Почему перестали звонить коллекторы

Горин Кирилл

Арбитражный управляющий. Эксперт по банкротству

Задать вопрос

Когда вы живёте с долгом, звонки от коллекторов становятся частью вашего расписания. Как кофе утром или пробка на выезде из города. А тут вдруг — тишина. День, два, неделя… Никто не названивает с неизвестных номеров, никто не грозит «встретиться лично», никто не давит голосом в духе «ну вы же взрослый человек». И вы начинаете думать: что это? Пронесло? Или затишье перед бурей?

Они что, забыли обо мне?

Ну конечно, забыли. Случайно. Вычеркнули из базы. Потому что вы такой классный, что долг сам по себе как-то испарился. Звучит, как сказка, правда?

А если серьёзно — причин, по которым коллекторы исчезают с радаров, может быть несколько. Некоторые из них безобидные, другие — не очень. Давайте смотреть.

Закончилось «сотрудничество» с банком

Коллекторы не всегда выкупают ваш долг. Чаще всего они работают как агенты — по агентскому договору с банком или микрофинансовой организацией (МФО). Это значит, что им дали команду: «Позвони этому товарищу, напомни, что он должен». Но не навсегда. Срок действия договора может истечь, и тогда агентство просто теряет право на общение с вами.

Что это значит? Пока банк не передаст долг другому агентству, или сам не решит с вами поговорить — звонков не будет. Но не радуйтесь — это лишь пауза.

Вы от них… официально открестились

Согласно статье 8 Федерального закона № 230-ФЗ , каждый гражданин имеет право отказаться от взаимодействия с коллекторским агентством. Но — и это важно — не сразу. Такое право появляется только через четыре месяца с даты, когда вы впервые допустили просрочку по займу.

Что это значит на практике?

Вы берёте кредит, не платите, проходит четыре месяца — и вот тогда можете составить заявление, в котором вежливо, но твёрдо пишете: «Не звоните мне больше».

Как подать заявление:

• Через нотариуса — официально и надёжно.
• Лично, с подписью о получении.
• Заказным письмом с уведомлением — чтобы потом, если что, было чем тыкнуть в лицо.

После того как заявление получено, коллекторы теряют право на любые формы личного взаимодействия:

• Не звонить.
• Не писать СМС.
• Не ломиться в дверь.
• Не звать вас в «офис по переговорам».

Но! Они не теряют права на судебную защиту. То есть:

• Могут писать письма обычной почтой.
• Могут обратиться в суд.
• Могут передать долг в другое агентство или взыскателю.

А если всё-таки звонят, игнорируя ваш отказ — берите трубку, фиксируйте звонок и пишите жалобу в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) https://fssp.gov.ru/. За нарушение правил взыскания могут наложить штраф до 500 000 рублей на юридическое лицо. И коллекторам это совсем не нравится.

Программы глючат, люди увольняются

Вопреки мифам, коллекторы — это не всевидящие роботы с доступом к каждому вашему действию. Это такие же сотрудники, как в любом офисе: с кофе, с дедлайнами и начальниками, которые не в духе. Поэтому бывает, что:

• Сотрудник, который «вел» вас, уволился или ушёл в отпуск, а дело зависло.
• Номер телефона случайно удалили или неправильно перенесли в новую базу.
• Вышла из строя программа обзвона — а у них всё на автомате.
• Просто забыли про вас. Такое тоже бывает, особенно если долг маленький и «неперспективный».

Однако! Серьёзные агентства держат базы в облаке, регулярно делают бэкапы, и каждая ваша задолженность хранится не на бумажке, а в цифровой системе. Поэтому если звонки прекратились по технической причине — они возобновятся, как только баги починят и вас снова вернут в «рабочий список».

То есть надеяться на то, что из-за сбоя вы исчезли навсегда — это как верить, что интернет сам по себе упал и не встанет. Увы, встанет.

Коллекторы на паузе — но не долги

Вот тут хочется сказать: пожалуйста, не расслабляйтесь. Потому что у нас, у россиян, есть одна особенность — как только стало тише, мы думаем: «Ну, наверное, всё, пронесло!» Но это не «всё». Это перерыв. Как переменка в школе — перед следующим уроком, который может оказаться контрольной по жизни.

Да, звонков нет. Но что происходит в это время?

• Штрафы и пени продолжают начисляться согласно вашему договору. Особенно весело это в микрозаймах, где за пару месяцев сумма может удвоиться.
• Кредитная история продолжает портиться. Причём даже молча — без напоминаний и угроз.
• Срок исковой давности — три года — идёт. И в течение этих трёх лет вас могут подать в суд.

То есть ваш долг не «протухает» и не исчезает, даже если коллекторы решили устроить себе отпуск. Он растёт, живёт, дышит и ждёт своего звёздного часа.

