Какие банки одобряют кредит после банкротства физических лиц: стратегия и список
18.02.2026 
Банкротство — это не крест на финансовой жизни, но и не билет в рай. Законно списать долги — это одно. А вот потом снова стать «белым и пушистым» для банков — совсем другое.
Сегодня мы поговорим о том, дают ли банки кредиты после банкротства, кто именно может одобрить, каковы шансы получить ипотеку, и почему одни получают, а другие получают отказы. Разберёмся в этом вопросе максимально простым языком, без сложных юридических терминов.
Если вы прошли через процедуру банкротства, вы точно знаете, насколько это не просто «написал заявление и тебе всё простили». Это — процесс, прописанный в Федеральном законе № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» 
, и каждый этап — строго по закону.
Коротко напомним суть:
- Подавать заявление в арбитражный суд о признании себя банкротом можно при долгах от 500 000 рублей и при наличии признаков неплатёжеспособности (ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ ).
- Суд рассматривает документы, назначает финансового управляющего, вводится процедура реализации имущества (ст. 213.24 ).
- По итогам процедуры (обычно через 6–9 месяцев) суд утверждает отчёт управляющего и завершает дело (ст. 213.28 ).
- С этого момента все ваши обязательства, кроме исключений, считаются прекращёнными (ст. 213.28 п. 3).
Что именно списывается:
По общему правилу, все долги, включённые в реестр требований кредиторов, признаются погашенными. Сюда входят:
- Кредиты и займы.
- Долги по распискам.
- Коммунальные платежи.
- Микрозаймы, задолженность по картам.
- Задолженность перед налоговой, если она не имеет статуса «текущей».
А что не списывается? Это важно. Статья 213.28 ФЗ-127 прямо говорит: не подлежат списанию долги:
- По алиментам.
- По возмещению вреда жизни и здоровью.
- По моральному вреду, причинённому преступлением.
- По уголовным штрафам и иным санкциям.
- По текущим обязательствам, возникшим после возбуждения дела о банкротстве.
Если такие долги были — они «идут с вами дальше», даже после банкротства.
Формально вы чисты. А неформально — не совсем
И вот тут начинается самое интересное. После завершения процедуры:
- Вам выдают определение суда: «Завершить реализацию имущества. Долги считаются погашенными».
- Финансовый управляющий сдает отчёт.
- Дело закрывается.
- Информация о банкротстве направляется в ЕФРСБ (Единый федеральный реестр сведений о банкротстве), а также в Бюро кредитных историй.
Важно: в кредитной истории не пишут: «Злой человек, мошенник». Там пишут: «Процедура банкротства завершена». Но для большинства банков этого уже достаточно, чтобы ваша заявка автоматически уходила в корзину вне зависимости от вашего текущего дохода, возраста, образования и т.д.
Даже ЦБ РФ (в лице Банка России) в своих письмах № ИН-06-59/24 от 05.03.2021 и других указывал:
«Банки самостоятельно определяют свою кредитную политику и могут учитывать факт банкротства при принятии решения о выдаче кредита»
Почему банки отказывают в кредите после банкротства
Поймём сначала: для банка — вы статистика. И статистика указывает, что человек после банкротства — это риск.
Банки оценивают заёмщиков по скорингу. Скоринг — это не шариковая ручка. Это система, где учитывается всё:
- Возраст, пол, стаж и доход.
- История по всем прошлым кредитам.
- Были ли просрочки.
- Судимости, банкротства, залёты в ФССП.
- Активность в запросах в БКИ.
- И даже, иногда, поведенческие факторы.
Если в вашем досье написано: «Проходил процедуру банкротства» — для алгоритма это красная лампочка. Даже если вы списали долги законно, ничего не скрывали, всё сделали правильно — вас автоматически относят к группе «бывших проблемных клиентов».
Технический нюанс: как банк видит вас через API БКИ
Многие думают, что в базе БКИ (Национального бюро кредитных историй) просто висит черная метка. На деле всё сложнее. Банковский робот видит ваш профиль через набор кодов. После завершения процедуры банкротства ваши старые кредиты закрываются специальным кодом (обычно это статус «счет закрыт, долг списан», но может быть и код «безнадежная задолженность»).
