Как списать долги по сроку давности

Сразу к сути: да, долги можно списать, если прошёл срок исковой давности. Но он сам по себе ничего не стирает. Долг не «превращается в тыкву» автоматически через три года — он остаётся в системе банка или коллектора, просто становится юридически невзыскиваемым через суд. Это не значит, что вам перестанут звонить или предлагать «решить вопрос». Всё зависит от того, знаете ли вы свои права и умеете ли ими пользоваться.

Главное, что нужно понимать: срок давности — это защита, но она работает только если вы о ней заявите. Банк, МФО, суд — никто не обязан считать этот срок за вас. Если вы промолчите — проиграете. А если грамотно подойдёте к делу — сможете навсегда закрыть вопрос с давно забытым долгом.

Что такое срок исковой давности

Срок исковой давности — это установленный законом период времени, в течение которого кредитор (банк, МФО, ЖКХ и т. д.) может обратиться в суд за взысканием задолженности. По окончании этого срока должник может официально отказаться от исполнения обязательства, если кредитор опоздал с подачей иска.

В соответствии со статьёй 196 Гражданского кодекса РФ , общий срок исковой давности составляет три года. Это значит:

Если за три года с момента, когда вы должны были внести платёж, банк не подал в суд, то он утрачивает право требовать деньги через суд.

То есть даже если вы и остались должны — взыскать с вас долг в судебном порядке уже нельзя, если вы правильно заявите об истечении срока. Но тут есть нюанс:

Суд не применяет срок исковой давности автоматически — вы обязаны заявить об этом сами. Это прямо указано в статье 199 ГК РФ .

И да, сам долг никуда не исчезает — он остаётся, но становится «необязательным» к погашению. Банк может продолжать звонить, напоминать, предлагать «закрыть долг со скидкой», но юридической силы эти требования не имеют, если прошёл срок и суд об этом уведомлён.

Когда начинается срок исковой давности

Здесь кроется много заблуждений. Многие думают, что отсчёт срока идёт:

С момента получения кредита.
С последнего контакта с банком.
С того момента, как «банк должен был что-то сделать».

На самом деле — всё проще и чётче.

Узнайте, подходит ли вам банкротство

Подскажем, каким способом вы можете списать долги и дадим инструкции.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса РФ , срок исковой давности начинает течь с того дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В случае с кредитом — это дата наступления первой просрочки, то есть первый день, когда вы не внесли платёж по графику.Если платёж был назначен на 10 мая, но вы его не внесли, то срок давности пойдёт с 11 мая.

Пример:

Вы должны были внести платёж по кредиту 10 января 2020 года. Вы его не внесли. Значит, срок исковой давности начинает течь с 11 января 2020 года. Если до 11 января 2023 года банк не подал в суд — он упустил шанс взыскать долг через суд.

Срок начинается с…
Ситуация	Когда начинает течь срок давности
Вы перестали платить по кредиту	Со следующего дня после даты платежа
Банк подал в суд	Срок прерывается, отсчёт заново после окончания суда
Вы частично заплатили	С даты этого платежа — новый отсчёт
Вы написали банку, что признаёте долг	С даты признания — новый отсчёт
Вам просто звонили и слали СМС	Не влияет, срок продолжается
Вы ничего не делали и не отвечали	Срок идёт по плану

Что может обнулить срок исковой давности

Срок может идти себе спокойно три года, а потом вы — сами того не зная — взяли и обнулили его своими действиями. Давайте разберём ключевые моменты, когда трёхлетний отсчёт «обнуляется» и начинается заново.

Частичное погашение долга

Если вы даже один раз заплатили часть долга — пусть 100 рублей — это юридически считается признанием долга. И всё, согласно статье 203 ГК РФ, срок исковой давности прерывается и начинает течь заново с даты последнего платежа.

Пример:

Вы не платили с мая 2020 года, и срок должен был закончиться в мае 2023. Но в марте 2023 года вы перевели 500 рублей — и теперь срок снова идёт с марта 2023 года. Новый финал — март 2026.

Признание долга

Любое письменное (а иногда даже устное) признание долга тоже сбрасывает срок. К признанию долга относится:

Заявление в банк или МФО: «Я заплачу позже», «Разрешите реструктуризацию», «Прошу отсрочку».
Подпись под графиком нового платежа.
СМС или переписка в мессенджере, если удастся доказать, что это писали вы.
Переписка по электронной почте или в личном кабинете.

