Какие банки не блокируют счета и карты при банкротстве

Горин Кирилл

Арбитражный управляющий. Эксперт по банкротству

Задать вопрос

Разберёмся можно ли вообще пользоваться банком при банкротстве так, чтобы и пристав не забрал, и карта не заблокировалась, и вы чувствовали себя нормально.

Что происходит с деньгами при банкротстве

Вы подали заявление о банкротстве. Суд принял его к производству — и с этого момента у вас начинаются временные ограничения. Не пугайтесь: это — не запрет на жизнь, а скорее рамки, чтобы процедура прошла по-честному. Давайте подробнее, что именно происходит с деньгами и на основании чего.

Основание: закон «О несостоятельности (банкротстве)»

Всё регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ от 26.10.2002 . Именно он устанавливает: если вы хотите списать долги, вы обязаны раскрыть всё своё имущество и доходы. Это логично: государство должно понимать, действительно ли вы не можете платить, или просто не хотите.

Напишите мне

WhatsAppTelegramVK

Если вы всё ещё боитесь банкротства, потому что "останусь без карты", не переживайте. Всё можно организовать. Я расскажу как.

Согласно статье 213.25 этого закона с момента признания судом обоснованности заявления и введения процедуры (реструктуризация долгов или реализация имущества), вы:

• Не имеете права открывать новые счета или вклады без согласия финансового управляющего.
• Все операции с деньгами и имуществом контролируются.
• Финансовый управляющий получает доступ к банковской тайне — он может запросить выписки по всем вашим счетам, включая карты, накопительные счета, брокерские и т. д.
• Управляющий подаёт сведения о вашем банкротстве в ЕФРСБ (официальный реестр), и уже на этом этапе банки, приставы и кредиторы видят, что вы в процессе.

Что с деньгами прямо сейчас?

Если вы уже в процедуре, у вас вводится реализация имущества — самый частый сценарий. Тут работает статья 213.26 :

• Управляющий составляет опись имущества.
• Открывается специальный депозитный счёт на ваше имя, куда будут зачисляться все средства, которые не изъяты.
• Вам положен прожиточный минимум (ПМ), согласно региональному закону — это те деньги, которые вы имеете право оставлять себе ежемесячно.
• Остальные деньги — сверх ПМ — могут быть изъяты и направлены в конкурсную массу на погашение долгов.

Пример

Вы получаете пенсию 20 000 рублей, прожиточный минимум в вашем регионе — 15 500 рублей. Вам оставляют 15 500, 4 500 — забираются (если есть куда направить).

Если вы официально не получаете доход, то вам должны оставить ПМ хотя бы на еду, транспорт и лекарства. Управляющий подаёт в суд заявление на определение этой суммы — и вам её закрепляют. Иногда можно получить больше — например, если есть дети, иждивенцы, необходимость покупать дорогое лекарство. Но придётся доказать это.

Что делают приставы

Если вы ещё не в процедуре или она только начинается, ваши деньги могут забирать приставы по исполнительным производствам. Они работают на основании Закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» , и им вообще всё равно, что вы банкротитесь — пока нет решения суда, они действуют по своим полномочиям.

Они могут:

• Наложить арест на все ваши счета (ст. 69 закона № 229-ФЗ).
• Списывать до 50% от зарплаты, пенсии (ст. 99 того же закона).
• Полностью списывать всё, если деньги пришли не как соцвыплаты (например, подарили, перевели от частного лица).
• Работать с банками напрямую — в электронном виде.

Если у вас до банкротства была зарплатная карта в крупном банке — всё, что туда пришло, может быть автоматически списано приставами, даже если это были деньги на лечение или помощь от родственников.

Можно ли открыть новую карту?

В процедуре — нельзя без разрешения управляющего. Это прописано в ст. 213.25, п. 2. Управляющий должен согласовать с судом или сам одобрить открытие нового счёта, чтобы вы могли им пользоваться.

На практике — в большинстве случаев разрешают открыть один счёт, на который будет приходить доход (пенсия, зарплата, пособие), и одну карту — чтобы можно было снимать наличку, платить за еду и ЖКХ.

Но все эти деньги проходят через контроль. Управляющий имеет право запрашивать выписки по этому счёту, уточнять источники поступлений и расходы.

А если открыть счёт тайно?

Плохая идея. Очень плохая. Суд может посчитать это укрывательством активов, а это уже основание для отказа в списании долгов. Кроме того, за такие действия может быть административная и даже уголовная ответственность (ст. 195 УК РФ — «Неправомерные действия при банкротстве»).

Если управляющий или суд узнают, что вы прячете деньги — последствия будут неприятные:

• Отказ в освобождении от долгов (ст. 213.28 ).
• Продолжение преследования со стороны кредиторов.
• Испортите репутацию (дальше будет сложнее пройти процедуру заново).