Главная проблема не в самом факте списания, а в обнулении Персонального кредитного рейтинга (ПКР). Ваш балл падает не до нуля, а часто до «серой зоны» (300–400 баллов). Для скоринговой системы банка это выглядит хуже, чем плохая история — это выглядит как полная непредсказуемость.
Кроме того, банки обязаны рассчитывать ваш ПДН (Показатель долговой нагрузки). Если после банкротства вы официально не трудоустроились или показываете минимальную зарплату, ваш ПДН для банка формально равен 100% (высокий риск), даже если долгов нет. Поэтому, прежде чем подавать заявку, закажите выписку из НБКИ или ОКБ через Госуслуги (это бесплатно дважды в год) и посмотрите на титульную часть: если там есть незакрытые «технические» хвосты (например, банк забыл передать данные о закрытии счета после суда), никакой новый кредит вам не дадут, пока вы не напишете заявление на корректировку истории.
Больше всего вредят:
- Недавнее банкротство (меньше года назад).
- Отсутствие стабильного дохода после банкротства.
- Нет новых «чистых» записей в кредитной истории.
- Частые запросы на кредиты сразу после завершения банкротства.
- Плохие комментарии от старых кредиторов в бюро кредитных историй.
Справедливости ради: закон не запрещает вам брать кредит после банкротства. И банк не обязан отказывать. Просто у него нет никакой обязанности вам его одобрять.
Когда и кому вообще дают кредит после банкротства
Всё зависит от времени, денег и везения.
Через 1–2 месяца после завершения процедуры — получить кредит почти невозможно. Вы ещё «в черном списке». Даже если формально нигде не значитесь, ваши следы в БКИ пока как открытая книга.
Через 6–12 месяцев — у некоторых получается взять потребкредит или кредитную карту, но обычно с минимальным лимитом и под высокий процент. Тем более, если вы официально трудоустроены и есть стабильный доход.
Через 1,5–2 года — банки уже видят, что вы снова «нормальный», начали жить, не избегаете обязательств, возможно, даже у вас появились новые микрокредиты, которые вы исправно платите. Да, звучит парадоксально: чтобы получить хороший кредит, иногда нужно сначала взять маленький плохой. Такой вот мир.
Какие банки лояльнее всего относятся к «бывшим банкротам»
Сразу повторим: в российском законодательстве нет запрета для гражданина, прошедшего через банкротство, на получение кредита. Вы имеете полное право обратиться в любой банк — хоть в Сбер, хоть в Райффайзен, хоть в местный кооператив. И банк имеет право рассмотреть вашу заявку, но не обязан её одобрять. Закон не принуждает его доверять вам.
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 5 , прямо говорит:
«Банк имеет право отказать в выдаче кредита без объяснения причин.»
Но — на практике всё не так безнадёжно. Есть банки, которые в силу специфики клиентов, региональной политики или модели бизнеса, относятся к «банкротам в прошлом» спокойнее. Особенно, если с момента завершения процедуры прошло 6–12 месяцев, и человек проявил себя как «вменяемый» плательщик.
Почта Банк
Что делает:
- Часто одобряет потребительские кредиты и кредитные карты.
- Принимает заявки онлайн, но ключевое решение — в отделении или через звонок.
- Проводит глубокую проверку дохода — особенно, если нет текущих кредитов.
Почему работает:
Почта Банк фокусируется на широкой массе населения, в том числе на пенсионерах, бюджетниках и регионах. У них не самый жёсткий скоринг, тем более, если клиент может показать справку 2-НДФЛ или пенсионное удостоверение.
Подводные камни:
- Если не работаете официально, вероятность одобрения резко падает.
- Лимиты по картам часто до 30 000 ₽.
- Высокие страховки (но можно отказаться).
Ренессанс Кредит
Что делает:
- Один из самых «прощающих» банков в части плохой истории, если видно, что человек стабильно работает.
- Дают кредиты от 30 000 до 500 000 ₽.
- Рассматривают анкеты даже при наличии банкротства, если оно было не в прошлом году.
Почему работает:
Они зарабатывают не на «белоснежных» клиентах, а на проценте риска. Если вы прошли через банкротство, но сейчас есть созаемщик или поручитель — шансы резко растут.
Подводные камни:
- Могут одобрить кредит, но под 24–29% годовых.
- Много скрытых опций (страховка, комиссия за перевод и т. п.).
- Требуют офлайн-подтверждение дохода — без документов редко пропускают.
