Самозапрет на кредиты

Самозапрет на кредиты — это добровольное заявление гражданина, суть которого в том, чтобы запретить банкам и МФО выдавать ему кредиты и займы, а также оформлять кредитные карты.

Инициатива введена с 1 октября 2023 года (Федеральный закон от 04.08.2023 № 422-ФЗ ), и стала частью комплекса мер по защите людей от кредитной зависимости и мошенничества.

Как работает самозапрет

С точки зрения пользователя всё кажется предельно простым: вы нажали пару кнопок на Госуслугах — и вот, ни один банк больше не даст вам кредит. Но за этой кнопкой крутится довольно сложная система на уровне законодательства, межведомственного взаимодействия и цифровой инфраструктуры.

1. Подача заявления

Вы можете подать заявление двумя способами:

Через портал Госуслуги https://www.gosuslugi.ru/ (если у вас подтверждённая учётная запись).
Через одно из Бюро кредитных историй (например, НБКИ, Эквифакс и т. д.) — онлайн или лично.

Выбор способа не влияет на результат — оба канала ведут к одному: внесению записи в вашу кредитную историю.

Правовая основа: Всё это регулируется Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях» .

2. Попадание в БКИ

После того как вы подали заявление, информация автоматически передаётся во все Бюро кредитных историй, где у вас может быть файл. Обычно таких бюро 3–4, но банки обязаны запрашивать данные минимум у одного из них.

Узнайте, подходит ли вам банкротство

Подскажем, каким способом вы можете списать долги и дадим инструкции.

Если в вашем досье появляется запись «Установлен самозапрет», банк не может проигнорировать это — даже если у вас безупречная история, стабильный доход и белоснежная кредитная репутация.

Что именно видит банк:

Факт установленного запрета.
Дату установки.
Срок действия (если вы указывали).
Статус «действует» или «отменён».

3. Проверка при подаче заявки на кредит

Когда вы, допустим, подаёте онлайн-заявку на кредит, банк в первую очередь делает запрос в БКИ. Это — стандартный алгоритм.

Если в истории есть отметка о самозапрете — заявка автоматически отклоняется.

И вот тут важно: банк не имеет права выдать кредит даже с вашего письменного согласия — пока запрет действует. Это предусмотрено всё тем же законом № 218-ФЗ.

На что распространяется самозапрет

Когда вы устанавливаете самозапрет через Госуслуги или через БКИ, он касается всех необеспеченных кредитов и займов, вне зависимости от суммы, формы подачи или организации, которая их выдает. Это значит, что запрет накрывает как крупные банковские продукты, так и быстрые займы через мобильное приложение.

Под этот фильтр попадают:

Потребительские кредиты, оформляемые как в отделении банка, так и онлайн.
Кредитные карты, в том числе уже одобренные, но ещё не выданные.
Микрофинансовые займы (МФО), даже если речь идёт о 3 тысячах рублей «до зарплаты».
Онлайн-займы через приложения — на Wildberries, Ozon, Aliexpress, Kaspi и т.п.
Займы с использованием КИВИ-кошелька, ЮMoney и прочих цифровых платформ.

Банку (или МФО) запрещено даже рассматривать заявку. Информация о запрете срабатывает как стоп-сигнал — и кредитная проверка даже не стартует. Никакой «но я же взрослый человек, дайте мне кредит» — просто технический отказ, и всё.

Где самозапрет бессилен: исключения из правила

Теперь о том, где самозапрет не работает, хотя вроде бы логика подсказывает обратное. Это важно, потому что создаёт ложное чувство безопасности. Многие думают, что раз поставили запрет — никто и ни при каких обстоятельствах не сможет сунуть им кредитный договор под нос. А вот и нет.

Перечислим:

Ипотека и автокредит, если они оформлены с обеспечением — то есть под залог недвижимости или машины. Здесь у банка есть прямой способ компенсировать свои убытки, а значит, закон даёт ему чуть больше свободы.
Целевые кредиты на обучение или лечение, особенно если они идут по госпрограммам или сопровождаются гарантией от образовательного учреждения или клиники. В ряде случаев банки имеют право рассматривать такие заявки даже при действующем запрете.
Кредит под залог имущества, включая ломбарды и залоговые займы в банках. Они работают по другой схеме — и, по сути, опираются на ценность залога, а не платёжеспособность.
Продление текущего кредита, если вы уже оформили договор до установки запрета. Например, реструктуризация долга или смена условий — это не новый кредит, а модификация старого. Она может проходить без проверки запрета.

Поэтому важно понимать: самозапрет — это не абсолютный щит от всего. Он защищает вас в первую очередь от новых долгов без залога, особенно тех, что берутся спонтанно или под давлением (как часто бывает у людей с зависимостями или под влиянием мошенников).