И не думайте, что новый кредит с плохой историей — это как купить кофе с просроченным сахаром. Банки не простят. И не дадут.

Привет, другой коллектор

Бывает, что с вами работала одна компания, а потом вдруг — тишина. Но не потому, что вы им надоели. А потому что произошла смена собственника долга. То есть вас — простите за сравнение — перепродали, как вещь.

Когда это случается:

• Банк закрылся или потерял лицензию. Особенно часто с МФО: их ЦБ РФ вычищает из реестров регулярно.
• Коллекторское агентство потеряло аккредитацию. Это не страшилка — за нарушения закона № 230-ФЗ ФССП вправе исключить агентство из реестра.
• Истёк срок агентского договора, и кредитор решил: «Надо кого-то пожёстче».

В любом случае, если вас «передали», то:

• Старые коллекторы перестают звонить, потому что больше не имеют на это права.
• Новые — могут ещё не приступить, или вот-вот начнут.
• Или вообще решат не звонить, а сразу подать в суд. Тоже вариант. Многие так делают, чтобы не тратить время на уговоры.

Так что если исчезли одни — ждите появления других. И поверьте, новый коллектор может быть куда менее разговорчивым.

Тишина в трубке — суд в деле?

Тот случай, когда всё самое интересное происходит не по телефону, а на бумаге. Очень часто тишина означает, что кредитор или агентство:

• Уже подали в суд.
• Или готовятся подать — собирают документы, рассчитывают сумму, запрашивают выписки.

Особенно популярна процедура судебного приказа — это быстро, без вызова сторон. Судья заочно выносит приказ, вы получаете его по почте, и у вас есть всего 10 дней, чтобы подать возражение. Не успели — приставы уже с копиями решений бегут арестовывать ваши счета.

Если подают исковое заявление, то тут уже полноценное дело — с заседаниями, бумагами, свидетелями (ну, если сильно захотят).

По итогам:

• Кредитор получает исполнительный лист.
• Документ уходит в ФССП.
• Пристав открывает исполнительное производство.

А дальше начинается экшен:

• Арест зарплатных и сберегательных счетов.
• Запрет на выезд за границу.
• Арест имущества (в разумных пределах).
• Удержания из зарплаты до 50%.

И всё это — без одного лишнего звонка. Так что тишина может быть куда страшнее, чем 20 звонков в день.

«Подвесили» вас

Не обижайтесь, но возможно, вас просто решили оставить на потом. В мире взыскания есть приоритеты: более крупные долги, более «перспективные» должники (например, с официальной работой), или те, кто уже «на крючке».

Коллекторы — как охотники с ограниченным временем. Они не могут тратить ресурсы на всех сразу. Поэтому, если у вас:

• Маленький долг.
• Вы не поднимаете трубку.
• Нигде не работаете.
• Проживаете в другом регионе.

То вас могли отложить в стопку «перспективных, но не сейчас». Это не значит, что забыли. Это значит, что ещё не дошли руки.

Что вам делать, если всё стихло

Тут вариантов немного. Сидеть и надеяться — плохая стратегия. Лучше подумайте о следующем:

Погасить долг

Если есть возможность, лучше закрыть вопрос. Не из чувства вины, а из чувства самосохранения. Чем дольше тянете, тем больше будет сумма. А потом ещё и суд добавит расходов.

Попробовать реструктуризацию

Иногда можно договориться о снижении платежей. Но с коллекторами это не всегда прокатывает — они могут просто не пойти навстречу.

Рассмотреть банкротство

Если ситуация критическая — долги растут, платить нечем — то есть законный способ: банкротство. По Федеральному закону № 127-ФЗ физическое лицо имеет право признать себя банкротом и освободиться от долгов. Звучит пугающе, но на деле — это реальный шанс начать с чистого листа.

У банкротства есть плюсы:

• Останавливаются все взыскания.
• Приставы уходят.
• Коллекторы — мимо.
• Можно списать долги по кредитам, займам, штрафам и даже ЖКХ.

Напишите мне

WhatsAppTelegramVK

Главное — правильно пройти процедуру. Лучше с нами, а не по совету соседа.

Что вам делать, если всё стихло

Когда трубка молчит, сообщения не капают, а угрозы внезапно сменились звенящей тишиной — это не повод выдохнуть и забыть. Это — повод включить голову. Тишина может быть временной, но последствия долга — вполне реальные.

Сидеть, смотреть в потолок и надеяться, что всё как-то само рассосётся — плохая стратегия. С долгами такой трюк не проходит. Зато есть несколько вариантов, которые стоит рассмотреть, чтобы не остаться однажды без зарплаты, банковской карты и доступа к авиабилетам.

Погасить долг

Звучит банально, но если у вас есть возможность заплатить, даже частично — делайте это. Не из-за того, что вам кто-то там грозит, а потому что это дешевле. Чем дольше вы ждёте, тем больше сумма долга — благодаря штрафам, пени, процентам и прочей радости, прописанной в договоре.

