Внесудебное банкротство физических лиц через МФЦ

Как посчитать долг для порога

В общий размер входят денежные обязательства и обязательные платежи по правилам статьи 4 закона: основной долг и проценты по всем кредитам и займам, налоги, ЖКХ, алименты, долги по распискам, поручительство — даже если основной должник платит исправно. Обязательства, срок по которым не наступил, тоже считаются. Неустойки, пени, штрафы и проценты за просрочку в порог не включаются.

Условный пример. Три займа в МФО — 180 000 ₽ основного долга и процентов плюс 95 000 ₽ неустойки; кредитная карта — 240 000 ₽; долг по ЖКХ — 60 000 ₽; поручительство по кредиту брата — 500 000 ₽. Для порога считаем 180 000 + 240 000 + 60 000 + 500 000 = 980 000 ₽ — проходит. Если бы поручительство было на 600 000 ₽, порог был бы превышен, и остался бы только суд. Неустойка в 95 000 ₽ на расчёт не влияет, но в списке кредиторов её показывают отдельной графой.

Итог из приложения МФО для порога не годится. Там смешаны тело, проценты и неустойка. Берите письменный расчёт кредитора с разбивкой или кредитный отчёт — его бесплатно дают дважды в год в каждом бюро, найти бюро можно через Госуслуги. Образец — запрос кредитной истории в БКИ.

Какие долги спишут, а какие останутся

Правило суммы работает в обе стороны. Указали 300 000 ₽, а реальный долг 350 000 ₽ — спишут 300 000 ₽, остальные 50 000 ₽ кредитор взыщет как раньше. Указали 400 000 ₽, а долг 350 000 ₽ — спишут 350 000 ₽, лишнего не спишут ничего. Поэтому суммы берут из свежих справок кредиторов, а не из памяти (п. 2 ст. 223.6).

Отказ в освобождении по недобросовестности действует и здесь: ложные сведения при получении займа, сокрытие имущества — и долги останутся, как в судебной процедуре (абз. 2 и 4 п. 4 ст. 213.28 через п. 2 ст. 223.6).

Что сделать до похода в МФЦ

1. Проверьте банк данных ФССПНа сайте приставов по ФИО, дате рождения и региону. Нужно увидеть окончание по п. 4 ч. 1 ст. 46 и убедиться, что после него нет новых производств. Если вы жили в разных регионах — проверьте каждый.
2. Закажите кредитную историюВ каждом бюро, где она хранится. Отчёт покажет карты с маленьким остатком, старые микрозаймы и проданные долги, о которых вы забыли.
3. Найдите судебные приказыНа сайтах мировых участков по месту жительства и в личном кабинете Госуслуг. Приказ — тоже долг, и кредитора по нему нужно указать. Как их искать — в статье как узнать, где все ваши кредиты и займы.
4. Получите справки по вашему основаниюДля пенсионеров, получателей пособий и «семилетних» долгов — справки СФР и ФССП не старше трёх месяцев. Для первого основания достаточно проверки базы ФССП.
5. Составьте список кредиторовПо форме из приказа Минэкономразвития от 04.08.2020 № 497. Конструктор — список кредиторов и должников гражданина. Разбор самого документа — ниже.
6. Заполните заявлениеПо той же форме. Конструктор — заявление о внесудебном банкротстве. В заявлении вы подтверждаете соблюдение условий и указываете основание.

Сколько времени займёт подготовка. Кредитная история приходит за день, справки СФР — до десяти рабочих дней, справка ФССП — по обращению. Реально собрать всё за две недели. Торопиться некуда: заявление примут только по месту жительства или пребывания, и лучше прийти один раз с полным комплектом.

Список кредиторов: документ, из-за которого возвращают заявления

Именно список чаще всего становится причиной возврата, а забытый кредитор — причиной того, что процедура прошла, а долг остался. Закон требует представить список всех известных кредиторов по форме, установленной для судебного банкротства (п. 4 ст. 223.2, абз. 4 п. 3 ст. 213.4).

