрет не дотягивается

Здесь дело не в исключении из списка: закон вообще не обращён к этому кредитору или к этому договору.

КПК, сельхозкооперативы и ломбарды

Ломбард и кооператив ваш запрет не проверяют. Если вы ставили запрет, чтобы не набрать новых долгов, — туда не ходите.

В законе перечислены только банки и МФО. Кредитных потребительских кооперативов (КПК — касса взаимопомощи, куда люди сдают свои деньги и оттуда же берут займы), сельскохозяйственных кооперативов и ломбардов там нет. Значит, проверять ваш запрет они не обязаны. Заём в ломбарде юридически остаётся потребительским займом, но ломбард не банк и не МФО. Распространить самозапрет на КПК и ломбарды предлагали в 2025 году; прежде чем полагаться на этот раздел, уточните, не изменился ли закон.

Запасным вариантом это не считайте. В ломбарде вы рискуете вещью: не выкупили в срок — вещь продадут. В кооперативе ставки обычно выше банковских, а вступление часто требует взносов. Если вы поставили себе запрет именно потому, что боитесь новых долгов, обход через ломбард или КПК ломает вашу же защиту.

Кредиты для бизнеса и ИП

Закон о потребкредите регулирует только деньги, которые человек берёт на личные цели. Кредит ИП или ООО на предпринимательские цели потребительским не является, и самозапрет на него не распространяется: ни на оборотные кредиты, ни на овердрафт по расчётному счёту, ни на льготные программы для малого бизнеса. Если же предприниматель берёт деньги на себя как обычный человек и не на бизнес, это потребительский кредит — и запрет работает.

Поручительство за чужой кредит

Запрет касается договоров, где заёмщик — вы. Договор поручительства таким договором не является. Поэтому подписать поручительство при действующем запрете вам никто не помешает — а долг по нему потом взыщут с вас так же, как с самого заёмщика. Это частый обход при семейном или мошенническом давлении.

• Не подписывайте. Другой защиты, кроме вашей подписи, здесь не существует.
• Не рассчитывайте передумать потом. Отказаться от поручительства в одностороннем порядке нельзя, прекратить досрочно по своей воле — только по соглашению с банком. Само поручительство прекращается по основаниям из Гражданского кодекса, но они наступают сами, а не по вашему желанию.
• Если подпись вырвали давлением — оспаривать придётся сам договор поручительства в суде, ссылаясь на обман, насилие или угрозу. Доказательства нужны заранее: переписка, записи разговоров, обращение в полицию.

Рассрочка на маркетплейсе и «оплата частями»

То, что на маркетплейсе называют «рассрочкой», подпадает под самозапрет, если сделка оформляется займом или кредитом банка либо МФО. Признак один: кто указан кредитором в ваших документах. На такую сделку самозапрет распространяется полностью, и заявку просто отклонят.

Отдельно стоит «оплата частями» (сплит, долями) — когда вы платите за товар частями магазину или его сервису рассрочки. Оператором такого сервиса может быть и обычная компания, и банк или МФО (закон № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки»). Смотрите, кто указан в договоре: если это банк или МФО и оформлен заём, самозапрет действует. Если оператор — не банк и не МФО, закон не обязывает его проверять запрет.

Как проверить прямо на кассе или на сайте: посмотрите документы на покупку до подписания. В них не должно быть слов «кредит», «заём», «индивидуальные условия договора потребительского кредита» и не должно быть названия банка или МФО в графе «Кредитор». Если банк или МФО там есть — это кредит, и запрет его заблокирует.

Правила закона № 283-ФЗ действуют с 1 апреля 2026 года, и при крупном долге операторы рассрочки передают сведения в бюро кредитных историй. Так что утверждение «рассрочка не попадает в кредитную историю» больше неверно.

Что будет, если кредит выдали вопреки самозапрету

Перед выдачей кредита банк должен проверить, нет ли у вас запрета. Сделать это нужно не раньше чем за 30 календарных дней до подписания договора и во всех крупных бюро кредитных историй, список которых ведёт Банк России (ч. 4.5 ст. 7 закона № 353-ФЗ). Если банк проверку не сделал или увидел запрет и всё равно подписал договор, ни компании, ни люди не вправе требовать от вас исполнения обязательств по такому договору. Оснований два (ч. 6 ст. 13 закона № 353-ФЗ):

• кредитор не запросил сведения о запрете, хотя был обязан, а на день подписания договора запрет действовал;
• кредитор сведения запросил, увидел действующий запрет, но всё равно не отказал.