Совкомбанк
Что делает:
- Работает с пожилыми, сельскими жителями, людьми без кредитной истории — и иногда с теми, кто прошёл банкротство.
- Даёт кредиты и карты (например, «Халва»), но с минимальными лимитами.
- Рассматривает анкеты индивидуально, особенно, в филиалах.
Почему работает:
Банк заточен на офлайн-работу. И часто решение принимает человек, а не робот. Если вы пришли с бумагами, с доходом, с паспортом — могут сказать «да», даже если у вас было банкротство 2 года назад.
Подводные камни:
- Процент может доходить до 30%.
- Огромное количество навязанных услуг (страхование, смс, юрподдержка).
- Очень внимательно читайте договор — мелкий шрифт у них как искусство.
Тинькофф Банк
Что делает:
- Иногда даёт кредитные карты и лимиты даже через 3–6 месяцев после банкротства.
- Всё — онлайн. Ни документов, ни справок не просят (обычно).
- Очень быстрое принятие решения.
Почему работает:
У Тинькофф — более гибкий скоринг. Они берут на себя риски, дают маленький лимит, но наблюдают за поведением. Если вы платите вовремя — через 6 месяцев лимит может вырасти, а через 12 — уже можно брать кредит наличными.
Подводные камни:
- Стартовые лимиты — смешные: 3 000–10 000 ₽.
- Если не платить в срок — попадёте под жёсткое взыскание.
- Есть навязанные платные опции (деньги за снятие, смс и т.п.).
МКК и МФО (Микрофинансовые организации)
Что делают:
- Дают микрозаймы почти всем, даже на следующий день после завершения банкротства.
- Есть онлайн-займы с автоматическим решением: Zaymer, Webbankir, Lime и др.
Почему работает:
Они не боятся риска, потому что суммы маленькие, а процент — чудовищный (до 365% годовых). Зато дают шанс показать хорошее поведение — если вы вовремя вернули займ, БКИ зафиксирует это.
Подводные камни:
- Огромные проценты — реально можно влететь.
- Некоторые работают не по закону.
- Лучше брать на 3–5 дней, а не на месяц.
Сетелем Банк (дочка Сбербанка)
Что делает:
- Основной профиль — потребительские кредиты через магазины.
- Можно взять телефон, стиралку или телевизор в кредит — даже после банкротства.
Почему работает:
Их интересует не столько ваша КИ, сколько платёжеспособность по месту покупки. Если вы берёте на себя 30% стоимости и платите вовремя, Сетелем это устраивает.
Подводные камни:
- Безработным почти не дают.
- Некоторые продавцы «помогают» оформить, но потом кредит может быть невыгодным.
- Пакет документов важен: паспорт + ИНН + доход.
Региональные банки
Примеры:
- Ак Барс Банк (Татарстан).
- Кузнецкбизнесбанк (Пенза).
- Банк Зенит.
- Восточный Банк (бывший).
- Промсвязьбанк.
Почему работают:
У них нет такого давления по «идеальным клиентам». Им важна активность, стабильность, и они могут простить прошлое, если вы сейчас — стабильный и «живой» человек.
Плюсы:
- Гибкие скоринговые системы.
- Часто можно «договориться» в офисе.
- Некоторые даже делают «программы реабилитации клиентов».
Минусы:
- Решение дольше — от 3 до 7 рабочих дней.
- Требуют больше документов.
- Если нет официального дохода — могут отказать, даже если всё остальное в порядке.
А банки, которые точно не дадут?
Будем честны: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк, Райффайзенбанк — крайне редко одобряют кредит после банкротства в течение первых 3 лет. У них — жёсткий скоринг, формализованные анкеты, и ваш «отметка о банкротстве» — как красная кнопка.
Но бывают исключения — если вы:
- Получаете зарплату через этот банк.
- Имеете вклад или ИИС.
- Получили поручительство или со‑заёмщика.
- Сами являетесь сотрудником банка или крупной компании.
Можно ли узнать заранее: дадут или нет?
Нет стопроцентной гарантии, но можно заказать свой кредитный рейтинг — через БКИ, Госуслуги, Тинькофф, Сбер. Он покажет, как вас видят банки. И если рейтинг ниже 500 баллов — даже МФО могут отказать. А если выше 600 — можно пробовать Почта Банк, Совком, Тинькофф.