Четыре правила, на которых ошибаются чаще всего

• Меняли фамилию — укажите все прежние с датами. Кредит на старую фамилию без этого «потеряется» в проверке, и долг по нему не спишут.
• Штрафы и пени — отдельной графой. Их не плюсуют к основному долгу. Если санкций нет, пишут «не начислялись», а не оставляют пустое поле.
• Долг продан — указывайте нового кредитора. И оба документа: исходный договор и договор уступки. Старый банк в списке при долге у коллектора — типичная причина возврата. Как проверить, кому принадлежит долг, — в статье о выкупе долга по цессии.
• Не только банки. Алименты, ЖКХ, налоги, штрафы, расписки, поручительство — всё в список. Налоги и взносы — в отдельную таблицу обязательных платежей.

Кого забывают чаще всего: микрозаймы трёхлетней давности, кредитку с остатком в пару тысяч, долг по ЖКХ за старую квартиру, транспортный налог, старый судебный приказ, поручительство за родственника. Каждый из них после процедуры останется живым долгом, а следующий МФЦ — только через пять лет.

Что взять с собой: заявление, список и справки

Заявление и список кредиторов — это одна форма, утверждённая приказом Минэкономразвития от 04.08.2020 № 497. В самом заявлении вы указываете паспортные данные, СНИЛС, ИНН, адрес, все прежние фамилии, основание из статьи 223.2 и подтверждаете, что условия соблюдены. Обманывать в этом подтверждении не стоит: недостоверные сведения — прямое основание не освобождать от долгов (п. 2 ст. 223.6, п. 4 ст. 213.28).

Справки живут три месяца. Отсчёт — от даты выдачи до дня подачи заявления, поэтому сначала соберите список кредиторов и кредитную историю, а справки заказывайте последними. Если СФР или ФССП отказали в справке, это не техническая заминка: закон обязывает отказать, когда условие не выполняется, и объяснить причину (п. 3.4 ст. 223.2). Значит, с этим основанием в МФЦ идти рано.

Кредитную историю, выписки и договоры МФЦ не требует — они нужны вам, чтобы список был полным. Но копии договоров и справок кредиторов храните: если во время процедуры кредитор заявит, что сумма занижена, доказывать придётся вам.

Как подать: пошагово и по срокам

1. Придите лично в МФЦ по месту жительства или пребыванияС паспортом, заявлением, списком кредиторов и справками. Другой МФЦ «по дороге» заявление не примет (п. 2 ст. 223.2). При временной регистрации нужно свидетельство о ней.
2. Получите расписку о приёмеЭто единственный документ, который МФЦ выдаёт на руки. Решения о принятии не будет — будет публикация.
3. Один рабочий день — проверкаПо первому основанию МФЦ сверяет базу ФССП: есть ли окончание по п. 4 ч. 1 ст. 46 и нет ли новых производств (п. 5 ст. 223.2). По остальным основаниям на следующий рабочий день готовится проект сообщения, а оператор реестра запрашивает СФР и ФССП (п. 5.1–5.2).
4. Три рабочих дня — публикация или возвратЕсли условия сходятся, МФЦ включает проект сообщения в ЕФРСБ, и оператор размещает его за один рабочий день. Если нет — за три рабочих дня возвращает заявление с указанием причины.
5. Шесть месяцев — процедураСрок идёт со дня, следующего за датой публикации по московскому времени (п. 4 ст. 223.3). Кредиторы в это время могут проверять ваше имущество и сделки.
6. ЗавершениеСообщение о завершении появляется в реестре не позже следующего дня после окончания шести месяцев. С этого дня долги из списка признаются безнадёжными (п. 1 ст. 223.6).

Подать через Госуслуги нельзя: закон предусматривает только личное обращение в МФЦ. Форма заявления и списка утверждена приказом Минэкономразвития от 04.08.2020 № 497, её примут в любом регионе.

Как понять, что процедура запущена

Письменного решения о принятии МФЦ не выдаёт. Единственное подтверждение — сообщение о возбуждении процедуры в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Ищите его на bankrot.fedresurs.ru по ФИО, ИНН или СНИЛС. Вот как оно выглядит.

Нет публикации через пять рабочих дней — заявление, скорее всего, вернули, а вы об этом не знаете. Идите в МФЦ за письменной причиной возврата. Сообщение о возврате тоже размещают в реестре, если не сошёлся размер долга или сроки повторной подачи (п. 5.7 ст. 223.2).

