Что такое просуженная задолженность

Горин Кирилл

Арбитражный управляющий. Эксперт по банкротству

Задать вопрос

Вы, скорее всего, сталкивались с этим странным выражением — «просуженная задолженность». Звучит почти как диагноз: вроде бы долг как долг, но теперь ещё и просуженный. Что это значит? Это плохо? Что теперь с этим делать? Попробуем разобраться на простом, человеческом языке.

Откуда вообще берётся долг?

Начнём с самого начала. Давайте посмотрим, как обычная просрочка в 5 000 рублей может обернуться серьёзными последствиями — вплоть до ареста счетов и продажи имущества через торги.

Не всегда всё просто

Есть несколько основных причин, почему люди оказываются в долговой яме. И далеко не всегда это  — «бездельники, которые не хотят платить», хотя именно так это часто подаётся в комментариях под новостями. На деле всё сложнее:

• Потеря дохода (или его существенной части). Например, человека уволили или он ушёл в декрет, а обязательства остались.
• Жилищные вопросы. Многих тянут вниз долги по коммуналке или ипотеке. Тем более, если доходы упали, а ЖКХ, как известно, не ждёт. Банк тоже.
• Заболевания. При тяжёлых болезнях даже при желании невозможно соблюдать график платежей. Лечение, лекарства, операции — на это уходят все ресурсы.
• Ошибки в расчётах . Иногда берут кредиты «на эмоциях»: кажется, что справятся, а потом — раз, и оказалось, что не всё так просто.
• Финансовая неграмотность. Кто-то не читает договоры. Кто-то берёт 5 микрозаймов на перекрытие одного. В итоге — снежный ком.

Закон не делит должников на «плохих» и «хороших». Он исходит из факта: есть обязательство (договор, расписка, начисление по ЖКХ), вы его не исполнили. А значит, кредитор имеет право обратиться за защитой своих интересов в суд.

На каком этапе долг становится «официальным»

Очень важно понимать, что наличие долга не всегда означает, что он юридически «оформлен». Например:

• Пока банк просто звонит — это не судебная стадия.
• Пока коллекторы пишут угрозы в WhatsApp — это не имеет силы (если, конечно, не нарушают закон № 230-ФЗ о коллекторах ).
• Пока нет документов — нет оснований для взыскания.

Напишите мне

WhatsAppTelegramVK

Просуженный долг — это повод пересмотреть свои финансы, разобраться с бумагами, возможно, даже закрыть все вопросы через банкротство и начать заново.

Но вот когда появляется документ, подтверждающий долг, — всё меняется. Таким документом может быть:

1. Кредитный договор или договор займа — когда есть ваша подпись и прописаны условия (сумма, срок, процент, график).
2. Договор с управляющей компанией по ЖКХ — пусть даже и в рамках публичной оферты.
3. Налоговое уведомление или решение налоговой — тут вообще не нужно вашего согласия, достаточно факта неуплаты.
4. Акт сверки или акт выполненных работ, если речь о долге за услуги (например, ремонт, аренда, охрана).
5. Судебный акт — когда всё перешло в разряд просуженной задолженности.

И как только возникает законное основание, кредитор может переходить к активным действиям.

Сроки просрочки: когда кредитор начинает действовать

По общему правилу, право требовать долг возникает с момента нарушения обязательства.

Если у вас был график платежей — например, вы должны платить каждый 5-е число месяца — и вы не заплатили, то уже 6-го числа кредитор формально имеет право идти в суд. На практике этого, конечно, не происходит — чаще ждут 60–180 дней.

Законных «каникул» или ожиданий нет, всё зависит от внутренней политики организации.

• Банки чаще подают в суд спустя 3–6 месяцев.
• МФО идут в суд даже через 1–2 месяца — они не церемонятся.
• УК и ЖКХ могут копить долг 2–3 года, а потом резко потребовать всю сумму сразу.
• ФНС вообще не судится — она сразу передаёт в ФССП по итогам проверки или неуплаты налога.

В Гражданском кодексе РФ есть понятие срока исполнения обязательства (ст. 314 ГК РФ ). Если срок определён — он обязателен. Неисполнение в срок = основание для иска.