Даже простая фраза: «Я не отказываюсь, просто пока нет денег» — может быть расценена как признание долга, особенно если она зафиксирована письменно.

Это важно: признание долга — добровольное действие, и кредитор потом будет использовать его как «новую точку отсчёта». Поэтому если срок вот-вот истечёт — молчание золото.

Судебное разбирательство

Если банк подал в суд до окончания трёх лет, это тоже прерывает течение срока. Согласно пункту 2 статьи 203 ГК РФ , течение срока исковой давности прерывается подачей иска, а новый срок начинает течь с момента окончания судебного процесса.

Пример:

Вы перестали платить в июле 2020. Банк подал в суд в июне 2023. Суд шёл 2 месяца и закончился в августе 2023. С этого момента идёт новый трёхлетний срок, и если в течение него вы ничего не платите и банк не возобновляет взыскание — можно снова заявить о сроке.

Когда срок НЕ прерывается

Иногда кажется, что вы как будто «возобновили контакт», но срок не обнуляется. Ниже — то, что не сбрасывает срок давности:

Звонки от банка или коллекторов — не считаются.
Ваше молчание — тоже нет.
Получение писем — нет.
Если вы ничего не подписывали и не платили — срок не прерывается.

Именно поэтому банки и коллекторы часто «разогревают» клиентов под конец трёх лет: звонят, умоляют внести хотя бы «чуть-чуть» — не для красоты, а чтобы начать срок заново.

Какие долги можно списать по сроку давности

Не все долги одинаковы. Закон по‑разному регулирует, что можно «списать» по истечении срока давности, а что будет преследовать вас хоть до пенсии. Разберём всё подробно и с ссылками на нормы права, чтобы не было догадок.

Кредиты и займы в банках и МФО

Самый частый случай. Все потребительские кредиты, кредитные карты, автокредиты, микрозаймы подпадают под общий трёхлетний срок исковой давности.. Отсчёт, как мы уже упоминали, начинается с момента, когда банк или МФО узнали о нарушении — обычно на следующий день после неуплаты первого обязательного платежа.

Если за три года кредитор не подал иск в суд, долг можно списать по сроку давности. При этом:

Долг не исчезает, но суд больше не примет иск, если вы заявите о сроке.
Банк не имеет права принудительно взыскивать (через приставов или аресты счетов).
Передача долга коллекторам не обнуляет срок (статья 201 ГК РФ ).

На практике банки нередко вспоминают о просрочке через четыре‑пять лет и начинают «пробивать» клиента, надеясь, что тот не знает закона. Поэтому если вам звонят по старому кредиту, уточните дату последнего платежа. Если с того момента прошло более трёх лет и суда не было, вы можете смело ссылаться на срок давности.

Долги по коммунальным услугам

По статье 196 ГК РФ тот же трёхлетний срок распространяется и на коммунальные платежи — свет, вода, отопление, вывоз мусора. Управляющая компания или ресурсоснабжающая организация может обратиться в суд только за три последних года долга. Всё, что старше, «сгорает» юридически.

Пример:

Вы не платили за отопление с 2017 года. В 2024 году вам пришёл иск. Компания может взыскать только с 2021 года включительно, остальное — вне срока.

Это подтверждается судебной практикой: Постановление Верховного суда РФ от 22.11.2018 № 310‑ЭС18‑14338 прямо указывает, что по долгам за ЖКХ действует общий срок в три года.

Но есть нюанс: если вы периодически платили хоть что‑то, срок каждый раз начинается заново. Поэтому при регулярных «частичных оплатах» старые долги не обнуляются.

Налоги, сборы и штрафы

По налогам действует специальный срок. Согласно статье 113 Налогового кодекса РФ , привлечь к налоговой ответственности можно не позднее чем через три года со дня совершения нарушения. А взыскать недоимку можно в течение трёх лет с момента, когда она была выявлена налоговой службой.

Если налоговый орган не подал заявление в суд или не направил требование в этот срок — взыскивать долг принудительно он уже не может.