Продажа долга коллекторам ничего не меняет: тот, кому долг уступили, требовать деньги тоже не вправе. Запрет требовать касается всего платежа целиком — и тела долга, и процентов. Если давят коллекторское агентство — жалуйтесь в ФССП: приставы надзирают за коллекторами. Если взыскивает сам банк или МФО — жалуйтесь в Банк России.

Кроме того, вы вправе очистить кредитную историю. Запись о таком договоре должны аннулировать по вашему заявлению, поданному в бюро кредитных историй или напрямую кредитору (ч. 4.1-1 ст. 8 закона № 218-ФЗ).

Само бюро сообщает о результатах проверки по истечении 20 рабочих дней со дня получения заявления. Отказ бюро обязано мотивировать. Если вы укажете в заявлении обоснованные причины ускорить проверку — например, обстоятельства, угрожающие жизни или здоровью, — бюро проведёт её в названный вами срок.

Права требовать с вас исполнения у кредитора нет в силу самого закона — с момента заключения договора, а не с даты вашего письма. Но договор остаётся подписанным: закон лишает кредитора права требования, а сделку автоматически не аннулирует. Пока вы не подадите два заявления — одно кредитору, второе об аннулировании записи, — деньги фактически будут требовать, а кредитная история будет испорчена. Сослаться на ч. 6 ст. 13 закона № 353-ФЗ вы вправе и в суде, даже если заявление подать не успели.

Слабое место — «окно 30 дней»

Банк проверяет запрет не в момент подписания, а до него — в пределах месяца. Представьте: банк запросил сведения 1-го числа, запрета у вас тогда не было, вы поставили его 8-го, а договор подписали 20-го. Формально банк проверку сделал вовремя — значит, одной ссылки на ч. 6 ст. 13 закона № 353-ФЗ не хватит. На это указывал и Банк России в своих разъяснениях. Отсюда вывод: ставьте самозапрет заранее, а не когда что-то уже случилось.

Если вы всё-таки попали в это окно, защищаться придётся по-другому:

• Узнайте дату проверки. В кредитном отчёте видно, когда и кто запрашивал сведения о вас. Если проверка была позже установки запрета, работает обычный порядок.
• Подайте заявление в полицию о мошенничестве по ст. 159 УК РФ, если кредит оформили на вас посторонние. Талон-уведомление о принятии заявления сохраните.
• Оспаривайте сам договор. Если вы его не подписывали или подписали под обманом, требование другое: признать договор незаключённым или недействительным. Это уже судебный спор.

Как оспорить кредит, выданный при самозапрете: шаги

1. Подтвердите, что запрет действовал

   Запросите справку о самозапрете через Госуслуги или МФЦ. В справке видно и дату установки запрета, и его условия: на каких кредиторов он распространяется и касается ли только дистанционных договоров.

2. Сравните свой договор с тремя исключениями

   Обеспечены ли обязательства по договору ипотекой? Уходит ли в залог транспортное средство? Это основной образовательный кредит с господдержкой? Если везде «нет» — самозапрет на ваш договор действовал.

3. Закажите кредитный отчёт

   Дважды в год отчёт в каждом бюро бесплатный. Список бюро, где лежит ваша история, смотрите на Госуслугах. В отчёте есть раздел, который видите только вы: в нём указано, какой именно банк или МФО передал сведения о спорном договоре. К этой организации и надо обращаться.

4. Заявите кредитору, что он не вправе требовать деньги

   Требуйте не «признать сделку недействительной», а признать отсутствие права требовать исполнения. Готовый текст:

   «В [дата] на моё имя оформлен договор потребительского кредита (займа) № [номер]. На день его заключения в моей кредитной истории действовал запрет на заключение договоров потребительского кредита (займа), установленный по ст. 5.1 ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ. Договор к исключениям по ч. 2 ст. 5.1 закона № 218-ФЗ не относится. На основании ч. 6 ст. 13 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ требую: прекратить требование исполнения обязательств по указанному договору, прекратить начисление процентов и неустоек, не передавать долг третьим лицам, а также на основании ч. 4.1-1 ст. 8 закона № 218-ФЗ аннулировать запись об этом договоре в моей кредитной истории. Приложение: справка о наличии самозапрета от [дата]».

   Отправляйте на юридический адрес банка заказным письмом. На почте скажите: «заказное с описью вложения и уведомлением». Опись заполнят на бланке, одну копию отдадут вам. Копию письма продублируйте через чат или личный кабинет банка и сделайте скриншот.

