Какие банки одобряют кредит после банкротства

Что вообще происходит после процедуры банкротства

Если вы прошли через процедуру банкротства, вы точно знаете, насколько это не просто «написал заявление и тебе всё простили». Это — процесс, прописанный в Федеральном законе № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» , и каждый этап — строго по закону.

Коротко напомним суть:

• Подавать заявление в арбитражный суд о признании себя банкротом можно при долгах от 500 000 рублей и при наличии признаков неплатёжеспособности (ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ ).
• Суд рассматривает документы, назначает финансового управляющего, вводится процедура реализации имущества (ст. 213.24 ).
• По итогам процедуры (обычно через 6–9 месяцев) суд утверждает отчёт управляющего и завершает дело (ст. 213.28 ).
• С этого момента все ваши обязательства, кроме исключений, считаются прекращёнными (ст. 213.28 п. 3).

Что именно списывается:

По общему правилу, все долги, включённые в реестр требований кредиторов, признаются погашенными. Сюда входят:

• Кредиты и займы.
• Долги по распискам.
• Коммунальные платежи.
• Микрозаймы, задолженность по картам.
• Задолженность перед налоговой, если она не имеет статуса «текущей».

А что не списывается? Это важно. Статья 213.28 ФЗ-127 прямо говорит: не подлежат списанию долги:

• По алиментам.
• По возмещению вреда жизни и здоровью.
• По моральному вреду, причинённому преступлением.
• По уголовным штрафам и иным санкциям.
• По текущим обязательствам, возникшим после возбуждения дела о банкротстве.

Если такие долги были — они «идут с вами дальше», даже после банкротства.

Формально вы чисты. А неформально — не совсем

И вот тут начинается самое интересное. После завершения процедуры:

• Вам выдают определение суда: «Завершить реализацию имущества. Долги считаются погашенными».
• Финансовый управляющий сдает отчёт.
• Дело закрывается.
• Информация о банкротстве направляется в ЕФРСБ (Единый федеральный реестр сведений о банкротстве), а также в Бюро кредитных историй.

Важно: в кредитной истории не пишут: «Злой человек, мошенник». Там пишут: «Процедура банкротства завершена». Но для большинства банков этого уже достаточно, чтобы ваша заявка автоматически уходила в корзину вне зависимости от вашего текущего дохода, возраста, образования и т.д.

Даже ЦБ РФ (в лице Банка России) в своих письмах № ИН-06-59/24 от 05.03.2021 и других указывал:

«Банки самостоятельно определяют свою кредитную политику и могут учитывать факт банкротства при принятии решения о выдаче кредита»

Почему банки отказывают в кредите после банкротства

Поймём сначала: для банка — вы статистика. И статистика указывает, что человек после банкротства — это риск.

Банки оценивают заёмщиков по скорингу. Скоринг — это не шариковая ручка. Это система, где учитывается всё:

• Возраст, пол, стаж и доход.
• История по всем прошлым кредитам.
• Были ли просрочки.
• Судимости, банкротства, залёты в ФССП.
• Активность в запросах в БКИ.
• И даже, иногда, поведенческие факторы.

Если в вашем досье написано: «Проходил процедуру банкротства» — для алгоритма это красная лампочка. Даже если вы списали долги законно, ничего не скрывали, всё сделали правильно — вас автоматически относят к группе «бывших проблемных клиентов».

Больше всего вредят:

• Недавнее банкротство (меньше года назад).
• Отсутствие стабильного дохода после банкротства.
• Нет новых «чистых» записей в кредитной истории.
• Частые запросы на кредиты сразу после завершения банкротства.
• Плохие комментарии от старых кредиторов в бюро кредитных историй.

Справедливости ради: закон не запрещает вам брать кредит после банкротства. И банк не обязан отказывать. Просто у него нет никакой обязанности вам его одобрять.

Когда и кому вообще дают кредит после банкротства

Всё зависит от времени, денег и везения.