Аналогично по административным штрафам. Статья 31.9 Кодекса об административных правонарушениях РФ устанавливает, что постановление о взыскании штрафа не может быть исполнено, если с даты вступления в силу прошло более двух лет.

Но если дело уже у приставов и исполнительное производство начато — давность здесь не спасёт, потому что вступило в действие судебное решение, а не требование.

Займы между физическими лицами

Если вы занимали деньги у человека под расписку — здесь тоже действует общий срок исковой давности три года. Начало срока зависит от того, есть ли в расписке дата возврата.

Если дата указана, три года считаются со следующего дня после этой даты.
Если дата не указана, считается, что заём нужно вернуть «по требованию». Тогда срок идёт через 30 дней после того, как кредитор направил письменное требование о возврате (статья 810 ГК РФ).

Если за эти три года заимодавец не обратился в суд, взыскать долг он уже не сможет. Но, как и везде, если должник частично выплатил долг или признал его письменно — срок начинает течь заново.

Долги, которые нельзя списать по сроку давности

Теперь о том, что не подлежит списанию вообще. Есть категории долгов, для которых срок исковой давности не применяется. Это прямо указано в статье 208 Гражданского кодекса РФ .

Алименты

Исковая давность на алименты не распространяется. Даже если ребёнку уже 20 лет, а вы не платили 10 лет — долг по алиментам можно взыскать. Причём сумма будет рассчитана за весь период неуплаты.

Возмещение вреда жизни и здоровью

По таким требованиям срок давности не устанавливается. Если вы нанесли кому‑то вред, и человек подал в суд через 5, 10 или даже 15 лет — суд всё равно рассмотрит иск.

Долги, подтверждённые судебным решением

Если по делу уже есть решение суда или судебный приказ, срок давности не применяется. В таких случаях работает исполнительный лист, действующий 3 года для предъявления приставам (статья 21 Федерального закона № 229‑ФЗ «Об исполнительном производстве» ). После окончания этого срока взыскатель может подать лист заново — и срок отсчёта снова начнётся. То есть пока есть судебное решение, долг «вечный» в пределах действия исполнительного производства.

Криминальные долги

Если долг возник в результате уголовного преступления — например, мошенничество, кража, растрата — срок давности по гражданскому взысканию не действует до завершения уголовного процесса (статья 202 ГК РФ).

Как понять, что срок исковой давности истёк

Не всегда очевидно, когда срок пошёл. Чтобы убедиться, что он действительно закончился, нужно проверить:

Когда вы в последний раз платили по долгу.
Есть ли судебное решение.
Не было ли писем, уведомлений или актов, где вы признавали долг.
Не списывались ли деньги с карты по решению суда (в этом случае срок идёт заново).

Если с момента последнего платежа прошло более трёх лет, и банк не обращался в суд — можно считать, что срок истёк.

Что происходит после истечения срока

После того как три года прошли, банк теряет право требовать деньги через суд. Это значит:

Коллекторы могут только разговаривать, но не угрожать.
Суд не удовлетворит иск, если вы заявите о сроке давности.
Исполнительное производство не может быть начато, если решения суда нет.
Долг можно считать «морально списанным», хотя формально он остаётся в системе банка.

В некоторых случаях банки сами списывают долг как безнадёжный. Это прописано в Положении Банка России № 590-П , где указано, что кредитные организации обязаны списывать безнадёжные долги по истечении срока исковой давности. Но это бухгалтерское списание — не юридическое.

Как действовать, если вы уверены, что срок прошёл

Если вы понимаете, что по вашему долгу уже прошло три года с момента последнего обязательного платежа и никто не подал в суд — у вас есть все основания воспользоваться правом на применение срока исковой давности. Но важно не просто радоваться тишине, а действовать юридически грамотно, потому что пока вы молчите — долг для кредитора всё ещё «жив».

Вот пошаговый план, что делать, чтобы защитить себя и закрыть вопрос окончательно.

1. Проверьте дату последнего платежа

Точка отсчёта. Именно от неё идут три года. Вам нужно:

Найти график платежей.
Посмотреть, когда вы в последний раз внесли деньги (даже частично).
Убедиться, что после этого не было ни одного перевода, списания или письма от вас, где вы признавали долг.

Если последняя активность с вашей стороны была, скажем, в июне 2020 года, и с тех пор — ничего, то срок давности истёк в июне 2023 года.