Причём если вы считаете, что сумма уже какая-то астрономическая и неадекватная, можно:

• Попросить расчёт задолженности.
• Проверить, не начислили ли вам лишнего.
• Посмотреть договор: может, проценты уже превысили разумные пределы (что-то выше 365% годовых — уже повод задуматься и, возможно, обратиться в суд).

Если коллекторы с вами больше не взаимодействуют, но долг остался у банка или МФО — можно попробовать решить вопрос напрямую с ними. Иногда организации идут навстречу, если человек настроен платить, хоть и с задержкой.

Попробовать реструктуризацию

Если с деньгами сейчас туго, но платить в целом готовы, попробуйте выйти на кредитора с предложением реструктуризировать долг. То есть:

• Уменьшить ежемесячные платежи.
• Продлить срок погашения.
• Возможно, списать часть штрафов.

Реструктуризация — это не про «простили всё», а про то, чтобы вы могли выплачивать без удушья и нервного тика. Такая договорённость может спасти вашу кредитную историю (ну, хотя бы её остатки) и убрать угрозу суда.

Но есть нюанс: если ваш долг уже в работе у коллекторского агентства, и оно не выкупило долг, а работает по агентскому договору — то оно не всегда готово обсуждать реструктуризацию. Они звонят — да, просят деньги — да, но вот гибкости в подходе часто нет.

Тем не менее, попробовать стоит. Тем более если долг остался у самого кредитора — тогда шансы договориться выше.

Рассмотреть банкротство

Если сумма долга уже такая, что вы с ней не справляетесь: зарплата вся уходит на еду, кредиторы просят больше, чем вы зарабатываете, а на горизонте не видно бонусов, наследства или выигрыша в лотерею — банкротство может быть не «страшной историей», а реальным решением.

Что говорит закон? Согласно Федеральному закону № 127-ФЗ , вы имеете полное право объявить себя банкротом, если:

• Сумма долга превышает 500 000 рублей (для судебного порядка), и вы не платите более 3 месяцев.
• Или если сумма долга от 25 000 до 1 000 000 рублей, и вы не имеете имущества и доходов — в этом случае можно пойти по внесудебному (бесплатному) пути через МФЦ.

Что даёт банкротство?

• Останавливаются все взыскания. Это значит: никто не имеет права вам звонить, писать, судиться или портить настроение.
• Приставы уходят в закат. Если исполнительное производство уже было — оно прекращается.
• Коллекторы идут мимо, потому что теперь всё контролирует финансовый управляющий.
• Можно списать почти все долги: кредиты, займы, долги по ЖКХ, налоги, штрафы. Исключения: алименты, моральный вред и уголовные штрафы — они не подлежат списанию.
• Начинается жизнь с нуля — с чистым балансом и без тяжёлого рюкзака из просрочек.

Правда, будут некоторые ограничения. Например, три года нельзя занимать руководящие должности в юрлицах и пять лет нельзя снова банкротиться. Поэтому если выбрали этот путь — не идите в одиночку. Лучше с юристом, который уже не один десяток таких дел провёл. Он подскажет, как сохранить максимум, не допустить ошибок и пройти всё максимально быстро (обычно процедура длится от 6 месяцев).

Кстати, по статистике, большинство граждан после банкротства получают одобрения на кредиты уже через год–два. Банки не так злопамятны, как кажется. Особенно если вы стали официально «чистым» человеком без долгов.

И всё-таки — это хорошо или плохо?

Когда коллекторы не звонят — это как зима без снега. С одной стороны, удобно. С другой — настораживает. Потому что ненормально. Слишком тихо. И это может быть признаком того, что дело уже передали в суд. Или что вас «перекинули» в другую категорию — к более жёстким взыскателям.

Что нужно помнить:

• Закон (230-ФЗ) чётко регулирует количество и время звонков. Не более 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.
• Вы можете отказаться от общения через 4 месяца с даты просрочки.
• Судебная давность — 3 года. Но за это время могут много чего успеть.
• Долг не исчезает.
• Молчание — не амнистия.

Последняя мысль напоследок

Вы можете чувствовать, что «раз не звонят — значит, отстали». Но это как сидеть на стуле, у которого спиливают ножки. Пока не упал — вроде и ничего. А потом — хлоп, и полет.

Поэтому если тишина тянется уже слишком долго — не радуйтесь. Проверьте себя в кредитной истории, посмотрите в базе судебных решений, узнайте, не передан ли ваш долг приставам. А лучше — проконсультируйтесь с юристом. Потому что чем раньше вы начнёте действовать, тем больше у вас будет вариантов, и тем меньше будет последствий.

Звонки — это только часть истории. Самое главное — это ваша реакция. Выбирайте быть активным, а не ждать, пока к вам придут с решением, которое вы не выбирали.