Почему МФЦ возвращает заявление

МФЦ не суд: он не оценивает, справедлив ли долг. Возврат — всегда формальный, и почти всегда его можно было предотвратить проверкой до подачи.

• Сумма долга меньше 25 000 ₽ или больше 1 000 000 ₽.
• В базе ФССП нет окончания по п. 4 ч. 1 ст. 46 или после него возбуждено новое производство.
• По льготному основанию не подтвердились условия в СФР или ФССП.
• Не прошёл месяц после прошлого возврата или пять лет после прошлой процедуры.
• Заявление подано не по месту жительства или пребывания.
• Данные не совпадают с паспортом и СНИЛС, нет обязательных справок.

После возврата повторно обратиться можно не раньше чем через месяц (п. 6 ст. 223.2). Этот месяц — на исправление причины: закрыть новое производство, дождаться окончания у приставов, поправить список. Если считаете возврат незаконным — например, ФССП передала недостоверные сведения, — его обжалуют в арбитражный суд по месту жительства (п. 7 ст. 223.2).

Что происходит в эти шесть месяцев

Со дня публикации вводится мораторий на требования кредиторов из списка: проценты и неустойки перестают начисляться, исполнение по имущественным взысканиям приостанавливается, а взыскатели не могут нести документы напрямую в банк — только через ФССП (ст. 223.4). Требования, которых нет в заявлении, и алименты с вредом здоровью под мораторий не попадают.

Если удержания продолжаются, не ждите. Отправьте приставу и банку выписку из ЕФРСБ с номером сообщения и заявление о прекращении удержаний. Образец — жалоба в УФССП на продолжение взыскания. Списанное после публикации возвращают.

Что могут найти кредиторы и чем это грозит

Мораторий не делает вас невидимым. Пока идут шесть месяцев, любой кредитор из списка вправе через межведомственную систему запросить регистрирующие органы о вашем имуществе: недвижимость, транспорт, доли в организациях (п. 5 ст. 223.4). Найденное имущество даёт ему право подать в арбитражный суд заявление о вашем банкротстве по статье 213.5 (п. 2 ст. 223.5). Тот же путь открыт и кредитору, которого вы не указали в списке.

Переход в суд — это не отмена банкротства, а его удорожание. Со дня, когда арбитражный суд признает заявление кредитора обоснованным и введёт реструктуризацию, процедура в МФЦ прекращается (п. 3 ст. 223.5). Дальше — финансовый управляющий, продажа имущества и расходы, которые при внесудебной процедуре не возникают. Поэтому подаренная бабушкой доля в квартире или старая машина на учёте — повод сначала посоветоваться, а не подавать в МФЦ.

На практике кредиторы редко тратятся на суд ради долгов внутри лимита МФЦ: банкротство по заявлению кредитора требует от него оплатить работу управляющего. Но микрофинансовые организации и коллекторы, купившие долг за копейки, иногда идут на это принципиально, если видят зарегистрированное имущество. Если имущество есть, честнее сразу считать судебный вариант — по цене он может оказаться дешевле, чем полгода ожидания и потом всё равно суд.

Когда процедура прерывается

Прекращение — это не завершение. Долги не списываются, а следующая попытка через МФЦ возможна только через пять лет: срок считается и от дня прекращения тоже (п. 8 ст. 223.2). Оснований прекратить три.

1. Вы получили имущество или доходНаследство, дар, имущество по оспоренной сделке или другое существенное изменение положения, позволяющее погасить долги полностью или в значительной части. Вы обязаны уведомить МФЦ за пять рабочих дней, МФЦ за три рабочих дня публикует сведения о прекращении (п. 1 ст. 223.5). Промолчали — кредитор вправе вести вас в суд.
2. Кредитор перевёл дело в арбитражный судС даты определения о введении реструктуризации долгов процедура в МФЦ прекращается автоматически, суд сам уведомляет МФЦ (п. 3 ст. 223.5).
3. Вы сами пошли в судЕсли во время процедуры появился долг сверх лимита или выяснилось, что пропущен крупный кредитор, разумнее прекратить внесудебную процедуру и подать в арбитражный суд самому, чем ждать шести месяцев с заведомо неполным списком.