Через 1–2 месяца после завершения процедуры — получить кредит почти невозможно. Вы ещё «в черном списке». Даже если формально нигде не значитесь, ваши следы в БКИ пока как открытая книга.

Через 6–12 месяцев — у некоторых получается взять потребкредит или кредитную карту, но обычно с минимальным лимитом и под высокий процент. Тем более, если вы официально трудоустроены и есть стабильный доход.

Через 1,5–2 года — банки уже видят, что вы снова «нормальный», начали жить, не избегаете обязательств, возможно, даже у вас появились новые микрокредиты, которые вы исправно платите. Да, звучит парадоксально: чтобы получить хороший кредит, иногда нужно сначала взять маленький плохой. Такой вот мир.

Какие банки лояльнее всего относятся к «бывшим банкротам»

Сразу повторим: в российском законодательстве нет запрета для гражданина, прошедшего через банкротство, на получение кредита. Вы имеете полное право обратиться в любой банк — хоть в Сбер, хоть в Райффайзен, хоть в местный кооператив. И банк имеет право рассмотреть вашу заявку, но не обязан её одобрять. Закон не принуждает его доверять вам.

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 5 , прямо говорит:

«Банк имеет право отказать в выдаче кредита без объяснения причин.»

Но — на практике всё не так безнадёжно. Есть банки, которые в силу специфики клиентов, региональной политики или модели бизнеса, относятся к «банкротам в прошлом» спокойнее. Особенно, если с момента завершения процедуры прошло 6–12 месяцев, и человек проявил себя как «вменяемый» плательщик.

Почта Банк

Что делает:

• Часто одобряет потребительские кредиты и кредитные карты.
• Принимает заявки онлайн, но ключевое решение — в отделении или через звонок.
• Проводит глубокую проверку дохода — особенно, если нет текущих кредитов.

Почему работает:

Почта Банк фокусируется на широкой массе населения, в том числе на пенсионерах, бюджетниках и регионах. У них не самый жёсткий скоринг, тем более, если клиент может показать справку 2-НДФЛ или пенсионное удостоверение.

Подводные камни:

• Если не работаете официально, вероятность одобрения резко падает.
• Лимиты по картам часто до 30 000 ₽.
• Высокие страховки (но можно отказаться).

Ренессанс Кредит

Что делает:

• Один из самых «прощающих» банков в части плохой истории, если видно, что человек стабильно работает.
• Дают кредиты от 30 000 до 500 000 ₽.
• Рассматривают анкеты даже при наличии банкротства, если оно было не в прошлом году.

Почему работает:

Они зарабатывают не на «белоснежных» клиентах, а на проценте риска. Если вы прошли через банкротство, но сейчас есть созаемщик или поручитель — шансы резко растут.

Подводные камни:

• Могут одобрить кредит, но под 24–29% годовых.
• Много скрытых опций (страховка, комиссия за перевод и т. п.).
• Требуют офлайн-подтверждение дохода — без документов редко пропускают.

Совкомбанк

Что делает:

• Работает с пожилыми, сельскими жителями, людьми без кредитной истории — и иногда с теми, кто прошёл банкротство.
• Даёт кредиты и карты (например, «Халва»), но с минимальными лимитами.
• Рассматривает анкеты индивидуально, особенно, в филиалах.

Почему работает:

Банк заточен на офлайн-работу. И часто решение принимает человек, а не робот. Если вы пришли с бумагами, с доходом, с паспортом — могут сказать «да», даже если у вас было банкротство 2 года назад.

Подводные камни:

• Процент может доходить до 30%.
• Огромное количество навязанных услуг (страхование, смс, юрподдержка).
• Очень внимательно читайте договор — мелкий шрифт у них как искусство.

Тинькофф Банк

Что делает:

• Иногда даёт кредитные карты и лимиты даже через 3–6 месяцев после банкротства.
• Всё — онлайн. Ни документов, ни справок не просят (обычно).
• Очень быстрое принятие решения.