Когда долг переходит в статус «проблемный»

Есть такая штука, как резерв по сомнительным долгам — банки и организации обязаны создавать его, если платежи по договору не поступают более 90 дней. Это значит, что они уже признают: вернуть деньги будет сложно.

С точки зрения закона, появляется так называемый факт дефолта — невыполнение обязательств по графику. И дальше уже начинается следующая цепочка:

1. Внесудебное урегулирование. Письма, звонки, коллектора. Всё в рамках закона — если без угроз и ночных визитов.
2. Передача долга. Кредитор может продать долг по цессии (ст. 382 ГК РФ ) или уступить право требования.
3. Подготовка к суду. Подача иска, судебного приказа, заочного иска. Всё зависит от суммы и доказательств.
4. Суд. Обычно — мировой, если до 500 000 ₽. Иск подаётся по месту регистрации должника (ст. 28 ГПК РФ ).
5. Исполнительный лист. На его основании приставы возбуждают производство.

Вот тут-то и появляется та самая просуженная задолженность.

Что значит «просуженная» и причём тут суд

Просуженная задолженность — это долг, по которому уже состоялось судебное решение. То есть кредитор (банк, МФО, ЖКХ, ФНС — неважно) подал в суд, и суд признал: «Да, вы действительно должны. Вот вам исполнительный лист». С этого момента задолженность становится просуженной.

Другими словами:

• Обычная задолженность — долг есть, но его ещё не подтвердил суд.
• Просуженная задолженность — суд уже подтвердил, что вы должны, и вынес решение взыскать.

Как только долг становится просуженным, включается следующий механизм: судебные приставы, исполнительное производство, аресты счетов и имущества, удержания из зарплаты. Всё по закону, всё всерьёз.

Какие законы это регулируют

Речь идёт сразу о нескольких законах:

• Гражданский процессуальный кодекс РФ регулирует судебное разбирательство (статьи 131–132, 194–198 — как подаётся иск, как выносится решение).
• Федеральный закон № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» . С него начинается работа приставов.
• Федеральный закон № 127-ФЗ «О банкротстве» . Если вы не можете платить вообще, идёт речь о списании долгов.
• Статья 208 Гражданского кодекса РФ — про сроки исковой давности. По кредитам — 3 года, но с нюансами.

Так что просуженный долг — это юридический факт, который влечёт за собой конкретные последствия.

Как происходит процесс «просуживания» на практике

А теперь — как это выглядит в жизни. Представим ситуацию. Вы перестали платить кредит, скажем, 4 месяца назад. Что делает банк?

1. Начинаются звонки, СМС, письма, иногда мягко, иногда с напором.
2. Если реакции нет, через 3–6 месяцев (иногда дольше) банк подаёт в суд. Чаще всего — в мировой суд по месту вашей регистрации. Суммы до 500 000 ₽ — это их юрисдикция.
3. Суд, если всё оформлено правильно, выносит судебный приказ или решение. Это занимает от 5 до 30 дней.
4. Если вы не подали возражение на судебный приказ в течение 10 дней — он вступает в силу.
5. Затем дело попадает к приставам, они возбуждают исполнительное производство.

И вот тогда начинается весёлое: аресты счетов, запрет на выезд за границу, удержания с зарплаты, визиты приставов. Иногда даже приходят описывать имущество — хотя в реальности это редкость.

Какие долги подлежат «просуживанию», а какие нет

Не всякий долг можно просудить. Точнее, просудить можно почти любой, но последствия и форма могут отличаться.

Чаще всего просуживают:

• Банковские кредиты и кредитные карты.
• Микрозаймы.
• Долги по ЖКХ.
• Задолженности по налогам.
• Штрафы ГИБДД (если крупные).
• Алименты.

Не подлежат взысканию через обычный суд:

• Некоторые виды компенсаций, которые не связаны с денежными обязательствами (например, неимущественные споры).
• Долги, по которым истёк срок исковой давности (но если вы не заявите об этом сами, суд всё равно вынесет решение).
• Долги, по которым уже было решение суда и оно исполнено.