Какие доходы нельзя забирать даже при банкротстве

Вот важный момент: не все деньги можно списывать, даже если вы должны всем на свете. Есть виды доходов, которые защищены законом, в том числе от управляющих и приставов (ст. 101 закона № 229-ФЗ):

• Детские пособия.
• Алименты.
• Компенсации по потере кормильца.
• Выплаты по инвалидности.
• Компенсации за вред здоровью.

Если вам приходит, допустим, пособие на ребёнка, и банк его спишет — это незаконно. Но банк не всегда знает, что это был за платёж. Поэтому очень важно в платёжке указывать назначение: «Пособие на ребёнка за сентябрь», «Соцвыплата по инвалидности» и т. д.

Если деньги списали — можно обратиться в банк, к приставу или даже в суд с заявлением о возврате. Часто такие деньги возвращают.

Можно ли брать деньги у родственников?

Можно. Никто не запрещает вам получать поддержку от семьи. Но тут важный нюанс — как и куда эти деньги приходят.

Если брат переводит вам 50 000 руб. на карту, а управляющий видит — он задаёт вопрос: «А что это?» Если вы скажете «в долг», значит — есть обязательство, и оно тоже должно быть в деле. Если «в подарок» — нужно это подтвердить. Лучше всего — договор дарения, хотя бы простой письменный.

А если вы скажете «это не ваше дело», суд может сделать вывод, что вы скрываете доход, а значит — недобросовестны. А это прямой путь к отказу в списании долгов.

Другими словами, в банкротстве ваши деньги — это не просто деньги, а почти публичный ресурс, контролируемый государством. Но при этом никто не заставляет вас жить впроголодь. Закон даёт право на жизнь, на минимум для содержания себя и семьи. Просто всё должно быть прозрачно, согласовано и по правилам.

Какие банки не дружат с приставами — или почти не дружат

Приставы работают через систему ФССП, которая «подключена» ко всем банкам. Но не все банки одинаково быстро и охотно отдают деньги.

Есть крупняки — типа Сбера, ВТБ, Альфы — которые по первому чиху списывают всё, что попросили приставы. Это как в фильмах: только вы пополнили карту — бах, списание! Без звонков, без «извините». Деньги ушли, а вы сидите, глазами хлопаете.

Каким банком можно пользоваться при банкротстве

Но есть и другие. Банки, у которых техническая интеграция с ФССП не такая шустренькая. Они могут:

• Медленно обрабатывать запросы приставов.
• Не подключаться к системе межведомственного электронного взаимодействия (МЭВ).
• Просто быть не в приоритете у приставов — типа «мало у кого есть, не охота возиться».

Это не официально. Ни один банк не скажет вам: «у нас приставы не списывают». Это скорее наблюдения и опыт людей, прошедших банкротство или работающих рядом (например, юристы, арбитражные управляющие).

Список неофициальный, но основан на реальных историях:

Райффайзенбанк

Часто называют банком, который не на лету реагирует на запросы приставов. Не потому что «добрый», а потому что не так плотно встроен в систему ФССП. Считается комфортным для хранения денег, если вы не хотите, чтобы каждый перевод исчезал за секунду.

ЮMoney (бывший Яндекс.Деньги)

Технически это не банк, а платёжная система с лицензией. Но есть возможность выпускать карту, получать переводы. Многие пользовались этим способом как временной «заначкой», особенно на ранних стадиях процедуры.

Важно: не используйте кошелёк для крупных сумм — может быть расценено как попытка скрыть доход.

Почта Банк

Ранее был «в тени» у приставов — списания шли vtlktyyj. Сейчас ситуация меняется: банк растёт, интеграции усиливаются. Но пока всё ещё встречаются случаи, когда деньги «зависают», и списания происходят не сразу.

Совкомбанк

На удивление, при всей своей массовости, иногда даёт пользователю время «перевести дух», прежде чем выполнить поручение ФССП. С ним тоже нужно быть аккуратным: задержка не значит отсутствие ареста.

Финтех-банки и зарубежные карты

Карты вроде Revolut, Wise, Paysera и прочие (зарубежные финтех‑сервисы) не попадают под юрисдикцию ФССП напрямую. Но использовать их постоянно — риск. Во-первых, переводы от юрлиц туда незаконны, во-вторых, не все такие сервисы доступны россиянам, особенно с 2022 года. Плюс — может быть расценено как попытка скрыть доходы, если вы не декларируете эти операции.

Важно: сегодня не списывают, завтра — списывают. Это как с погодой в Сибири: обещали солнце, а вы уже по колено в снегу. Поэтому полагаться на один банк — риск.

Что делать, если карту всё-таки заблокировали

Ну, бывает. Проснулись — а там надпись «доступ ограничен». Паника? Не стоит.

Вот ваши действия:

• Звоните в банк. Узнайте причину. Иногда это просто технический сбой.
• Пишите заявление, если причина — запрос приставов или налоговой.
• Уведомляете управляющего (если есть).
• Подаёте заявление в суд — если считаете блокировку необоснованной.
• Временно переводите деньги на другой разрешённый счёт (если есть возможность).

Самое главное — не делать вид, что ничего не случилось. Любая «тёмная» операция потом может аукнуться.