Почему работает:

У Тинькофф — более гибкий скоринг. Они берут на себя риски, дают маленький лимит, но наблюдают за поведением. Если вы платите вовремя — через 6 месяцев лимит может вырасти, а через 12 — уже можно брать кредит наличными.

Подводные камни:

• Стартовые лимиты — смешные: 3 000–10 000 ₽.
• Если не платить в срок — попадёте под жёсткое взыскание.
• Есть навязанные платные опции (деньги за снятие, смс и т.п.).

МКК и МФО (Микрофинансовые организации)

Что делают:

• Дают микрозаймы почти всем, даже на следующий день после завершения банкротства.
• Есть онлайн-займы с автоматическим решением: Zaymer, Webbankir, Lime и др.

Почему работает:

Они не боятся риска, потому что суммы маленькие, а процент — чудовищный (до 365% годовых). Зато дают шанс показать хорошее поведение — если вы вовремя вернули займ, БКИ зафиксирует это.

Подводные камни:

• Огромные проценты — реально можно влететь.
• Некоторые работают не по закону.
• Лучше брать на 3–5 дней, а не на месяц.

Сетелем Банк (дочка Сбербанка)

Что делает:

• Основной профиль — потребительские кредиты через магазины.
• Можно взять телефон, стиралку или телевизор в кредит — даже после банкротства.

Почему работает:

Их интересует не столько ваша КИ, сколько платёжеспособность по месту покупки. Если вы берёте на себя 30% стоимости и платите вовремя, Сетелем это устраивает.

Подводные камни:

• Безработным почти не дают.
• Некоторые продавцы «помогают» оформить, но потом кредит может быть невыгодным.
• Пакет документов важен: паспорт + ИНН + доход.

Региональные банки

Примеры:

• Ак Барс Банк (Татарстан).
• Кузнецкбизнесбанк (Пенза).
• Банк Зенит.
• Восточный Банк (бывший).
• Промсвязьбанк.

Почему работают:

У них нет такого давления по «идеальным клиентам». Им важна активность, стабильность, и они могут простить прошлое, если вы сейчас — стабильный и «живой» человек.

Плюсы:

• Гибкие скоринговые системы.
• Часто можно «договориться» в офисе.
• Некоторые даже делают «программы реабилитации клиентов».

Минусы:

• Решение дольше — от 3 до 7 рабочих дней.
• Требуют больше документов.
• Если нет официального дохода — могут отказать, даже если всё остальное в порядке.

А банки, которые точно не дадут?

Будем честны: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк, Райффайзенбанк — крайне редко одобряют кредит после банкротства в течение первых 3 лет. У них — жёсткий скоринг, формализованные анкеты, и ваш «отметка о банкротстве» — как красная кнопка.

Но бывают исключения — если вы:

• Получаете зарплату через этот банк.
• Имеете вклад или ИИС.
• Получили поручительство или со‑заёмщика.
• Сами являетесь сотрудником банка или крупной компании.

Можно ли узнать заранее: дадут или нет?

Нет стопроцентной гарантии, но можно заказать свой кредитный рейтинг — через БКИ, Госуслуги, Тинькофф, Сбер. Он покажет, как вас видят банки. И если рейтинг ниже 500 баллов — даже МФО могут отказать. А если выше 600 — можно пробовать Почта Банк, Совком, Тинькофф.

Как получить ипотеку после банкротства

Итак, кредит — это одно. А ипотека — это уже уровень «мы вам доверяем на 20 лет». Потому банки особенно скрупулёзны: ипотека — это не просто займ, это долгосрочный договор с залогом недвижимости, и у них много своих страхов.

Банк не хочет оказаться в ситуации, когда вы перестаёте платить, а ему нужно судиться, продавать квартиру, выселять — да ещё и выясняется, что вы уже списывали долги через суд. Вот почему банкротство в прошлом — жирный красный маркер в анкете на ипотеку.

Но это не запрет, а просто серьёзное препятствие, которое можно обойти, если подойти с умом.