5. Подайте заявление об аннулировании записи

   Подавать надо в то бюро, где эта запись есть; если записей несколько и они в разных бюро — в каждое. Проще подать напрямую источнику — банку или МФО: он обязан сам разослать исправление во все бюро за 10 рабочих дней. Отказ бюро или источника обжалуется в суде.

6. Если денег требуют дальше — идите по инстанциям

   Сначала письмо в сам банк или МФО — без этого дальше не пустят. Потом жалоба в Банк России, он надзирает за кредиторами. Если вы сами решите взыскивать с кредитора деньги (до 500 000 ₽), сначала обязательно обратитесь к финансовому уполномоченному — это государственный «судья» по спорам с банками, бесплатно, заявление подают через сайт finombudsman.ru.

7. Если банк подал в суд — не игнорируйте повестку

   Придите на заседание или отправьте письменные возражения со ссылкой на ч. 6 ст. 13 закона № 353-ФЗ, приложите справку о самозапрете, кредитный отчёт и копию своего письма банку с описью. В суд лучше идти с юристом: цена ошибки здесь — весь долг целиком.

Сводная таблица: где запрет работает, а где нет

Рефинансирование, реструктуризация и сроки снятия

Исключение из правил таблицы одно: рефинансирование ипотеки ипотекой — такой договор изначально вне запрета. На реструктуризацию задайте банку прямой вопрос: это допсоглашение или новый кредит.

Сколько ждать, если запрет придётся снять

Сроки складываются из трёх правил:

• Бюро вносит сведения в кредитную историю в день получения заявления, если оно пришло до 22:00 по московскому времени. Пришло позже — на следующий календарный день.
• Снятие вступает в силу только со второго календарного дня после внесения сведений. Подали заявление о снятии сегодня до 22:00 — кредит смогут оформить послезавтра. Подали после 22:00 — пройдёт три календарных дня.
• Проще всего снять запрет в МФЦ с паспортом. Через интернет с 1 июня 2025 года это можно сделать только с усиленной квалифицированной электронной подписью: её бесплатно выпускают в приложении «Госключ», понадобятся подтверждённая учётная запись Госуслуг и загранпаспорт с чипом или сданная биометрия.

Эта пауза сделана намеренно: чтобы человека под давлением мошенников нельзя было заставить снять защиту и тут же оформить заём. Планируйте сделку с запасом в несколько дней.

Период охлаждения: защита там, где самозапрет не действует

С 1 сентября 2025 года работает «период охлаждения» — обязательная пауза между подписанием договора и выдачей денег:

• деньги переводят не раньше чем через 4 часа после подписания индивидуальных условий, если сумма или лимит — от 50 000 до 200 000 рублей;
• не раньше чем через 48 часов — при сумме свыше 200 000 рублей.

Кредитор обязан сразу письменно сообщить вам, когда придут деньги и что вы вправе от кредита отказаться Исключения здесь свои — со списком исключений из самозапрета их путать не надо.

И ещё два срока на случай импульсивного решения. Обычный потребкредит можно вернуть досрочно в течение 14 календарных дней, целевой — в течение 30 дней со дня получения денег. Предварительно уведомлять банк не нужно, а проценты вы платите только за те дни, что реально пользовались деньгами.

Самозапрет не решает старые долги

Самозапрет мешает заключать новые договоры и не отменяет ни одного платежа по старым. Если кредит выдали вопреки запрету — это проблема кредитора, а не ваша, но требования прекратятся и запись исчезнет только после ваших заявлений. А когда долги давят уже сейчас, работают другие инструменты: кредитные каникулы, реструктуризация, а при неподъёмной нагрузке — судебное банкротство со своей ценой и сроками. Если вы уже в банкротстве, а кредитор по договору, выданному вопреки самозапрету, заявил требование, возражайте со ссылкой на ч. 6 ст. 13 закона № 353-ФЗ. Напишите или позвоните — посмотрим ваши документы, можно дистанционно.

Источники

• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» — ст. 5.1 (самозапрет, исключения, сроки), ст. 8 (справка, аннулирование записи).
• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — ч. 4.5–4.9, 9.3–9.5 ст. 7 (проверка запрета, период охлаждения), ч. 6 ст. 13, ст. 11.
• Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности» — запрет МФО на займы под залог жилья.
• Федеральный закон от 29.12.2012 № 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» — ст. 104 (образовательный кредит).
• Федеральный закон от 31.07.2025 № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки».
• Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
• Гражданский кодекс РФ — ст. 179, 367.

Частые вопросы