Как получить ипотеку после банкротства
Итак, кредит — это одно. А ипотека — это уже уровень «мы вам доверяем на 20 лет». Потому банки особенно скрупулёзны: ипотека — это не просто займ, это долгосрочный договор с залогом недвижимости, и у них много своих страхов.
Банк не хочет оказаться в ситуации, когда вы перестаёте платить, а ему нужно судиться, продавать квартиру, выселять — да ещё и выясняется, что вы уже списывали долги через суд. Вот почему банкротство в прошлом — жирный красный маркер в анкете на ипотеку.
Но это не запрет, а просто серьёзное препятствие, которое можно обойти, если подойти с умом.
Что говорит закон
Сразу важное уточнение: закон не запрещает брать ипотеку после банкротства. То есть в Федеральном законе № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и в ФЗ № 127-ФЗ «О банкротстве» нет никаких ограничений, которые мешают человеку после процедуры банкротства получить жилищный кредит.
Да, в статье 213.30 ФЗ-127 указано:
«Гражданин обязан в течение пяти лет с даты завершения процедуры банкротства сообщать об этом при заключении договоров займа и кредитования.»
То есть — обязаны честно указывать, что вы были банкротом. Но банки — не дураки: они всё равно видят это в кредитной истории. И даже если вы промолчите, они узнают — и отказ будет не потому, что вы были банкротом, а потому, что солгали в анкете.
Когда вообще можно подавать заявку на ипотеку после банкротства?
Здесь всё зависит от времени, дохода и репутации. Обычно юристы и кредитные брокеры говорят о двух критичных сроках:
6 месяцев после завершения процедуры
Формально вы уже можете подавать заявки, но шанс практически нулевой.
Кредитная история — «голая», долгов — нет, активов — нет, риски — огромные.
2–3 года после завершения
Вот это уже рабочий горизонт. Если вы за это время:
- Не брали новые сомнительные займы.
- Получили стабильную работу.
- Вовремя платили по мелким кредитам или карте.
- Появился доход в белую.
То многие банки начинают воспринимать вас как «второго шанса».
Что поможет получить одобрение?
Вот конкретные факторы, которые увеличивают шансы на ипотеку после банкротства:
1. Прошло минимум 2 года с даты завершения банкротства
Неформальное правило. Но практика показывает: чем дольше вы живёте без проблем — тем больше доверия.
У многих банков в скоринговых системах есть «задержка на банкротство» — условный фильтр: «было банкротство менее 2 лет назад — отказать». Если прошло больше — фильтр снимается, и анкету хотя бы читают.
2. Официальный доход от 6 месяцев и стаж на одном месте от 12 месяцев
Финансовая стабильность — ключ. Даже если вы работаете за 40 тысяч, но долго и официально — это лучше, чем 100 тысяч «в конверте» в частной конторе без налогов.
Лучше всего воспринимаются:
- Работа по трудовому договору.
- Зарплатный проект в банке.
- Наличие справки 2‑НДФЛ за 12 месяцев.
3. Положительная кредитная история после банкротства
Не нужно много кредитов. Нужно, чтобы один–два кредита/карты были оформлены, использовались и гасились вовремя.
Можно даже взять:
- Карту с лимитом 10 000 ₽.
- Микрозайм на 3 000 ₽ и погасить вовремя.
- Рефинансировать мелкий займ — как символ доверия.
Каждая запись в Бюро кредитных историй (БКИ) после банкротства — как кирпичик в новый фундамент.
4. Первоначальный взнос от 30%
Да, стандарт ипотеки в России — 15–20%, но если у вас за спиной банкротство — готовьте больше. 30–40% — это «психологическая зона безопасности» для банка: риски меньше, залог весомее, сумма займа — меньше. А если меньше 20% — забудьте, почти все банки откажут.
5. Созаёмщик или поручитель
Если у вас:
- Супруг/супруга с чистой историей.
- Родственник с официальным доходом.
- Поручитель с хорошей кредитной историей.
Это — плюс 50 к доверию. Даже если вы сами «с историей».
Важно: у поручителя не должно быть действующего кредита, иначе это не сыграет в плюс.
Какие банки реально рассматривают ипотеку после банкротства
Снова: никто официально не пишет у себя на сайте: «Одобряем ипотеку бывшим банкротам». Но практика, отзывы и кейсы показывают — вот кто готов рассматривать.