Последствия просуженной задолженности

Как только долг прошёл стадию суда и на руках у взыскателя оказался исполнительный документ (судебный приказ или исполнительный лист), всё меняется. Вы уже не просто человек с просрочкой — вы должник в исполнительном производстве.

А это значит: закон даёт приставам и взыскателям право действовать жёстко и без особых предупреждений.

Пространство для переговоров исчезает

До суда с вами ещё могли пытаться договариваться:

• Банк мог предложить реструктуризацию.
• МФО могли «перекидывать» долг между юрлицами.
• Можно было попробовать перекредитоваться или закрыть часть долга — чтобы избежать обращения в суд.

После суда этого окна уже нет. С этого момента взыскание становится принудительным по правилам закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Приставы — это уже не “звонящие менеджеры”, а государственные служащие, которые действуют по регламенту, а не по договорённости.

Теперь конкретно по последствиям.

Арест всех банковских счетов

Что это значит

Как только пристав возбуждает исполнительное производство, он в течение первых дней направляет электронные запросы в банки через систему межведомственного электронного взаимодействия. Эти запросы абсолютно легальны и автоматизированы.

Если находит ваши счета — все они блокируются, независимо от того, пользуетесь вы ими или нет.

Основание:

Статья 70 закона № 229-ФЗ — пристав имеет право обратить взыскание на денежные средства должника в банках.

Арест происходит без вашего согласия и даже без отдельного уведомления вас о списании. Сначала блокируют, потом снимают сумму долга — если она есть.

Нюансы:

• Блокируют все счета, включая старые и «забытые».
• Если на счёт поступают социальные выплаты (пенсия, пособия, алименты) — необходимо писать заявление приставу и банку, чтобы разблокировали эти средства.
• Если счёт общий (например, у супругов) — могут заблокировать всю сумму, даже если на 50% деньги принадлежат не вам.

Удержания из зарплаты и других доходов

Что это значит

Приставы отправляют постановление работодателю или в ПФР, чтобы начать удержание долга из доходов.

Основания:

• Статья 98 закона № 229-ФЗ — взыскание на доходы.
• Статья 99 закона № 229-ФЗ — размер удержаний.

Сколько удерживают:

• До 50% от зарплаты, пенсии, стипендии и других доходов.
• До 70%, если долг по алиментам, возмещению вреда или другим обязательствам, связанным с жизнью и здоровьем.

Удержания происходят ежемесячно, пока долг не погашен. Работодатель обязан исполнять постановление пристава. Если он этого не делает — сам может быть привлечён к ответственности.

Нюансы:

• Удержания происходят до полного погашения долга, включая госпошлины, пени и исполнительский сбор.
• Исполнительский сбор — 7% от суммы долга, но не менее 1 000 ₽ (ст. 112 закона № 229-ФЗ). Добавляется автоматически, если не оплатили добровольно в течение 5 дней.

Запрет на выезд за границу

Что это значит

Если сумма долга превышает 30 000 ₽, пристав имеет право ограничить выезд за границу. Особенно это актуально перед отпуском: вы можете узнать о запрете уже в аэропорту.

Основание:

Статья 67 закона № 229-ФЗ — пристав может вынести постановление об ограничении выезда.

Нюансы:

• Ограничение действует до момента полного погашения долга.
• После погашения — пристав должен отменить ограничение, но это занимает до 10 дней.
• Чтобы снять ограничение оперативно, нужно взять копию постановления об отмене и отнести в пограничную службу — но это требует времени.

Ограничение регистрационных действий с имуществом

Что это значит

Пристав может наложить запрет на любые действия с недвижимостью или автомобилем. Вы не сможете продать, подарить, обменять имущество, пока долг не погашен.

Основание:

Статья 80 закона № 229-ФЗ — ограничение на регистрационные действия.

Пристав направляет сведения в ГИБДД, Росреестр, МФЦ. Если вы попытаетесь зарегистрировать сделку, получите отказ.

Часто арестовывают:

• Личные автомобили.
• Дачи, земельные участки.
• Гаражи, нежилые помещения.

Даже если вы не ездите на авто — формально оно может быть описано и продано через торги.