А ещё — запрет никак не касается долгов по ЖКХ, алиментам, налогам, штрафам или другим государственным обязательствам. Это всё равно будет взыскиваться, вне зависимости от того, нажали вы галочку на Госуслугах или нет.

Как установить самозапрет на кредиты: пошаговая инструкция через Госуслуги

Вы не обязаны идти в отделение банка, писать заявления вручную или выжидать очереди в МФЦ. Всё можно сделать дома — через ноутбук или даже с телефона. Но есть несколько важных моментов, которые стоит знать до и во время подачи запрета.

1. Подготовьтесь заранее

Перед тем как зайти на портал, убедитесь:

Что у вас есть подтверждённая учётная запись на Госуслугах (уровень «подтверждённый» — то есть с паспортными данными и СНИЛС).
Что вы знаете пароль от аккаунта (да, звучит банально, но чаще всего люди «залипают» именно на этом).
Что у вас настроена подпись через ЕСИА — это может быть или электронная подпись в приложении «Госключ», или вход через мобильное приложение Госуслуг, где можно подтвердить операцию.

Если всё готово — поехали.

2. Зайдите на сайт

Откройте портал www.gosuslugi.ru с любого устройства. Авторизуйтесь.

3. Найдите нужную услугу

В строке поиска введите: «Самозапрет на получение потребительского кредита». Или просто «самозапрет». Система подскажет нужную услугу. Иногда она может отображаться как:

«Подать заявление на установление самозапрета»
«Установка ограничения на получение кредитов»

Выбирайте ту, что ведёт на федеральную услугу — региональные вам не подойдут.

4. Нажмите «Подать заявление»

На странице услуги будет краткое описание. Нажмите кнопку «Подать заявление», чтобы перейти к форме. Вас попросят:

Указать срок, на который устанавливается запрет. Минимум — 1 месяц, максимум — 12 месяцев.
Отметить согласие с условиями — читайте внимательно, особенно пункт, где указано, что кредит будет запрещён даже при вашей повторной попытке обратиться в банк в этот период.

Кстати, если вы решите позже отменить запрет — это можно сделать, но не мгновенно (подробности чуть позже).

5. Подпишите заявление

После заполнения всех полей нужно подтвердить подачу через ЕСИА — это и есть ваше цифровое согласие. Без этого заявление не уйдёт в обработку.

Если не можете подписать — проверьте настройки электронной подписи или используйте мобильное приложение «Госуслуги» (там всплывёт уведомление на подтверждение).

6. Готово! Но не спешите радоваться

После отправки заявления:

Информация передаётся в Бюро кредитных историй (БКИ) — не в одно, а сразу в несколько (если они у вас есть).
БКИ обновляют ваш профиль, и любые кредитные организации, отправляющие туда запрос, будут получать информацию о запрете.
С этого момента ни один банк, МФО или онлайн-займ не сможет оформить кредит на ваше имя — даже если вы очень этого захотите.

Важно: если вы всё-таки каким-то образом получите кредит, несмотря на самозапрет — это уже нарушение со стороны кредитора. У вас будет основание для жалобы в Банк России, а у банка — неприятности.

Где ещё можно подать заявление

В личном кабинете БКИ

Большинство бюро кредитных историй (БКИ) поддерживают возможность подачи заявления напрямую — минуя Госуслуги. Особенно это удобно тем, кто уже регистрировался в системе и имеет доступ к своей кредитной истории. Вот где это можно сделать:

НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) — один из крупнейших игроков на рынке. После авторизации в личном кабинете можно выбрать пункт подачи заявления на самозапрет, установить срок и подписать через СМС или электронную подпись.
Эквифакс — также даёт возможность подать заявление онлайн. Нужна авторизация, подтверждение личности и подписание заявления.
ОКБ (Объединённое кредитное бюро) — работает по аналогичной схеме: через личный кабинет, с подтверждением через СМС-код или ЭЦП.

Плюс подачи через БКИ — вы можете сразу проверить, какие организации сделали кредитные запросы, и убедиться, что самозапрет действительно начал действовать.

Важно: разные БКИ не всегда синхронизируются моментально. Лучше подать заявление сразу в несколько бюро или сначала через Госуслуги (там оно автоматически уходит в БКИ).

Через нотариуса

Если вы не пользуетесь интернетом, или не хотите делать это онлайн — можно обратиться к нотариусу. Он оформит заявление о введении самозапрета, заверит его и направит в БКИ от вашего имени.

Плюсы:

Всё оформляется официально.
Нотариус сам направит всё, что нужно, в бюро.

Минусы:

Платная услуга. Средняя стоимость — от 1 500 до 3 000 рублей.
Не все нотариусы знают о порядке, поэтому перед визитом лучше уточнить, оказывают ли они такую услугу.

Через МФЦ (в некоторых регионах)

На 2025 год услуга доступна не во всех МФЦ, но постепенно внедряется. Как правило, для этого нужно:

Прийти с паспортом и СНИЛС.
Заполнить заявление на бумаге или в электронном киоске.
Указать срок действия самозапрета.
Получить подтверждение о приёме документов.