По статье 200 Гражданского кодекса РФ, срок начинает течь с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении права. В вашем случае — это на следующий день после неисполненного обязательства.

2. Убедитесь, что не было суда

Даже если вам кажется, что никто не подавал в суд, стоит проверить официально, потому что банки и МФО нередко подают иски в приказном порядке, и вы можете даже не узнать об этом — особенно если сменили номер телефона или адрес.

Где проверить:

ГАС «Правосудие» https://sudrf.ru/ — официальный портал судов общей юрисдикции. Введите свою фамилию и регион.
ФССП (служба судебных приставов) https://fssp.gov.ru/. Введите свои данные и проверьте, не возбуждено ли исполнительное производство.
Можно запросить информацию в своём районном суде по месту регистрации.

Если вы нашли дело — проверьте дату подачи иска. Если он подан после окончания трёх лет с даты последнего платежа, у вас есть законное право написать заявление о применении срока исковой давности в суд. По статье 199 ГК РФ, без вашего заявления суд сам срок не применит.

3. Подайте заявление в суд о применении срока давности

Если иск уже подан, но вы уверены, что три года прошли — готовьте заявление. Это может быть отдельное ходатайство либо вы можете устно заявить об этом на судебном заседании. Но лучше — письменно.

Текст может быть таким:

«Прошу применить срок исковой давности по требованию истца, так как с момента последнего платежа по обязательствам, указанным в иске, прошло более трёх лет. Срок исковой давности истёк до подачи иска».

Приложите:

График платежей.
Выписку с последней оплатой.
Копии уведомлений (если есть).

Суд на основании статьи 199 и статьи 196 ГК РФ обязан отклонить иск, если срок действительно истёк.

4. Если суда не было, но коллекторы звонят — пишите им ответ

Коллекторы могут продолжать попытки взыскания, даже если суд давно не на их стороне. Их задача — выбить хоть что-то, причём часто с расчётом на юридическую неграмотность должника.

Что делать:

Не ведитесь на телефонные разговоры. По телефону вы можете сорваться, сказать «да, я знаю, должен» — и это будет признанием долга.
Отвечайте только письменно. Идеально — заказным письмом с уведомлением.

Пример текста:

«Уважаемые господа, срок исковой давности по вашему требованию истёк. С момента последнего платежа прошло более трёх лет, с тех пор не было ни одного обращения в суд. Настоятельно прошу прекратить звонки, СМС и иные действия по взысканию, как нарушающие мои права. В случае продолжения давления, буду вынужден обратиться с жалобами в Банк России, Федеральную службу судебных приставов и Роспотребнадзор».

На основании Федерального закона № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» , вы имеете полное право отказаться от взаимодействия с коллекторами.

После получения вашего письма они должны прекратить звонки и личные контакты. За нарушение — штраф от ФССП.

5. Подача жалоб, если вас продолжают тревожить

Если коллекторы упорно игнорируют ваше заявление, можно жаловаться:

В ФССП — контролирует действия коллекторских агентств.
В Банк России — если речь о долге, связанном с банковским продуктом.
В Роспотребнадзор — если действия нарушают ваши потребительские права (например, угрозы, давление, звонки ночью).

Жалобы подаются в электронной форме через сайты ведомств. Приложите:

Копию вашего письма.
Скриншоты СМС.
Аудиозаписи (если есть).

Часто уже одна такая жалоба останавливает коллекторов навсегда. Никто не хочет получать предписание от госоргана.

Топ-5 ошибок, из-за которых срок не спасает

Вы признали долг. Даже устно, но лучше — письменно. Любая переписка, где вы говорите: «Заплачу, как только смогу» — обнуляет срок.
Вы внесли хоть копейку. Частичный платёж — это автоматическое признание долга.
Вы проигнорировали суд. Суд не обязан сам считать, сколько прошло времени. Если вы не пришли и не заявили, — всё, решение будет не в вашу пользу.
Вы думали, что срок считается с момента оформления кредита. Нет, только с даты, когда вы должны были заплатить и не сделали этого.
Вы надеялись, что банк забудет. Не забудет. Банки продают старые долги коллекторам, и те прекрасно знают про срок давности, но играют на том, что вы — нет.