Принудительное взыскание за счёт имущества

Что это значит

Если на счетах и в зарплате денег нет, пристав может описать имущество — и в последующем передать его на реализацию через торги.

Основание:

Статья 87–90 закона № 229-ФЗ — арест, изъятие и продажа имущества.

Арест возможен даже без присутствия должника, если пристав имеет сведения о наличии ценного имущества.

Процедура:

1. Арест имущества (инвентаризация, составление акта).
2. Оценка имущества — часто по заниженной стоимости.
3. Передача на реализацию — через электронные площадки.
4. Вырученные средства идут в счёт долга.

Продажа проводится, даже если имущество — совместное с супругом, если его нельзя чётко разделить.

Что не могут арестовать:

• Единственное жильё, если оно не в ипотеке.
• Предметы первой необходимости.
• Одежду, обувь, кухонную посуду, продукты.
• Инструменты для работы (если вы ИП, мастер, швея и т. д.).

Порча кредитной истории

Что это значит

Даже если вы позже полностью погасите долг — сам факт судебного взыскания и исполнительного производства будет отражаться в вашей кредитной истории.

Основания:

• Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» .
• В частности, статья 4 — состав кредитной истории.
• БКИ получают информацию от банков, судов, приставов.

Даже если вы всё выплатили, запись о том, что долг взыскивался через суд, останется на 10 лет. А значит:

• Могут отказать в новом кредите.
• Возможно повышение процентной ставки.
• Некоторые работодатели (особенно в госсекторе) могут отказать из-за плохой истории.

Списание денег без предупреждения

Один из самых неприятных моментов.

Пристав может направить постановление в банк, и тот в автоматическом режиме спишет деньги. Без звонка, без уведомления, без возможности «предупредить».

Основания:

• Статья 70 закона № 229-ФЗ — банк обязан исполнить постановление пристава.
• Письмо ЦБ № ИН-06-59/8 — разъясняет банкам, как действовать при получении постановления об аресте.

Банк может даже не знать, что на счёте у вас социальные выплаты — он просто блокирует. А вы потом доказываете, что деньги были «не те».

Чтобы избежать проблем:

• Храните социальные выплаты на отдельном счёте, с правильным назначением платежа.
• Сразу пишите приставу заявление о неприкосновенности пособий/пенсий (ст. 101 закона № 229-ФЗ).
• При необходимости — подавайте жалобу в суд на действия пристава (ст. 128 закона № 229-ФЗ).

А если вы не знали, что был суд?

Вот здесь интересно. Очень часто просуживание происходит заочно, без вашего участия. Например, вы не живёте по месту регистрации, и повестка ушла в пустую квартиру. Или вы просто не знали, что банк подал в суд.

Но это не освобождает от последствий. Суд может вынести заочное решение или судебный приказ, и вы о нём узнаете только тогда, когда деньги спишут с карты. В такой ситуации вы имеете право:

• Подать возражение на судебный приказ (в течение 10 дней с момента, когда вы о нём узнали).
• Подать заявление об отмене заочного решения (в течение 7 дней с момента получения копии).

И да, такие случаи — не редкость. Очень часто должники узнают о просуживании уже после начала исполнительного производства.

А что с банкротством?

Вот тут начинается интересное. Многие думают: если долг просужен — всё, банкротство невозможно. Это — миф. Наоборот: просуженный долг — это прекрасный повод задуматься о списании долгов через процедуру банкротства.

Напишите мне

WhatsAppTelegramVK

Федеральный закон № 127-ФЗ прямо говорит: в процедуру банкротства включаются все долги, в том числе просуженные.

То есть вы можете:

• Признать себя банкротом.
• Включить в дело просуженные долги.
• Прекратить исполнительное производство.
• И — в идеале — получить судебное решение о списании долгов полностью.

Единственное исключение: если ваш долг не подлежит списанию. К таким относятся:

• Алименты.
• Штрафы по уголовным и административным делам.
• Компенсация вреда здоровью.
• Возмещение ущерба от преступлений.

Всё остальное вполне можно списать, в том числе просуженные кредиты, займы, ЖКХ, налоги и так далее.