Что говорит закон

Сразу важное уточнение: закон не запрещает брать ипотеку после банкротства. То есть в Федеральном законе № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и в ФЗ № 127-ФЗ «О банкротстве» нет никаких ограничений, которые мешают человеку после процедуры банкротства получить жилищный кредит.

Да, в статье 213.30 ФЗ-127 указано:

«Гражданин обязан в течение пяти лет с даты завершения процедуры банкротства сообщать об этом при заключении договоров займа и кредитования.»

То есть — обязаны честно указывать, что вы были банкротом. Но банки — не дураки: они всё равно видят это в кредитной истории. И даже если вы промолчите, они узнают — и отказ будет не потому, что вы были банкротом, а потому, что солгали в анкете.

Когда вообще можно подавать заявку на ипотеку после банкротства?

Здесь всё зависит от времени, дохода и репутации. Обычно юристы и кредитные брокеры говорят о двух критичных сроках:

6 месяцев после завершения процедуры

Формально вы уже можете подавать заявки, но шанс практически нулевой.

Кредитная история — «голая», долгов — нет, активов — нет, риски — огромные.

2–3 года после завершения

Вот это уже рабочий горизонт. Если вы за это время:

• Не брали новые сомнительные займы.
• Получили стабильную работу.
• Вовремя платили по мелким кредитам или карте.
• Появился доход в белую.

То многие банки начинают воспринимать вас как «второго шанса».

Что поможет получить одобрение?

Вот конкретные факторы, которые увеличивают шансы на ипотеку после банкротства:

1. Прошло минимум 2 года с даты завершения банкротства

Неформальное правило. Но практика показывает: чем дольше вы живёте без проблем — тем больше доверия.

У многих банков в скоринговых системах есть «задержка на банкротство» — условный фильтр: «было банкротство менее 2 лет назад — отказать». Если прошло больше — фильтр снимается, и анкету хотя бы читают.

2. Официальный доход от 6 месяцев и стаж на одном месте от 12 месяцев

Финансовая стабильность — ключ. Даже если вы работаете за 40 тысяч, но долго и официально — это лучше, чем 100 тысяч «в конверте» в частной конторе без налогов.

Лучше всего воспринимаются:

• Работа по трудовому договору.
• Зарплатный проект в банке.
• Наличие справки 2‑НДФЛ за 12 месяцев.

3. Положительная кредитная история после банкротства

Не нужно много кредитов. Нужно, чтобы один–два кредита/карты были оформлены, использовались и гасились вовремя.

Можно даже взять:

• Карту с лимитом 10 000 ₽.
• Микрозайм на 3 000 ₽ и погасить вовремя.
• Рефинансировать мелкий займ — как символ доверия.

Каждая запись в Бюро кредитных историй (БКИ) после банкротства — как кирпичик в новый фундамент.

4. Первоначальный взнос от 30%

Да, стандарт ипотеки в России — 15–20%, но если у вас за спиной банкротство — готовьте больше. 30–40% — это «психологическая зона безопасности» для банка: риски меньше, залог весомее, сумма займа — меньше. А если меньше 20% — забудьте, почти все банки откажут.

5. Созаёмщик или поручитель

Если у вас:

• Супруг/супруга с чистой историей.
• Родственник с официальным доходом.
• Поручитель с хорошей кредитной историей.

Это — плюс 50 к доверию. Даже если вы сами «с историей».

Важно: у поручителя не должно быть действующего кредита, иначе это не сыграет в плюс.

Какие банки реально рассматривают ипотеку после банкротства

Снова: никто официально не пишет у себя на сайте: «Одобряем ипотеку бывшим банкротам». Но практика, отзывы и кейсы показывают — вот кто готов рассматривать.

Дом.РФ Банк

Особенности:

• Специализируется на жилищных программах.
• Часто работает с нестандартными ситуациями.
• Неофициально — можно попасть в одобрение, если прошло от 2 лет и вы стабильно работаете.

