Мораторные проценты в банкротстве физических лиц
Когда физическое лицо становится банкротом, это влечёт за собой целый ряд юридических последствий, которые касаются и должника, и кредиторов. Одним из них является начисление мораторных процентов. Многие интересуются, что это такое, как они начисляются и зачем вообще нужны? Сегодня мы, агентство по банкротству физических лиц Кирилла Горина, разберёмся в этой теме простыми словами, чтобы у вас не осталось никаких вопросов.
Что такое мораторные проценты?
Мораторий — это временный запрет, который не позволяет начислять штрафы, неустойки и другие санкции за несоблюдение обязательств. Это помогает должнику избежать увеличения суммы долга из-за штрафов, которые были бы прописаны в договоре.
Что происходит с долгом?
Когда вводится мораторий, сумма долга больше не растёт из-за штрафов за просрочку или других наказаний, указанных в договоре. Например, если раньше банк начислял вам пени за каждую просроченную выплату, то после введения моратория это прекращается. Это облегчает жизнь человеку, который и так уже в тяжёлой финансовой ситуации.
Однако это не значит, что долг совсем «замораживается». Вместо привычных штрафов начисляются мораторные проценты. Их устанавливает финансовый управляющий, и размер этих процентов определяется по ставке рефинансирования, установленной Центробанком РФ.
Зачем нужны мораторные проценты?
Мораторные проценты важны для того, чтобы процедура банкротства была справедливой и для кредиторов, и для должника. Вот как они работают:
- Предотвращение бесплатного использования денег кредитора
Представьте, что у вас есть деньги, которые кто-то занял, и этот человек объявил себя банкротом. Если бы он мог пользоваться вашими деньгами бесплатно, это было бы несправедливо, ведь вы могли бы вложить их куда-то и получить прибыль. Именно для этого придуманы мораторные проценты. Они гарантируют, что должник не будет использовать чужие деньги безвозмездно. Закон (ФЗ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)») позволяет начислять эти проценты, чтобы защитить интересы кредиторов.
- Компенсация имущественных потерь кредиторов
Когда идёт процедура банкротства, деньги кредитора «заморожены». Это значит, что он не может использовать их или получать с них доход. Мораторные проценты частично компенсируют этот ущерб. Особенно это имеет значение, если банкротство длится долго. Проще говоря, это — способ немного уменьшить убытки, которые кредитор несёт из-за того, что деньги застряли.
- Стимулирование должника погасить долг
Мораторные проценты также играют роль «пинка» для должника. Они заставляют его задуматься о том, что долг будет постепенно расти, пока он не разберётся с обязательствами. Это побуждает должника быстрее найти вариант расплатиться с кредиторами, чтобы сумма процентов не увеличивалась. Ведь чем дольше идёт банкротство, тем больше денег придётся отдавать в итоге.
Таким образом, мораторные проценты — это не наказание для должника, а инструмент, который помогает сохранять баланс интересов между всеми участниками процесса.
На какой период начисляются мораторные проценты?
Теперь давайте разберёмся, когда именно начинают начисляться мораторные проценты и когда этот процесс заканчивается.
Для физических лиц, то есть обычных людей, мораторные проценты начинают начисляться с момента введения реструктуризации задолженности. Это означает, что как только суд решит, что нужно реструктурировать долги (упростить их погашение или пересмотреть условия), с этого дня проценты уже идут. Причём это происходит даже в том случае, если конкретный план реструктуризации ещё не утверждён или только готовится.
Это положение подтверждено Определением Верховного Суда РФ № 304-ЭС17-2162 от 14 февраля 2019 года. Суд ясно дал понять, что отсчёт начинается с даты, когда вводится процедура реструктуризации, а не позже.
Когда заканчивается начисление?
Мораторные проценты перестают начисляться только тогда, когда все обязательства перед кредиторами полностью выполнены. Это значит, что пока вы не расплатитесь с долгами или не закроете все требования, указанные в реестре кредиторов, мораторные проценты будут продолжать накапливаться. Поэтому для должника важно как можно быстрее выполнить обязательства, чтобы не увеличивать сумму долга.
Как начисляются мораторные проценты?
Всё это описано в деле о банкротстве гражданина Филоненко (№ А51–25767/2015), которое рассматривал Пятый арбитражный апелляционный суд РФ. Суд в этом деле пояснил, что мораторные проценты должны начисляться не только на сам основной долг, но и на проценты за использование денежных средств.
Почему так? Всё дело в том, что проценты, которые были прописаны в кредитном договоре, считаются частью основного долга, а не штрафами. Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, эти проценты не считаются наказанием, а относятся к сумме долга, который вы взяли у банка. Таким образом, они включаются в общий долг, на который начисляются мораторные проценты.
Как рассчитываются мораторные проценты?
Рассчитать мораторные проценты не так уж сложно, но тут важно быть внимательным, чтобы всё сделать правильно. Финансовый управляющий использует специальную формулу:
Сумма долга × Ставка рефинансирования ЦБ РФ × Период моратория ÷ 365 дней
Теперь давайте объясним каждый элемент этой формулы:
- Сумма долга — это ваш общий долг, который остаётся на момент введения банкротства. Сюда входит как основной долг, так и проценты по кредиту.
- Ставка рефинансирования ЦБ РФ — это процентная ставка, установленная Центробанком России на дату начала процедуры банкротства. Она определяет, сколько процентов начисляется.
- Период моратория — это количество дней, пока действует мораторий, то есть с момента введения реструктуризации до полного выполнения обязательств.
Несколько нюансов:
- если ваш долг выражен в иностранной валюте, то ставка рефинансирования ЦБ РФ заменяется на аналогичную ставку для валютных займов;
- сумма всегда рассчитывается в рублях, если долг не в валюте.
Эти расчёты помогают точно определить, сколько денег должник должен дополнительно выплатить за время банкротства.
Чем отличаются мораторные проценты от обычных санкций?
Чем же мораторные проценты отличаются от штрафов, пени и других финансовых санкций, которые обычно применяются за невыполнение обязательств?
Во-первых, мораторные проценты не включаются в реестр требований кредиторов. Это значит, что они никак не влияют на расчёт голосов кредиторов на собраниях. Предположим, что кредиторы собираются обсудить дальнейшие шаги по банкротству должника, и у каждого из них есть определённое количество голосов в зависимости от суммы его требований. Так вот, мораторные проценты не увеличивают количество голосов. Они начисляются отдельно и не учитываются в общем реестре.
Во-вторых, мораторные проценты — это не штрафные санкции. В отличие от пени или штрафов, которые добавляются к долгу за нарушение условий, мораторные проценты считаются частью требований залогового кредитора. Они подлежат погашению в порядке третей очереди, как указано в абзацах 1 пунктов 1 и 2 статьи 138 ФЗ № 127-ФЗ. Это означает, что они выплачиваются только после того, как будут удовлетворены основные требования кредиторов, указанных в реестре.
В нашем агентстве мы всегда стремимся максимально эффективно защищать интересы наших клиентов, помогая разобраться в тонкостях процедуры банкротства. Ваше спокойствие и финансовая стабильность — наша главная цель!