Небольшое наследство прекращать процедуру не обязано. Закон говорит о существенном изменении, позволяющем погасить долги полностью или в значительной части. Доля в сельском доме за 150 000 ₽ при долге в 900 000 ₽ — не тот случай, но уведомить МФЦ я всё равно советую письменно: молчание кредитор истолкует как сокрытие, а письмо — доказательство добросовестности.

Шесть ошибок, которые стоят процедуры

1. Указали не все долги. Забытый кредитор остаётся навсегда, а следующий МФЦ — через пять лет. Сверяйтесь с кредитной историей и базой ФССП, а не с памятью.
2. Указали не всех кредиторов из базы ФССП. Если у приставов есть производство по кредитору, которого нет в списке, — возврат или прекращение процедуры.
3. Решили, что сумма — единственное условие. Долг 400 000 ₽ без основания из статьи 223.2 — это судебная процедура, а не МФЦ.
4. Занизили суммы. Спишут ровно указанное. Свежие справки от каждого кредитора: основной долг, проценты, санкции отдельно.
5. Пришли в удобный МФЦ, а не по прописке. Не примут.
6. Взяли новый заём «пока идёт процедура». Запрещено законом, и это повод для кредитора перевести дело в суд.

Что будет после завершения

Последствия судебного банкротства из статьи 213.30 применяются и к внесудебному, сроки считаются со дня завершения процедуры (п. 5 ст. 223.6). Ограничения касаются новых кредитов, повторного банкротства и руководящих должностей; на работу по найму, выезд за границу, счета и карты они не влияют.

Запрета на кредиты нет, есть обязанность о банкротстве сообщать. Скрывать бессмысленно: сведения о завершении хранятся в ЕФРСБ, и банк увидит их при первой же заявке, а умолчание при новом кредите — повод не списывать этот долг в будущем. Как выглядит кредитная история после процедуры и что с ней делать — в статье о восстановлении кредитной истории. Общий разбор ограничений — последствия банкротства для должника.

Что сделать после завершения

1. Найдите сообщение о завершении в ЕФРСБОно появляется не позже следующего дня после окончания шести месяцев, даже если это выходной (п. 1 ст. 223.6). Сохраните выписку — это ваш единственный документ о списании.
2. Проверьте базу ФССППроизводства по кредиторам из списка должны быть прекращены. Если висят — заявление приставу с выпиской из реестра. Как это делается — в статье как списать долги у судебных приставов.
3. Закажите кредитную историю через два месяцаДолги из списка должны стоять с отметкой о прекращении обязательства. Если кредитор продолжает показывать просрочку — претензия ему и заявление в бюро об оспаривании записи.
4. Ответьте коллекторам один разПисьмом с номером сообщения о завершении. Требования по списанному долгу после этого — нарушение, о котором можно сообщить в ФССП, которая надзирает за коллекторами.

Пенсионерам, родителям и участникам СВО

Основания 2 и 3 появились, чтобы люди с защищённым от взыскания доходом не ждали годами окончания производства по статье 46: приставы удерживают часть пенсии или пособия, и производство формально «работает». Для них условия другие: исполнительный документ выдан не позже чем за год до заявления, предъявлялся к исполнению, долг не погашен или погашен частично, а имущества для взыскания нет.

• Пенсионерам. Основной доход — страховая, государственная, накопительная или ведомственная пенсия либо срочная пенсионная выплата. Зарплата на полставки сверх пенсии условие не ломает, если пенсия остаётся основным доходом. Подробный разбор — как списать долги пенсионеру через МФЦ.
• Родителям. Основание — единое ежемесячное пособие на ребёнка или беременной женщине. Пособие должно быть назначено на дату справки. Как совместить с декретом и что со счётом, куда приходит пособие, — в статье о списании долгов женщинам с пособиями.
• Участникам СВО. Справка об участии выдаётся в порядке, установленном Правительством; пенсия при этом не обязательна — достаточно самого факта участия и условий про исполнительный документ и имущество.