Сотрудник МФЦ передаёт информацию в систему, а дальше она попадает в БКИ.

Важно: если вы идёте в МФЦ, заранее проверьте доступность услуги в вашем городе через сайт или по телефону центра.

Как отменить самозапрет

Всё делается через портал Госуслуг, где вы и оформляли его. Сложностей здесь нет, но есть важные нюансы, которые часто упускают.

Пошаговая инструкция:

Зайдите в личный кабинет на Госуслугах. Используйте ту же учётную запись, с которой вы подавали изначальное заявление. Желательно, чтобы она была подтверждённой.
Откройте раздел “Мои заявления” или “История обращений”. Там будет отображаться активный самозапрет — с указанием даты, срока действия и текущего статуса.
Найдите нужное заявление и нажмите “Отозвать”. Система предложит подтвердить отзыв. Обязательно удостоверьтесь, что это именно та запись, которую вы хотите отменить.
Подтвердите действие через подпись (ЕСИА или СМС). Подпись нужна, чтобы подтвердить ваше намерение. Это защитный механизм: нельзя случайно нажать на что-то важное.

Что происходит дальше:

С момента подписания заявления начинается отсчёт семи дней. Это своего рода «период охлаждения». Он предусмотрен, чтобы вы могли передумать и снова активировать запрет — если, например, вас пытаются заставить взять кредит под давлением или в состоянии стресса.
По истечении 7 календарных дней информация отправляется в Бюро кредитных историй.
Только после этого банки и микрофинансовые организации перестают видеть запрет.
Итоговая задержка — до 10 дней. На практике большинство БКИ обновляют данные через сутки-двое после получения, но формально максимальный срок — 7 рабочих дней на отзыв и ещё немного на обработку.

Почему не сразу?

Потому что с момента введения самозапрета банки обязаны его уважать. Если бы отмена действовала мгновенно, это давало бы лазейку мошенникам. Например, они могли бы временно отменить ваш запрет, оформить кредит за 15 минут, и снова включить запрет — якобы «всё по-честному». Поэтому вводят обязательную задержку, чтобы исключить такие схемы.

Можно ли отменить запрет раньше?

Нет. Установлен фиксированный минимальный срок ожидания — 7 дней, который прописан в законодательстве (см. Положение Банка России от 26.04.2023 № 816-П).

Как долго действует самозапрет на кредиты

Срок действия вы выбираете сами при подаче заявления — от 1 месяца до 12 месяцев включительно.

Минимальный срок — 30 календарных дней. Даже если вы захотите отменить запрет раньше — не получится. Отзыв заявления будет возможен, но сам запрет продолжит действовать в течение минимум одного месяца с момента активации.

Максимальный срок — 365 календарных дней. После этого ограничения автоматически прекращают действовать. Никаких дополнительных заявлений подавать не нужно.

Кто видит информацию о самозапрете

Бюро кредитных историй (БКИ)

Все данные о самозапрете передаются в то БКИ, куда вы подали заявление (или через которое подали через Госуслуги — оно передаст дальше).

Таких бюро несколько — крупнейшие это:

НБКИ (Национальное бюро кредитных историй),
ОКБ (Объединённое кредитное бюро),
Эквифакс,
Русский Стандарт и др.

Информация фиксируется в вашем досье как отметка: установлен самозапрет, срок, дата подачи.

БКИ не выдают эту информацию кому попало — только тем, у кого есть на это законное основание.

Кредитные организации (банки, МФО, лизинговые компании)

Когда вы пытаетесь взять кредит, банк запрашивает вашу кредитную историю. И вот тут — самозапрет всплывает автоматически. Если он есть — банк обязан отказать, даже если у вас идеальная история, куча залогов и белый доход. Нарушение этого правила — риск для самого банка (контроль со стороны ЦБ).

Важно: банк видит только сам факт запрета и срок его действия. Никаких комментариев, причин или объяснений — нет.

Вы сами

Информацию можно посмотреть:

В личном кабинете на Госуслугах, в разделе поданных заявлений.
В личном кабинете на сайте БКИ, в вашей кредитной истории (отмечено как «самозапрет на кредитование»).
Через раз в год — бесплатно, запросив свою кредитную историю (в соответствии с ФЗ № 218-ФЗ о кредитных историях).

А кто не видит эту информацию?

Работодатели, если не являются банками или микрофинансовыми организациями.
Коллекторы (если они не делают официальный кредитный запрос, чего они не имеют права без вашего согласия).
Друзья, родные, соседи, журналисты и просто любопытные — никакого доступа без вашего согласия у них нет.

Все запросы к вашей кредитной истории фиксируются. То есть, вы всегда можете узнать, кто, когда и зачем интересовался вами.