Дом.РФ Банк
Особенности:
- Специализируется на жилищных программах.
- Часто работает с нестандартными ситуациями.
- Неофициально — можно попасть в одобрение, если прошло от 2 лет и вы стабильно работаете.
Шансы выше, если:
- Вы участвуете в госпрограммах: «Семейная ипотека», «Ипотека с господдержкой» и др.
- Есть дети.
- Большой взнос.
- Официальная занятость.
Минус: проверяют очень тщательно. Даже если банкротство не помешает — мелкие несостыковки в документах могут.
Росбанк Дом
Особенности:
- Иногда идут навстречу, если анкету подаёт сотрудник Росбанка, брокер или корпоративный клиент.
- Программы с поддержкой работодателя, налоговые вычеты и т. п.
Плюс: если прошло больше 3 лет с момента банкротства и вы «чисты» с тех пор — могут одобрить ипотеку по рыночной ставке.
Минус: очень жесткий подход к занятости — обязательно 2-НДФЛ или справка по форме банка. Работа в ИП — хуже, чем в ООО или госструктуре.
Альфа-Банк
Особенности:
- Скоринговая система гибкая.
- Если ваша история после банкротства — идеальна, и есть хороший взнос — рассмотрят.
Плюсы:
- Могут рассматривать нестандартные кейсы.
Есть предварительное онлайн-одобрение.
Минусы:
- Если банкротство было менее 2 лет назад — 99% будет отказ.
- Никаких «серых» доходов — только белая зарплата и занятость от 1 года.
А как насчёт Сбера, ВТБ и Газпромбанка?
Скажем честно:
- Сбербанк почти никогда не одобряет ипотеку бывшим банкротам в течение первых 5 лет. Исключения — сотрудники крупных компаний или зарплатные клиенты.
- ВТБ — такая же история. Более лоялен к господдержке, но по банкротству — фильтрует жёстко.
- Газпромбанк очень консервативный. Даже не рассматривает заявки, если в БКИ есть отметка о банкротстве.
Но! Если у вас зарплатный проект в этих банках, вы много лет там получаете доход — шанс есть. Тем более, через внутреннего менеджера или ипотечного брокера.
Можно ли оформить кредитную карту после банкротства
Да, и часто это — первый шаг к новой кредитной истории.
Реально получить карты:
- Тинькофф часто одобряет с маленьким лимитом.
- Совкомбанк — продукт «Халва». Иногда пропускают заявки.
- Ренессанс Кредит даёт «начальные» карты.
- Почта Банк — если есть зарплатная карта, шансы растут.
Совет: не подавайте заявки сразу в 10 банков. Каждый запрос виден в БКИ. Если система видит, что вы «бегаете по рынку» — это тревожный сигнал.
А что делать, если всё равно отказывают?
Такое бывает. Сидишь, вроде уже начал жить спокойно, работаешь, долги не копишь — а тебе везде: «Извините, у вас негативная КИ». Обидно.
Но есть пути:
- Исправляйте историю. Откройте дебетовую карту в крупном банке, начните пользоваться, подключите платные подписки — дайте системе понять, что вы живой.
- Возьмите микрозайм на 2 000 рублей. Да, это невыгодно. Но вы вернёте вовремя — и в истории появится первая «плюсик-запись».
- Попросите кого-то из близких оформить кредит, а вы будете его платить. Да, не самый честный путь, но рабочий. Это поможет создать «новую» историю на вас как созаёмщика.
- Подайте апелляцию в банк. Некоторые банки разрешают повторную подачу через 30 дней — но уже с дополнительными документами (например, справка о доходе, письмо от работодателя, объяснение банкротства).
- Используйте кредитных брокеров. Но только проверенных. Сейчас много мошенников, которые берут деньги «за одобрение», а потом сливаются.
Банкротство — не приговор
Итак, можно ли получить кредит после банкротства? Да. Можно ли получить ипотеку? Да, но не сразу. Какие банки дают? Не все, и не всегда, но шансы есть.
Самое главное: время и стратегия. Не спешите. Не поддавайтесь на предложения «одобрят 100%». Начните с малого: восстановите доверие, покажите свою финансовую дисциплину, и банки к вам потянутся.
Частые вопросы