Счета проверят, но пособие и пенсия — не имущество. Оператор реестра через СФР и ФНС получает сведения об открытых счетах и вкладах (п. 5.3-1 ст. 223.2). Остаток на карте, куда приходит пенсия, условию не мешает; мешает вклад на 400 000 ₽, о котором вы «забыли». Снимать всё перед подачей не советую: движение крупной суммы накануне процедуры кредитор потом покажет суду как сокрытие.

Ипотека, залог и поручительство

С ипотекой в МФЦ почти всегда идти нельзя. Заложенная квартира — имущество, на которое взыскание обратить можно, а значит, условие «имущества нет» не выполняется. Залоговый кредитор с публикацией в реестре не согласится и переведёт вас в суд, найдя квартиру в Росреестре (п. 5 ст. 223.4, п. 2 ст. 223.5). А главное — списание в МФЦ на залог не влияет: даже если процедура пройдёт, банк заберёт квартиру через суд.

Если долг в основном ипотечный, смотрите в сторону судебной процедуры: с 2024 года в законе есть статья 213.10-1 о мировом соглашении с ипотечным кредитором, которое позволяет сохранить единственное жильё и продолжать платить по ипотеке, списывая остальные долги. Это отдельная и не простая история, но она реальна. Обсуждать её нужно до подачи в МФЦ, а не после возврата.

Поручительство — обратная ситуация: оно в МФЦ списывается, причём независимо от того, платит ли основной должник (п. 1 ст. 223.2). Но сумма поручительства целиком входит в порог, и один договор за родственника на 800 000 ₽ легко выбрасывает вас за миллион. Автокредит с залогом машины — та же логика, что с ипотекой: машина есть, значит, имущество есть.

МФЦ или арбитражный суд

МФЦ — для тех, у кого нет имущества, есть основание из закона и все кредиторы известны. Во всех остальных случаях — судебное банкротство. Если долг набран микрозаймами, отдельный разбор — как списать микрозаймы.

Как это выглядит на практике

Публикация на скриншоте выше — реальная процедура, которую я сопровождал: клиент из Ижевска, одиннадцать кредиторов, 339 598 ₽ долга по коммунальным услугам, кредитам и проданным коллекторам займам. Возбуждено 22 сентября 2023 года, завершено 23 марта 2024 года — ровно шесть месяцев. Сообщение № 12515620 открыто в реестре, персональные данные на скриншоте закрыты. Самой долгой частью была не процедура, а подготовка списка: два из одиннадцати кредиторов клиент не помнил, их нашли по кредитной истории и базе ФССП.

Коротко о главном

• МФЦ списывает долги от 25 000 до 1 000 000 ₽ бесплатно за шесть месяцев, но только при одном из четырёх оснований статьи 223.2.
• Спишут только кредиторов из вашего списка и только в указанной сумме — сверяйте список с кредитной историей и базой ФССП.
• Заявление подают лично в МФЦ по месту жительства; подтверждение — публикация в ЕФРСБ в течение нескольких рабочих дней.
• Возврат — формальный, повторно можно через месяц; после завершения следующий МФЦ — через пять лет.
• Во время процедуры нельзя брать займы, а о появившемся имуществе нужно сообщить за пять рабочих дней; кредиторы вправе искать имущество в реестрах и переводить дело в суд.
• После завершения пять лет нужно сообщать о банкротстве при новых кредитах, три года нельзя руководить организациями (ст. 213.30 через п. 5 ст. 223.6).
• Алименты, вред здоровью, зарплата работникам и умышленный вред имуществу не списываются ни в МФЦ, ни в суде.

Для первой проверки подготовьте выписку из базы ФССП, кредитный отчёт, справки о пенсии или пособии, список кредиторов с суммами из свежих справок и паспорт. По этим документам видно, подходит ли вам МФЦ и чего не хватает для подачи. Формы заявления и списка кредиторов заполняются в конструкторах на сайте, а разбор процедуры на видео — на моём канале.

Нормы проверены 14 сентября 2026 года по тексту ФЗ-127 в редакции от 04.08.2026: статьи 223.2–223.7, 213.10-1, 213.28, 213.30, 216. Пример расчёта условный; публикация в ЕФРСБ — реальная, персональные данные закрыты.

Частые вопросы