Шансы выше, если:

• Вы участвуете в госпрограммах: «Семейная ипотека», «Ипотека с господдержкой» и др.
• Есть дети.
• Большой взнос.
• Официальная занятость.

Минус: проверяют очень тщательно. Даже если банкротство не помешает — мелкие несостыковки в документах могут.

Росбанк Дом

Особенности:

• Иногда идут навстречу, если анкету подаёт сотрудник Росбанка, брокер или корпоративный клиент.
• Программы с поддержкой работодателя, налоговые вычеты и т. п.

Плюс: если прошло больше 3 лет с момента банкротства и вы «чисты» с тех пор — могут одобрить ипотеку по рыночной ставке.

Минус: очень жесткий подход к занятости — обязательно 2-НДФЛ или справка по форме банка. Работа в ИП — хуже, чем в ООО или госструктуре.

Альфа-Банк

Особенности:

• Скоринговая система гибкая.
• Если ваша история после банкротства — идеальна, и есть хороший взнос — рассмотрят.

Плюсы:

• Могут рассматривать нестандартные кейсы.
  Есть предварительное онлайн-одобрение.

Минусы:

• Если банкротство было менее 2 лет назад — 99% будет отказ.
• Никаких «серых» доходов — только белая зарплата и занятость от 1 года.

А как насчёт Сбера, ВТБ и Газпромбанка?

Скажем честно:

• Сбербанк почти никогда не одобряет ипотеку бывшим банкротам в течение первых 5 лет. Исключения — сотрудники крупных компаний или зарплатные клиенты.
• ВТБ — такая же история. Более лоялен к господдержке, но по банкротству — фильтрует жёстко.
• Газпромбанк очень консервативный. Даже не рассматривает заявки, если в БКИ есть отметка о банкротстве.

Но! Если у вас зарплатный проект в этих банках, вы много лет там получаете доход — шанс есть. Тем более, через внутреннего менеджера или ипотечного брокера.

Можно ли оформить кредитную карту после банкротства

Да, и часто это — первый шаг к новой кредитной истории.

Реально получить карты:

• Тинькофф часто одобряет с маленьким лимитом.
• Совкомбанк — продукт «Халва». Иногда пропускают заявки.
• Ренессанс Кредит даёт «начальные» карты.
• Почта Банк — если есть зарплатная карта, шансы растут.

Совет: не подавайте заявки сразу в 10 банков. Каждый запрос виден в БКИ. Если система видит, что вы «бегаете по рынку» — это тревожный сигнал.

А что делать, если всё равно отказывают?

Такое бывает. Сидишь, вроде уже начал жить спокойно, работаешь, долги не копишь — а тебе везде: «Извините, у вас негативная КИ». Обидно.

Но есть пути:

• Исправляйте историю. Откройте дебетовую карту в крупном банке, начните пользоваться, подключите платные подписки — дайте системе понять, что вы живой.
• Возьмите микрозайм на 2 000 рублей. Да, это невыгодно. Но вы вернёте вовремя — и в истории появится первая «плюсик-запись».
• Попросите кого-то из близких оформить кредит, а вы будете его платить. Да, не самый честный путь, но рабочий. Это поможет создать «новую» историю на вас как созаёмщика.
• Подайте апелляцию в банк. Некоторые банки разрешают повторную подачу через 30 дней — но уже с дополнительными документами (например, справка о доходе, письмо от работодателя, объяснение банкротства).
• Используйте кредитных брокеров. Но только проверенных. Сейчас много мошенников, которые берут деньги «за одобрение», а потом сливаются.

Банкротство — не приговор

Итак, можно ли получить кредит после банкротства? Да. Можно ли получить ипотеку? Да, но не сразу. Какие банки дают? Не все, и не всегда, но шансы есть.

Самое главное: время и стратегия. Не спешите. Не поддавайтесь на предложения «одобрят 100%». Начните с малого: восстановите доверие, покажите свою финансовую дисциплину, и банки к вам потянутся.